Οι εργαζόμενοι που μεταφέρουν το 401(k) τους σε έναν IRA όταν φεύγουν από τη δουλειά τους μπορεί να ετοιμάζονται να χάσουν δεκάδες χιλιάδες δολάρια σε υψηλότερες αμοιβές, ένα εύρημα που υποδηλώνει πολλά που εργάζονται θα ήταν καλύτερα να αφήσουν τις αποταμιεύσεις τους στους παλιούς εργοδότες τους.
Μεταξύ των αμοιβαίων κεφαλαίων που κατέχουν κυρίως μετοχές, τα ετήσια έξοδα για τις μέσες μετοχές λιανικής ήταν 0.34 ποσοστιαίες μονάδες υψηλότερα από εκείνα για τις θεσμικές μετοχές, σύμφωνα με την έκθεση Pew. Αν και αυτό μπορεί να μην φαίνεται πολύ, είναι περίπου 37% υψηλότερο, σημειώνει η έκθεση.
«Δεν είναι οι ίδιες οι ανατροπές που είναι το θέμα», δήλωσε ο John Scott, διευθυντής του προγράμματος αποταμίευσης συνταξιοδότησης του Pew Charitable Trusts. "Το θέμα είναι ότι ουσιαστικά μεταφέρουμε χρήματα από έναν λογαριασμό με μια δομή προμήθειας σε έναν λογαριασμό με άλλη δομή προμήθειας."
Ακριβές Τέλη
Εάν οι αποταμιευτές δεν γνωρίζουν πιθανές διαφορές στις χρεώσεις, μπορεί να τους βλάψει μακροπρόθεσμα. Η αναφορά, που ανέλυσε τα δεδομένα του 2019, εξέτασε ένα τυπικό μετοχικό αμοιβαίο κεφάλαιο μεσαίας κεφαλαιοποίησης και διαπίστωσε ότι μία από τις θεσμικές κατηγορίες μεριδίων του είχε δείκτη εξόδων 0.74%, ενώ μια κατηγορία μεριδίων λιανικής του ίδιου αμοιβαίου κεφαλαίου είχε δείκτη εξόδων 1.1%. Στην TIAA, ο μέσος δείκτης σταθμισμένων δαπανών για μετοχικά αμοιβαία κεφάλαια είναι 0.76% για τα λιανικά, έναντι 0.48% για τα θεσμικά, ενώ για τον ίδιο τύπο κεφαλαίων στη Vanguard είναι 0.1% για τα λιανικά και 0.09% για τα θεσμικά.
Αυτές οι φαινομενικά μικρές διαφορές μπορούν να προστεθούν. Μια εργαζόμενη που συνταξιοδοτείται σε ηλικία 65 ετών με 250,000 $ και ρίχνει τα 401 (k) της σε έναν IRA θα καταλήξει με 20,513 $ λιγότερα στην ηλικία των 90 ετών, σύμφωνα με μια εικόνα στην έκθεση που προϋποθέτει ένα υβριδικό ταμείο με αναλογία δαπανών 0.65% στον IRA , έναντι 0.46% στο σχέδιο 401(k). Υποθέτει επίσης πραγματικό ποσοστό απόδοσης 5% ετησίως και μηνιαίες αναλήψεις 1,000 $.
Για τους νεότερους εργαζόμενους, η απώλεια για υψηλότερες αμοιβές είναι ακόμη μεγαλύτερη. Ένας 26χρονος που μεταφέρει ένα υπόλοιπο 401(k) 30,000 $ σε έναν IRA θα είχε 64,647 $ λιγότερα σε ηλικία 66 ετών σε ένα μετοχικό κεφάλαιο με ετήσια αμοιβή 1.24% σε ένα IRA, έναντι προμήθειας 0.9% για το ίδιο αμοιβαίο κεφάλαιο σε ένα 401(k), σύμφωνα με μια απεικόνιση της έκθεσης που προϋποθέτει πραγματικό ποσοστό απόδοσης 8% ετησίως και χωρίς περαιτέρω συνεισφορές μετά την αρχική μετατροπή.
Πως να το χειριστώ
Τι πρέπει να κάνετε λοιπόν; Η διερεύνηση των προμηθειών του ταμείου σας είναι ένα καλό μέρος για να ξεκινήσετε. Μπορείτε να τα βρείτε στο διαδίκτυο, ενώ απαιτούνται συνταξιοδοτικά προγράμματα για να αποστέλλεται στους συμμετέχοντες μια αποκάλυψη ετήσιας αμοιβής που τους περιγράφει.
Στη συνέχεια, όταν αφήνετε τη δουλειά σας, εξετάστε τις επιλογές σας. Εάν το υπόλοιπο του λογαριασμού σας είναι πάνω από 5,000 $, γενικά επιτρέπεται να αφήσετε το 401(k) εκεί που είναι, με το πρόγραμμα του παλιού εργοδότη σας. Γίνεται ανενεργό, επομένως δεν μπορείτε πλέον να συνεισφέρετε σε αυτό, αλλά μπορείτε ακόμα να επωφεληθείτε από τις δυνητικά χαμηλότερες χρεώσεις και την ανάπτυξη της αγοράς που βιώνει το υπάρχον υπόλοιπό σας με την πάροδο του χρόνου.
Εάν το υπόλοιπό σας είναι μεταξύ 1,000 $ και 5,000 $ και δεν επιλέξετε να μεταφέρετε ή να εξαργυρώσετε τον λογαριασμό σας, ο εργοδότης σας επιτρέπεται να μεταφέρει τον λογαριασμό σας σε έναν IRA που έχει δημιουργήσει για εσάς. Και αν το υπόλοιπό σας είναι κάτω από 1,000 $, ο εργοδότης σας επιτρέπεται να σας εξαργυρώσει από το πρόγραμμα και να σας στείλει μια επιταγή χωρίς την άδειά σας.
Μεταξύ των συμμετεχόντων στο σχέδιο Vanguard, το 52% παρέμεινε στο παλιό τους σχέδιο όταν άφησαν τη δουλειά τους το 2021, ενώ το 18% μετέφερε τα 401(k) τους σε έναν IRA και το 29% εξαργύρωσε τον λογαριασμό του εφάπαξ, σύμφωνα με πρόσφατη έκθεση της εταιρείας. κανω ΑΝΑΦΟΡΑ, Πώς σώζει η Αμερική το 2022.
Δεν συμβαίνει πάντα ότι ένα πρόγραμμα 401(k) που χρηματοδοτείται από τον εργοδότη προσφέρει χαμηλότερες αμοιβές από ένα IRA. Ορισμένοι μικροί εργοδότες μπορεί να μην έχουν πρόσβαση σε θεσμικές τιμές, οι οποίες θα μπορούσαν να έχουν υψηλά ελάχιστα λογαριασμών και άλλες απαιτήσεις, δήλωσε ο Dave Stinnett, διευθυντής και επικεφαλής της Strategic Retirement Consulting της Vanguard. Αυτό που είναι σημαντικό είναι οι εργαζόμενοι να συγκρίνουν τις αμοιβές και να λάβουν μια τεκμηριωμένη απόφαση, πρόσθεσε.
Γράψτε στην Elizabeth O'Brien στο [προστασία μέσω email]