Η καθυστέρηση της συνταξιοδότησης είναι ένας αποτελεσματικός τρόπος για να παρατείνετε τη διάρκεια ζωής των συνταξιοδοτικών αποταμιεύσεών σας. Η αναμονή για πολλά χρόνια – ή δεκαετίες – για να αποχωρήσετε από το εργατικό δυναμικό μπορεί να αυξήσει τους επενδυτικούς σας λογαριασμούς, αύξηση των επιδομάτων Κοινωνικής Ασφάλισης και μειώστε τον αριθμό των ετών που χρειάζονται τα χρήματά σας για να διαρκέσουν στη σύνταξη.
Αλλά πόσο σημαντική είναι η καθυστέρηση της συνταξιοδότησης για την οικονομική υγεία και τη μακροζωία σας; Και είναι η πρόωρη συνταξιοδότηση πολύ επικίνδυνη για τους περισσότερους αποταμιευτές;
Για να το μάθει, το SmartAsset συνέτριψε τους αριθμούς για να υπολογίσει πώς η καθυστέρηση της συνταξιοδότησης μπορεί να συμβάλει στην αύξηση των αποταμιεύσεών σας.
Εάν χρειάζεστε βοήθεια για αποταμίευση για τη συνταξιοδότηση, μιλήστε με έναν οικονομικό σύμβουλο.
Η ανάλυσή μας
Το SmartAsset έτρεξε τους αριθμούς σε τρία σενάρια συνταξιοδότησης. Αυτοί οι τρεις επίδοξοι συνταξιούχοι έχουν το ίδιο ποσό μέσα τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου κατά την ημερομηνία συνταξιοδότησης. Έχουν επίσης τις ίδιες αποδόσεις της επένδυσής τους και τον ίδιο ρυθμό πληθωρισμού.
Εκεί που διαφέρουν είναι η ηλικία στην οποία συνταξιοδοτούνται.
Ο συνταξιούχος Α εγκαταλείπει το εργατικό δυναμικό στα 55 του.
Ο συνταξιούχος Β σταματά να εργάζεται στα 65 του.
Ο συνταξιούχος Γ παίρνει το χρυσό ρολόι του στα 70 του.
Πρότυπα αποταμίευσης και επένδυσης
Για να δείξουμε τις συμπεριφορές αποταμίευσης, δαπανών και επενδύσεων αυτών των συνταξιούχων, χρησιμοποιήσαμε δεδομένα για να δημιουργήσουμε ένα μέσο προφίλ βάσει του οποίου θα εκτελεστούν οι αριθμοί.
Οικονομία: Κάθε συνταξιούχος έχει 500,000 $ σε αποταμίευση για τη συνταξιοδότηση. Αυτό είναι το ποσό που έχουν την ημερομηνία που βγαίνουν στη σύνταξη, είτε εργάζονται μέχρι τα 55 είτε τα 70.
Αν και επιλέξαμε αυτό για επεξηγηματικούς σκοπούς, είναι σημαντικό να σημειωθεί ότι εάν εργάζεστε επιπλέον πέντε, 10 ή 15 χρόνια μπορεί να αυξήσει δραστικά το ποσό στον επενδυτικό σας λογαριασμό. Θα κερδίσετε χρόνο για να κάνετε πρόσθετες συνεισφορές (και συμπληρωματικές συνεισφορές εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις) και να επιτρέψετε στις αποδόσεις επένδυσης να αυξήσουν τον λογαριασμό σας.
Επενδύσεις: Για την εκτέλεση αυτών των αριθμών, το SmartAsset υπέθεσε ότι ο κάτοχος του λογαριασμού δεν χρειάζεται να λάβει απαιτούμενες ελάχιστες διανομές (RMDs) και αποσύρει μόνο ό,τι χρειάζεται για να ζήσει στη σύνταξη. Υποθέτουμε επίσης ότι αυτός ο λογαριασμός είναι κάτι σαν Roth IRA ή Roth 401(k) στον οποίο δεν οφείλονται φόροι κατά την ανάληψη. Για τον 55χρονο, υποθέσαμε ότι τα κεφάλαια ήταν διαθέσιμα, για παράδειγμα, μέσω ο κανόνας του 55.
Θεωρήσαμε επίσης έναν συνταξιούχο που επενδύεται σε ένα διαφοροποιημένο ταμείο με απόδοση 5% ετησίως.
Δαπάνες και Κοινωνική Ασφάλιση
Αυτός είναι ο υπολογισμός που κάνει ή σπάει τη μακροζωία του ταμιευτηρίου κάθε συνταξιούχου. Αυτό οφείλεται σε μεγάλο βαθμό στον αντίκτυπο των παροχών Κοινωνικής Ασφάλισης στις δαπάνες.
Δαπάνες: Υποθέτουμε ότι ο συνταξιούχος ξοδεύει 50,595 $ ετησίως, πράγμα που σημαίνει ότι το άτομο αρχίζει να συνταξιοδοτείται και χρειάζεται 4,216 $ το μήνα. Αυτός ο αριθμός βασίζεται στο μέσο ποσό που ξοδεύει κάποιος ηλικίας μεταξύ 65 και 74 ετών στη σύνταξη, σύμφωνα με μια ανάλυση Fidelity των δεδομένων του Bureau of Labor Statistics.
Κοινωνική ασφάλιση: Χρησιμοποιήσαμε τον υπολογιστή κοινωνικής ασφάλισης στο SSA.gov για να υπολογίσουμε πόσα επιδόματα θα λάμβανε κάθε συνταξιούχος. Αυτό βασίζεται σε μισθό 100,000 $ στην ηλικία συνταξιοδότησης. Κάποιος που συνταξιοδοτείται στην ηλικία των 55 ετών δεν θα δικαιούται να λάβει Κοινωνική Ασφάλιση μέχρι τα 62, οπότε ελήφθη υπόψη η καθυστέρηση. Επιπλέον, οι άνθρωποι που εργάζονται περισσότερο μπορεί να έχουν αυξήσει τις πληρωμές Κοινωνικής Ασφάλισης για δύο λόγους:
Οι συνταξιούχοι μπορούν να αυξήσουν τη μηνιαία πληρωμή τους για κάθε μήνα που καθυστερούν να λάβουν την Κοινωνική Ασφάλιση ηλικία πλήρους συνταξιοδότησης (FRA) και 70.
Τα επιδόματα κοινωνικής ασφάλισης υπολογίζονται με βάση τα 35 έτη με τα υψηλότερα κέρδη της καριέρας ενός εργαζομένου, προσαρμοσμένα για τον πληθωρισμό. Οι εργαζόμενοι που μπορούν να αυξήσουν τον αριθμό των χρόνων με υψηλές αποδοχές, στα τέλη της σταδιοδρομίας, ενδέχεται επίσης να δουν υψηλότερες απολαβές.
Υποθέτουμε ότι ένα ποσοστό πληθωρισμού 2.2% θα διογκώσει το κόστος διαβίωσης με την πάροδο του χρόνου.
Εκτέλεση των αριθμών
Συνταξιούχος Α: Αυτός ο πρόωρος συνταξιούχος αποχωρεί από το εργατικό δυναμικό με 500,000 $ στον λογαριασμό συνταξιοδότησής του. Επειδή δεν είναι επιλέξιμος για Κοινωνική Ασφάλιση μέχρι την ηλικία των 62 ετών, αποσύρει 4,216 $ στο σύνολό τους κατά τον πρώτο μήνα της συνταξιοδότησής του (και στη συνέχεια ένα ποσό προσαρμοσμένο στον πληθωρισμό κάθε μήνα). Όταν τελικά πληροί τα κριτήρια στην ηλικία των 62 ετών, πατάει την Κοινωνική Ασφάλιση, η οποία μειώνει την πρώτη του πληρωμή στα 2,803 $.
Οι αποταμιεύσεις του διαρκούν 183 μήνες και έχει ξεμείνει στα 70 του 1/4.
Συνταξιούχος Β: Ο συνταξιούχος Β εγκαταλείπει το εργατικό δυναμικό στην κλασική ηλικία συνταξιοδότησης των 65 ετών. Πατάει αμέσως την Κοινωνική Ασφάλιση, η οποία βασίζεται σε έναν τελικό ετήσιο μισθό 100,000 $ και οι αναλήψεις του ξεκινούν από μόλις 1,709 $.
Οι αποταμιεύσεις του διαρκούν 401 μήνες και είναι σχεδόν 88 1/2 πριν αδειάσει ο λογαριασμός.
Συνταξιούχος Γ: Αυτός ο εργαζόμενος καθυστερεί τη σύνταξη μέχρι την ηλικία των 70 ετών, όταν μπαίνει στα χρυσά του χρόνια με 500,000 $ σε λογαριασμό συνταξιοδότησης. Η πρώτη του ανάληψη, λαμβάνοντας υπόψη την υψηλότερη πληρωμή του στην Κοινωνική Ασφάλιση, είναι 1,205 $.
Η απόδοση 5% στον λογαριασμό του τον κάνει να αυξάνεται ταχύτερα από τις αναλήψεις του. Δεν του τελειώνουν οι αποταμιεύσεις και μάλιστα του περισσεύουν κάποια χρήματα για τους κληρονόμους του.
Πρέπει να συνταξιοδοτηθείτε πρόωρα;
Τα μαθηματικά δείχνουν ότι η αναμονή για συνταξιοδότηση μπορεί να ενισχύσει τις παροχές κοινωνικής ασφάλισης, να μειώσει τα έξοδα και να σας επιτρέψει να χρηματοδοτήσετε λιγότερα χρόνια με σταθερό εισόδημα.
Αλλά τελικά, απόφαση για πρόωρη σύνταξη – ή συνεχίστε να εργάζεστε μέχρι τα 70 σας – είναι προσωπική υπόθεση.
Μερικοί άνθρωποι μπορεί να συνταξιοδοτηθούν άθελά τους λόγω προβλημάτων υγείας ή απώλειας εργασίας. Άλλοι μπορεί να θέλουν να εγκαταλείψουν το εργατικό δυναμικό νωρίς, δεσμευόμενοι να ανταλλάξουν έναν τρόπο ζωής με χαμηλότερο κόστος για περισσότερα ευτυχισμένα χρόνια μετά την εργασία.
Εάν η πρόωρη συνταξιοδότηση είναι κάτι που προσέχετε, αφιερώστε χρόνο για να προετοιμάσετε τα έξοδά σας – εξόφληση του χρέους, ενίσχυση της ασφάλισης και μείωση των περιττών δαπανών. Λάβετε υπόψη την ευρωστία των λογαριασμών ταμιευτηρίου σας και τον αντίκτυπο που θα έχει η πρόωρη συνταξιοδότηση στην Κοινωνική Ασφάλιση. Συζητήστε τη δυνατότητα μερικής απασχόλησης ή συμβουλευτικής εργασίας ως τρόπου αύξησης της απασχόλησης χωρίς να αποχωρήσετε εντελώς από το εργατικό δυναμικό.
Τέλος, συνεργαστείτε με έναν οικονομικό σύμβουλο για να καθορίσετε τι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά και να κάνετε ένα σχέδιο για το μέλλον. Τα χρόνια που προηγούνται της συνταξιοδότησης είναι μια βασική περίοδος για να συνεργαστείτε με έναν οικονομικό σύμβουλο, να εξετάσετε τις επενδύσεις και τον χρονικό ορίζοντά σας, να συζητήσετε τα έξοδα και να καθορίσετε εάν η συνταξιοδότηση είναι εφικτή.
Κατώτατη γραμμή
Η πρόωρη συνταξιοδότηση, ειδικά πριν πληροίτε τις προϋποθέσεις για παροχές Κοινωνικής Ασφάλισης, θα διαβρώσει τις αποταμιεύσεις σας πολύ πιο γρήγορα από το να περιμένετε μέχρι τα 65 ή αργότερα. Αλλά η απόφαση για το πότε θα συνταξιοδοτηθείτε είναι προσωπική, επομένως συμβουλευτείτε τον α οικονομικός σύμβουλος Εκ των προτέρων.
Συμβουλές προγραμματισμού συνταξιοδότησης
Ο προγραμματισμός για τη συνταξιοδότηση μπορεί να μοιάζει σαν να λύνεις ένα περίπλοκο παζλ, αλλά δεν χρειάζεται να το κάνεις μόνος σου. A οικονομικός σύμβουλος μπορεί να σας βοηθήσει να συνδυάσετε τα σωστά κομμάτια αξιολογώντας τις ανάγκες σας και συνδέοντάς σας με τις υπηρεσίες που είναι κατάλληλες για εσάς. Η εύρεση ενός ειδικευμένου οικονομικού συμβούλου δεν χρειάζεται να είναι δύσκολη. Το δωρεάν εργαλείο του SmartAsset σας ταιριάζει με έως και τρεις οικονομικούς συμβούλους που εξυπηρετούν την περιοχή σας και μπορείτε να συνεντεύξετε χωρίς κόστος από τους συμβούλους σας για να αποφασίσετε ποιος είναι κατάλληλος για εσάς. Εάν είστε έτοιμοι να βρείτε έναν σύμβουλο που μπορεί να σας βοηθήσει να επιτύχετε τους οικονομικούς σας στόχους, Ξεκινήστε τώρα.
Η κοινωνική ασφάλιση διαδραματίζει κρίσιμο ρόλο στα συνταξιοδοτικά προγράμματα πολλών. Με την καθυστέρηση της Κοινωνικής Ασφάλισης πέρα από τη δική σας πλήρη ηλικία συνταξιοδότησης, μπορείτε να αυξήσετε το επίδομά σας έως και 8% ετησίως μέχρι την ηλικία των 70 ετών. SmartAsset's Αριθμομηχανή κοινωνικής ασφάλισης μπορεί να σας βοηθήσει να προσδιορίσετε την καλύτερη στιγμή για να διεκδικήσετε τα οφέλη σας.
Ερωτήσεις σχετικά με τη μελέτη μας; Επικοινωνία [προστασία μέσω email].
Φωτογραφία: ©iStock.com/RyanJLane
Ο ορθοστάτης Πρέπει να καθυστερήσω τη συνταξιοδότηση; Τι λένε οι αριθμοί – Μελέτη 2022 εμφανίστηκε για πρώτη φορά σε Ιστολόγιο SmartAsset.
Πηγή: https://finance.yahoo.com/news/delay-retirement-numbers-2022-study-110040822.html