Ο Λευκός Οίκος αγκάλιασε τη διαγραφή χρέους το 2022. Δείτε τι μπορούν να περιμένουν οι δανειολήπτες φοιτητικών δανείων το 2023.

«Το 2023 θα είναι μια τεράστια χρονιά στον κόσμο των φοιτητικών δανείων», δήλωσε ο Persis Yu, αναπληρωτής εκτελεστικός διευθυντής στο Κέντρο Προστασίας Δανειοληπτών Σπουδαστών, μια ομάδα υπεράσπισης. 

Εδώ είναι τι πρέπει να προσέχουν οι δανειολήπτες για το επόμενο έτος. 

Μαζική ελάφρυνση φοιτητικού χρέους

Σχεδόν μόλις ο πρόεδρος Τζο Μπάιντεν ανακοίνωσε τον Αύγουστο ότι η κυβέρνησή του σχεδίαζε να ακυρώσει έως και 10,000 $ για δανειολήπτες που κερδίζουν $125,000 ή λιγότερο και έως και 20,000 $ για δανειολήπτες που χρησιμοποίησαν μια επιχορήγηση Pell στο κολέγιο, αντίπαλοι αναζήτησε στρατηγικές να εγείρει νομική αμφισβήτηση.

Αρκετοί επικριτές κατέθεσαν αγωγές, αλλά τα δικαστήρια απέρριψαν τις περισσότερες από τις νομικές προσφυγές επειδή οι ενάγοντες δεν είχαν ισχύ — ή το νόμιμο δικαίωμα να ασκήσουν μήνυση για ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο επειδή έχετε τραυματιστεί από αυτό. Ωστόσο, δύο αγωγές έφτασαν αρκετά μακριά από το δικαστικό σύστημα για να μπλοκάρει το σχέδιο ελάφρυνσης του χρέους. Εν τω μεταξύ, πάνω από 26 εκατομμύρια ανθρώπους συμπλήρωσαν την αίτηση του Υπουργείου Παιδείας για ακύρωση των δανείων τους. 

Σε ένα ομοσπονδιακό δικαστήριο στο Βόρειο Τέξας, ο δικαστής Mark T. Pittman κάλεσε την ελάφρυνση του χρέους της κυβέρνησης Μπάιντεν αντισυνταγματικό σχέδιο. ο περίπτωση πριν Ο Pittman κατατέθηκε από δύο δανειολήπτες φοιτητικών δανείων, οι οποίοι λένε ότι τραυματίστηκαν από τη μαζική πολιτική ελάφρυνσης του χρέους επειδή το Υπουργείο Παιδείας δεν ζήτησε σχολιασμό σχετικά με το σχέδιο, στερώντας τους την ευκαιρία να σταθμίσουν και οδήγησαν σε ένα πρόγραμμα που αυθαίρετα ωφέλησε άλλους και όχι άλλους. 

Ένας από τους ενάγοντες δεν είναι επιλέξιμος για το σχέδιο της κυβέρνησης Μπάιντεν και ο άλλος δεν πληροί τις προϋποθέσεις για τα επιπλέον 10,000 δολάρια σε ακύρωση επειδή δεν έλαβε επιχορήγηση Pell. Το κοστούμι υποστηρίζεται από το Job Creators Network, έναν οργανισμό που ιδρύθηκε από τον Bernie Marcus, συνιδρυτή του Home Depot και υποστηρικτή του πρώην προέδρου Ντόναλντ Τραμπ. 

Καταρρίπτοντας το σχέδιο ελάφρυνσης του χρέους, ο Πίτμαν, ο οποίος διορίστηκε στην έδρα από τον Τραμπ, έκανε το ασυνήθιστο βήμα να κινηθεί γρήγορα για να αποφασίσει την ουσία της υπόθεσης αντί να αφιερώσει χρόνο για να καθορίσει εάν οι ενάγοντες ήταν πρώτοι. 

Λίγες εβδομάδες πριν ο Πίτμαν πάρει την απόφασή του, ένας ομοσπονδιακός δικαστής στο Σεντ Λούις απέρριψε μια μήνυση σχετικά με την πολιτική που ασκήθηκε από έξι πολιτείες υπό την ηγεσία των Ρεπουμπλικανών, λέγοντας ότι δεν είχαν δικαίωμα να μηνύσουν επειδή δεν βλάπτονταν άμεσα από την πολιτική. Οι γενικοί εισαγγελείς που εκπροσωπούν τα κράτη έχουν υποστηρίξει ότι επειδή η ελάφρυνση του χρέους θα μπορούσε να βλάψει το τελικό αποτέλεσμα των κρατικών οντοτήτων που κερδίζουν χρήματα από το πρόγραμμα φοιτητικών δανείων που έχουν δικαίωμα να μηνύσουν. 

Εφετείο προσωρινά μπλοκαριστεί την πολιτική ελάφρυνσης του χρέους της κυβέρνησης Μπάιντεν, ενώ η επιτροπή των δικαστών εξέτασε την υπόθεση. 

Τώρα, τόσο η αγωγή του Μιζούρι όσο και η αγωγή του Βόρειου Τέξας πρόκειται να εξεταστούν από το Ανώτατο Δικαστήριο. Εχουν πει θα αποφανθούν τόσο για το αν οι ενάγοντες έχουν ισχύ όσο και για την ουσία των υποθέσεων. 

Είναι δύσκολο να προβλέψουμε πώς θα αποφανθούν οι δικαστές. Οι υποστηρικτές της πολιτικής ελάφρυνσης του χρέους καθώς και αξιωματούχοι της κυβέρνησης Μπάιντεν έχουν δηλώσει ότι είναι σίγουροι για τη νομική τους εξουσία. Ακόμα, τα τελευταία χρόνια το Ανώτατο Δικαστήριο έχει δει ορισμένοι τύποι δράσης εκτελεστικών οργανισμών — συμπεριλαμβανομένων των προσπαθειών της Υπηρεσίας Προστασίας του Περιβάλλοντος να ρυθμίσει τις εκπομπές και την παράταση του μορατόριουμ έξωσης που σχετίζεται με την πανδημία από την κυβέρνηση Μπάιντεν — με σκεπτικισμό. 

Το δικαστήριο έχει προγραμματιστεί να ακούσει προφορικά επιχειρήματα για την υπόθεση το Φεβρουάριο. «Αυτά τα επιχειρήματα μπορεί να μας δώσουν μια καλύτερη αίσθηση για το πού θα φτάσει αυτό ή μπορεί και όχι», δήλωσε η Betsy Mayotte, πρόεδρος του Ινστιτούτου για Συμβούλους Φοιτητών Δανείων. Η απόφαση για τις υποθέσεις θα ληφθεί πιθανότατα τον Ιούνιο. 

Οι πληρωμές αναμένεται να συνεχιστούν

Η διοίκηση του Μπάιντεν είπε ότι οι δανειολήπτες φοιτητικών δανείων θα συνεχίσουν τις πληρωμές είτε 60 ημέρες μετά την ολοκλήρωση της δικαστικής διαμάχης σχετικά με τη διαγραφή του χρέους είτε 60 ημέρες μετά τις 30 Ιουνίου 2023, όποιο από τα δύο συμβεί πρώτο. 

«Προσπαθούμε να δούμε τι θα κάνει η διοίκηση για να εκπληρώσει αυτή την υπόσχεση», είπε ο Yu για τη μαζική ελάφρυνση του χρέους, «και με την παύση πληρωμής για να διασφαλίσουμε ότι οι δανειολήπτες δεν θα οδηγηθούν σε αθέτηση πληρωμών και παραβατικότητα», κάποτε επανάληψη πληρωμών. Η κυβέρνηση έχει παγώσει τους τόκους, τις πληρωμές και τις εισπράξεις για τα περισσότερα ομοσπονδιακά φοιτητικά δάνεια από τον Μάρτιο του 2020. 

Μέρος του θέματος στις αγωγές είναι εάν ο νόμος HEROES - νόμος του 2003 που επιτρέπει στον Υπουργό Παιδείας να παρέχει ελάφρυνση χρέους σε δανειολήπτες κατά τη διάρκεια έκτακτης ανάγκης - δίνει στο Υπουργείο Παιδείας την εξουσία να ακυρώνει μαζικά το χρέος των μαθητών. Οι δικηγόροι της κυβέρνησης υποστήριξαν ότι ένας στόχος του νόμου είναι να διασφαλίσει ότι οι δανειολήπτες δεν θα μείνουν σε χειρότερη οικονομική θέση από μια καταστροφή. 

Όταν, στο παρελθόν, οι δανειολήπτες ξεκίνησαν εκ νέου τις πληρωμές μετά από φυσική καταστροφή ή εθνική έκτακτη ανάγκη, οι καθυστερήσεις και οι χρεοκοπίες έχουν αυξηθεί. Για να αποφευχθεί η εμφάνιση παρόμοιου σεναρίου σε ευρύτερη κλίμακα, το Υπουργείο είπε ότι πρέπει να προσφέρει κάποια ανακούφιση πριν ενεργοποιήσει ξανά τις πληρωμές. Πολλοί από τους δανειολήπτες που διατρέχουν κίνδυνο παραβατικότητας και χρεοκοπίας θα μπορούσαν να δουν ένα μεγάλο κομμάτι - αν όχι όλοι - το χρέος τους εξαφανίστηκε μέσω του σχεδίου που ανακοίνωσε ο πρόεδρος.

Εκτός από τη μαζική ελάφρυνση του χρέους, οι υποστηρικτές ζητούν αλλαγές στο πρόγραμμα φοιτητικών δανείων πριν από την επανέναρξη των πληρωμών, συμπεριλαμβανομένης της αναθεώρησης του συστήματος που χρησιμοποιείται για την είσπραξη του χρέους από τους δανειολήπτες που αθέτησαν.

Στο μεταξύ, οι δανειολήπτες μπορούν επίσης να λάβουν μέτρα για να προετοιμαστούν για το πότε θα επαναληφθούν οι πληρωμές, σύμφωνα με τη Mayotte. Ένα από τα πιο σημαντικά είναι να παρακολουθείτε την αλληλογραφία και το email. Το Υπουργείο Παιδείας και οι υπηρεσίες εξυπηρέτησης μπορεί να προσπαθούν να επικοινωνήσουν με τους δανειολήπτες μέσω αυτών των καναλιών σχετικά με το πότε πρέπει να καταβληθεί η πρώτη τους πληρωμή, το καθεστώς της διαγραφής δανείου και πότε μπορεί να χρειαστεί να πιστοποιήσουν εκ νέου το εισόδημά τους για να παραμείνουν στο πρόγραμμα αποπληρωμής που βασίζεται στο εισόδημά τους. 

Επιπλέον, η Mayotte είπε ότι είναι σημαντικό να βεβαιωθείτε ότι το Υπουργείο Παιδείας και η υπηρεσία εξυπηρέτησης φοιτητικών δανείων έχουν τα ενημερωμένα στοιχεία επικοινωνίας σας, ώστε να μπορούν να γνωρίζουν πού να επικοινωνήσουν μαζί σας. 

Λεπτομέρειες για το νέο πρόγραμμα αποπληρωμής βάσει εισοδήματος

Όταν ο Μπάιντεν ανακοίνωσε για πρώτη φορά το σχέδιο ελάφρυνσης του χρέους τον Αύγουστο, είχε επίσης προεπισκόπηση των σαρωτικών αλλαγών που σχεδίαζε να κάνει η κυβέρνησή του στον τρόπο με τον οποίο οι δανειολήπτες αποπληρώνουν τα φοιτητικά τους δάνεια.

Στο πλαίσιο ενός νέου, πιο γενναιόδωρου προγράμματος αποπληρωμής με γνώμονα το εισόδημα, είπε ο Μπάιντεν στους δημοσιογράφους, οι δανειολήπτες με μόνο προπτυχιακά δάνεια θα έχουν την ευκαιρία να παραμείνουν ενήμεροι για τα δάνειά τους πραγματοποιώντας πληρωμές που ανέρχονται μόλις στο 5% του εισοδήματός τους. Επιπλέον, η διοίκηση είπε ότι οι δανειολήπτες με φοιτητικό χρέος 12,000 $ ή λιγότερο μόνο από τις προπτυχιακές σπουδές τους θα μπορούσαν να έχουν το υπόλοιπο του χρέους τους μετά από 10 χρόνια πληρωμών. 

Μέχρι στιγμής ο οργανισμός έχει παράσχει γενικές γραμμές του σχεδίου, αλλά οι ενδιαφερόμενοι παρακολουθούν για να δουν πώς θα εξελιχθούν ορισμένες από τις λεπτομέρειες. 

Η Yu είπε ότι θα κοιτάξει να δει εάν θα συμπεριληφθούν οι δανειολήπτες με δάνεια Parent PLUS ή το ομοσπονδιακό χρέος που μπορούν να αναλάβουν οι γονείς για να πληρώσουν για τη σχολική εκπαίδευση των παιδιών τους. Αυτήν τη στιγμή, οι δανειολήπτες με δάνεια Parent PLUS μπορούν να έχουν πρόσβαση μόνο σε ένα πρόγραμμα που επιτρέπει στους δανειολήπτες να εξοφλήσουν το χρέος τους ως ποσοστό του εισοδήματός τους - ενδεχόμενη αποπληρωμή εισοδήματος - και είναι η λιγότερο γενναιόδωρη από τις διαθέσιμες επιλογές. 

Σύμφωνα με τον Yu, δεν υπάρχει νομική αιτιολόγηση για τον αποκλεισμό των μητρικών δανειοληπτών από τα περισσότερα από τα σχέδια αποπληρωμής που βασίζονται στο εισόδημα. Αντίθετα, υποψιάζεται ότι έχουν μείνει εκτός για δύο λόγους. Πρώτον, η ιδέα να επιτρέπεται στους δανειολήπτες να αποπληρώσουν το χρέος τους ως ποσοστό του εισοδήματός τους βασίζεται στην ιδέα ότι ο δανεισμός για την πληρωμή της τριτοβάθμιας εκπαίδευσης θα πρέπει θεωρητικά να παρέχει στον δανειολήπτη ένα εισόδημα που είναι αρκετό για να εξυπηρετήσει το χρέος του και θα πρέπει να έχει κάποιο είδος ασφάλισης — με τη μορφή μηνιαίων πληρωμών που συνδέονται με το εισόδημά τους — ενώ δεν ισχύει. Όταν οι γονείς δανείζονται για να βοηθήσουν τα παιδιά τους να πληρώσουν για το κολέγιο, δεν υπάρχει η ίδια προσδοκία ότι το χρέος θα βελτιώσει τις δυνατότητες κερδών τους. 

Επιπλέον, όσο λιγότερα άτομα είναι επιλέξιμα για το πρόγραμμα, τόσο λιγότερο κοστίζει. «Οι περισσότερες από αυτές τις αποφάσεις καταλήγουν να είναι οικονομικές αποφάσεις», είπε ο Yu. «Ποιον μπορούμε να αποκόψουμε για να εξοικονομήσουμε το κόστος;»  

Η Yu είπε επίσης ότι θα κοιτάξει να δει ποιες διατάξεις του σχεδίου θα ισχύουν για δανειολήπτες με μεταπτυχιακά φοιτητικά δάνεια. Ως μέρος του νέου συστήματος αποπληρωμής, η κυβέρνηση Μπάιντεν είπε η κυβέρνηση θα πληρώνει τους μη καταβληθέντες τόκους των δανειοληπτών κατά τη διάρκεια αυτών των σχεδίων. Δεδομένου ότι οι πληρωμές συνδέονται με το εισόδημα και όχι το μέγεθος του δανείου, πολλοί δανειολήπτες που χρησιμοποιούν αποπληρωμή βάσει εισοδήματος έχουν πραγματοποιήσει ιστορικά πληρωμές που δεν καλύπτουν τους τόκους που προκαλούν την ισορροπία τους σε μπαλόνι, ακόμα και όταν κάνουν πληρωμές. 

Επιπλέον, η κυβέρνηση Μπάιντεν είπε ότι το ποσό του εισοδήματος που προστατεύεται από την αποπληρωμή θα αυξηθεί στο 225% του ορίου της φτώχειας. Αυτό σημαίνει ότι ένας δανειολήπτης που κερδίζει 15 $ την ώρα θα μπορούσε να πληρώνει 0 $ το μήνα και να παραμένει ενήμερος για τα δάνειά του βάσει αυτού του προγράμματος. 

Δεν είναι ακόμα σαφές εάν οι δανειολήπτες με μεταπτυχιακά φοιτητικά δάνεια θα μπορούν να επωφεληθούν από τους απλήρωτους τόκους και τις αυξημένες διατάξεις προστασίας του εισοδήματος του νέου σχεδίου αποπληρωμής, αλλά το Υπουργείο Παιδείας αναμένεται να δώσει σαφήνεια τους επόμενους μήνες. 

Μερικοί δανειολήπτες θα μπορούσαν να δουν τα δάνειά τους να συγχωρούνται ή τουλάχιστον να πλησιάζουν περισσότερο

Σύμφωνα με τα προγράμματα αποπληρωμής που βασίζονται στο εισόδημα που είναι διαθέσιμα επί του παρόντος, οι δανειολήπτες που πραγματοποιούν πληρωμές για 20 ή 25 χρόνια μπορούν να ακυρώσουν τα υπόλοιπα υπόλοιπά τους. Ωστόσο, η έρευνα καθώς και οι καταγγελίες από δανειολήπτες, δικηγόρους και αξιωματούχους επιβολής του νόμου δείχνουν ότι οι δανειολήπτες είναι αγωνίζονται για πρόσβαση σε αυτό το ανάγλυφο. 

Σύμφωνα με το Υπουργείο Παιδείας, αυτό οφείλεται εν μέρει στους υπηρέτες φοιτητικών δανείων οδήγησε τους δανειολήπτες που αγωνίζονται προς την ανοχή — μια κατάσταση που διακόπτει τις πληρωμές, αλλά όπου το ενδιαφέρον συνεχίζει να αυξάνεται — αντί να συμμετέχετε στη συχνά χρονοβόρα διαδικασία εγγραφής τους στην αποπληρωμή βάσει του εισοδήματος, όπου οποιεσδήποτε πληρωμές, συμπεριλαμβανομένων αυτών των 0 $, θα μετρούσαν για τη συγχώρεση. 

Νωρίτερα φέτος, το ανακοίνωσε το Τμήμα ότι θα επανεξετάσει τον αριθμό των πληρωμών των δανειοληπτών και θα τους προσαρμόσει έτσι ώστε οι μηνιαίες πληρωμές που θα έπρεπε να είχαν φέρει έναν δανειολήπτη πιο κοντά στον αριθμό που απαιτείται για τη συγχώρεση θα μετρούν τώρα για ανακούφιση. Οι δανειολήπτες θα πρέπει να περιμένουν να δουν αυτές τις προσαρμογές να αντικατοπτρίζονται αυτό το καλοκαίρι, συμπεριλαμβανομένων ορισμένων που μπορεί να έχουν ως αποτέλεσμα τη διαγραφή των δανείων τους. 

Εφαρμογή νέων κανόνων

Κατά το παρελθόν έτος, το Τμήμα εξέδωσε αρκετούς νέους κανόνες που θα μπορούσαν να αλλάξουν την εμπειρία αποπληρωμής των δανείων των δανειοληπτών και τα οποία πρόκειται να τεθούν σε ισχύ το επόμενο έτος. Αυτές περιλαμβάνουν αλλαγές στο πρόγραμμα συγχώρεσης δανείων δημόσιας υπηρεσίας που θα επιτρέψουν σε περισσότερους τύπους πληρωμών να πληρούν τις προϋποθέσεις για τα 120 που απαιτούνται για την ελάφρυνση του χρέους (ιστορικά οι δανειολήπτες αγωνίστηκαν να έχετε πρόσβαση στο PSLF συχνά λόγω τεχνικών προβλημάτων). μείωση του αριθμού των περιπτώσεων όπου ένας δανειολήπτης μπορεί να δει τους τόκους του να κεφαλαιοποιούνται — με άλλα λόγια όταν οι μη καταβληθέντες τόκοι προστίθενται στο κεφάλαιο· και αυτομάτως ακυρώνοντας τα δάνεια των δανειοληπτών που είχαν εγγραφεί σε σχολείο όταν έκλεισε ή έφυγαν 180 ημέρες πριν κλείσει.  

Αλλαγές για τους δανειολήπτες σε προεπιλογή

Οι οφειλέτες που αθετούν τα φοιτητικά τους δάνεια μπορεί να αντιμετωπίσουν σκληρές συνέπειες, συμπεριλαμβανομένης της απώλειας των μισθών τους, των παροχών κοινωνικής ασφάλισης και των επιστροφών φόρων. Οι αξιωματούχοι του Υπουργείου Παιδείας έχουν υποδείξει (πού) σκοπεύουν να ρίξουν μια πιο προσεκτική ματιά σε αυτό το σύστημα. 

Πρώτον, ως μέρος ενός προγράμματος που ονομάζεται Fresh Start, ο οργανισμός αφαίρεσε σχεδόν όλους τους δανειολήπτες που είχαν αθετήσει αθέτηση υποχρεώσεων και τους δίνει ένα χρόνο μετά τη λήξη της παύσης πληρωμών για να λάβουν μέτρα για να κρατήσουν τα δάνειά τους εκτός αθέτησης. 

Επιπλέον, το είπε το πρακτορείο σχεδιάζει να εκδώσει νέους κανόνες γύρω από την είσπραξη οφειλών. Αν και κατά τη διάρκεια της πανδημίας, η κυβέρνηση σταμάτησε θεωρητικά τις εισπράξεις για τα αθετημένα δάνεια, οι δανειολήπτες είδαν τους μισθούς τους να κατασχέθηκαν για το χρέος περίπου ενάμιση χρόνο στην πανδημία επειδή το Υπουργείο Παιδείας αγωνίστηκε να κάνει τους εργοδότες να σταματήσουν να γαρνίρουν μισθούς. 

«Το σύστημα είναι πολύ έξω από τον έλεγχο του Υπουργείου Παιδείας», είπε ο Yu. «Δεν μπορούν να ελέγξουν τους εργοδότες που είναι τελικά οι άνθρωποι που παίρνουν τα χρήματα από τους δανειολήπτες». 

Επειδή η υπηρεσία πάλεψε να απενεργοποιήσει το πρόγραμμα κάλυψης των μισθών, δεν θα έπρεπε να το ενεργοποιήσει ξανά — και δεν χρειάζεται να το κάνει νόμιμα, — είπε ο Yu. Επιπλέον, είπε, το Υπουργείο Παιδείας μπορεί να χρησιμοποιήσει τη διακριτική του ευχέρεια όταν αποφασίζει εάν θα χρησιμοποιήσει συμψηφιστικά επιδόματα Κοινωνικής Ασφάλισης για την αποπληρωμή αθετημένων φοιτητικών δανείων, κάτι που ελπίζει ότι οι αρμόδιοι θα εξετάσουν το ενδεχόμενο να κάνουν.

«Δεν πρέπει να παίρνουμε πληρωμές αναπηρίας, συνταξιοδοτικές πληρωμές από δανειολήπτες», είπε. «Αυτή είναι απλώς μια αποτρόπαια πρακτική που πρέπει να τερματιστεί και ο Πρόεδρος Μπάιντεν έχει υποσχεθεί να το τελειώσω.»