Οι απαιτούμενες ελάχιστες διανομές σας (RMD) έχουν επίσημα ωθηθεί πίσω

Ο νόμος SECURE 2.0, που υπογράφηκε από τον Πρόεδρο Μπάιντεν τον Δεκέμβριο του 2022, περιλαμβάνει δεκάδες αλλαγές σε διατάξεις που σχετίζονται με φορολογικά προνομιούχους λογαριασμούς συνταξιοδότησης. Μεταξύ των πιο σημαντικών αλλαγών είναι μια διάταξη, η οποία τέθηκε σε ισχύ την 1η Ιανουαρίου του τρέχοντος έτους, η οποία καθυστερεί μέχρι την ηλικία των 73 ετών, όταν οι κάτοχοι λογαριασμού πρέπει να αρχίσουν να λαμβάνουν τις απαιτούμενες ελάχιστες διανομές (RMD) από το 401(k) ή το IRA τους. Ο νόμος προγραμματίζει επίσης περισσότερες καθυστερήσεις RMD για τα επόμενα 10 χρόνια.

Εξετάστε το ενδεχόμενο αντιστοίχισης με έναν ελεγμένο οικονομικός σύμβουλος δωρεάν καθώς δημιουργείτε ή τροποποιείτε ένα συνταξιοδοτικό πρόγραμμα.

Τι είναι τα RMD;

Δεν πληρώνεις φόρους στα χρήματα στον IRA σας ή 401(k) όταν το βάλετε, γι' αυτό αυτοί οι λογαριασμοί θεωρούνται λογαριασμοί συνταξιοδότησης με φορολογικό πλεονέκτημα. Αντίθετα, πληρώνετε φόρους όταν αποσύρετε τα κεφάλαια στη συνταξιοδότηση. Τα χρήματα θα φορολογηθούν σύμφωνα με το τρέχον φορολογικό σας κλιμάκιο κατά τη συνταξιοδότηση. Αυτό είναι επωφελές εάν βρίσκεστε σε χαμηλότερο φορολογικό κλιμάκιο στη συνταξιοδότηση από ό,τι όταν κερδίσατε για πρώτη φορά τα χρήματα.

Εάν αφήσετε όλα τα χρήματά σας στον IRA σας, θα γινόταν τελικά επιλέξιμα για να μεταβιβαστούν ως κληρονομιά και ίσως καταλήξουν αφορολόγητα, κάτι που η Υπηρεσία Εσωτερικών Εσόδων (IRS) διασφαλίζει ότι δεν θα συμβεί. Το RMD σάς αναγκάζει να βγάλετε κάποια χρήματα ενώ μπορεί ακόμα να φορολογηθεί.

Πριν από τον νόμο SECURE 2.0 ή το Εξασφάλιση ενός ισχυρού νόμου περί συνταξιοδότησης, υπογράφηκε σε νόμο, έπρεπε να πάρετε RMD μετά το έτος που θα κλείσετε τα 72 ή τα 70.5 εάν γεννηθήκατε πριν από την 1η Ιουλίου 1949.

Τι άλλαξε η Ουάσιγκτον στα RMD

Από την 1η Ιανουαρίου 2023, η ηλικία στην οποία πρέπει ξεκινήστε να παίρνετε RMD έχει αυξηθεί. Ο νέος νόμος που θεσπίστηκε προβλέπει ότι αν κλείνεις τα 72 το 2023, έχεις πλέον προθεσμία μέχρι τον Απρίλιο του 2025 για να κάνεις την πρώτη σου ανάληψη. Εάν γίνετε 73 ετών το 2023, έχετε τον Απρίλιο του 2024 για να ξεκινήσετε την ανάληψη από τον λογαριασμό σας. Ο νόμος προβλέπει επίσης ότι η ηλικία αυξάνεται στα 74 το 2029 και αυξάνεται στα 75 από το 2033.

Αυτές οι αλλαγές ισχύουν για διάφορους λογαριασμούς:

Η ιστορία συνεχίζεται

Η προσοχή είναι εντάξει

Η αξιοποίηση των διατάξεων του νόμου SECURE 2.0 για την καθυστέρηση των RMD θα μπορούσε να σημαίνει ότι πρέπει να κάνετε ανάληψη μεγαλύτερου ποσού αργότερα και ενδεχομένως να χρειαστεί να πληρώσετε περισσότερους φόρους όταν ξεκινήσετε τα RMD σας. Αυτό συμβαίνει επειδή εάν το υπόλοιπο του λογαριασμού σας συνεχίσει να αυξάνεται, πιθανότατα θα έχετε λιγότερα χρόνια για να ολοκληρώσετε τις αναλήψεις σας και αυτό, με τη σειρά του, σημαίνει ότι οι αναλήψεις αργότερα θα είναι υψηλότερες. Επιπλέον, θα μπορούσαν να αυξηθούν μεγαλύτερες αναλήψεις τα ασφάλιστρά σας στο Medicare.

Οι νέες διατάξεις μπορούν επίσης να επηρεάσουν μη συζύγους δικαιούχους ηλικίας 18 ετών και άνω. Καθυστερώντας τα RMD όσο το δυνατόν περισσότερο, ώστε το ποσό που θα μεταφερθεί να είναι μεγαλύτερο από ό,τι σύμφωνα με τους προηγούμενους κανόνες, οι δικαιούχοι θα έχουν στη διάθεσή τους 10 χρόνια για να πάρουν τα χρήματά τους μετά τον θάνατο του αρχικού ιδιοκτήτη του λογαριασμού, υπό την προϋπόθεση ότι ο θάνατος επέλθει μετά το 2019. Με άλλα λόγια, μη -οι δικαιούχοι σύζυγοι θα μπορούσαν να αντιμετωπίσουν μεγαλύτερες υποχρεωτικές αναλήψεις, ειδικά εάν βρίσκονται σε υψηλά φορολογικά κλιμάκια.

Κατώτατη γραμμή

Ο νόμος SECURE 2.0 δίνει στον φορολογικά προνομιούχο λογαριασμό σας περισσότερο χρόνο για να αναπτυχθεί αφορολόγητος προτού χρειαστεί να κάνετε ανάληψη χρημάτων και, ως εκ τούτου, να πληρώσετε φόρους για αυτά τα χρήματα. Επιπλέον, ο νόμος θέτει τις προϋποθέσεις για περισσότερες καθυστερήσεις RMD το 2029 και το 2033. Προτού αποφασίσετε να επωφεληθείτε πλήρως από τις νέες διατάξεις, βεβαιωθείτε ότι έχετε σκεφτεί τις φορολογικές συνέπειες που θα έχει. Αυτό ισχύει ιδιαίτερα αν σας παιδιά που θα κληρονομήσουν τον λογαριασμό θα μπορούσε να αναγκαστεί, λόγω του 10ετούς χρονοδιαγράμματος, να λάβει τόσο μεγάλες διανομές που να τις υποβάλλει σε επαχθή φόρους.

Συμβουλές για τη συνταξιοδότηση

• A οικονομικός σύμβουλος μπορεί να προσφέρει διορατικότητα και καθοδήγηση καθώς παίρνετε οικονομικές αποφάσεις κατά τη διάρκεια της συνταξιοδότησης ή καθώς προετοιμάζεστε για τη συνταξιοδότηση. Εάν δεν έχετε ένα οικονομικός σύμβουλος Ωστόσο, η εύρεση ενός δεν χρειάζεται να είναι δύσκολο. Το δωρεάν εργαλείο του SmartAsset σας ταιριάζει με έως τρεις ελεγμένους οικονομικούς συμβούλους που εξυπηρετούν την περιοχή σας και μπορείτε να κάνετε συνέντευξη από τους συμβούλους σας χωρίς κόστος για να αποφασίσετε ποιος είναι κατάλληλος για εσάς. Εάν είστε έτοιμοι να βρείτε έναν σύμβουλο που μπορεί να σας βοηθήσει να επιτύχετε τους οικονομικούς σας στόχους, Ξεκινήστε τώρα.

• Χρησιμοποιήστε το δωρεάν μας αριθμομηχανή συνταξιοδότησης για να λάβετε μια γρήγορη εκτίμηση του τι θα χρειαστείτε για να καλύψετε τα έξοδα μετά την αποχώρηση από το εργατικό δυναμικό.

Πιστωτική φωτογραφία: ©iStock.com/designer491, ©iStock.com/Cebolla4, ©iStock.com/monkeybusinessimages

Ο ορθοστάτης Οι απαιτούμενες ελάχιστες διανομές σας (RMD) έχουν επίσημα ωθηθεί πίσω εμφανίστηκε για πρώτη φορά σε Ιστολόγιο SmartAsset.