Γιατί οι σύμβουλοι λένε ότι δεν πρέπει να εξοφλήσετε το χρέος τώρα

Φυσικά, αυτή η συμβουλή μπορεί να είναι δύσκολη για τους πελάτες —ιδιαίτερα τους μεγαλύτερους—. Αυτό συμβαίνει επειδή, για τόσα χρόνια, η συμβατική σοφία ήταν να αποφευχθεί το χρέος στη σύνταξη πάση θυσία. «Δυσκολεύονται να εξασκήσουν την ιδέα ότι το χρέος δεν είναι κακό πράγμα», λέει ο Scott. 

Ωστόσο, αυτή η σκέψη αλλάζει σιγά σιγά. Ακόμη και με τα επιτόκια σε ανοδική πορεία, εξακολουθούν να είναι χαμηλά με ιστορικά πρότυπα και σε συνδυασμό με την αυξημένη μακροζωία και άλλους παράγοντες, η διατήρηση του σωστού είδους χρέους δεν θα πρέπει να είναι ταμπού, λένε οι ειδικοί. Να τι συμβουλεύουν οι επαγγελματίες.

Κατανοήστε ότι όλα τα χρέη δεν δημιουργούνται ίσα. "Η μόχλευση δεν είναι κάτι τρομερό αυτήν τη στιγμή", λέει ο Michael Wagner, συνιδρυτής και διευθύνων σύμβουλος της Omnia Family Wealth στην Aventura της Φλόριντα. Αλλά είναι σημαντικό να κατανοήσουμε ποιοι τύποι χρέους μπορεί να είναι εντάξει να κρατηθούν και ποιοι ξεφορτώθηκε. Για παράδειγμα, οι άνθρωποι δεν πρέπει να διατηρούν χρέος πιστωτικών καρτών, καθώς τα επιτόκια μπορούν εύκολα να κυμανθούν από 18% έως 20%. Από την άλλη πλευρά, θα μπορούσε να είναι λογικό να βασίζεστε σε χαμηλότερο επιτόκιο, εξασφαλισμένη πίστωση, όπως στεγαστικά δάνεια, πιστωτικά όρια εγχώριας μετοχής και πιστωτικά όρια σε λογαριασμούς τίτλων. «Είναι η όλη ιδέα του καλού και του επισφαλούς χρέους», λέει.

Σχεδιάστε την επίθεσή σας. Η Kelly Welch, πιστοποιημένη οικονομική σύμβουλος και σύμβουλος περιουσίας στη Girard Advisory Services στο King of Prussia, Pa., συνιστά στους πελάτες να κάνουν μια λίστα με τα χρέη τους και τα επιτόκια που σχετίζονται με αυτά. Ένα άλλο ζήτημα είναι εάν πρόκειται για δάνεια σταθερού ή κυμαινόμενου επιτοκίου. Αυτό βοηθά τους ανθρώπους να κάνουν ένα σχέδιο για να αντιμετωπίσουν πρώτα το υψηλότερο ποσοστό χρέους, λέει. 

Η Welch προσφέρει το παράδειγμα μιας πελάτισσας στα μέσα της δεκαετίας του '50 που χρησιμοποιούσε επιπλέον μετρητά για να αφαιρέσει δύο στεγαστικά δάνεια. Η γυναίκα πλήρωνε περίπου 3.7% σε ένα στεγαστικό δάνειο και 2.8% σε άλλο. Η πελάτισσα πλήρωνε περισσότερα από το ελάχιστο μηνιαίο δάνειο για το χαμηλότερο επιτόκιο - παρόλο που είχε μικρότερο υπόλοιπο - μόνο και μόνο για να μπορέσει να εξαλείψει αυτή την υποθήκη. Αντίθετα, ο Welch συνέστησε στην πελάτισσα να χρησιμοποιήσει τα επιπλέον μετρητά της για να επιτεθεί πρώτα στο δάνειο με υψηλότερο υπόλοιπο. Αν ο πελάτης είχε χρέος πιστωτικής κάρτας με υψηλότερο επιτόκιο ή φοιτητικά δάνεια, η Welch λέει ότι θα συνιστούσε πρώτα να χρησιμοποιήσει τα επιπλέον χρήματα για αυτά τα χρέη.

Μην παίζεις με τους κανόνες των γονιών σου. Πολλοί άνθρωποι πιστεύουν ότι πρέπει να απαλλαγούν από το χρέος τη στιγμή που θα συνταξιοδοτηθούν, επειδή δεν θα έχουν σταθερό εισόδημα. Αλλά αν είστε σε σταθερή οικονομική κατάσταση, ίσως να είστε σε θέση να τα πάτε καλύτερα οικονομικά με το χαμηλό επιτόκιο. χρέος σταθερού επιτοκίου σαν στεγαστικό δάνειο, λένε οι σύμβουλοι. Για παράδειγμα, τα επιτόκια είναι τόσο χαμηλά που μπορεί να είναι σε θέση να κερδίσουν περισσότερα επενδύοντας το ποσό που θα χρειαζόταν για την εξόφληση του δανείου σε έναν λογαριασμό υψηλότερης απόδοσης, λένε οι σύμβουλοι. Η αναχρηματοδότηση σε δάνειο χαμηλότερου επιτοκίου μπορεί επίσης να είναι ακόμα δυνατή για μερικούς ανθρώπους.

Η διατήρηση χρέους με χαμηλά επιτόκια μπορεί να είναι ακόμη πιο επιτακτική σε περιόδους υψηλότερου πληθωρισμού, όπως αυτή που βρισκόμαστε αυτή τη στιγμή. Αυτό συμβαίνει επειδή σε περιόδους πληθωρισμού, το χρέος στην πραγματικότητα γίνεται φθηνότερο με την πάροδο του χρόνου καθώς η αξία ενός δολαρίου πέφτει. Μια πληρωμή στεγαστικού δανείου σταθερού επιτοκίου, για παράδειγμα, δεν αλλάζει, ωστόσο οι τιμές των κατοικιών είναι πιθανό να αυξηθούν, καθιστώντας τη μηνιαία πληρωμή σας με χαμηλό επιτόκιο μια κίνηση φιλική προς τον πληθωρισμό.

«Σε ένα πληθωριστικό περιβάλλον, οι άνθρωποι που πρόκειται να κερδίσουν είναι αυτοί που έχουν δανειστεί χρήματα», δήλωσε πρόσφατα ο Dean Harman, διευθύνων σύμβουλος της Harman Wealth Management στο The Woodlands του Τέξας. είπε στον Σύμβουλο του Μπάρον. Πρόσφατα συμβούλεψε τους πελάτες που ήταν στην αγορά για ένα σπίτι να αφήσουν το ελάχιστο ποσό, να χρηματοδοτήσουν όσο το δυνατόν περισσότερο και να λάβουν μια υποθήκη 30 ετών. Είχαν τα χρήματα για μια μεγαλύτερη προκαταβολή, αλλά τους είπε να τα κρατήσουν στο χαρτοφυλάκιό τους για να συνεχίσουν να αυξάνονται τα χρήματα. «Όλοι οι κανόνες που ακολουθούσαν οι γονείς σας είναι έξω από το παράθυρο», τους είπε.

Πηγαίνετε για ανάπτυξη. Η Elizabeth Evans, πιστοποιημένη οικονομική σχεδιάστρια και διευθύνουσα σύμβουλος με τον Evans May Wealth στο Carmel της Ινδίας, συναντήθηκε πρόσφατα με ένα ζευγάρι γύρω στα 40 που είχε επιπλέον ταμειακές ροές 2,000 $ το μήνα και το χρησιμοποιούσε για να πληρώσει το 3% του σταθερού επιτόκιο υποθήκης. Το ζευγάρι είχε και φοιτητικά δάνεια με υψηλότερο επιτόκιο 3.875%. 

Τους συμβούλεψε να πληρώσουν το ελάχιστο ποσό και για τα δύο χρέη και στη συνέχεια να επενδύσουν τα επιπλέον 2,000 δολάρια τον μήνα στον επενδυτικό τους λογαριασμό. Σε γενικές γραμμές, εάν το επιτόκιο είναι κάτω από 5% και η πελάτισσα μπορεί διανοητικά να διαχειριστεί το χρέος, συμβουλεύει τους πελάτες να πληρώσουν το ελάχιστο και να επενδύσουν επιπλέον μετρητά αντί να βιάζονται να εξοφλήσουν το χρέος. Παρά την αστάθεια, «Πιστεύω ακράδαντα ότι με την πάροδο του χρόνου, θα ξεπεράσετε το 3% σε μια 30ετή υποθήκη», προσθέτει.

Σκεφτείτε δημιουργικά. Υπάρχουν άλλα, δημιουργικά πράγματα που μπορούν να κάνουν οι άνθρωποι με το χρέος στεγαστικών δανείων. Ο Scott της Argyle Capital προσφέρει το παράδειγμα ενός μόνο συνταξιούχου στα τέλη της δεκαετίας του '70 που προσπαθούσε να εξοφλήσει το στεγαστικό του δάνειο. Αντίθετα, ο Scott τον ενθάρρυνε να συνάψει δάνειο έναντι του επενδυτικού του χαρτοφυλακίου, καθώς πλήρωνε σχεδόν 5% τόκους στο σπίτι, αλλά η αναχρηματοδότηση δεν ήταν καλή επιλογή. Στη συνέχεια, ο πελάτης χρησιμοποίησε αυτά τα κεφάλαια για να εξοφλήσει την υποθήκη. Έχει ακόμα το ίδιο ποσό χρέους, αλλά μείωσε το κόστος των τόκων του σε λιγότερο από 2%. Θα μπορούσε να εξοφλήσει το δάνειο του επενδυτικού χαρτοφυλακίου εάν αισθάνεται πιο άνετα, αλλά εφόσον το επιτόκιο είναι μικρότερο από αυτό που θα περίμενε να κερδίσει, θα μεγιστοποιήσει τις αποδόσεις του στο χαρτοφυλάκιο μη εξοφλώντας το πιστωτικό όριο, λέει ο Scott.

Ζυγίστε το συναισθηματικό τίμημα. Φυσικά, για μερικούς, η ψυχολογία της συνέχισης της διατήρησης ενός στεγαστικού δανείου ή άλλου χρέους χαμηλού επιτοκίου—ακόμα και αν τα μαθηματικά το καθιστούν βιώσιμο—είναι πολύ αγχωτική». εσείς, τότε πληρώστε το», λέει ο Wagner της Omnia Family Wealth. «Πρέπει να προσέχετε πολύ τη συναισθηματική πτυχή αυτών των αποφάσεων».