«Δεν χρησιμοποιώ μετρητά»: Είμαι 70 και το σπίτι μου έχει εξοφληθεί. Ζω από την Κοινωνική Ασφάλιση και χρησιμοποιώ πιστωτική κάρτα για όλες τις δαπάνες μου. Είναι αυτό επικίνδυνο;

Είμαι οικονομικά σταθερός. Δεν έχω κανένα χρέος. Έχω το σπίτι μου (ένα σκάφος) δωρεάν και καθαρό, και δεν έχω πληρωμές για το αυτοκίνητό μου.

Πάντα ήμουν απρόθυμος να πληρώσω για πράγματα χρησιμοποιώντας χρεωστική κάρτα. Η ανησυχία μου είναι ότι αν ποτέ κλαπεί η χρεωστική μου κάρτα και υπάρξουν δόλιες χρεώσεις, αυτά τα χρήματα βγαίνουν απευθείας από τον τραπεζικό μου λογαριασμό. Ακόμα κι αν αναφέρω την κλοπή του, μπορεί να χρειαστεί χρόνος για να πάρω πίσω τα χρήματα.

Ως αποτέλεσμα, δεν χρησιμοποιώ μετρητά. Πάντα πληρώνω με πιστωτική και όχι με χρεωστική κάρτα. Δεν έχω υπόλοιπο πιστωτικών καρτών. Προϋπολογίζω τα χρήματά μου προσεκτικά και πληρώνω εξ ολοκλήρου όλους τους λογαριασμούς της πιστωτικής μου κάρτας κάθε μήνα.

Η ερώτησή μου: Υπάρχει κάποιο μειονέκτημα στη χρήση πιστωτικών καρτών στην τρέχουσα περιορισμένη οικονομική μου κατάσταση;

Συνταξιούχος

Αγαπητέ συνταξιούχο,

Με την ευκολία έρχεται μεγάλη ευθύνη — και κίνδυνοι.

Υπάρχει μεγάλη διαφορά ανάμεσα στο να ζεις με πίστωση και στη χρήση πιστωτικής κάρτας για τις δαπάνες σου. Ανήκετε στην τελευταία κατηγορία και πληρώνετε την κάρτα σας κάθε μήνα ενώ συγκεντρώνετε ανταμοιβές, αεροπορικά μίλια και άλλα προνόμια. Οι χρεωστικές κάρτες, ως επί το πλείστον, δεν προσφέρουν ανταμοιβές. 

Οι εταιρείες πιστωτικών καρτών διευκολύνουν επίσης τις επιστροφές και έχετε περισσότερες προστασία απάτης με αυτές τις κάρτες. Για παράδειγμα, σχεδόν όλες οι πιστωτικές κάρτες στην αγορά προσφέρουν «μηδενική ευθύνη απάτης» για δόλιες χρεώσεις, που σημαίνει ότι δεν θα πληρώσετε ούτε μια δεκάρα για αυτές.

Η εταιρεία αναφοράς πιστώσεων Experian συνιστά να ορίζετε μια αυτοματοποιημένη πληρωμή κάθε μήνα για την πλήρη εξόφληση της πιστωτικής σας κάρτας, υποθέτοντας ότι έχετε αρκετά χρήματα στον τραπεζικό σας λογαριασμό για να την καλύψετε, καθώς και ειδοποιήσεις μέσω μηνυμάτων για όταν πλησιάζετε τα έξοδά σας όριο.  

Θα σας παροτρύνω να επωφεληθείτε από όλα τα προνόμια της πιστωτικής κάρτας, αλλά και να έχετε εξοικονόμηση έκτακτης ανάγκης τουλάχιστον έξι μηνών για τυχόν απρόβλεπτα γεγονότα, όπως ζημιά στο σπίτι σας ή ιατρικό λογαριασμό που πρέπει να πληρώσετε από την τσέπη σας . Ένα κακό γεγονός θα μπορούσε να ανατρέψει τη ζωή σας.

Κανείς δεν σχεδιάζει να παγιδευτεί σε έναν κύκλο χρεών πιστωτικών καρτών. Συμβαίνει αργά ή ξαφνικά, και συχνά μέσω παρορμητικών δαπανών. Οι κίνδυνοι είναι μεγάλοι: Το μέσο επιτόκιο πιστωτικών καρτών κυμαίνεται επί του παρόντος στο 20.3%, το υψηλότερο επιτόκιο που καταγράφεται από την CreditCards.com. 

Αυτό το επιτόκιο είναι ένα καλό κίνητρο για να διατηρήσετε τους μηνιαίους λογαριασμούς σας. Οι πιστωτικές κάρτες σας βοηθούν να δημιουργήσετε ένα πιστωτικό σκορ, αλλά θα πρέπει επίσης να στοχεύσετε να διατηρήσετε το ποσοστό χρήσης της πιστωτικής σας κάρτας - δηλαδή το υπόλοιπό σας ως ποσοστό του ορίου της πιστωτικής σας κάρτας - χαμηλό.

Μερικοί άνθρωποι επιδίδονται στην ανατροπή της πιστωτικής κάρτας — ανοίγοντας νέες πιστωτικές κάρτες για να λάβετε το μπόνους σύνδεσης και κλείνοντας τις κάρτες πριν ξεκινήσει η επόμενη ετήσια χρέωση. Όταν ανοίγετε μια κάρτα, το γραφείο κάνει έναν «σκληρό έλεγχο» στην πίστωσή σας , που μπορεί να βλάψει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας.

Η συνάδελφός μου Leslie Albrecht έγραψε πρόσφατα ένα Στήλη οικονομικής όψης συγκρίνοντας αγορά τώρα, πληρώστε αργότερα (BNPL) με πιστωτικές κάρτες και επέλεξε τη δεύτερη λόγω των υψηλών επιτοκίων για πολλά δάνεια BNPL και της έλλειψης προστασίας που παρέχει η BNPL σε σύγκριση με αυτές των πιστωτικών καρτών.

Αλλά ο Ted Rossman, ανώτερος αναλυτής του κλάδου στο Bankrate.com, είχε επίσης αυτή την έγκαιρη προειδοποίηση για τους κινδύνους που ενυπάρχουν στις πιστωτικές κάρτες: «Υπάρχει ένα ρητό στον κλάδο ότι οι πιστωτικές κάρτες είναι σαν ηλεκτρικά εργαλεία. Μπορεί να είναι πραγματικά χρήσιμα ή μπορεί να είναι επικίνδυνα».

Δεν έχει άδικο: Αν έκανες ένα μέσο μηνιαίο ελάχιστη πληρωμή 26.67 $ σε ένα υπόλοιπο πιστωτικής κάρτας 1,000 $ με επιτόκιο 20%, θα σας πάρει περισσότερα από 9.5 χρόνια για να εξοφλήσετε το κεφάλαιο και τους τόκους. 

Προσαρμόστε τις δαπάνες της πιστωτικής σας κάρτας στον τρόπο ζωής σας. Επιλέξτε κάρτες που προσφέρουν επιστροφή μετρητών για αγορές σε σούπερ μάρκετ και καταστήματα από τα οποία ψωνίζετε τακτικά. Με αβέβαιες οικονομικές προοπτικές, ορισμένες εταιρείες πιστωτικών καρτών είναι δείχνοντας σημάδια σφίξιμο των ζωνών τους (δηλαδή χαμήλωμα των ορίων τους).

Αυτό είναι τόσο καλό κίνητρο όσο κανένα άλλο για εμάς τους υπόλοιπους να κάνουμε το ίδιο.

You μπορεί να στείλει email στο The Moneyist με τυχόν οικονομικές και ηθικές ερωτήσεις που σχετίζονται με τον κορωνοϊό στη διεύθυνση [προστασία μέσω email], και ακολουθήστε τον Quentin Fottrell Twitter.

Αναχωρώ το ιδιωτικό Facebook του Moneyist ομάδα, όπου αναζητούμε απαντήσεις στα πιο ακανθώδη ζητήματα της ζωής. Οι αναγνώστες γράφουν σε μένα με κάθε είδους διλήμματα. Δημοσιεύστε τις ερωτήσεις σας, πείτε μου για το τι θέλετε να μάθετε περισσότερα ή ανατρέξτε στις τελευταίες στήλες του Moneyist.

Ο Moneyist λυπάται που δεν μπορεί να απαντήσει σε ερωτήσεις μεμονωμένα.

Περισσότερα από τον Quentin Fottrell:

Ο φίλος μου θέλει να μετακομίσω στο σπίτι του και να πληρώσω ενοίκιο. Πρότεινα να πληρώσω μόνο για κοινόχρηστα και παντοπωλεία. Τι πρέπει να κάνω?

Το ραντεβού μου για το δείπνο «ξέχασε» το πορτοφόλι του και πήρε την απόδειξη για τους φόρους του. Έπρεπε να τον φωνάξω για φτηνό πατίνι;

Ο φίλος μου μένει στο σπίτι μου με τα 2 παιδιά μου, αλλά αρνείται να πληρώσει ενοίκιο ή να συνεισφέρει σε λογαριασμούς τροφίμων και κοινής ωφελείας. Ποια είναι η επόμενη κίνησή μου;