Darren Coleman του Raymond James: How I Serve Cross-Border Clients ΗΠΑ-Καναδά

Σε μια συνέντευξη με τον Barron's Advisor, ο Coleman, ένας πιστοποιημένος χρηματοοικονομικός προγραμματιστής που ηγείται μιας επταμελούς ομάδας με έδρα το Τορόντο, περιγράφει λεπτομερώς τις παγίδες που μπορούν να παρασύρουν τους Αμερικανούς στον Καναδά - από τους παγωμένους IRA έως την υποχρέωση να «καναδοποιήσουν» τις δηλώσεις μεσιτείας μέχρι να χτυπηθούν με φόρους λογαριασμούς για δημοτικά ομόλογα και Roth IRA. 

Έχετε εργαστεί στη διαχείριση περιουσίας για τρεις δεκαετίες, αλλά εντάξατε στον Raymond James πριν από 10 χρόνια. Τι σας προσέλκυσε στην εταιρεία και πώς σας βοήθησε να αναπτύξετε την εστίασή σας στις διασυνοριακές συμβουλές; Μου άρεσε που ακολούθησαν μια προσέγγιση με βάση τον πελάτη και τον προγραμματισμό σε αυτό που έκαναν. Δεν παράγουν προϊόντα, κάτι που είναι ένα είδος πεποιθήσεων που έχει η εταιρεία. Μου άρεσε λοιπόν που δεν ήμασταν στον κλάδο της κατασκευής. 

Και πολύ σημαντικό, είχαν αυτή τη διασυνοριακή πλατφόρμα που πραγματικά δεν ήταν σίγουροι πώς να λειτουργήσει. Αλλά για μένα, ήταν σαν, «Αυτή είναι μια λύση σε ένα πρόβλημα που κανείς άλλος δεν έχει». Και τακτικά ταξίδευα σε ανθρώπους που είχαν χρήματα ή οικογένεια και στις δύο πλευρές των συνόρων [ΗΠΑ-Καναδά] και μπερδεύονταν με νομικά ζητήματα, συμμόρφωση και φορολογικά ζητήματα για τα οποία κανείς δεν είχε λύση. 

Όταν λοιπόν το έμαθα


Ρέιμοντ Τζέιμς

είχα φτιάξει αυτήν την αρκετά μοναδική πλατφόρμα, είπα, «Νομίζω ότι μπορώ να το κάνω αυτό να λειτουργήσει». Χρειάστηκε περίπου ένας χρόνος για να καταλάβουμε όλα τα πράγματα στις ΗΠΑ και να αρχίσουμε να ανεβαίνουμε την καμπύλη μάθησης. Την τελευταία δεκαετία, γίναμε πραγματικά οι πρωτοπόροι στο πώς να διεξάγουμε μια διασυνοριακή πρακτική και να έχουμε σαφήνεια σχετικά με τα ζητήματα και στη συνέχεια να λύνουμε αρκετά προβλήματα ώστε να έχουμε πραγματικά μια εικόνα για τον τρόπο επίλυσής τους και στη συνέχεια να οικοδομήσουμε συνεργασίες με τους άλλους διασυνοριακούς επαγγελματίες νομικούς και φορολογικούς και μεταναστευτικού. Επιμεληθήκαμε ένα δίκτυο για το ποιοι είναι οι άλλοι κορυφαίοι άνθρωποι και μοιράζονται τους πελάτες τους μαζί μας. Και μοιραζόμαστε τους πελάτες μας μαζί τους.

Είναι ενδιαφέρον ότι τόσοι πολλοί άνθρωποι είχαν αυτά τα διασυνοριακά ζητήματα και κανείς δεν φαινόταν να έχει λύσεις. Νομίζω ότι μέρος του προβλήματος ήταν, για μεγάλο χρονικό διάστημα, ότι όλοι κοιτούσαν από την άλλη πλευρά σε μερικά από αυτά τα πράγματα. Αλλά ο ιστός της συμμόρφωσης συνέχιζε να γίνεται πιο σφιχτός. Και γιατί? Προσπαθούμε να βρούμε ξέπλυμα χρήματος και τρομοκράτες. Το τρομερό μου αστείο είναι ότι κατά κάποιο τρόπο καταλήγει να πιάνει δελφίνια στα δίχτυα. Όπως, δεν σκόπευαν να πιάσουν αυτούς τους ανθρώπους με κάποιους από αυτούς τους κανόνες, αλλά το έκαναν. 

Οι άνθρωποι έχουν αυτές τις κανονικές πραγματικότητες του «μετακόμισα», ή «Το παιδί μου είναι εδώ» ή «Η γιαγιά είναι εκεί». Και τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα λένε, «Δεν μπορούμε να σας βοηθήσουμε». Και οι άνθρωποι λένε, «Λοιπόν, περίμενε ένα λεπτό, γιατί; Το τηλέφωνό μου λειτουργεί και στις δύο χώρες. Βλέπουμε τις ίδιες ταινίες». Αυτό λοιπόν εκπλήσσει τον κόσμο. Όπως, "Γιατί είναι τόσο δύσκολο;"

Και η απάντηση είναι γιατί είναι πολύπλοκο. Έχετε δύο πολύ διαφορετικά φορολογικά, νομικά, [καθεστώτα] συμμόρφωσης. Η επίλυση αυτού είναι δαπανηρή και είναι δύσκολη. Έτσι, δεν είναι πολλοί [επαγγελματίες] διατεθειμένοι να αναλάβουν όλη αυτή την πολυπλοκότητα μόνο και μόνο για να λύσουν αυτά τα προβλήματα. 

Ποιος λοιπόν θα αντιμετωπίσει αυτά τα ζητήματα; Οι άνθρωποι που συναντάμε συνήθως ανήκουν σε μερικές διαφορετικές κατηγορίες. Θα ονομάσω τον πελάτη παγκόσμιας κινητικότητας. έχετε μετακινήσει χώρες προς οποιαδήποτε κατεύθυνση. Η επόμενη ομάδα πελατών είναι αυτοί που κανείς δεν γνώριζε ότι υπήρχε διασυνοριακό ζήτημα έως ότου κάποιος πέθανε. Έτσι, έχουμε πολλές καταστάσεις κτηματολογίου όπου οι οικογένειες δεν συνειδητοποιούν ότι τα συστήματα είναι πολύ διαφορετικά. 

Τότε θα έλεγα ότι η τρίτη κατηγορία είναι αυτό που αποκαλώ, «Έτσι παντρεύτηκα έναν Αμερικανό». Δεν χρειάζεται καν να μετακινηθείτε για να προκαλέσετε μερικά από αυτά τα προβλήματα - απλά πρέπει να παντρευτείτε. Και αυτό προκύπτει από το γεγονός ότι οι Αμερικανοί φορολογούνται για την υπηκοότητα, οι Καναδοί φορολογούνται για τη διαμονή. Όταν ένας Καναδός παντρεύεται έναν Αμερικανό, δεν παντρεύεται απλώς ένα αγαπημένο του πρόσωπο, παντρεύεται επίσης ένα φορολογικό καθεστώς, και αυτό δημιουργεί εμπλοκές που κανείς συχνά δεν γνωρίζει, και συχνά έχουμε παιδιά που μεγάλωσαν ως Καναδοί, αλλά επειδή είτε γεννήθηκαν στις ΗΠΑ είτε έλαβαν υπηκοότητα που πέρασε από τους γονείς τους, μπορεί να μην αντιλαμβάνονται τους εαυτούς τους Αμερικανούς, αλλά είναι. 

Πείτε μας για την πρακτική σας σήμερα. Διαθέτουμε δύο ξεχωριστές μάρκες. Διαχειριζόμαστε την Coleman Wealth, η οποία είναι η πιο παραδοσιακή εγχώρια επωνυμία μας, η οποία επικεντρώνεται στη μακροζωία και τη συνταξιοδότηση. Η δεύτερη επωνυμία μας, η οποία ήταν λίγο περισσότερο στη μύτη για διασυνοριακά ζητήματα, ονομάζουμε Portage Wealth Management. Το "Portage" είναι μια αρκετά μοναδική καναδική λέξη. Και σημαίνει να μεταφέρετε το κανό σας και όλα τα υπάρχοντά του από το ένα ποτάμι στο άλλο πάνω από ένα εμπόδιο. Και είναι πολύ σκληρή δουλειά. Μερικοί Αμερικανοί δεν ξέρουν τι είναι, αλλά μόλις ανακαλύψουν ότι είναι καναδικό, είναι πολύ γοητευτικό, σαν να ανακαλύπτεις ένα ντόνατ του Tim Hortons. 

Περίπου το ένα τρίτο της πρακτικής είναι ειδικά διασυνοριακή, αλλά θα έλεγα ότι περίπου το 80% των πελατών μας έχουν πιθανώς μια διασυνοριακή εμπλοκή με έναν τρόπο, σχήμα ή μορφή. Επειδή όμως έχουμε άδεια και στις δύο χώρες, έχουμε διακριτικά περιουσιακά στοιχεία στον Καναδά και διακριτικά έχουμε περιουσιακά στοιχεία που εδρεύουν στις ΗΠΑ Φροντίζουμε περίπου 350 οικογένειες. Στον Καναδά, διαχειριζόμαστε 310 εκατομμύρια δολάρια Καναδά [περίπου 240 εκατομμύρια δολάρια ΗΠΑ] και στις ΗΠΑ διαχειριζόμαστε 125 εκατομμύρια δολάρια.

Πολλοί Αμερικανοί μπορεί να φανταστούν ότι η μετακόμιση στον Καναδά είναι εύκολη από οικονομική άποψη. Πρέπει να θυμάστε ότι είμαστε δύο διαφορετικές χώρες. Έχουμε δύο πολύ διαφορετικά φορολογικά καθεστώτα. Έχουμε δύο πολύ διαφορετικά καθεστώτα συμμόρφωσης. Και αυτό που συχνά εκπλήσσει τους ανθρώπους είναι πόσο διαφορετικοί είναι. Μία από τις πολυπλοκότητες που θα αναφέρω ότι είναι πολύ συνηθισμένη είναι ότι οι άνθρωποι μετακομίζουν στον Καναδά και οι λογαριασμοί συνταξιοδότησης δεν ταξιδεύουν. Έτσι, ο IRA σας δεν μετακομίζει απλώς στον Καναδά. Δεν τα έχουμε στον Καναδά. Έχουμε RRSP ή εγγεγραμμένα συνταξιοδοτικά προγράμματα αποταμίευσης. Είναι παρόμοια αλλά όχι το ίδιο πράγμα. Υπάρχει στην πραγματικότητα ένας μηχανισμός όπου κάποιος μπορεί να μετακινήσει το IRA του σε ένα RRSP, αλλά είναι τρομερό. Συνήθως τους κοστίζει χρήματα όταν το κάνουν. 

Μία από τις προκλήσεις πίσω από αυτό είναι ότι ο οικονομικός σας σύμβουλος στις ΗΠΑ δεν μπορεί να σας μιλήσει όταν βρίσκεστε στον Καναδά, επειδή ο γενικός κανόνας είναι ότι οι σύμβουλοι —είτε είναι λογιστές, δικηγόροι ή χρηματοοικονομικοί σύμβουλοι— πρέπει να έχουν άδεια και να είναι εγγεγραμμένοι όπου ο πελάτης έχει την κατοικία του. 

Ένα από τα πράγματα που συναντάμε συχνά είναι ότι κάποιος έχει μετακομίσει και αλλάζει τη διεύθυνσή του στο IRA του. Λίγη ώρα αργότερα, λαμβάνουν μια ειδοποίηση από το χρηματοπιστωτικό τους ίδρυμα που λέει: «Συγγνώμη, ο λογαριασμός σας έχει παγώσει. Δεν μπορούμε να λάβουμε οδηγίες από εσάς.” Επίσης, μερικές φορές τους βλέπουμε να λαμβάνουν ένα γράμμα που λέει: «Δεν θα κάνουμε πλέον συναλλαγές μαζί σας. Έχετε 90 ημέρες για να το μεταφέρετε σε άλλο ίδρυμα ή θα σας στείλουμε μια επιταγή μείον φόρους και πρόστιμα.» Και μετά ανακατεύονται, και προσπαθούν να ανοίξουν τον λογαριασμό κάπου αλλού. Και πηγαίνουν σε άλλο χρηματοπιστωτικό ίδρυμα που λέει, «Θα θέλαμε να έχουμε τον IRA σας. Ζεις στο Μόντρεαλ; Δεν μπορούμε να ανοίξουμε ένα». Τι κάνεις τώρα? Μπορούμε να το επιλύσουμε, επειδή η ομάδα μου έχει άδεια και λειτουργεί τόσο στον Καναδά στις ΗΠΑ 

Ποιες είναι μερικές άλλες παγίδες; Οι μη εγγεγραμμένοι λογαριασμοί [φορολογητέοι λογαριασμοί μεσιτείας] αποτελούν τεράστιο πρόβλημα, επειδή από τη στιγμή που ο πελάτης βρίσκεται στο έδαφος της άλλης χώρας, ο σύμβουλος δεν επιτρέπεται να λάβει μια εμπορική οδηγία. 

Τι γίνεται με τους φόρους σε αυτούς τους λογαριασμούς; Ο Αμερικανός πελάτης, μόλις βρεθεί στον Καναδά, θέλει ο λογαριασμός του να μεταφερθεί στον Καναδά, ώστε να λάβει τη σωστή φορολογική αναφορά, επειδή ο Καναδάς και οι ΗΠΑ δεν κάνουν τη φορολογική λογιστική τους με τον ίδιο τρόπο. Ένα παράδειγμα που πραγματικά εκπλήσσει τους ανθρώπους είναι τα κέρδη κεφαλαίου: Τα μαθηματικά είναι διαφορετικά για τον Καναδά από τις ΗΠΑ. Ο Καναδάς δεν μπορούσε να νοιαστεί λιγότερο. Ο Καναδάς χρησιμοποιεί ένα σύστημα μέσου κόστους για να προσδιορίσει το κέρδος ή την απώλεια κεφαλαίου σας. Και ο τρόπος με τον οποίο αναφέρετε τα μαθηματικά και παρακολουθείτε τα μαθηματικά είναι πολύ διαφορετικός από τη μια χώρα στην άλλη.

Έτσι, ένας Αμερικανός που μετακομίζει στον Καναδά, δεν μπορεί πραγματικά να αφήσει τον λογαριασμό του στις ΗΠΑ, επειδή ο σύμβουλός του δεν επιτρέπεται να τον αγγίξει και όλες οι φορολογικές τους αναφορές είναι μπερδεμένες. Έχουμε δει ανθρώπους να προσπαθούν να το κάνουν αυτό. Και λέμε, «Τώρα πρέπει να πληρώσεις έναν Καναδό λογιστή για να καταλάβει πώς να καναδοποιήσεις όλα τα δεδομένα. Α, και παρεμπιπτόντως, όλα πρέπει να αναφέρονται στα αντίστοιχα νομίσματα.” Το σύστημά μας δίνει αυτόματα στον πελάτη και τα δύο σύνολα φορολογικών εκθέσεων και για τις δύο φορολογικές δηλώσεις, έτσι ώστε να έχουν ήδη υπολογιστεί όλα τα μαθηματικά γι' αυτούς και εξοικονομεί έναν τόνο χρόνου. Οι λογιστές το λατρεύουν γενικά, γιατί δεν θέλουν να κάνουν αυτή τη δουλειά. Είναι γρύλισμα δουλειά.

Ας υποθέσουμε ότι ένας πελάτης κατέχει διάφορους τίτλους των ΗΠΑ σε έναν φορολογούμενο λογαριασμό μεσιτείας. Μπορούν να τα μεταφέρουν στον Καναδά; Υπάρχουν τίτλοι που είναι φορητοί στον Καναδά. Για παράδειγμα, θα χρησιμοποιήσω


Microsoft

; εάν έχετε μια μετοχή που διαπραγματεύεται στο Χρηματιστήριο της Νέας Υόρκης, μπορείτε να τη μεταφέρετε στον Καναδά. Αλλά αν έχετε ένα αμοιβαίο κεφάλαιο, όχι δεν μπορείτε. Όταν έχουμε κάποιον που κινείται, κάνουμε μια μικρή διαλογή. Περνάμε τη λίστα των λογαριασμών τους και λέμε, «Λοιπόν, τι είναι εύκολα φορητό; Μπορούμε απλώς να το μεταφέρουμε σε είδος». Με άλλα πράγματα, λέμε, «Συγγνώμη, αυτό δεν έρχεται στον Καναδά, δεν λειτουργεί». Υπάρχουν άλλα πράγματα όπως τα δημοτικά ομόλογα, τα οποία έχουν καθεστώς αφορολόγητου σε ορισμένες δικαιοδοσίες στις ΗΠΑ. αυτά δεν υπάρχουν εδώ πάνω. Αυτό μπορεί να είναι αφορολόγητο στις ΗΠΑ. δεν είναι αφορολόγητο εδώ. 

Τι γίνεται με τους Roth IRAs; Αυτά απαιτούν ειδικό χειρισμό τον πρώτο χρόνο που θα μετακομίσετε στον Καναδά. Τώρα, δεν δίνω φορολογικές συμβουλές, αλλά γνωρίζουμε τους ανθρώπους που το κάνουν και ξέρω ποιες πρέπει να είναι οι σωστές απαντήσεις. Εάν κάποιος μετακομίσει εδώ με έναν Roth IRA, μπορεί να μην έχει πλέον το φορολογικό καθεστώς που πίστευαν ότι είχε, επομένως πρέπει να λάβει μέτρα για αυτό. Και στην πραγματικότητα έχουμε δει κάποιες περιπτώσεις όπου οι άνθρωποι δεν έκαναν λίγα πράγματα και είναι τρία και τέσσερα χρόνια αργότερα. Και λέμε, "Λοιπόν, μπορείτε επίσης να το ξεφορτωθείτε σε αυτό το σημείο."

Φαίνεται ότι βοηθάτε τους πελάτες να πλοηγηθούν σε περίπλοκες και αγχωτικές καταστάσεις. Τι κάνεις για να χαλαρώσεις; Είμαι μεγάλος θαυμαστής των παιδιών μου και αυτού που κάνουν, οπότε είμαι καλός θεατής. Ο γιος μου παίζει μπέιζμπολ στη Βόρεια Καρολίνα και παίζει στο επίπεδο της κατηγορίας I τα τελευταία δύο χρόνια. Η κόρη μου τελείωσε τη μαύρη ζώνη της στο καράτε όταν ήταν 16. Είναι πραγματικά πολύ τρομακτική. Και τώρα απολαμβάνει το άθλημα της χαλάρωσης, το οποίο, αν έχει δει κανείς Yellowstone, έχουν δει μερικά από αυτά. Νομίζω ότι σε μια άλλη ζωή πρέπει να ήταν καουμπόισσα. 

Το μεγάλο μου πάθος που ανακάλυψα κάπως αργά στη ζωή είναι οι μοτοσικλέτες. Ω, Θεέ μου, είναι διασκεδαστικά. Έχω λοιπόν δυο ποδήλατα, και αν μπορέσω να μείνω πέντε ώρες μαζί, θα πάω μια βόλτα. Αυτό είναι το ζεν μου.

Ευχαριστώ, Ντάρεν.

Γράψτε στον Ross Snel στο [προστασία μέσω email]