Το ιερό δισκοπότηρο του συνταξιοδοτικού προγραμματισμού; Ένα τεράστιο αυγό φωλιάς συνταξιοδότησης. Ή τουλάχιστον ένα αρκετά μεγάλο για να σας υποστηρίξει στο στυλ ζωής που θέλετε στα χρυσά σας χρόνια.
Ίσως αυτό σημαίνει ένα αποταμιευτικό υπόλοιπο συνταξιοδότησης αρκετά μεγάλο ώστε να σας παρέχει ετήσιο εισόδημα 100,000 $. Ή ίσως εξακολουθείτε να εργάζεστε και ήδη κατεβάζετε 200,000 $ το χρόνο. Ή 1 εκατομμύριο δολάρια.
Και δεν βλέπετε κανένα λόγο να μειώσετε τη μείωση μόλις σταματήσετε να εργάζεστε. Δίκαιο.
X
Σχεδιασμός συνταξιοδότησης: Έξι βασικά βήματα
Το πιο σημαντικό είναι πώς θα φτάσετε σε αυτόν τον στόχο. Στην πραγματικότητα, υπάρχουν έξι βασικά βήματα, λέει ο Rob Williams, ειδικός στον οικονομικό σχεδιασμό Charles Schwab (SCHW).
Είναι τα κλειδιά για την προστασία και την ανάπτυξη του πλούτου σας, λέει ο Williams. Αυτό τους καθιστά τα έξι βασικά βήματα για τον προγραμματισμό της συνταξιοδότησης.
Περιορίστε το χρέος υψηλού κόστους. Είτε το εισόδημά σας είναι 50,000 $, 100,000 $ ή υψηλότερο, το χρέος υψηλού επιτοκίου είναι δολοφόνος των ονείρων προγραμματισμού συνταξιοδότησης. Ένας από τους πιο συνηθισμένους τύπους χρέους υψηλού επιτοκίου είναι το χρέος πιστωτικών καρτών. Οι πιστωτικές κάρτες έχουν μέσο επιτόκιο 19.59%, σύμφωνα με τα τελευταία εβδομαδιαία στοιχεία από την CreditCards.com. Πριν από ένα χρόνο, τα ποσοστά ήταν κατά μέσο όρο 16.13%.
Εξοφλήστε αυτό το χρέος εξοφλώντας εγκαίρως τα υπόλοιπα των καρτών κάθε μήνα, ώστε να μην βαρεθείτε από χρεώσεις επιτοκίων και καθυστερημένες χρεώσεις. Και ψωνίστε για μια κάρτα με χαμηλότερη τιμή από αυτή που έχετε τώρα.
Pony Up The Money
Μεγιστοποιήστε τις συνεισφορές του λογαριασμού συνταξιοδότησης. Όλο και περισσότερο, ο προγραμματισμός της συνταξιοδότησης και η συνταξιοδοτική αποταμίευση είναι σε μεγάλο βαθμό δική σας ευθύνη.
Όσο νωρίτερα ξεκινήσετε, τόσο λιγότερα δολάρια πρέπει να εισπράξετε από κάθε μισθό. «Και συνεισφέρετε αρκετά για να πετύχετε τη μέγιστη αντιστοιχία εργοδότη», είπε ο Williams. «Αν δεν το κάνετε, απορρίπτετε δωρεάν χρήματα».
Και αυτή την εποχή του χρόνου, κάθε ετήσιο μπόνους που δικαιούστε μπορεί να είναι μια καλή πηγή επιπλέον δολαρίων για αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης, λέει ο Williams.
Roth IRAs, Roth 401(k)s
Κλίση προς λογαριασμούς τύπου Roth. Συνεισφέρετε χρήματα που περισσεύουν μετά την πληρωμή των φόρων. Έτσι, οι αναλήψεις, πιθανότατα χρόνια αργότερα στη συνταξιοδότηση, είναι απαλλαγμένες από φόρους και πρόστιμα, εάν ακολουθήσετε όλους τους κανόνες.
Ας υποθέσουμε ότι, χάρη στον επιμελή προγραμματισμό συνταξιοδότησης, βρίσκεστε σε υψηλότερο φορολογικό κλιμάκιο κατά τη συνταξιοδότηση. Δεν θα χρειαστεί να πληρώσετε φόρο εισοδήματος για αναλήψεις από λογαριασμούς τύπου Roth, λέει η Williams. Ακόμα κι αν το Κογκρέσο έχει αυξήσει τους φορολογικούς συντελεστές μέχρι τότε, οι αναλήψεις σας θα είναι απρόσβλητες.
Για να πληροίτε τις προϋποθέσεις για αναλήψεις χωρίς φόρους και πρόστιμα, πρέπει να είστε τουλάχιστον 59-1/2 ετών. Επιπλέον, ο λογαριασμός πρέπει να είναι ανοιχτός τουλάχιστον πέντε χρόνια.
Ένα IRA μπορεί να είναι τύπου Roth. Το ίδιο μπορεί και ένας λογαριασμός 401(k), αν το επιτρέπει το σχέδιό σας.
Μπορείτε να βάλετε νέες συνεισφορές σε ένα Roth IRA. Αλλά αυτό μόνο αν σας τροποποιημένο προσαρμοσμένο ακαθάριστο εισόδημα (MAGI) είναι κάτω από βέβαιο όρια. Για παράδειγμα, οι παντρεμένοι κοινοποιητές πρέπει να είναι κάτω από 214,000 $ στο MAGI το 2022 ή 228,000 $ το 2023.
Εάν δεν πληροίτε αυτά τα ανώτατα όρια εισοδήματος, συνεισφέρετε χρήματα σε έναν παραδοσιακό IRA — ο οποίος δεν έχει κανόνες καταλληλότητας εισοδήματος. Στη συνέχεια, μετατρέψτε τα χρήματα σε Roth IRA. Δεν ισχύουν κανόνες καταλληλότητας εισοδήματος για μια μετατροπή.
Απλώς θυμηθείτε, υπάρχουν όρια εισοδήματος για να σας επιτρέπεται να αφαιρέσετε την παραδοσιακή συνεισφορά του IRA.
Δεν ισχύουν όρια εισοδήματος για λογαριασμούς Roth 401(k).
Ταμεία έκτακτης ανάγκης
Χρηματοδοτήστε τις αποταμιεύσεις σας έκτακτης ανάγκης. Πολλοί άνθρωποι φοβούνται ότι οδηγούμαστε σε ύφεση. Και αρκετές μεγάλες εταιρείες έχουν ήδη ανακοινώσει απολύσεις εργαζομένων.
Πόσο μεγάλος πρέπει να είναι ένας λογαριασμός ταμιευτηρίου έκτακτης ανάγκης; «Συνιστούμε να βάλετε αρκετά χρήματα για να πληρώσετε τρεις έως έξι μήνες κανονικών εξόδων διαβίωσης», είπε ο Williams.
Η αποταμίευση έκτακτης ανάγκης είναι μέρος του σχεδιασμού συνταξιοδότησης, επειδή σας βοηθά να αποφύγετε τις πρόωρες αναλήψεις από τις συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις.
Ελέγξτε τον προϋπολογισμό σας. Η ιδέα είναι να εντοπίσετε περιττά έξοδα, τα οποία μπορείτε να περικόψετε.
Αυτό είναι μέρος του προγραμματισμού συνταξιοδότησης επειδή απελευθερώνει δολάρια που μπορείτε να συνεισφέρετε σε έναν IRA ή 401(k).
Εάν η δημιουργία προϋπολογισμού για ολόκληρο το έτος φαίνεται πολύ δύσκολη, κάντε έναν προϋπολογισμό για ένα μήνα ή ένα τρίμηνο. «Το τέλος της χρονιάς είναι μια καλή στιγμή για να γίνει αυτό», είπε ο Williams.
Για να βρεις έξοδα μπορείς να κόψεις, εξετάστε τη ομαδοποίηση διαφόρων ασφαλιστηρίων συμβολαίων με έναν μόνο πάροχο. Επίσης, εξετάστε το ενδεχόμενο υποβάθμισης των συνδρομών σε κλαμπ. Μια άλλη τακτική: Ζητήστε από τον καλωδιακό σας πάροχο για εκπτώσεις.
Συνταξιοδοτικός Προγραμματισμός Συντονισμός
Ρυθμίστε το επενδυτικό σας σχέδιο. Κάντε το ετησίως. Το ιδανικό είναι να βεβαιωθείτε ότι το επενδυτικό σας σχέδιο παιχνιδιού εξακολουθεί να αντικατοπτρίζει τους στόχους προγραμματισμού της συνταξιοδότησής σας, το χρονικό πλαίσιο και την ανοχή κινδύνου. Αναρωτηθείτε εάν οι επενδύσεις που έχετε επιλέξει εξακολουθούν να μοιάζουν με τα καλύτερα οχήματα για να δημιουργήσετε την ισορροπία που θέλετε μέχρι τη στιγμή που το θέλετε.
Χρειάζεστε βοήθεια? Συγκρίνετε την κατανομή περιουσιακών στοιχείων του χαρτοφυλακίου σας με ένα ή περισσότερα κεφάλαια στοχευόμενης ημερομηνίας που σας αρέσουν. Ας πούμε ότι είσαι ένας γενναίος 45χρονος που σκοπεύει να συνταξιοδοτηθεί σε 25 χρόνια. Αισθάνεστε άνετα με μια επιθετική επενδυτική στρατηγική. Πώς συγκρίνεται η κατανομή του ενεργητικού σας με τα κεφάλαια στοχευμένης ημερομηνίας που απευθύνονται σε επενδυτές στη μέση;
Το 219.5 εκατομμυρίων δολαρίων Schwab Target 2045 Fund (SWMRX) είχε το 57% των χρημάτων των μετόχων του σε μετοχές στις ΗΠΑ στις 30 Σεπτεμβρίου. Κατείχε το 30% σε ξένες μετοχές, 7% σε αμερικανικά ομόλογα, σχεδόν 3% σε ξένα ομόλογα και σχεδόν 3% σε μετρητά. Το υπόλοιπο ήταν σε τίτλους όπως προνομιούχες μετοχές και μετατρέψιμα.
Μπορείτε να βρείτε κεφάλαια των οποίων οι κατανομές περιουσιακών στοιχείων είναι πιο επιθετικές (περισσότερες μετοχές) ή πιο συντηρητικές (περισσότερα ομόλογα). Και μπορείτε να βρείτε κεφάλαια με περισσότερη ή λιγότερη μεταβλητότητα, μετρούμενη με αυτό που η Morningstar.com ονομάζει αναλογίες ανάποδης και αρνητικής σύλληψης. Επίσης, μην ξεχάσετε να ελέγξετε τις ετήσιες χρεώσεις. Πραγματικά αθροίζονται.
Ακολουθήστε τον Paul Katzeff στο Twitter at @IBD_PKatzeff για συμβουλές σχετικά με τον προγραμματισμό συνταξιοδότησης και τις στρατηγικές των καλύτερων αμοιβαίων κεφαλαίων.
Πηγή: https://www.investors.com/etfs-and-funds/retirement/100000-steps-to-reach-annual-income/?src=A00220&yptr=yahoo