Ε: Εάν η αγορά πέσει αρκετά, θα ήταν λογικό να ξεκινήσετε την Κοινωνική Ασφάλιση σε ηλικία πλήρους συνταξιοδότησης αντί να περιμένετε μέχρι τα 70; Αυτό θα ελαχιστοποιούσε τις λήψεις από περιουσιακά στοιχεία που έχουν φτάσει στο κάτω μέρος και θα τους έδινε την ευκαιρία να ανακάμψουν και να είναι πολύ πιο πολύτιμα αργότερα.
Είναι αλήθεια ότι η ανάληψη χρημάτων από ένα φθίνον χαρτοφυλάκιο μπορεί να εξαντλήσει τα συνταξιοδοτικά σας περιουσιακά στοιχεία πολύ πιο γρήγορα από την ανάληψη από ένα χαρτοφυλάκιο που εκτιμά, αλλά οι σύμβουλοι γενικά συνιστούν να μην κάνετε χρήση της Κοινωνικής Ασφάλισης προτού εξαντληθούν τα οφέλη.
Θα έχετε λιγότερη προσφυγή για να αναπληρώσετε το έλλειμμα αποταμίευσης όταν είστε 85 ή 95 ετών παρά όταν είστε στα τέλη της δεκαετίας του '60 και ένας από τους καλύτερους τρόπους για να βεβαιωθείτε ότι δεν θα ξεμείνετε από χρήματα σε μεγάλη ηλικία είναι να περιμένετε μέχρι την ηλικία των 70 ετών για να διεκδικήσετε το μεγαλύτερο δυνατό επίδομα Κοινωνικής Ασφάλισης, λέει ο David Freitag, σύμβουλος οικονομικού σχεδιασμού και ειδικός κοινωνικής ασφάλισης για το MassMutual. Για όσους γεννήθηκαν το 1960 ή μεταγενέστερα, περιμένοντας μέχρι την ηλικία των 70 ετών για να διεκδικήσουν την Κοινωνική Ασφάλιση θα λάβετε οφέλη που είναι 124% αυτού που θα λαμβάνατε σε ηλικία πλήρους συνταξιοδότησης (για όσους γεννήθηκαν νωρίτερα, είναι λίγο περισσότερο). Εάν μπορείτε να αναβάλετε τόσο πολύ, λέει ο Freitag, «θα απομακρύνει την πίεση από το πίσω μέρος του χαρτοφυλακίου, όπου θα είναι πιο ευάλωτο».
Ιδανικά θα είχατε ένα μαξιλάρι μετρητών για να σας παρασύρει σε μια bear market. Οι χρηματοοικονομικοί σύμβουλοι γενικά συνιστούν στους συνταξιούχους να διατηρούν μετρητά μεταξύ ενός και τριών ετών σε έναν λογαριασμό ρευστότητας που μπορούν να αξιοποιήσουν σε περίπτωση ύφεσης, ώστε να μην χρειάζεται να αγγίξουν τις επενδύσεις τους ή την κοινωνική ασφάλιση πριν από το μέγιστο όφελος.
Εάν δεν διαθέτετε επαρκές μαξιλάρι μετρητών και αποφασίσετε να διεκδικήσετε νωρίς την Κοινωνική Ασφάλιση, υπάρχουν μερικά καλά νέα: Θα έχετε την επιλογή αργότερα να αναπληρώσετε μέρος της έκπτωσης για την έγκαιρη υποβολή.
Μόλις συμπληρώσετε την ηλικία πλήρους συνταξιοδότησης, μπορείτε να αναστείλετε οικειοθελώς τις παροχές σας και θα κερδίζετε πιστώσεις καθυστερημένης συνταξιοδότησης για κάθε μήνα που αναστέλλονται οι παροχές σας. Μπορείτε να αναβάλετε μέχρι τα 70 ή να αναστείλετε για μικρότερο χρονικό διάστημα, αλλά με κάθε τρόπο μπορείτε να ανακτήσετε μερικά από τα χρήματα που έχασες διεκδικώντας νωρίτερα, λέει ο Freitag.
Η αναστολή θα αυξήσει το ενδεχόμενο όφελος σας κατά τα δύο τρίτα του 1% για κάθε μήνα σε αναστολή (ή 8% για κάθε έτος σε αναστολή). Μια προειδοποίηση είναι ότι, εάν ένας σύζυγος ή παιδί είναι συνδεδεμένος με το αρχείο σας, τα οφέλη τους θα ανασταλούν επίσης.
Ε: Η γυναίκα μου θα συνταξιοδοτηθεί φέτος στα 67 και είναι δύο χρόνια μεγαλύτερη από εμένα. Σκοπεύω να εργαστώ μέχρι τα 70 για να μεγιστοποιήσω τα επιδόματά μου Κοινωνικής Ασφάλισης. Η σύζυγός μου δικαιούται να διεκδικήσει συζυγικό επίδομα εναντίον μου, του υψηλότερου μισθού, μέχρι να συνταξιοδοτηθώ; Δεν έχω διαβάσει ποτέ ότι μια μεγαλύτερη σύζυγος μπορεί να διεκδικήσει εναντίον ενός νεότερου συζύγου.
Ένας ηλικιωμένος μπορεί να διεκδικήσει παροχές συζύγου με βάση το ιστορικό αποδοχών ενός νεότερου συζύγου, αλλά ο νεότερος σύζυγος πρέπει να έχει ήδη διεκδικήσει παροχές Κοινωνικής Ασφάλισης. Εξακολουθείτε να εργάζεστε, επομένως η σύζυγός σας δεν δικαιούται επιδόματα συζύγου.
Δεδομένου ότι είστε ο υψηλότερος μισθός, η καθυστέρηση της συνταξιοδότησης μέχρι την ηλικία των 70 ετών είναι γενικά καλή ιδέα, δήλωσε ο Geneen Von Kloha, σύμβουλος στον όμιλο διαχείρισης περιουσίας Moneta. Η μηνιαία επιταγή σας θα είναι υψηλότερη και εάν πεθάνετε πριν από τη σύζυγό σας, το όφελος του επιζώντος της θα είναι υψηλότερο. Θα λάμβανε είτε το επίδομα επιζώντος είτε το δικό της επίδομα Κοινωνικής Ασφάλισης, όποιο από τα δύο είναι μεγαλύτερο.
Οι παροχές συζύγου ισούνται συνήθως με το 50% του μηνιαίου ελέγχου του άλλου συζύγου σε ηλικία πλήρους συνταξιοδότησης. Εάν το επίδομα της συζύγου σας στην ηλικία των 70 ετών θα ήταν υψηλότερο από το επίδομα συζύγου, τότε μπορεί να έχει νόημα να καθυστερήσει να διεκδικήσει μέχρι την ηλικία των 70 ετών, ειδικά επειδή ο τρέχων μισθός σας παρέχει εισόδημα, είπε ο Von Kloha.
Ωστόσο, εάν το επίδομα συζύγου είναι υψηλότερο από το επίδομα της συζύγου σας στα 70, τότε είναι πιθανό να έχει νόημα να διεκδικήσει το δικό της επίδομα τώρα και στη συνέχεια να μεταβεί στο επίδομα συζύγου όταν συνταξιοδοτηθείτε, είπε ο Von Kloha.
«Δεν βλέπω κανένα λόγο να μην προχωρήσει και να λάβει το επίδομά της τώρα, εάν σκοπεύει να μεταβεί στο επίδομα συζύγου», είπε. «Μπορεί επίσης να απολαμβάνει λίγο επιπλέον εισόδημα σήμερα».
—Ο Nick Fortuna συνέβαλε σε αυτό το άρθρο.
Γράψτε στο [προστασία μέσω email]
The Little Q: Οι ερωτήσεις σας για τα οικονομικά, απαντήθηκαν
