Θα εξαντληθεί η κοινωνική ασφάλιση; Όχι, αλλά θα φτάσει σε οριακό σημείο. Τι Σημαίνει για Σένα.

«Αυτή τη στιγμή, όλα αυτά τα χρήματα που πληρώνουν όλοι πηγαίνουν στους baby boomers, που τα ξοδεύουν για να απολαύσουν τη ζωή τους, κάτι που είναι εντάξει», λέει ο Bowron, ο οποίος δημοσίευσε το ντεμπούτο του μυθιστόρημα. Προσεχτικός, αυτή την περασμένη άνοιξη. «Αλλά ξοδεύτηκαν χρήματα. Δεν είναι χρήματα που θα κληρονομήσουμε».

Ο Μπάουρον είναι σαν εκατομμύρια άλλους Αμερικανούς - millennials, κυρίως - που πιστεύουν ότι η Κοινωνική Ασφάλιση θα καλύψει μόνο ένα κλάσμα των συνταξιοδοτικών τους αναγκών, αν αυτό. Σχεδόν οι μισοί millennials, που συνήθως ορίζονται ως άτομα μεταξύ 26 και 41 ετών, συμφώνησαν με τη δήλωση, «Δεν θα πάρω ούτε ένα δεκάρα από τα επιδόματα Κοινωνικής Ασφάλισης που έχω κερδίσει», σύμφωνα με μια δημοσκόπηση του 2022 από το Nationwide Retirement Institute, έναντι 30% των Gen Xers και 15% των baby boomers.

Και δεδομένης της ταχείας γήρανσης του πληθυσμού, η απαισιοδοξία τους είναι κατανοητή: Για πολλές δεκαετίες, υπήρχαν περισσότεροι από τρεις εργαζόμενοι που πλήρωναν φόρους FICA για κάθε δικαιούχο, αλλά αυτός ο αριθμός έχει πέσει στο 2.8 και αναμένεται να μειωθεί σε 2.3 έως το 2035.

Παρόλα αυτά, οι νεότεροι εργαζόμενοι που αναμένουν ότι το συνταξιοδοτικό σύστημα που αναπτύχθηκε κατά τη διάρκεια της Μεγάλης Ύφεσης θα είναι εντελώς ανενεργό μέχρι τη στιγμή που φτάσουν στη σύνταξη, πιθανώς υπερεκτιμούν την υπόθεση. Ενώ οι διαχειριστές της Κοινωνικής Ασφάλισης προβλέπουν ότι το καταπιστευματικό ταμείο ασφάλισης γήρατος και επιζώντων θα ξεμείνει από χρήματα σε 12 χρόνια -το πρόγραμμα πλήρωσε περισσότερα από όσα πήρε για πρώτη φορά πέρυσι- αντιμετωπίζει αφερεγγυότητα και όχι χρεοκοπία. Εκτός εάν το Κογκρέσο ενεργήσει πριν από αυτή την ημερομηνία, τα οφέλη θα μειωθούν κατά 23%, με τους φόρους μισθοδοσίας να συνεχίζουν να χρηματοδοτούν το υπόλοιπο 77% των προγραμματισμένων παροχών, σύμφωνα με την πιο πρόσφατη έκθεση διαχειριστών κοινωνικής ασφάλισης.

Εάν δεν γίνουν πρόσθετες κινήσεις για τη συγκέντρωση κεφαλαίων ή τη μείωση των παροχών, αυτή η περικοπή θα αυξηθεί σταδιακά στο 26% έως το 2095, σύμφωνα με έκθεση της Υπηρεσίας Ερευνών του Κογκρέσου. (Αξίζει να σημειωθεί ότι η Κοινωνική Ασφάλιση έχει δύο καταπιστευματικά ταμεία, ένα που πληρώνει επιδόματα συνταξιοδότησης και ένα πολύ μικρότερο που πληρώνει επιδόματα αναπηρίας. Αν και αναφέρονται συχνά μαζί, αυτό το άρθρο εστιάζει στο μεγαλύτερο καταπιστεύμα ασφάλισης γήρατος και επιζώντων. )

Αυτό το επίπεδο μείωσης θα μπορούσε να είναι καταστροφικό για το ένα τέταρτο περίπου των αποδεκτών που βασίζονται στην Κοινωνική Ασφάλιση για τουλάχιστον το 90% του εισοδήματός τους, σύμφωνα με το Κέντρο Προτεραιοτήτων Προϋπολογισμού και Πολιτικής. Για όλους εκτός από τους πιο εύπορους δικαιούχους, θα προκαλούσε κάποιο βαθμό δυσκολίας. Ενώ το Κογκρέσο είναι πιθανό να παρέμβει προτού πραγματοποιηθεί ένα τέτοιο σενάριο, το πρόγραμμα εξακολουθεί να αντιμετωπίζει σοβαρές προκλήσεις και οι συνταξιοδοτικοί αποταμιευτές θα πρέπει να προετοιμαστούν για κάποιο βαθμό περικοπών παροχών, υψηλότερους φόρους ή άλλες αλλαγές για πρώτη φορά σε 40 χρόνια.

Ο Kilolo Kijakazi, εν ενεργεία επίτροπος της Διοίκησης Κοινωνικής Ασφάλισης, αρνήθηκε Το χρήστη Barron ζήτησε συνέντευξη, αλλά παρείχε μια δήλωση: «Είναι σημαντικό να ενισχυθεί η Κοινωνική Ασφάλιση για τις μελλοντικές γενιές», είπε, προσθέτοντας ότι το πρόγραμμα θα επηρεάσει 66 εκατομμύρια δικαιούχους φέτος. «Οι διαχειριστές συνιστούν στους νομοθέτες να αντιμετωπίσουν έγκαιρα τις προβλεπόμενες ελλείψεις των καταπιστευματικών ταμείων, προκειμένου να γίνουν σταδιακά οι απαραίτητες αλλαγές».

Αντιμετώπιση της έλλειψης

Λοιπόν, τι πρόκειται να συμβεί στην πραγματικότητα — και πότε; Αυτή είναι η ερώτηση των 2.8 τρισεκατομμυρίων δολαρίων.

Ενώ η εκτελεστική εξουσία μπορεί να ωθήσει τους νομοθέτες σε δράση, εναπόκειται τελικά στη νομοθετική εξουσία να εγκρίνει έναν νόμο που θα στηρίξει το πρόγραμμα.

Οι πιθανότητες να μην το κάνει το Κογκρέσο είναι ελάχιστες, λένε οι ειδικοί, δεδομένου του πόσοι ηλικιωμένοι ψηφοφόροι αντλούν μέρος ή όλο το συνταξιοδοτικό τους εισόδημα από το πρόγραμμα. Η κοινωνική ασφάλιση δεν αποκαλείται για τίποτα η τρίτη ράγα της αμερικανικής πολιτικής. «Είναι εξαιρετικά απίθανο το Κογκρέσο να πάει, «Ε, c'est la vie», λέει ο Aron Szapiro, επικεφαλής συνταξιοδοτικών σπουδών και δημόσιας πολιτικής στη Morningstar. Άλλωστε, οι συνταξιούχοι είναι γνωστοί ως ισχυρό εκλογικό μπλοκ — και δεν βλέπουν ευνοϊκά τους νομοθέτες που απειλούν την οικονομική τους ασφάλεια.

Ωστόσο, ορισμένοι παρατηρητές δεν διαγράφουν αυτή την πιθανότητα, λαμβάνοντας υπόψη το αδιέξοδο στην Ουάσιγκτον. «Δεν είναι πλέον αποδεκτό ότι φτάνουμε στο 2034 και στην πραγματικότητα εξαντλείται», λέει ο Mike Piper, ένας πιστοποιημένος δημόσιος λογιστής που τρέχει τον Open Social Security calculator.

Εάν μια διόρθωση ήταν εύκολη, θα είχε συμβεί μέχρι τώρα. Αντίθετα, η αντιμετώπιση του ελλείμματος θα απαιτήσει έναν βαθμό συμβιβασμού που σπάνια παρατηρείται στο Καπιτώλιο. Η κοινωνική ασφάλιση δεν μπορεί να αντιμετωπιστεί μέσω της συμφιλίωσης, της μεθόδου με την οποία η Γερουσία μπορεί να εγκρίνει ορισμένες νομοθεσίες με απλή πλειοψηφία, χωρίς την απειλή της σύγκρουσης. Και θα περιλαμβάνει λύσεις που δεν θα είναι εύκολη πώληση για πολλά αμερικανικά νοικοκυριά.

Οι νομοθέτες θα μπορούσαν να αυξήσουν τους φόρους για να αυξήσουν τις εισροές, να μειώσουν τα οφέλη για να επιβραδύνουν τις εκροές, να αυξήσουν την ηλικία συνταξιοδότησης ή κάποιον συνδυασμό. Μπορεί επίσης να επιδιώξουν να εισφέρουν κάποια γενικά έσοδα στο πρόγραμμα, είτε μέσω δανείου είτε μέσω μιας εφάπαξ μεταφοράς που θα προσθέσει στο χρέος της χώρας, λέει η Kathleen Romig, διευθύντρια Πολιτικής Κοινωνικής Ασφάλισης και Αναπηρίας στο Κέντρο Προτεραιοτήτων Προϋπολογισμού και Πολιτικής . Δεδομένου ότι οι περικοπές παροχών και οι αυξήσεις φόρων συνήθως σταδιακά εισέρχονται με την πάροδο του χρόνου, όσο περισσότερο περιμένει το Κογκρέσο να δράσει, τόσο πιο πιθανό θα χρειαστεί να προσθέσει γενικά έσοδα για να συγκεντρώσει γρήγορα χρήματα και να καλύψει το έλλειμμα, λέει ο Romig.

Από την πλευρά των εσόδων, το Κογκρέσο θα μπορούσε να αυξήσει το ποσοστό του φόρου FICA, του φόρου μισθοδοσίας που χρηματοδοτεί Κοινωνική Ασφάλιση και Ιατρική; Το 12.4% που πηγαίνει στην Κοινωνική Ασφάλιση μοιράζεται εξίσου μεταξύ εργοδοτών και εργαζομένων. Οι νομοθέτες θα μπορούσαν επίσης να υποβάλουν περισσότερο εισόδημα στον φόρο—το τρέχον ανώτατο όριο είναι 147,000 δολάρια για το 2022. Ο Πρόεδρος Τζο Μπάιντεν έχει δεσμευτεί να μην αυξήσει τους φόρους σε οποιονδήποτε κερδίζει κάτω από 400,000 δολάρια, επομένως ένα νομοσχέδιο για την επέκταση του προγράμματος, με χορηγία του βουλευτή John Larson (D. , Συν.), προτείνει την επαναφορά του φόρου κοινωνικής ασφάλισης σε εισοδήματα άνω του ποσού αυτού. Οι πολιτικοί θα μπορούσαν επίσης να υποβάλουν το 100% των παροχών σε ομοσπονδιακό φόρο εισοδήματος, αντί του τρέχοντος 85% πάνω από ορισμένα επίπεδα εισοδήματος.

Από την πλευρά των παροχών, το Κογκρέσο θα μπορούσε να αυξήσει την ηλικία πλήρους συνταξιοδότησης, την ηλικία στην οποία λαμβάνετε το 100% των παροχών που δικαιούστε. Μια πρόταση θα αύξανε το όριο ηλικίας πλήρους συνταξιοδότησης από τα 67 στα 69. Αν και δεν αναφέρεται πάντα ως μείωση παροχών, η αύξηση της ηλικίας πλήρους συνταξιοδότησης κατά δύο χρόνια έχει ως αποτέλεσμα 13% μείωση των παροχών ισόβιας ζωής ανεξάρτητα από το πότε ο αποδέκτης διεκδικεί, λέει ο Romig .

Αυτή είναι μια από τις διορθώσεις με τις οποίες συμφώνησαν οι νομοθέτες το 1983, την τελευταία φορά που το καταπιστευματικό ταμείο αντιμετώπισε εξάντληση. Σε μια συμφωνία με τη διαμεσολάβηση του Δημοκρατικού Προέδρου της Βουλής Τιπ Ο'Νιλ και του Ρεπουμπλικανού γερουσιαστή Μπομπ Ντολ, ο Πρόεδρος Ρόναλντ Ρίγκαν υπέγραψε έναν νόμο που αύξησε σταδιακά την ηλικία πλήρους συνταξιοδότησης στα 67 από 65. Η αλλαγή ήταν τόσο σταδιακή που μόλις πλησιάζει καρποφορεί τώρα, με τους σημερινούς 62χρονους πρώτους να έχουν πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης 67. (Η συμφωνία του 1983 επιτάχυνε επίσης μια προηγουμένως προγραμματισμένη αύξηση του φορολογικού συντελεστή και για πρώτη φορά υπέβαλε ορισμένες παροχές Κοινωνικής Ασφάλισης σε ομοσπονδιακό φόρο εισοδήματος , μεταξύ άλλων προσαρμογών.)

Σκέφτομαι Κοινωνική ασφάλιση ως ένα σπίτι που χτίστηκε στα μέσα της δεκαετίας του 1930, λέει ο Romig. Είναι δομικά σταθερό, αλλά τα υδραυλικά είναι στα τελευταία τους σκέλη και θα χρειαστούν επισκευή για να είναι το σπίτι λειτουργικό για μεγάλο χρονικό διάστημα.

Δημιουργία εφεδρικού σχεδίου

Οποιεσδήποτε αλλαγές στα προνόμια του προγράμματος είναι σχεδόν βέβαιο ότι θα απαλλάξουν τους σημερινούς δικαιούχους. Όσοι αμφισβητούν αυτό χρειάζεται μόνο να φανταστούν την αντίδραση που θα αντιμετωπίσουν οι νομοθέτες αν μείωναν τους μισθούς των ηλικιωμένων: ομάδες υπεράσπισης και πολιτικοί αμφισβητίες θα γέμιζαν τα ερτζιανά με εικόνες ηλικιωμένων Αμερικανών που κάνουν ουρά για δωρεές τροφίμων ή κάθονται για γεύματα με κράκερ και κονσέρβες τόνου . Δεν έφτασε σε αυτό το 1983 επειδή το Κογκρέσο ενήργησε. οι μεγάλοι παίκτες τότε κατάλαβαν το διακύβευμα και τη φασαρία που θα αντιμετώπιζαν αν ξαφνικά μειωνόταν η αξία των επιταγών παροχών, λέει ο Eugene Steuerle, συνιδρυτής του Urban-Brookings Tax Policy Center και πρώην αναπληρωτής βοηθός γραμματέας του Υπουργείου Οικονομικών για φόρους. ανάλυση.

Οποιεσδήποτε αλλαγές στην Κοινωνική Ασφάλιση είναι επίσης απίθανο να επηρεάσουν τους ανθρώπους εντός περίπου 10 ετών από τη συνταξιοδότηση. Οι νομοθέτες θα θέλουν να δώσουν στους εργαζόμενους χρόνο για να προσαρμόσουν ανάλογα τα συνταξιοδοτικά τους προγράμματα. Υποθέτοντας ότι το Κογκρέσο περιμένει μια δεκαετία περίπου για να δράσει, μια μορφωμένη εικασία θα ήταν ότι όποιος είναι επί του παρόντος 45 ετών και άνω, πιθανότατα δεν χρειάζεται να φοβάται τις περικοπές και πιθανότατα θα προχωρήσει στη συνταξιοδότηση με παροχές όπως έχουν διαμορφωθεί σήμερα.

Η Πάιπερ, 38 ετών, κάνει ήδη προσαρμογές. Σχεδιάζει συντηρητικά μια περικοπή παροχών 23% στις προσωπικές του προβλέψεις για τη συνταξιοδότηση και εξοικονομεί περισσότερα για να καλύψει τη διαφορά. Δεν έχει αποκλείσει το ενδεχόμενο να αγοράσει πρόσοδο, αλλά λέει ότι είναι πολύ νωρίς για να γίνει κάποιος συγκεκριμένος σχεδιασμός γύρω από μια τέτοια αγορά. «Ποιος ξέρει ποια προϊόντα θα είναι διαθέσιμα σε πολλά χρόνια από τώρα;»

Για όσους θέλουν στόχους αποταμίευσης, ένας 35χρονος που κερδίζει 100,000 $ ετησίως σήμερα θα πρέπει να εξοικονομεί επιπλέον 33 $ προσαρμοσμένα στον πληθωρισμό την εβδομάδα κατά τη διάρκεια της καριέρας του/της για να αντισταθμίσει μια μείωση της τάξης του 20% στα κοινωνικά δίκτυα Οφέλη ασφάλειας, σύμφωνα με έκθεση της HealthView Services, η οποία παρέχει δεδομένα κόστους υγειονομικής περίθαλψης συνταξιοδότησης και εργαλεία προγραμματισμού για τον κλάδο των χρηματοοικονομικών υπηρεσιών. Ο υπολογισμός προϋποθέτει μια τυπική αντιστοίχιση 401(k) εργοδότη, 6% ετήσιες αποδόσεις κατά τη διάρκεια των ετών εργασίας τους και 5% ετήσιες αποδόσεις κατά τη διάρκεια των ετών συνταξιοδότησής τους, τα οποία ξεκινούν στην ηλικία των 67 ετών.

Μερικοί σχεδιαστές πραγματοποιούν προβολές χωρίς Κοινωνική Ασφάλιση, μόνο και μόνο για να δουν πού θα στέκονταν μόνοι τους οι πελάτες τους. «Όσο νεότερος είναι ο πελάτης, τόσο πιο συχνά θα λένε «Ας μην το συμπεριλάβουμε στο σχέδιο», λέει ο Steven B. Goldstein, αντιπρόεδρος και ιδιωτικός οικονομικός διευθυντής στην oXYGen Financial. Καλύτερα να μην υπολογίζουν σε κάτι που δεν περιμένουν να πάρουν.

Ο Jake Northrup, ένας οικονομικός σχεδιαστής και ιδρυτής του Experience Your Wealth στο Μπρίστολ, RI, χρησιμοποιεί την τρέχουσα εκτίμηση των παροχών κοινωνικής ασφάλισης των νεαρών πελατών του στα μελλοντικά τους μοντέλα. «Το να υποθέσουμε ότι αυτό δεν θα αυξηθεί στο μέλλον είναι μια πολύ συντηρητική υπόθεση», λέει. Εξάλλου, το επίδομα κοινωνικής ασφάλισής σας υπολογίζεται με βάση τα 35 κορυφαία έτη κερδοφορίας σας και πολλοί από τους πελάτες του είναι ακόμα στα 30 τους—όπως και ο ίδιος ο Northrup.

Τα νεότερα άτομα ούτως ή άλλως παρακινούνται περισσότερο από την οικονομική ανεξαρτησία παρά από την παραδοσιακή συνταξιοδότηση, λέει ο Northrup. Δεν οραματίζονται να βγουν από μια δουλειά στην εταιρεία στην ηλικία των 65 ετών. χτίζουν το είδος της καριέρας όπου μπορούν να συνδυάσουν ταξίδια και επιχειρηματικότητα και να εργαστούν με τους δικούς τους όρους για όσο χρόνο θέλουν. Όποια μορφή κι αν πάρει, η Κοινωνική Ασφάλιση θα είναι υποστηρικτικός παίκτης στην καλύτερη περίπτωση. «Ελέγχεις ό,τι μπορείς να ελέγξεις», λέει ο Northrup.

Για τον Bowron, τον millennial της Αλαμπάμα, αυτό σημαίνει να βαθμονομήσει εκ νέου τις προσδοκίες του για το πώς θα είναι η συνταξιοδότησή του—και να ελπίζει ότι τα χρήματα που έχει αποταμιεύσει στο 401(k), το μερίδιό του στην οικογενειακή επιχείρηση και τυχόν δικαιώματα από τα βιβλία του θα είναι αρκετά για να συντηρήσει τα μετά τη δουλειά του όταν έρθει η ώρα.

Ενώ πολλοί μπουμ συνταξιοδοτούνται στα 65 και ταξιδεύουν σε όλο τον κόσμο, η γενιά του μπορεί να συνταξιοδοτηθεί στα 75 και να πάει για ψάρεμα κοντά στο σπίτι, λέει. «Δεν νομίζω ότι η σύνταξη που απολαμβάνουν οι άνθρωποι τώρα είναι αυτή που θα υπάρξει σε 30 χρόνια».

Γράψτε στο Elizabeth O'Brien στο [προστασία μέσω email]