Κορυφαίες 5 401(k) ερωτήσεις ανατροπής που πρέπει να κάνετε στον σύμβουλό σας

Ίσως πιστεύετε ότι οι ανατροπές 401(k) είναι λιγότερο συνηθισμένες από ό,τι είναι στην πραγματικότητα. Όπως τα σκονισμένα κουτιά σε μια σοφίτα, πολλοί άνθρωποι έχουν ένα σχέδιο που χρηματοδοτείται από τον εργοδότη από μια προηγούμενη δουλειά, όπως α 401 (k), ξαπλωμένος τριγύρω.

Δεν είναι ασυνήθιστο να μιλάς με κάποιον που έχει εργαστεί για πολλές διαφορετικές εταιρείες τα τελευταία 10 χρόνια, κάτι που είναι ενδεικτικό ενός γρήγορου ρυθμού εταιρικός κόσμο και την ταραχώδη τάση του να δείχνει περισσότερη εύνοια στο κατώτατη γραμμή παρά στους ανθρώπους που το οδηγούν.

Εάν έχετε συμμετάσχει σε ένα πρόγραμμα που χρηματοδοτείται από την εταιρεία και η απασχόλησή σας λήγει, είτε οικειοθελώς είτε όχι, πιθανότατα έχετε ένα σχέδιο που βρίσκεται σε επενδυτικό κενό. Εάν το κάνετε, πρέπει να επιλέξετε τι θα κάνετε με αυτό και η ανατροπή είναι μια επιλογή.

Κατανοήστε το 401(k) σας πριν το αναποδογυρίσετε

Ένα σχέδιο 401(k) είναι ένα φορολογικό πλεονέκτημα καθορισμένη συνεισφορά λογαριασμός ταμιευτηρίου όπως ορίζεται στην ενότητα 401(ια) του Κωδικός εσωτερικών εσόδων (IRC). Τα οφέλη που λαμβάνετε από ένα 401(k) βασίζονται στις αποδόσεις που δημιουργούνται από το επενδυτικό σας χαρτοφυλάκιο.

Η Εσωτερική Υπηρεσία Εσόδων (IRS) περιορίζει το ποσό που μπορείτε να συνεισφέρετε στα 401(k) σας κάθε χρόνο. Ως υπάλληλος, η ετήσια συνεισφορά σας δεν μπορεί να υπερβαίνει τα 20,500 $ το 2022 και τα 22,500 $ το 2023. Για το 2022, μπορείτε να βάλετε στην άκρη επιπλέον 6,500 $ εάν είστε 50 ετών και άνω για συνολικά 27,000 $ Για το 2023, εάν είστε 50 ετών και άνω μπορεί να συνεισφέρει επιπλέον 7,500 $, για ένα σύνολο 30,000 $. Το IRS προσαρμόζει αυτά τα ποσά ετησίως για πληθωρισμός.

Αυτά τα σχέδια μπορεί να έχουν ένα στοιχείο προ φόρων ή μετά φόρων. Κανονικά, πολλές επενδύσεις είναι διαθέσιμες ως επιλογές για την αύξηση των συνταξιοδοτικών σας περιουσιακών στοιχείων, σύμφωνα με ανοχή ρίσκου.

Το να γνωρίζετε τι να κάνετε με το σχέδιό σας όταν φύγετε από τον εργοδότη σας εξαρτάται σε μεγάλο βαθμό από τις συνθήκες στις οποίες βρίσκεστε. Θα πρέπει πάντα να συμβουλεύεστε έναν φοροτεχνικό ή οικονομικός σύμβουλος πριν πάρεις οποιαδήποτε απόφαση. Ακολουθούν πέντε ερωτήσεις που πρέπει να κάνετε για να αφήσετε λίγο φως στη σοφίτα 401(k).

1. Ποιες είναι οι επιλογές μου;

Αυτή είναι η πιο σημαντική ερώτηση. Ανάλογα με τις επιθυμίες και τις περιστάσεις σας, η απάντηση θα μπορούσε να είναι μία από τις ακόλουθες τέσσερις — μόνο δύο από τις οποίες περιλαμβάνουν ανατροπές.

Μην μετακινείτε τα χρήματά σας

Αυτή είναι μια εξαιρετική επιλογή εάν σας επιτρέπεται. Ενδέχεται να μην μπορείτε να συνεχίσετε να συνεισφέρετε εάν διατηρείτε τον λογαριασμό σας 401(k) στον πρώην εργοδότη σας, αλλά ενδέχεται να αλλάξετε τον τρόπο κατανομής των χρημάτων σας.

Αυτή η επιλογή μπορεί επίσης να σας επιτρέψει να κάνετε αναλήψεις χωρίς ποινή βάσει ορισμένων κριτηρίων. Επικοινωνήστε με τον διαχειριστή του σχεδίου σας, καθώς κάθε σχέδιο είναι διαφορετικό.

Κυλήστε το σε ένα υπάρχον 401(k)

Η επιλογή αυτής της επιλογής σάς επιτρέπει να συνεχίσετε να συνεισφέρετε στο σχέδιό σας. Σας δίνει επίσης τον έλεγχο του τρόπου χειρισμού των επενδύσεών σας και άλλων επιλογών. Λάβετε υπόψη ότι είστε σύμφωνα με τις διατάξεις του νέου σας σχεδίου. 

Όταν εισάγετε τον λογαριασμό 401(k) από τον προηγούμενο εργοδότη σας, τερματίζει τον προηγούμενο λογαριασμό σας.

Εξαργυρώστε το

Αυτή μπορεί να είναι μια πολύ ακριβή επιλογή. Οι αναλήψεις θα είναι υπόκεινται σε τυχόν ισχύοντες φόρους και πρόστιμα, συμπεριλαμβανομένων των κρατικών φόρων και ενός τέλους πρόωρης ανάληψης 10% εάν είστε κάτω των 59½ ετών.

Ας υποθέσουμε ότι ένας 45χρονος κάτοικος του Μίτσιγκαν βρίσκεται στο 24% (95,376 $ έως 182,099 $ σε Φορολογουμενο εισοδημα από το 2023) προτού εξαργυρώσει τον λογαριασμό της 10,000 $. Είναι υπόχρεη για το πρόστιμο 10% και άλλο 4.25% για τον κρατικό φόρο του Μίσιγκαν για ένα σύνολο 38.25%. Ως εκ τούτου, η ανάληψη των 10,000 δολαρίων της θα της κοστίσει συνολικά 3,825 δολάρια.

Λάβετε υπόψη ότι η εξαργύρωση του λογαριασμού σας μπορεί να ενισχύσει το φορολογητέο εισόδημά σας βάζοντάς σας σε υψηλότερο φορολογική κλίμακα.

Μετατρέψτε το σε έναν ατομικό λογαριασμό συνταξιοδότησης (IRA)

Μετατροπή του λογαριασμού σας σε ένα ατομικός λογαριασμός συνταξιοδότησης (IRA) θα μπορούσε να σημαίνει α παραδοσιακό ή Roth IRA, ανάλογα με τον τρόπο με τον οποίο έγιναν οι συνεισφορές σας. Ένας επενδυτής που επιλέγει αυτή τη διαδρομή ανοίγει την πόρτα σε ευέλικτες επενδυτικές στρατηγικές, σε αντίθεση με τις μοναδικές επιλογές σε ένα 401(k).

Αλλά υπάρχουν μειονεκτήματα. Λάβετε υπόψη ότι μπορείτε να κάνετε εισφορές σε έναν IRA μέχρι τη φορολογική ημέρα (15 Απριλίου), ενώ 401(k) εισφορές πρέπει να γίνουν μέχρι το τέλος του ημερολογιακού έτους.

2. Ποιες είναι οι χρεώσεις στο πρόγραμμά μου;

Τα επενδυτικά σχέδια δεν είναι δωρεάν. Αυτό σημαίνει ότι χρεώνεστε μια χρέωση για τη διαχείριση του σχεδίου σας. Ο κανονισμός 408(β)(2) του Υπουργείου Εργασίας των ΗΠΑ καθιστά υποχρεωτικό για τους εργοδότες να αποκαλύπτουν αμοιβές, οι οποίες περιλαμβάνουν:

• Επένδυση αναλογίες εξόδων
• Αμοιβές παρόχου προγράμματος
• Τέλη διαχείρισης
• Άλλες διάφορες χρεώσεις για κάθε συμμετέχοντα

3. Πώς θα αλλάξουν τα τέλη εάν κάνω ανατροπή;

Κάθε επαγγελματίας επενδύσεων απαιτείται από την Ρυθμιστική Αρχή Χρηματοοικονομικής Βιομηχανίας (FINRA) για να γνωστοποιήσει το κόστος που σχετίζεται με κάθε επένδυση. Πρέπει επίσης να παρέχουν αρκετές λεπτομέρειες ώστε ο επενδυτής να κατανοεί σαφώς την οικονομική του υποχρέωση.

4. Πρέπει να σκεφτώ μια μετατροπή Roth;

Το IRS σας το επιτρέπει μετατρέψτε οποιοδήποτε ποσό των περιουσιακών σας στοιχείων προ φόρων συνταξιοδότησης σε εισφορές Roth μετά από φόρους. Μόνο όσοι είχαν προσαρμοσμένο ακαθάριστο εισόδημα (AGI) κάτω από 100,000 $ ήταν επιλέξιμοι για μετατροπή έως το 2010. Λάβετε υπόψη ότι δεν υπάρχει ανώτατο όριο εισοδήματος, αλλά υπάρχουν πολλούς κανόνες και φορολογικές επιπτώσεις για τα οποία πρέπει να γνωρίζετε.

5. Ποια είναι τα πλεονεκτήματα ενός Rollover;

Αυτό θα πρέπει να ξεκινήσει μια συζήτηση σχετικά με το γιατί θέλετε να κάνετε την ανατροπή. Οι επενδυτές πρέπει να ταιριάζουν με έναν επαγγελματία που καταλαβαίνει τι θέλουν να επιτύχουν. Ένας σύμβουλος πρέπει να συζητήσει το πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα σχετικά με τις ανατροπές με βάση την ειδική και τρέχουσα κατάσταση του επενδυτή.

Η κατώτατη γραμμή

Τα χρήματα της συνταξιοδότησής σας είναι σημαντικά. Γνωρίστε πλήρως τις επιλογές σας. Συναντηθείτε με τον λογιστή σας εάν ο οικονομικός σας σύμβουλος δεν ασχολείται με τα φορολογικά θέματα και, όπως πάντα, μείνετε μακριά από οτιδήποτε δεν είστε σίγουροι ή δεν αισθάνεστε άνετα να κάνετε. Τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα τόσο των ανατροπών όσο και της μετατροπής Roth είναι πολλά, επομένως ο καλύτερος τρόπος δράσης σας είναι να κάνετε την εργασία σας, να γνωρίζετε τους κανόνες και να αναζητήσετε επαγγελματική συμβουλή.