Με σκοπό να βοηθήσουν τα παιδιά να πληρώσουν για το κολέγιο, πολλοί γονείς καλύπτουν δαπάνες εκατοντάδων χιλιάδων δολαρίων για τέσσερα ή περισσότερα χρόνια, ενώ παραιτούνται από τις δικές τους αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης και ορκίζονται ότι θα καλύψουν τη διαφορά αργότερα. Είναι μια υπόσχεση που πολλοί δεν τηρούν.
Παρά τις προσπάθειες της κυβέρνησης να ενθαρρύνει τη συνταξιοδοτική αποταμίευση, πολλοί γονείς που δίνουν προτεραιότητα στην πληρωμή για την εκπαίδευση των παιδιών τους έναντι της αποταμίευσης για τη σύνταξη δεν επωφελούνται. Είναι μια αθετημένη υπόσχεση που απειλεί τη μακροπρόθεσμη οικονομική ανθεκτικότητα εκατομμυρίων συνταξιούχων, αλλά υπάρχουν ορισμένα βήματα που μπορούν να κάνουν οι γονείς για να στηρίξουν τη θέση τους, αν όχι να διαγράψουν το έλλειμμα αποταμίευσης.
Χρησιμοποιώντας την Ομοσπονδιακή Μελέτη Υγείας και Συνταξιοδότησης του Πανεπιστημίου του Μίτσιγκαν και την Πανελλαδική Μελέτη Εισοδήματος Δυναμικής, οι ερευνητές στο Κέντρο Συνταξιοδοτικής Έρευνας στο Κολέγιο της Βοστώνης δεν βρήκαν στοιχεία ότι οι άδειοι φωλιές γέμιζαν 401(k) ή μεμονωμένους λογαριασμούς συνταξιοδότησης για να φτιάξουν για τον χαμένο χρόνο μόλις τα παιδιά φύγουν από το σπίτι. Επιπλέον, οι γονείς δεν πληρώνουν τα στεγαστικά και άλλα χρέη τους πιο γρήγορα από ό,τι όταν μεγαλώνουν τα παιδιά τους.
Η ανάλυση βασίστηκε στο εισόδημα, τις συντάξεις και τη συμπεριφορά που συγκεντρώθηκαν από περισσότερα από 20,000 άτομα άνω των 50 ετών στη Μελέτη Υγείας και Συνταξιοδότησης, μαζί με παρόμοια δεδομένα από νεότερα νοικοκυριά στη Μελέτη Δυναμικής Εισοδήματος. Χρησιμοποιώντας τις δύο έρευνες, οι ερευνητές μπόρεσαν να συγκρίνουν την οικονομική συμπεριφορά των γονέων κατά την ανατροφή των παιδιών και μετά.
Εγγραφή στις ενημερώσεις
Συνταξιοδότηση
Το Barron's φέρνει προγραμματισμό και συμβουλές για συνταξιοδότηση σε εσάς σε εβδομαδιαία ολοκλήρωση των άρθρων μας σχετικά με την προετοιμασία για ζωή μετά τη δουλειά.
Αν και οι ερευνητές δεν εξέτασαν γιατί οι γονείς δεν αποταμίευαν περισσότερο ως άδειοι φωλιά, οι έρευνες έδειξαν ότι πολλοί μείωσαν τις ώρες εργασίας όταν τα παιδιά τους βγουν από το σπίτι και αφιερώνουν περισσότερο ελεύθερο χρόνο. Είναι το αντίθετο από αυτό που χρειάζεται συχνά οικονομικά όταν οι γονείς έχουν τσιγκουνευτεί την αποταμίευση κατά την ανατροφή των παιδιών, δήλωσε ο Anqi Chen, οικονομολόγος στο Κέντρο Έρευνας Συνταξιοδότησης που συμμετέχει στη μελέτη.
Η Fidelity έχει συστήσει ότι μέχρι τη στιγμή που ένα άτομο φτάσει τα 50, έχει εξοικονόμηση του μισθού του για συνταξιοδότηση. Ωστόσο, οι περισσότεροι άνθρωποι είναι πολύ πίσω από αυτό.
Η διάμεση συνταξιοδοτική αποταμίευση από άτομα ηλικίας 45 έως 54 ετών με 401(k) και ατομικούς λογαριασμούς συνταξιοδότησης ήταν 105,800 $ το 2019, σύμφωνα με ομοσπονδιακά δεδομένα που ανέλυσε ο Chen. Οι μέσοι όροι φαίνονται πιο υγιείς, αλλά εξακολουθούν να υποδηλώνουν ότι πολλοί άνθρωποι που δεν αποταμιεύουν επιθετικά μετά την ανατροφή των παιδιών δεν θα μπορέσουν να διατηρήσουν τον συνταξιοδοτικό τρόπο ζωής που περιμένουν. Η μέση συνταξιοδοτική αποταμίευση για την ίδια ηλικιακή ομάδα ήταν 254,000 $ το 2019, σύμφωνα με στοιχεία της Federal Reserve.
Οι ομοσπονδιακοί κανόνες για 401(k)s και IRA καθιστούν δυνατή την εξοικονόμηση κεφαλαίων αργά στην επαγγελματική ζωή ενός ατόμου. Επί του παρόντος, ένα άτομο 50 ετών και άνω μπορεί να κρύβει έως και 27,000 $ ετησίως σε ένα 401(k) και 7,000 $ σε έναν IRA ή Roth IRA. Για άτομα κάτω των 50 ετών, οι κανόνες επιτρέπουν εξοικονόμηση έως και 20,500 $ σε 401(k)s και 6,000 $ σε IRA ή Roth IRA. Αλλά μόνο το 12% των ατόμων με 401(k)s αγγίζει τα όρια που τους επιτρέπονται με βάση την ηλικία, σύμφωνα με την Vanguard.
Ωστόσο, οι άνθρωποι που αποταμιεύουν επαρκώς για τη συνταξιοδότηση πριν από τα χρόνια του κολεγίου των παιδιών τους μπορούν να καλύψουν τη διαφορά εάν είναι επιμελείς για να εκπληρώσουν την υπόσχεσή τους να αποταμιεύσουν επιθετικά αφού πληρώσουν για το κολέγιο, λέει ο οικονομικός σχεδιαστής Jim Shagawat από το Paramus, NJ.
Ο Shagawat μιλά για ένα ζευγάρι με το οποίο δούλευε και το οποίο είχε 1.5 εκατομμύρια δολάρια σε συνταξιοδοτική αποταμίευση όταν τα δύο τους παιδιά ξεκίνησαν το κολέγιο, αλλά επέμενε να παρακάμπτει νέες αποταμιεύσεις ενώ πλήρωνε τους λογαριασμούς των διδάκτρων για οκτώ χρόνια.
Ο Shagawat έδειξε στο ζευγάρι υπολογισμούς που αποδεικνύουν πώς η παραμέληση των 401(k) τους για οκτώ χρόνια θα υπονόμευε το μέλλον τους, ακόμα κι αν επέστρεφαν στην αποταμίευση μέτρια μετά τη διακοπή των λογαριασμών για το κολέγιο. Ήταν υγιείς και υπήρχε μεγάλη πιθανότητα να εξαντλήσουν όλες τις οικονομίες τους στα 80 τους αν συνέχιζαν τον τρόπο ζωής που είχαν συνηθίσει, λέει.
Έτσι, μετά την αποφοίτηση του μικρότερου παιδιού τους, το ζευγάρι δεσμεύτηκε σε μια ισχυρή ρουτίνα αποταμίευσης που πρόσθεσε περίπου 300,000 δολάρια στους λογαριασμούς συνταξιοδότησής τους τα επόμενα 10 χρόνια. Ως αποτέλεσμα, κατέληξαν με πάνω από 2 εκατομμύρια δολάρια για τη σύνταξη, λέει, και φαίνεται ότι θα ζήσουν άνετα μέχρι τα 90 τους.
Η εναλλακτική λύση για τα άτομα που μειώνουν την εργασία τους μετά την ανατροφή των παιδιών είναι να μειώσουν επίσης τις δαπάνες τους, είπε ο Andrew Biggs, ο οποίος ήταν ερευνητής στη μελέτη μαζί με τον Chen. Κατά τη διάρκεια της έρευνάς του ενθάρρυνε τα δεδομένα που δείχνουν ότι οι άδειοι φωλιαστές μπορεί να κάνουν ακριβώς αυτό: περικόπτουν τόσο το εισόδημα όσο και την κατανάλωση.
Με έναν πιο μετριοπαθή τρόπο ζωής καθ' όλη τη διάρκεια της συνταξιοδότησης, ενδέχεται να επαρκούν μικρότερες συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις. Αλλά οι άνθρωποι πρέπει να είναι ρεαλιστές σχετικά με το εάν οι περικοπές στον τρόπο ζωής τους είναι επαρκείς, λέει ο Biggs.
Ορισμένες έρευνες δείχνουν ότι πολλοί άνθρωποι δεν είναι ρεαλιστές και θα μπορούσαν να εκπλαγούν όταν συνειδητοποιήσουν ότι εξοικονόμησαν πολύ λίγα και ξόδεψαν πάρα πολλά. Σε μια έρευνα του 2022 από το Fidelity, το 20% της Generation X —ή άτομα ηλικίας 42 έως 57 ετών— σκέφτηκαν ότι όταν συνταξιοδοτηθούν θα ήταν εντάξει να χρησιμοποιούν το 10% έως 15% των αποταμιεύσεών τους κάθε χρόνο. Αυτό απέχει πολύ από τον συνήθως προωθούμενο κανόνα απόσυρσης 4%, το οποίο μπορεί να ρυθμιστεί χαμηλότερα δεδομένου του μαινόμενου πληθωρισμού και των άνισων συνθηκών της αγοράς.
Τελικά, εάν οι γονείς δεν τηρήσουν τις υποσχέσεις τους να καλύψουν τη συνταξιοδοτική αποταμίευση μετά την ολοκλήρωση των πληρωμών στο κολέγιο, μπορεί να βρεθούν σε μπελάδες.
Ο οικονομικός σχεδιαστής Matt Stephens στο Wilmington, NC, λέει για μια 60χρονη γυναίκα που ζήτησε τη βοήθειά του επειδή είχε αποταμιεύσει μόνο 40,000 $ για τη σύνταξη και μόλις είχε χάσει τον μισθό της $200,000 όταν η εταιρεία όπου ήταν στέλεχος την απέλυσε. Μόλις είχε τελειώσει να ξοδεύει πάνω από μισό εκατομμύριο δολάρια σε ιδιωτικά κολέγια για τους τρεις γιους της και είχε σχεδιάσει να αρχίσει να αποταμιεύει όταν η απόλυσή της έριξε στον αέρα το σχέδιό της να σώσει το αυγό της φωλιάς της.
«Δεν μπορούσα να κάνω πολλά για εκείνη σε εκείνο το σημείο», λέει, «εκτός από την ελπίδα ότι θα έβρισκε άλλη δουλειά και θα έσωζε σαν τρελή».
Γράψτε στο [προστασία μέσω email]
