"Τα επιτόκια καταθέσεων αντικατοπτρίζουν περισσότερο από οτιδήποτε άλλο τις προσπάθειες των τραπεζών να προσελκύσουν νέες καταθέσεις" ή τουλάχιστον να διατηρήσουν τις υπάρχουσες, δήλωσε ο Greg McBride, επικεφαλής χρηματοοικονομικός αναλυτής για το Bankrate.com. Και οι τράπεζες «κάθονται σε ένα βουνό καταθέσεων» αφού η πανδημία διόγκωσε τα υπόλοιπα των λογαριασμών, πρόσθεσε.
Ωστόσο, υπάρχουν ορισμένες ασφαλείς, ομοσπονδιακά ασφαλισμένες επιλογές για να αποσπάσετε λίγο περισσότερους τόκους από τα αδρανή μετρητά σας, και ακόμη και οι μεγάλες τράπεζες μπορεί τελικά να αυξήσουν τα επιτόκια, τουλάχιστον λίγο. Όλα εξαρτώνται από την προθυμία σας να ψηφίσετε ή να κλειδώσετε τα χρήματά σας για μια περίοδο.
Εγγραφή στις ενημερώσεις
Συνταξιοδότηση
Το Barron's φέρνει προγραμματισμό και συμβουλές για συνταξιοδότηση σε εσάς σε εβδομαδιαία ολοκλήρωση των άρθρων μας σχετικά με την προετοιμασία για ζωή μετά τη δουλειά.
Πρώτον, είναι σημαντικό να κατανοήσουμε τη δυναμική που επηρεάζει τα επιτόκια καταθέσεων των τραπεζών. Το επιτόκιο αναφοράς των τροφοδοτούμενων κεφαλαίων συσχετίζεται μόνο χαλαρά με τις αποδόσεις που προσφέρουν οι τράπεζες στους καταθέτες τους. Με απλά λόγια, οι τράπεζες βγάζουν χρήματα δίνοντας δάνεια, δήλωσε ο Chris Kotowski, διευθύνων σύμβουλος και οικονομικός αναλυτής στο
Oppenheimer
,
και τα καθαρά έσοδα από τόκους των τραπεζών εκτιμάται ότι αυξήθηκαν κατά 16.5% από το 2021 έως το 2022, σύμφωνα με την ανάλυση του Oppenheimer, μετά από πτώση 3.2% από το 2020 έως το 2021.
Οι μεγάλες τράπεζες επωφελούνται τώρα από μια μεγαλύτερη διαφορά μεταξύ του επιτοκίου που χρεώνουν στους δανειολήπτες και του επιτοκίου που πληρώνουν στους καταθέτες τους. Και με τις καταθέσεις υψηλές, οι κληροδοτημένες μεγάλες τράπεζες δεν αισθάνονται μεγάλη πίεση να αυξήσουν τα επιτόκια καταθέσεων αυτή τη στιγμή.
Αυτό δεν σημαίνει ότι τα καταθετικά επιτόκια των μεγάλων τραπεζών δεν θα υποχωρήσουν, λένε οι αναλυτές. Θα μπορούσαν να ανέβουν υψηλότερα καθώς προχωρά το έτος και μπορεί ήδη να μπορείτε να σημειώσετε οριακά υψηλότερα επιτόκια με υψηλότερα επίπεδα καταθέσεων σε πολλές τράπεζες. Μόλις η κεντρική τράπεζα σταματήσει να αυξάνει τα επιτόκια, τα οποία μερικοί πιστεύουν ότι θα μπορούσε να είναι νωρίτερα παρά αργότερα, τότε τα επιτόκια καταθέσεων των τραπεζών γενικά συνεχίζουν να αυξάνονται για τα επόμενα δύο ή τρία τρίμηνα, δήλωσε ο David Konrad, διευθύνων σύμβουλος έρευνας μετοχών στην Keefe, Bruyette & Woods. «Οι τράπεζες επωφελούνται από την υστέρηση από νωρίς, αλλά ο καταναλωτής φτάνει στο τέλος», είπε.
Αντίθετα, οι τράπεζες μόνο στο διαδίκτυο έχουν αποδόσεις 1.5% και ακόμη και 2% αυτή τη στιγμή. Τα χαμηλά γενικά τους έξοδα σημαίνει ότι μπορούν να προσφέρουν υψηλότερες αποδόσεις από τις τράπεζες σε οποιοδήποτε περιβάλλον επιτοκίου, έτσι άρχισαν να αυξάνουν μια υψηλότερη βάση. Και δεδομένου του ανταγωνισμού που αντιμετωπίζουν οι τράπεζες μόνο στο διαδίκτυο, έχουν αυξήσει περισσότερο τα επιτόκιά τους τους τελευταίους μήνες.
Πολλοί πελάτες διατηρούν δύο λογαριασμούς, έναν σε μια μεγάλη τράπεζα όπου λαμβάνουν τους μισθούς τους και πληρώνουν τους λογαριασμούς τους και έναν άλλο σε μια ηλεκτρονική τράπεζα όπου οι αποταμιεύσεις τους κερδίζουν πολύ μεγαλύτερο τόκο. Περίπου το 27% των καταναλωτών έχει τραπεζική σχέση μόνο μέσω Διαδικτύου, σύμφωνα με την JD Power, και από αυτούς το 79% εξακολουθεί να διατηρεί λογαριασμό όψεως κάπου αλλού. Οι χρηματοοικονομικοί επαγγελματίες λένε ότι είναι σημαντικό να ερευνήσετε την ευκολία με την οποία μπορείτε να μεταφέρετε και να έχετε πρόσβαση στα χρήματά σας, καθώς ορισμένες τράπεζες έχουν περισσότερους περιορισμούς από άλλες.
«Η βασική τραπεζική σχέση τείνει να είναι πολύ κολλώδης», είπε ο McBride, αλλά οι καταναλωτές συνειδητοποιούν όλο και περισσότερο ότι δεν χρειάζεται να χωρίσουν την αρχική τους τράπεζα για να μετακινήσουν μερικά από τα χρήματά τους αλλού και να κερδίσουν υψηλότερα επιτόκια.
Οι τράπεζες μόνο στο διαδίκτυο περιλαμβάνουν καθιερωμένα ονόματα που έχουν το δικό τους ομοσπονδιακό τραπεζικό καταστατικό, όπως η Ally και
Goldman Sachs
Marcus και «νεοτράπεζες» όπως η Chime, που διευθύνονται από εταιρείες fintech και παρέχουν τραπεζικές υπηρεσίες μέσω άλλης οντότητας. Είτε έτσι είτε αλλιώς, τα χρήματά σας είναι ασφαλισμένα από την Federal Deposit Insurance Corp.
Σε γενικές γραμμές, οι παραδοσιακές τράπεζες μόνο στο διαδίκτυο προσφέρουν υψηλότερα επιτόκια αποταμίευσης από τις νεοτράπεζες. Οι παραδοσιακοί πελάτες που απευθύνονται μόνο στο Διαδίκτυο τείνουν να είναι μεγαλύτερης ηλικίας και πιο προσανατολισμένοι στην αποταμίευση και στα επιτόκια, ενώ οι πελάτες της neobank τείνουν να είναι νεότεροι και πιο πιθανό να επιλέγουν την τράπεζά τους βάσει δωρεάν υπηρεσιών και χαμηλών προμηθειών, δήλωσε ο Paul McAdam, ανώτερος διευθυντής. τραπεζική, JD Power.
Υπάρχουν ορισμένες περαιτέρω διακρίσεις μεταξύ των νεοτράπεζων και των πιο εδραιωμένων διαδικτυακών τραπεζών. Οι νεοτράπεζες τείνουν να εστιάζουν περισσότερο στο είδος των λογαριασμών χωρίς χρέωση που είναι δημοφιλείς στους νεότερους καταναλωτές. Οι διαδικτυακές τράπεζες παλαιού τύπου τείνουν να λαμβάνουν υψηλότερους βαθμούς για την υποστήριξη πελατών από τις νεοτράπεζες, σύμφωνα με την JD Power.
Μια άλλη επιλογή για να σημειώσετε υψηλότερα επιτόκια, εάν μπορείτε να ανεχτείτε το δέσιμο των χρημάτων σας: πιστοποιητικά κατάθεσης. Ενώ η ρευστότητα είναι υψίστης σημασίας για το ταμείο έκτακτης ανάγκης σας, τα CD προσφέρουν ανταγωνιστικές τιμές στις μέρες μας για μετρητά που μπορείτε να κλειδώσετε για οπουδήποτε από μερικούς μήνες έως πέντε χρόνια ή περισσότερο. Εδώ, επίσης, θα σημειώσετε υψηλότερες τιμές στο διαδίκτυο σε σύγκριση με τούβλα και κονιάματα. Η Marcus, για παράδειγμα, προσφέρει 2.30% APY για ένα online CD ενός έτους και 3.20% για ένα πενταετές online CD.
Δεδομένης της διαφοράς των επιτοκίων μεταξύ τραπεζών και τραπεζών μόνο στο διαδίκτυο, ο "λογαριασμός ταμιευτηρίου" μπορεί να είναι μια εσφαλμένη ονομασία για τις προσφορές μεγάλων τραπεζών. Οι μεγάλες τράπεζες μπορεί να παρέχουν προνομιακή μεταχείριση, συμπεριλαμβανομένων καλύτερων επιτοκίων, σε πελάτες με υψηλά υπόλοιπα ή πολλαπλούς λογαριασμούς, αλλά ως επί το πλείστον έχουν εκχωρήσει το ευαίσθητο στα επιτόκια τμήμα της αγοράς στις τράπεζες που είναι μόνο στο διαδίκτυο, είπε ο McAdam.
Οι μεγάλοι τραπεζικοί λογαριασμοί είναι κυρίως ένα μέρος για να διατηρείτε «συναλλακτικά υπόλοιπα» όπως το μισθό σας και τα χρήματα για να πληρώσετε τους λογαριασμούς σας, είπε ο Kotowski. Πρόσφατα αγόρασε ένα αυτοκίνητο και χρειαζόταν επιταγή ταμείου. «Υπάρχουν ακόμα κάποια πράγματα για τα οποία χρειάζεστε το υποκατάστημα της τράπεζάς σας», είπε.
Γράψτε στην Elizabeth O'Brien στο [προστασία μέσω email]
