Συνταξιοδότηση θεωρείται συχνά μια εξαιρετική στιγμή για να ταξιδέψετε και να κάνετε πράγματα που σχεδιάζετε εδώ και χρόνια. Αποταμιεύετε και επενδύετε για πολλές δεκαετίες προτού αποφασίσετε να σταματήσετε να εργάζεστε και να προχωρήσετε στην επόμενη φάση της ζωής σας. Δυστυχώς, δεν σχεδιάζουν όλοι με ακρίβεια τα έξοδα συνταξιοδότησης, γεγονός που μπορεί να προκαλέσει αλλαγή στον προϋπολογισμό σας. Ένα από τα κόστη που πολλοί δεν σχεδιάζουν σωστά είναι η υγειονομική περίθαλψη. Όλο και περισσότεροι άνθρωποι συνταξιοδοτούνται προτού γίνουν επιλέξιμοι για το Medicare, και ακόμη και εκείνοι που δεν εκπλήσσονται με το κόστος των επιλογών υγειονομικής περίθαλψής τους. Μπορεί να θέλετε συμβουλευτείτε έναν οικονομικό σύμβουλο ποιος μπορεί να σας βοηθήσει να δημιουργήσετε ένα οικονομικό σχέδιο για να προετοιμαστείτε για αυτά τα έξοδα.
Πόσο μπορεί να κοστίσει η υγειονομική περίθαλψη στη συνταξιοδότηση;
Η κόστος υγειονομικής περίθαλψης είναι κάτι που τσιμπάει τα χαρτιά των ανθρώπων που εξακολουθούν να εργάζονται και έχουν πρόσβαση σε ένα σχέδιο υγείας που χρηματοδοτείται από τον εργοδότη. Αυτά τα προγράμματα κοστίζουν συνήθως πολύ λιγότερο από άλλες επιλογές ασφάλισης υγείας, επομένως δεν είναι περίεργο ότι όσοι προετοιμάζονται για συνταξιοδότηση ανησυχούν για το πιθανό κόστος περίθαλψης. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι έχει γίνει φανερό ότι δεν υπάρχει σωστός προγραμματισμός για κόστος υγειονομικής περίθαλψης κατά τη συνταξιοδότηση θα μπορούσε να επηρεάσει αρνητικά τη μελλοντική ποιότητα ζωής σας.
Πόσο κοστίζει λοιπόν η υγειονομική περίθαλψη; Σύμφωνα με μια μελέτη της HealthView Services Financial, όσοι συνταξιοδοτήθηκαν μέχρι το τέλος του 2021 θα μπορούσαν να αναμένουν να πληρώσουν περισσότερα από 660,000 $ μόνο για υγειονομική περίθαλψη κατά τα έτη συνταξιοδότησής τους. Η μελέτη έλαβε υπόψη τη χρήση του Medicare ως κύριας ασφάλισης όταν ήταν δυνατόν, και ανέμενε τα άτομα να ζήσουν μέχρι τα άνω των 80 ετών.
Αυτό οφείλεται στην υγειονομική περίθαλψη το κόστος έχει αυξηθεί την τελευταία δεκαετία και δεν παρουσιάζουν σημάδια επιβράδυνσης, ειδικά όταν ο πληθωρισμός βρίσκεται επί του παρόντος. Η υγειονομική περίθαλψη που κοστίζει μόλις 12,000 $ ετησίως το 2019 αναμένεται να κοστίσει περισσότερα από 21,000 $ έως το 2029 και 34,000 $ έως το 2039.
Μια καλή εκτίμηση για το τι θα ξοδέψετε στη συνταξιοδότηση για την υγειονομική περίθαλψη είναι να αφήσετε κατά μέρος το 15% του εισοδήματός σας. Εάν το αναμενόμενο κόστος είναι μεγαλύτερο από το 15% του αναμενόμενου εισοδήματός σας, τότε μπορεί να το θέλετε συνεργαστείτε με έναν οικονομικό σύμβουλο για να καταλάβετε τι μπορείτε να κάνετε για να προετοιμαστείτε καλύτερα για τα έξοδα υγειονομικής περίθαλψης κατά τη συνταξιοδότηση, ώστε να μην χαλάσουν τα σχέδιά σας για εκείνη τη φάση της ζωής σας.
Τύποι κάλυψης υγειονομικής περίθαλψης στη συνταξιοδότηση
Έχετε πολλές επιλογές για τον τύπο κάλυψης υγειονομικής περίθαλψης που θα λάβετε. Η επιλογή που χρησιμοποιείτε μπορεί να επηρεάσει σε μεγάλο βαθμό το ετήσιο κόστος σας. Εάν συνταξιοδοτηθείτε πρόωρα, μπορεί να χρειαστεί να συνδυάσετε μερικές επιλογές κατά τη διάρκεια της συνταξιοδότησης, καθώς δεν θα πληροίτε τις προϋποθέσεις για Φαρμακοποιώ.
Ακολουθούν οι επιλογές κάλυψης υγειονομικής περίθαλψης κατά τη συνταξιοδότηση και πώς η καθεμία θα μπορούσε να επηρεάσει το κόστος σας:
Medicare: Αυτή είναι η ασφάλιση υγείας στην οποία βασίζονται πολλοί άνθρωποι όταν πλησιάζουν την παραδοσιακή ηλικία συνταξιοδότησης, καθώς συμπληρώνεται από την κυβέρνηση. Πολλοί άνθρωποι κάνουν το λάθος να πιστεύουν ότι δεν θα τους κοστίσει τίποτα όπως το Medicaid, αλλά κοστίζει. Ωστόσο, αυτή είναι πιθανό να είναι η πιο προσιτή ασφαλιστική κάλυψη στην οποία θα έχετε πρόσβαση κατά τη διάρκεια της συνταξιοδότησης. Ανάλογα με το έτος, θα μπορούσατε να πληρώνετε οπουδήποτε μεταξύ 150 και 600 $ το μήνα για τα ασφάλιστρά σας. Αυτό θα εξαρτηθεί από το ετήσιο εισόδημά σας. Σχέδια Medicare έχετε επίσης έκπτωση και ορισμένα έξοδα, όπως η παραμονή στο νοσοκομείο, θα μπορούσαν να σας κοστίσουν περισσότερο.
Ιδιωτική Ασφάλιση Υγείας: Μπορείς να αγοράσεις ασφαλιστική κάλυψη υγείας απευθείας από έναν μεσίτη, αλλά αυτή θα είναι πιθανότατα η πιο ακριβή επιλογή σας όταν εξετάζετε τις ηλικίες συνταξιοδότησης μεταξύ 60 και 90 ετών. Πολλές εταιρείες έχουν επιλογές ειδικά για τους συνταξιούχους, αλλά αυτά τα προγράμματα επικεντρώνονται γενικά σε άτομα ηλικίας προ-Medicare. Πιθανότατα θα πληρώσετε περισσότερα για αυτά τα προγράμματα από ό,τι πληρώνετε αυτήν τη στιγμή για ένα πρόγραμμα που χρηματοδοτείται από τον εργοδότη, καθώς δεν θα έχετε εταιρεία που επιδοτεί την ασφάλισή σας.
Ασφάλιση με χορηγία εργοδότη: Πολλές επιχειρήσεις έχουν ένα πρόγραμμα ασφάλισης συνταξιοδότησης για υπαλλήλους που έχουν εργαστεί σε αυτές για πολύ μεγάλο χρονικό διάστημα πριν από τη συνταξιοδότηση. Θα μπορούσατε να αγοράσετε αυτό το πρόγραμμα και να λάβετε κάτι παρόμοιο με αυτό που λαμβάνατε όταν εργαζόσασταν στην εταιρεία. Ενδέχεται να υπάρξουν κάποιες αλλαγές που περιλαμβάνουν να πληρώνετε λίγο περισσότερο ασφάλιστρα σε μηνιαία βάση ή μικρότερη κάλυψη για πράγματα όπως η παραμονή στο νοσοκομείο. Μια άλλη επιλογή είναι ότι θα μπορούσατε να εργαστείτε με μερική απασχόληση σε μια επιχείρηση που προσφέρει ασφάλιση υγείας σε υπαλλήλους μερικής απασχόλησης.
ΚΟΜΠΡΑ: Όταν συνταξιοδοτηθείτε, έχετε επίσης τη δυνατότητα να συνεχίσετε με την ίδια ακριβώς ασφάλιση μέσω του εργοδότη σας για έως και 18 μήνες μέχρι COBRA. Τα ασφάλιστρά σας θα αυξηθούν καθώς θα πληρώνετε αυτό που πληρώνατε προηγουμένως συν το τμήμα του εργοδότη του ασφαλίστρου σας. Αυτή θα μπορούσε να είναι μια καλή, αλλά δαπανηρή επιλογή για να γεφυρωθεί το χάσμα μεταξύ της συνταξιοδότησης και της επιλεξιμότητας του Medicare.
Ασφαλιστική Αγορά: Παρόμοια με την επιλογή ιδιωτικής ασφάλισης υγείας, μπορείτε να αγοράσετε ένα πρόγραμμα στην αγορά σε ένα κρατικό ή ομοσπονδιακό χρηματιστήριο, καθώς δεν θα καλύπτεστε ή δεν θα σας προσφέρει πλέον ασφάλιση από έναν εργοδότη. Αυτά τα προγράμματα είναι συνήθως λίγο πιο προσιτά από την αγορά ιδιωτικής ασφάλισης, αλλά πρέπει να δώσετε μεγάλη προσοχή στο τι καλύπτει και τι όχι κάθε πρόγραμμα πριν συμφωνήσετε να αγοράσετε ασφάλεια. Εάν δεν έχετε μεγάλο εισόδημα, τότε θα μπορούσατε επίσης να πληροίτε τις προϋποθέσεις πιστώσεις φόρου για να βοηθήσει στην πληρωμή της κάλυψης.
Ασφάλιση από τον χώρο εργασίας συζύγου: Εάν είστε μεγαλύτερος από τον σύζυγό σας και εξακολουθεί να εργάζεται, τότε η πρόσβαση στην υγειονομική κάλυψη θα μπορούσε να είναι μια επιλογή. Αυτό θα μπορούσε να είναι μια καλή ευκαιρία για να γεφυρώσετε το χάσμα στο Medicare ή απλώς να είναι μια ευκαιρία να μειώσετε το συνολικό κόστος υγείας σας για μερικά χρόνια πριν συνταξιοδοτηθεί ο σύζυγός σας.
Ανεξάρτητα από τη διαδρομή που θα επιλέξετε, δεν υπάρχουν εύκολοι ή εξαιρετικά προσιτές τρόποι πληρωμής για την κάλυψη υγείας κατά τη συνταξιοδότηση. Είναι σημαντικό να προετοιμαστείτε πριν από τη συνταξιοδότηση, φροντίζοντας να έχετε τις σωστές επενδύσεις που θα σας προσφέρουν αρκετό εισόδημα για να ζήσετε τον τρόπο ζωής που λαχταράτε, ενώ παράλληλα θα μπορείτε να παραμείνετε υγιείς.
Πώς να μειώσετε το κόστος υγειονομικής περίθαλψης στη συνταξιοδότηση
Ενώ η υγειονομική περίθαλψη είναι ακριβή, ειδικά κατά τη διάρκεια της συνταξιοδότησης, δεν σημαίνει ότι δεν υπάρχουν πράγματα που μπορείτε να κάνετε για να μειώσετε το συνολικό κόστος υγείας σας. Η προετοιμασία του προϋπολογισμού και του συνταξιοδοτικού σας εισοδήματος είναι κάτι που πρέπει να κάνουν όλοι, αλλά εδώ είναι μερικές ακόμη επιλογές που μπορεί να σας βοηθήσουν να μειώσετε το κόστος, ανάλογα με την κατάστασή σας.
Βεβαιωθείτε ότι καταλαβαίνετε το Medicare
Είναι σημαντικό να κατανοήσετε καλά τις διάφορες καλύψεις του Medicare και τι μπορεί να σημαίνει για την κατάστασή σας. Μπορεί να μην λάβετε την καλύτερη βοήθεια όταν υποβάλλετε αίτηση για Medicare, επομένως είναι σημαντικό να γνωρίζετε τι είδους κάλυψη χρειάζεστε και ποιος θα σας βοηθήσει να μειώσετε το κόστος όταν μπορείτε. Θα πρέπει επίσης να εξοικειωθείτε με τις απαιτήσεις προσόντων, ώστε να μην προγραμματίζετε ένα επίπεδο κόστους, ενώ η πραγματικότητα είναι ότι θα πληρώσετε πολύ περισσότερα.
Έχετε ένα σχέδιο πληρωμής για μακροχρόνια φροντίδα
Φροντίδα μακράς διαρκείας μπορεί να είναι ακριβό και η ανάγκη για αυτό μπορεί να εμφανιστεί αρκετά ξαφνικά. Η είσοδος σε μια καλή εγκατάσταση που παρέχει κορυφαία υγειονομική περίθαλψη διατηρώντας όσο το δυνατόν περισσότερη ανεξαρτησία μπορεί να είναι ακριβή. Πολλές ασφάλειες υγείας, συμπεριλαμβανομένων πολλών τύπων Medicare, δεν θα καλύπτουν τη μακροχρόνια περίθαλψη, παρόλο που η πλειονότητα των ατόμων ηλικίας άνω των 65 ετών θα τη χρειαστεί τελικά.
Θα χρειαστείτε ένα σχέδιο για την κάλυψη αυτών των δαπανών, σε περίπτωση που χρειαστεί να εισέλθετε σε αυτόν τον τύπο εγκατάστασης. Ένα ιδιωτικό δωμάτιο σε μια εγκατάσταση που παρέχει πλήρη φροντίδα μπορεί να κοστίζει περισσότερο από 7,000 $ ανά μήνα, κατά μέσο όρο, ενώ μια μονάδα υποβοηθούμενης φροντίδας μπορεί να κοστίζει 4,000 $ ανά μήνα ή περισσότερο.
Άνοιγμα λογαριασμού αποταμίευσης υγείας (HSA)
Οι λογαριασμοί ταμιευτηρίου υγείας μπορούν να είναι ένας εξαιρετικός τρόπος για να συγκεντρώσετε ένα σωρό κεφάλαια που μπορούν να χρησιμοποιηθούν μόνο για τον συγκεκριμένο σκοπό της υγειονομικής περίθαλψης. Εάν αυτή τη στιγμή έχετε ένα πρόγραμμα υγείας υψηλής έκπτωσης, τότε θα μπορούσατε να πληροίτε τις προϋποθέσεις για να συνεισφέρετε σε ορισμένα όρια HSA ετησίως. Για το 2022, τα όρια είναι 3,650 $ για τον εαυτό σας ή 7,300 $ εάν έχετε οικογενειακό πρόγραμμα. Για το 2023, τα όρια είναι 3,850 $ για τον εαυτό σας ή 7,750 $ εάν έχετε οικογενειακό πρόγραμμα.
Εάν ανοίξετε ένα HSA τώρα, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τα κεφάλαια για να πληρώσετε για απροσδόκητα έξοδα υγείας τώρα ή να συνεχίσετε να τα μεταφέρετε μέχρι τη συνταξιοδότηση. Αυτό μπορεί να σας δώσει αρκετά χρήματα για να τραβήξετε για περισσότερα από 10 ή 20 χρόνια, γεγονός που θα μπορούσε να μειώσει το πόσο από το συνταξιοδοτικό σας εισόδημα θα διατεθεί για την υγεία σας.
Φροντίστε την υγεία σας τώρα
Ο ευκολότερος τρόπος μειώστε το πιθανό κόστος υγειονομικής περίθαλψης στο μέλλον είναι να φροντίζεις την υγεία σου στο παρόν. Τρώτε σωστά και ασκείστε τακτικά. Αυτά τα δύο πράγματα από μόνα τους μπορούν να κάνουν τη διαφορά κατά τη διάρκεια των ετών συνταξιοδότησής σας.
Επιπλέον, επωφεληθείτε από τις ετήσιες εξετάσεις σας με γιατρούς για τις οποίες πληρώνει η τρέχουσα ασφάλιση υγείας σας και λάβετε τη συμβουλή του γιατρού σας για το πώς μπορείτε να είστε όσο το δυνατόν πιο υγιείς τώρα, ώστε να μην πληρώσετε για αυτό μόλις βγείτε στη σύνταξη.
Κατώτατη γραμμή
Ένα από τα μεγαλύτερα μεμονωμένα έξοδα που θα έχετε όταν συνταξιοδοτηθείτε είναι πληρώνοντας τη δική σας υγειονομική περίθαλψη. Οι εκτιμήσεις δείχνουν ότι θα μπορούσατε να καταλήξετε να ξοδεύετε το 15% ή περισσότερο του ετήσιου εισοδήματός σας για την υγεία σας, επομένως είναι σημαντικό να προετοιμάσετε τα οικονομικά σας όσο το δυνατόν νωρίτερα, ώστε να προϋπολογισμός θα λειτουργήσει χωρίς να θυσιάσετε τους στόχους συνταξιοδότησής σας. Υπάρχουν πράγματα που μπορείτε να κάνετε τώρα και κατά τη διάρκεια της συνταξιοδότησης που θα μπορούσαν να μειώσουν τα συνολικά σας έξοδα ή να σας προσφέρουν τα απαραίτητα επιπλέον μετρητά για να καλύψετε αυτά τα έξοδα.
Συμβουλές για συνταξιοδότηση
Η συνταξιοδότηση μπορεί να είναι μια πολύ συναρπαστική στιγμή, αλλά θα θέλετε να βεβαιωθείτε ότι έχετε προγραμματίσει για όλα τα πιθανά κόστη καθώς αποταμιεύετε και επενδύετε. ΕΝΑ οικονομικός σύμβουλος έχει εκπαιδευτεί για να σας παρέχει ένα σωστό οικονομικό σχέδιο που να ανταποκρίνεται στους στόχους σας. Το δωρεάν εργαλείο του SmartAsset σας ταιριάζει με έως και τρεις οικονομικούς συμβούλους που εξυπηρετούν την περιοχή σας και μπορείτε να συνεντεύξετε χωρίς κόστος από τους συμβούλους σας για να αποφασίσετε ποιος είναι κατάλληλος για εσάς. Εάν είστε έτοιμοι να βρείτε έναν σύμβουλο που μπορεί να σας βοηθήσει να επιτύχετε τους οικονομικούς σας στόχους, Ξεκινήστε τώρα.
Δεν είστε σίγουροι πόσα χρήματα θα χρειαστείτε για τη σύνταξη; Μπορείς να χρησιμοποιήσεις Υπολογιστής συνταξιοδότησης SmartAsset για να υπολογίσετε πόσα χρήματα πρέπει να εξοικονομήσετε, ώστε να μην σας πιάσουν απροσδόκητα όταν μπαίνουν τα έξοδα υγειονομικής περίθαλψης.
Πιστωτική φωτογραφία: ©iStock.com/Paperkites, ©iStock.com/Charday Penn, ©iStock.com/kate_sept2004
Ο ορθοστάτης Οδηγός για το κόστος υγειονομικής περίθαλψης στη συνταξιοδότηση εμφανίστηκε για πρώτη φορά σε Ιστολόγιο SmartAsset.
Πηγή: https://finance.yahoo.com/news/smart-simple-ways-plan-retirement-140005609.html