Αφού κατοχυρωθεί μια σύνταξη, θα πρέπει να δικαιούστε να διατηρήσετε αυτά τα κεφάλαια, ακόμα κι αν απολυθείτε. Ωστόσο, δεν δικαιούστε πάντα όλα τα χρήματα στο συνταξιοδοτικό σας ταμείο. Σε ορισμένες περιπτώσεις, μπορεί να χάσετε μέρος, ή ακόμα και όλο, από τη σύνταξή σας. Εδώ είναι τι πρέπει να γνωρίζετε.
Ένας οικονομικός σύμβουλος μπορεί να σας βοηθήσει να δημιουργήσετε ένα οικονομικό σχέδιο για τις συνταξιοδοτικές σας ανάγκες και στόχους.
Μπορείτε να χάσετε μια κατοχυρωμένη σύνταξη;
Γενικά, η κατοχύρωση σημαίνει ότι έχετε κερδίσει το δικαίωμα να λαμβάνετε παροχές. Ωστόσο, ορισμένες περιστάσεις μπορεί να επηρεάσουν το συνταξιοδοτικό σας πρόγραμμα. Ακολουθούν ορισμένες καταστάσεις που μπορεί να επηρεάσουν τη σύνταξή σας:
Λύση της σχέσης εργασίας πριν από τη συνταξιοδότηση: Εάν εγκαταλείψετε τον εργοδότη σας πριν από την ηλικία συνταξιοδότησης, ενδέχεται να χάσετε ορισμένες ή όλες τις συνταξιοδοτικές σας παροχές ανάλογα με το πρόγραμμα κατοχύρωσης του προγράμματός σας. Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι είστε εν μέρει κατοχυρωμένοι στο συνταξιοδοτικό σας πρόγραμμα και εγκαταλείπετε τον εργοδότη σας προτού κατοχυρωθείτε πλήρως. Σε αυτό το σενάριο, ενδέχεται να λάβετε μόνο ένα μέρος του συνταξιοδοτικού σας επιδόματος.
Πτώχευση εργοδότη και καταγγελία προγράμματος: Εάν ο εργοδότης σας χρεοκοπήσει ή το συνταξιοδοτικό πρόγραμμα τερματιστεί, μπορεί να επηρεάσει τις συνταξιοδοτικές σας παροχές.
Τροποποιήσεις και αλλαγές σχεδίου: Το συνταξιοδοτικό σας πρόγραμμα μπορεί να τροποποιηθεί ή να αλλάξει από τον εργοδότη ή τον διαχειριστή του προγράμματος. Εάν υπάρχουν αλλαγές στο πρόγραμμά σας, φροντίστε να ρωτήσετε τον εργοδότη σας πώς αυτό μπορεί να επηρεάσει τις παροχές σας.
Οι νόμοι και οι κανονισμοί προστατεύουν τους συμμετέχοντες στα συνταξιοδοτικά προγράμματα, όπως ο νόμος για την ασφάλεια του εισοδήματος συνταξιοδότησης των εργαζομένων (ERISA). Ωστόσο, θα πρέπει να ελέγχετε τακτικά τα έγγραφα του συνταξιοδοτικού σας προγράμματος και να ενημερώνεστε για τυχόν αλλαγές ή εξελίξεις που ενδέχεται να επηρεάσουν τις παροχές σας.
Νόμος για την ασφάλεια εισοδήματος συνταξιοδότησης εργαζομένων
Όπως αναφέρθηκε παραπάνω, η ERISA μπορεί να παρέχει ορισμένες προστασίες για τους δικαιούχους συντάξεων. Αυτό συμβαίνει επειδή η ERISA ισχύει για τα περισσότερα προγράμματα που χρηματοδοτούνται από εργοδότες, συμπεριλαμβανομένων των συνταξιοδοτικών προγραμμάτων και άλλων συνταξιοδοτικών προγραμμάτων αποταμίευσης.
Για παράδειγμα, η ERISA απαιτεί οι εργαζόμενοι να αποκτούν τις συνταξιοδοτικές τους παροχές μετά από ένα ορισμένο αριθμό ετών υπηρεσίας. Επίσης, απαιτεί από τα συνταξιοδοτικά προγράμματα να παρέχουν στους συμμετέχοντες τακτικές αποκαλύψεις των πληροφοριών του προγράμματος.
Η ERISA απαιτεί επίσης από τα συνταξιοδοτικά προγράμματα να διαθέτουν ένα δίχτυ ασφαλείας για τους συμμετέχοντες στο πρόγραμμα εάν το ταμείο καταστεί αφερέγγυο. Εγγυάται παροχές έως ένα ορισμένο όριο στους συμμετέχοντες σε προγράμματα καθορισμένων παροχών. Άλλες προστασίες που παρέχει η ERISA περιλαμβάνουν τη δυνατότητα μεταφοράς κεφαλαίων σε ένα IRA ή σε άλλο εγκεκριμένο συνταξιοδοτικό πρόγραμμα. Αυτό βοηθά να διασφαλιστεί ότι οι συμμετέχοντες διατηρούν τις συνταξιοδοτικές τους αποταμιεύσεις ακόμα κι αν αλλάξουν εργοδότες.
Κατανόηση των συνταξιοδοτικών σας παροχών
Πρέπει πρώτα να κατανοήσετε τις συνταξιοδοτικές παροχές για να μάθετε εάν θα χάσετε την κατοχυρωμένη σύνταξή σας. Υπάρχουν δύο μεγάλες κατηγορίες συνταξιοδοτικών προγραμμάτων:
Προγράμματα καθορισμένων παροχών: Με ένα πρόγραμμα καθορισμένων παροχών, ο εργοδότης εγγυάται μια ορισμένη μηνιαία πληρωμή στον εργαζόμενο. Γνωστό και ως σύνταξη, αυτό το πρόγραμμα βασίζεται συχνά σε έναν τύπο που χρησιμοποιεί κριτήρια όπως ο μισθός των εργαζομένων, τα έτη υπηρεσίας και άλλοι παράγοντες.
Προγράμματα καθορισμένων εισφορών: Οι εργαζόμενοι συνεισφέρουν ένα μέρος του μισθού τους με αυτό το πρόγραμμα. Οι εργοδότες προσφέρουν μερικές φορές αντίστοιχες εισφορές παράλληλα με αυτά τα σχέδια. Τα κοινά προγράμματα καθορισμένων εισφορών περιλαμβάνουν τα 401(k), 403(b) και 457(b).
Ορισμένοι εργοδότες έχουν απαιτήσεις επιλεξιμότητας προτού οποιοσδήποτε εργαζόμενος δικαιούται να λάβει παροχές συνταξιοδότησης. Για παράδειγμα, μπορεί να χρειαστεί να εργαστείτε για έναν ορισμένο αριθμό ετών προτού το σχέδιό σας κατοχυρωθεί πλήρως ή μερικώς. Οι απαιτήσεις επιλεξιμότητας μπορεί να διαφέρουν ανάλογα με τον τύπο του προγράμματος και τον εργοδότη.
Διαφορετικοί εργοδότες μπορεί να έχουν διαφορετικές περιόδους κατοχύρωσης. Η κατοχύρωση αναφέρεται στο σημείο στο οποίο ένας εργαζόμενος έχει κερδίσει το δικαίωμα στις συνταξιοδοτικές του παροχές. Ορισμένα σχέδια κατοχυρώνονται αμέσως, ενώ άλλα απαιτούν από τους υπαλλήλους να εργαστούν για αρκετά χρόνια προτού κατοχυρωθούν πλήρως. Μόλις κατοχυρωθεί ένας εργαζόμενος, έχει κερδίσει το δικαίωμα στις συνταξιοδοτικές του παροχές, ακόμη και αν εγκαταλείψει τον εργοδότη πριν από την ηλικία συνταξιοδότησης.
Προστασία των συνταξιοδοτικών σας παροχών
Μπορείτε να λάβετε ορισμένα μέτρα για να διασφαλίσετε ότι δεν θα χάσετε την κατοχυρωμένη σύνταξή σας. Το πιο προφανές βήμα είναι να εξετάζετε τακτικά την τεκμηρίωση του συνταξιοδοτικού προγράμματος. Αυτό θα σας βοηθήσει να εντοπίσετε τυχόν αλλαγές που ενδέχεται να γίνουν στο σχέδιο. Ωστόσο, προσπαθήστε να είστε προληπτικοί για να αποτρέψετε προβλήματα με τη σύνταξή σας προτού συμβούν. Επικοινωνήστε με τον διαχειριστή του προγράμματός σας για να βεβαιωθείτε ότι τα προνόμιά σας θα παραμείνουν ανέπαφα εάν πραγματοποιηθούν μεγάλες αλλαγές.
Εάν έχετε ερωτήσεις ή ανησυχίες σχετικά με τα προνόμιά σας ή οποιαδήποτε αλλαγή στο πρόγραμμά σας, επικοινωνήστε με τον διαχειριστή του προγράμματος για διευκρίνιση. Και αν υποψιάζεστε ότι οι συνταξιοδοτικές σας παροχές έχουν υπολογιστεί ή προσαρμοστεί λανθασμένα, μη διστάσετε να προβείτε σε ενέργειες για την επίλυση του ζητήματος. Ενώ ισχύουν νόμοι όπως η ERISA για να προστατεύουν εσάς και τα οφέλη σας, υπάρχει πάντα η πιθανότητα κάτι να πάει στραβά.
Κατώτατη γραμμή
Για να διασφαλίσετε ότι λαμβάνετε τα συνταξιοδοτικά οφέλη που έχετε κερδίσει, είναι σημαντικό να ελέγχετε τακτικά τα έγγραφα του συνταξιοδοτικού σας προγράμματος, να ενημερώνεστε για τις αλλαγές και να επικοινωνείτε με τον διαχειριστή του προγράμματος. Ενημερώστε τους για οποιοδήποτε σημαντικό γεγονός της ζωής σας ή αλλαγές στην εργασιακή σας κατάσταση. Ζητήστε νομική βοήθεια εάν υποψιάζεστε ότι οι παροχές σας έχουν αδικαιωθεί ή μειωθεί. Η προστασία των συνταξιοδοτικών σας παροχών απαιτεί επιμέλεια και επικοινωνία, αλλά η διασφάλιση του συνταξιοδοτικού σας οικονομικού μέλλοντος είναι ζωτικής σημασίας.
Συμβουλές για προγραμματισμό συνταξιοδότησης
Ένας οικονομικός σύμβουλος μπορεί να σας καθοδηγήσει σε σημαντικές οικονομικές αποφάσεις, όπως τον καθορισμό της επενδυτικής σας στρατηγικής. Το δωρεάν εργαλείο του SmartAsset σας ταιριάζει με έως και τρεις χρηματοοικονομικούς συμβούλους που εξυπηρετούν την περιοχή σας. Μπορείτε να πάρετε συνέντευξη από τους συμβούλους σας χωρίς κόστος για να αποφασίσετε ποιος είναι κατάλληλος για εσάς. Εάν είστε έτοιμοι να βρείτε έναν σύμβουλο που μπορεί να σας βοηθήσει να επιτύχετε τους οικονομικούς σας στόχους, ξεκινήστε τώρα.
Το να αποφασίσετε πώς να επενδύσετε μπορεί να είναι μια πρόκληση, ειδικά όταν δεν ξέρετε πόσο θα αυξηθούν τα χρήματά σας με την πάροδο του χρόνου. Ο υπολογιστής επενδύσεων του SmartAsset μπορεί να σας βοηθήσει να υπολογίσετε πόσο θα αυξηθούν τα χρήματά σας για να σας βοηθήσει να αποφασίσετε ποιος τύπος επένδυσης είναι κατάλληλος για εσάς.
Πηγή φωτογραφίας: ©iStock.com/Moyo Studio, ©iStock.com/Galeanu Mihai, ©iStock.com/zamrznutitonovi
The post Μπορείτε να χάσετε μια κατοχυρωμένη σύνταξη; εμφανίστηκε πρώτα στο SmartAsset Blog.
Πηγή: https://finance.yahoo.com/news/lose-vested-pension-130035696.html