Ο Νεντ και η Σου Πράις έσωσαν επιμελώς όλη τους τη ζωή, αλλά το ζευγάρι του Τζάκσονβιλ της Φλόριντα εξακολουθούσε να ανησυχεί ότι θα ξεμείνουν από χρήματα στη σύνταξη —ειδικά αφού ένας φόβος για την υγεία το 2007 οδήγησε τον Νεντ να κλείσει τη δικηγορία του και τους έδειξε το δυνητικά καταστροφικό κόστος της μακροχρόνιας φροντίδας.
Τελικά ο Ned, τώρα 69 ετών, άνοιξε μια λιγότερο αγχωτική και λιγότερο προσοδοφόρα πρακτική διαμεσολάβησης που ο ίδιος και η σύζυγός του, 58 ετών, εξακολουθούν να λειτουργούν μία ή δύο ημέρες την εβδομάδα. Αλλά μια λιτή νοοτροπία είχε εδραιωθεί. «Μας πήρε πολλά χρόνια για να απαλλαγούμε από την ενοχή των δαπανών, γιατί λειτουργούσαμε υπό τον φόβο ότι δεν θα είχαμε αρκετά για να αντέξουμε, ειδικά αν υπήρχε μια καταστροφική ασθένεια», λέει ο Ned.
Πώς ξεπέρασαν την απροθυμία να απολαύσουν τις οικονομίες τους; Σε συνεργασία με τον οικονομικό τους σύμβουλο, Glenn Ullmann, διευθύνοντα συνεργάτη στην Ullmann Wealth Partners, και έναν ασφαλιστικό πράκτορα, οι Prices ανέπτυξαν ένα σχέδιο για να συμπληρώσουν την παραδοσιακή ασφάλιση υγείας της Ned's Medicare και της Sue με πολιτικές για την κάλυψη συμβάντων υγείας όπως ο καρκίνος. Ο Ullmann διασφάλισε επίσης ότι το χαρτοφυλάκιο των Prices δημιουργήθηκε, ώστε όχι μόνο να διατηρήσουν τον τρόπο ζωής τους, αλλά και να ταξιδεύουν, να κάνουν δωρεές σε φιλανθρωπικές οργανώσεις και να πληρώνουν για την κολεγιακή εκπαίδευση των εγγονιών τους, μεταξύ άλλων. Αλλά χρειάστηκε ακόμα «διαρκής διαβεβαίωση» από τον Ullmann ότι δεν έκαναν υπερβολικές δαπάνες.
Υπάρχουν πολλά άγνωστα όσον αφορά τις δαπάνες για τη συνταξιοδότηση, από το κόστος μακροζωίας και υγειονομικής περίθαλψης οι αποδόσεις της αγοράς επηρεάζουν τα χαρτοφυλάκια. Και ενώ οι σκεπτόμενοι ξοδεύουν συχνά σε καλή οικονομική θέση, συχνά παγιδεύονται από το φόβο ότι θα υπερβούν τις δαπάνες και θα παραιτηθούν από την κοινή συνταξιοδότηση χόμπι όπως ταξίδια ή να καθυστερήσει την κρίσιμη συντήρηση της υγείας και του νοικοκυριού.
Ωστόσο, οι οικονομικοί ειδικοί λένε ότι υπάρχουν διάφοροι τρόποι για να μετριαστούν αυτές οι ανησυχίες, από το να οραματιστούμε την ιδανική συνταξιοδότηση μέχρι τη σαφή χαρτογράφηση των αποταμιεύσεων και των δαπανών:
Φωτογραφίζοντας τη συνταξιοδότηση
Ο Μάρτιν Σέι, αναπληρωτής καθηγητής προσωπικού οικονομικού σχεδιασμού στο Πανεπιστήμιο του Κάνσας, λέει ότι αφού πέρασαν δεκαετίες εργασίας και βρίσκοντας σκοπό στην εργασία τους, οι σκόρπιοι πρέπει να σχεδιάσουν τι αντιπροσωπεύει για αυτούς μια ουσιαστική συνταξιοδότηση. Η εικόνα μιας ιδανικής ημέρας στη συνταξιοδότηση ή η επιδίωξη δραστηριοτήτων που τους ενδιαφέρουν θα βοηθήσει στη διευκόλυνση της ψυχολογικής μετάβασης, καθώς θα βοηθήσει στον καθορισμό του πόσα χρήματα χρειάζονται για να ζήσουν. Αυτοί οι στόχοι ενισχύουν επίσης τον σκοπό της συνταξιοδοτικής αποταμίευσης.
«Αν είναι σκόπιμα για τα πράγματα που πρόκειται να κάνουν στη συνταξιοδότηση και το σκέφτηκαν, τους βοηθά να καταλάβουν, «Ε, δεν σπαταλώ απλώς χρήματα», λέει ο Σέι.
Κατά τη διάρκεια συναντήσεων πελατών, η Ullmann χρησιμοποιεί οπτικά σενάρια, εκτός από υπολογιστικά φύλλα, για να δείξει στους πελάτες πώς τα διαφορετικά επίπεδα δαπανών επηρεάζουν τα χαρτοφυλάκιά τους ετησίως και σε διαστήματα πέντε και 10 ετών. Για τους λιτούς πελάτες, τα σενάρια θα δείξουν πώς τα περιουσιακά τους στοιχεία ενδέχεται να αυξηθούν με την πάροδο του χρόνου με βάση τις ιστορικές αποδόσεις. Επίσης, συντάσσει μια έκθεση οικονομικής προόδου όπου απεικονίζει ολόκληρο το χαρτοφυλάκιό τους, δείχνοντας τα τρέχοντα επίπεδα ενεργητικού των πελατών και πού πρέπει να βρίσκονται αυτά τα περιουσιακά στοιχεία στο τέλος του έτους.
Εάν οι σκοτεινοί πελάτες του είναι μπροστά από το οικονομικό τους σχέδιο, ο Ullmann τους ενθαρρύνει να επανεξετάσουν τους στόχους δαπανών. Για ορισμένους πελάτες τους υπενθυμίζει να κάνουν συντήρηση σπιτιού ή αυτοκινήτου και αν καθυστερήσουν τη συντήρηση, θα επαναφέρει το θέμα σε μερικούς μήνες.
Για άλλους που αναβάλλουν δραστηριότητες, θα προσπαθήσει να τους ωθήσει σε δράση. Συχνά ζητά από τους πελάτες να του στείλουν φωτογραφίες από ταξίδια ή διασκεδαστικές δραστηριότητες, τις οποίες συμπεριλαμβάνει στις συνολικές αναφορές προόδου τους. Είναι μια άλλη οπτική υπενθύμιση και ενισχύει ότι μπορούν να απολαύσουν κάποιες δαπάνες και να παραμείνουν στο σχέδιό τους.
Διαχείριση Χρημάτων
Ο Jan Blakeley Holman, διευθυντής εκπαίδευσης συμβούλων στο Thornburg Investment Management, ενθαρρύνει τους λιτούς συνταξιούχους να διαθέσουν ένα συγκεκριμένο χρηματικό ποσό ως δαπάνη διακριτικής ευχέρειας, είτε είναι σε ετήσια, τριμηνιαία ή μηνιαία βάση. Οι συνταξιούχοι θα μπορούσαν να δημιουργήσουν έναν ξεχωριστό λογαριασμό για να τον «βλέπουν» ως ξοδεύουν χρήματα, όχι σε αντίθεση με τον τρόπο που μπορεί να έχουν διαχωρίσει μετρητά κατά τη διάρκεια των ετών εργασίας σε ταμεία διακοπών ή έκτακτης ανάγκης.
Ωστόσο, οι ταμειακές ροές μπορεί να είναι μια αρχική ανησυχία για τους λιτούς συνταξιούχους, έτσι ο Ullmann αντιγράφει ένα μισθό για τους πελάτες του από το χαρτοφυλάκιό τους για να βοηθήσει στη μετάβαση μεταξύ εργασίας και διαβίωσης από τις αποταμιεύσεις τους. «Αν έβγαζαν 10,000 δολάρια το μήνα μετά από φόρους που έφτασαν στον λογαριασμό όψεως τους, τον επόμενο μήνα θα έχουμε το χαρτοφυλάκιο να τους πληρώσει 10,000 δολάρια, ώστε να μην χάνουν ποτέ μισθό», λέει.
Ο Holman λέει επίσης ότι μια πρόσοδος μπορεί να είναι χρήσιμη για έναν σκόρπιο ξοδευτή που μπορεί να εκνευρίζεται με την ιδέα ότι η αξία του χαρτοφυλακίου του θα μειωθεί με την πάροδο του χρόνου λόγω των αναλήψεων που κάνει. Συγκεκριμένα, μια άμεση πρόσοδο πληρωμής εισοδήματος θα μπορούσε να δώσει σε έναν συνταξιούχο άδεια να ξοδέψει αυτό το επαναλαμβανόμενο εισόδημα.
«Είναι ένας τρόπος για να προστατεύσετε το κεφάλαιο και στη συνέχεια να χρησιμοποιήσετε το επαναλαμβανόμενο εισόδημα που δημιουργείται από την πρόσοδο για δαπάνες», λέει.
Οι αποταμιευτές που επίσης ανησυχούν για την αστάθεια της αγοράς μπορεί να βρουν ελκυστική μια σταθερή πρόσοδο ή μια υβριδική επένδυση, λέει ο Holman. Τα υβριδικά συνδυάζουν μια μεταβλητή επιλογή που επιτρέπει στον επενδυτή να συμμετέχει στην ανατίμηση της αγοράς ενώ υπάρχει εγγύηση εισοδήματος εφ' όρου ζωής. Προτείνει επίσης, εάν ο αποταμιευτής ανησυχεί για τον πληθωρισμό, μια επιλογή για την προστασία του πληθωρισμού θα μπορούσε να είναι μια επιλογή.
Πριν ξεκινήσετε τις προσόδους, έχετε κατά νου το κόστος των διαφορετικών χαρακτηριστικών και των αναβατών. Ο Holman υπενθυμίζει επίσης στους αποταμιευτές ότι, ενώ οι προσόδους είναι ευέλικτες, θεωρούνται μη ρευστοποιήσιμες, επομένως το κεφάλαιο του επενδυτή είναι κλειδωμένο για την υποδεικνυόμενη χρονική περίοδο.
Αναζητήστε έναν πίνακα ήχου
Εν τω μεταξύ, η Seay συνιστά στους προσυνταξιοδοτούμενους να κάνουν έλεγχο εντέρων και να ζητήσουν από έναν οικονομικό σύμβουλο να εξετάσει την κατανομή του χαρτοφυλακίου τους, ώστε να γνωρίζουν τι σημαίνει για τις δαπάνες συνταξιοδότησης.
Σκεφτείτε πώς η Jeanette Beatty, επικεφαλής σχεδιαστής στο Facet Wealth, βοήθησε έναν πελάτη στη Δυτική Ακτή να διαχειριστεί τα οικονομικά του. Ο Ρόμπιν, που δεν ταυτίζεται ως άνδρας ή γυναίκα και χρησιμοποιεί αυτές και τις ως αντωνυμίες, ήταν επιμελής σωτήρας σε όλη τους τη ζωή, αλλά ποτέ δεν σκέφτηκε ότι θα μπορούσε να έχει αρκετά για να σταματήσει να εργάζεται χωρίς να θυσιάσει το βιοτικό τους επίπεδο. Η απόκτηση μιας κόρης στα 45 και η ανάγκη για αποταμίευση για το κολέγιο προστέθηκαν στην οικονομική ταχυδακτυλουργία. Αν και ο Robin είχε μια σύνταξη με παροχές υγειονομικής περίθαλψης, είχε αποταμιεύσει σε ένα 401(k) και ένα Roth IRA, λένε ότι χρειάζονταν βοήθεια για να κατανοήσουν πώς αυτά τα χρήματα θα μπορούσαν να χρηματοδοτήσουν μια συνταξιοδότηση, εν μέρει επειδή δεν μεγάλωσαν γνωρίζοντας πώς να διαχειρίζονται χρήματα .
Πριν από περίπου ένα χρόνο, ο Robin, τώρα 65 ετών, και η κόρη τους, φοιτήτρια στο κολέγιο, άρχισαν να δουλεύουν με τον Beatty, ο οποίος έδειξε στον Robin ότι αυτοί και ο επί χρόνια σύντροφός τους είχαν περισσότερα χρήματα από ό,τι φαντάζονταν, εν μέρει επειδή ο Robin συγκέντρωσε μια σύνταξη από έναν παλιό. εργασία με λογαριασμό 401(k) επειδή τα υπόλοιπα ήταν παρόμοια. Ο Beatty όχι μόνο έβαλε τους πολλαπλούς λογαριασμούς του Robin σε ένα ταμπλό, αναφέροντας λεπτομερώς τα ακριβή στοιχεία, αλλά έδειξε επίσης πώς η διασταύρωση των αποταμιεύσεών τους, οι υπεύθυνες δαπάνες, η έλλειψη χρέους και η κοινωνική ασφάλιση σήμαιναν ότι δεν θα χρειαζόταν να θυσιαστούν στη συνταξιοδότηση ακόμη και σε τα χειρότερα σενάρια.
Ο Robin λέει ότι πιθανότατα θα δουλέψουν για ένα ή δύο χρόνια έως ότου η κόρη τους τελειώσει το κολέγιο και μόλις άρχισαν να πιστεύουν ότι θα μπορέσουν να επιδιώξουν την ιδανική τους σύνταξη. «Μαθαίνω να αποδέχομαι το παράλληλο σύμπαν του φόβου της φτώχειας που δεν νομίζω ότι θα χάσω ποτέ», λένε, «έναντι της πραγματικότητας του τι είναι πραγματικά αληθινό για την οικονομική μου ζωή».
Γράψτε στο [προστασία μέσω email]
Πηγή: https://www.barrons.com/articles/retirement-spending-51651260568?siteid=yhoof2&yptr=yahoo