Οι συνταξιοδοτικοί αποταμιευτές που έχουν εξοφλήσει το στεγαστικό τους δάνειο ή έχουν κάνει την τελευταία τους πληρωμή στο κολέγιο θα πρέπει να αφιερώσουν λίγο χρόνο για να γιορτάσουν. Τότε θα πρέπει να ασχοληθούν με το να δουλέψουν τα νέα τους απροσδόκητα κέρδη.
Δεδομένου ότι τα στεγαστικά δάνεια και η εκπαίδευση των παιδιών είναι δύο από τα μεγαλύτερα κονδύλια του προϋπολογισμού για πολλούς ανθρώπους, η πραγματοποίηση της τελευταίας πληρωμής σε στεγαστικό ή φοιτητικό δάνειο ή ο τερματισμός των εισφορών αποταμίευσης κολεγίου, μπορεί να απελευθερώσει σημαντικά κομμάτι χρημάτων. Σε συνδυασμό με τις προσπάθειες της κυβέρνησης να ενθαρρύνει τη συνταξιοδοτική αποταμίευση, αυτά τα επιπλέον μετρητά μπορούν να χρεώσουν 401(k) και μεμονωμένους λογαριασμούς συνταξιοδότησης.
Ωστόσο, πολλοί άνθρωποι που ορκίζονται ότι θα καλύψουν τους στόχους αποταμίευσης συνταξιοδοτικών τους όταν είναι άδειοι, δεν το κάνουν, πρόσφατες έρευνες προτείνω. Μέρος αυτού θα μπορούσε να είναι το να μην γνωρίζουν πώς να κατανείμουν τις πρόσφατα ελευθερωμένες ταμειακές ροές τους ή ακόμα και πόσα έχουν ελευθερωθεί. Εξετάστε αυτό το παράδειγμα: Εάν οι γονείς συνεισφέρουν το αφορολόγητο μέγιστο ποσό των 16,000 $ ο καθένας ετησίως σε ένα εκπαιδευτικό πρόγραμμα αποταμίευσης «529» και έχουν μηνιαία υποθήκη περίπου 2,000 $, αυτό είναι 56,000 $ ετησίως μαζί ή περίπου 4,700 $ το μήνα. Ακόμα κι αν έχουν εξοφλήσει μόνο το κολέγιο ή την υποθήκη και εξακολουθούν να έχουν την άλλη πληρωμή, θα μπορούσαν να υπάρχουν πολλά επιπλέον μετρητά για χρήση.
«Για τους περισσότερους ανθρώπους, από τη στιγμή που μειώνονται τα έξοδα για το σπίτι και το πανεπιστήμιο, είναι σχεδόν σαν να παίρνουν μια αύξηση», λέει ο Jim Colavita, ανώτερος σύμβουλος περιουσίας στο GenTrust στη Νέα Υόρκη.
Η ύπαρξη ενός πειθαρχημένου σχεδίου είναι κρίσιμη για τη χρήση αυτής της δωρεάν ταμειακής ροής με σύνεση και ο τρόπος χρήσης του μπορεί να εξαρτάται από το πότε θα είναι διαθέσιμα χρήματα. Ακολουθούν ορισμένες προτάσεις σχετικά με τον τρόπο αναδιάταξης αυτών των στοιχείων:
Ηλικίες 50-55
Οι χρηματοοικονομικοί σύμβουλοι στοχεύουν σε δύο κύριους στόχους για άτομα αυτού του ηλικιακού εύρους: την ενίσχυση των αποταμιεύσεων για συνταξιοδότηση και την αποπληρωμή του χρέους, ιδιαίτερα του μεταβλητού χρέους με υψηλά επιτόκια.
Ξεκινήστε αυξάνοντας τις εισφορές σε 401(k) ή άλλα προγράμματα αποταμίευσης εργοδοτών. Ιδανικά, οι αποταμιευτές θα μεγιστοποιήσουν τη συνεισφορά τους, αλλά τουλάχιστον, θα πρέπει να αποταμιεύουν αρκετά για να λάβουν οποιαδήποτε αντιστοιχία εργοδότη, λέει ο John Campbell, ανώτερος αντιπρόεδρος και ανώτερος στρατηγικός περιουσίας για την US Bank Private Wealth Management στο Σικάγο. Επί του παρόντος, ένα άτομο 50 ετών και άνω μπορεί να αποθηκεύσει έως και 27,000 $ σε ένα 401(k). Επιπλέον, άτομα άνω των 50 μπορούν να συνεισφέρουν 7,000 $ ετησίως σε έναν παραδοσιακό ατομικό λογαριασμό συνταξιοδότησης ή, εάν το εισόδημά τους το επιτρέπει, σε Roth IRA.
Εάν οι παραλίγο συνταξιούχοι έχουν συμπληρώσει το 401(k) και άλλους λογαριασμούς τους, μια άλλη επιλογή μπορεί να είναι η χρηματοδότηση ενός λογαριασμού αποταμίευσης υγείας, λέει η Laura Davis, οικονομική σχεδιάστρια στο Baird στο Νάσβιλ της Τενν., ο οποίος είναι διαθέσιμος σε άτομα με υψηλή εκπιπτόμενα προγράμματα υγείας. Αυτά μπορεί να είναι ελκυστικά επειδή οι συνεισφορές μειώνουν το φορολογητέο εισόδημα, όπως ένα 401(k), οι αναλήψεις που χρησιμοποιούνται για ιατρικούς σκοπούς είναι αφορολόγητες και τα χρήματα που δεν δαπανήθηκαν εκείνο το έτος αλλάζουν και εάν ο λογαριασμός συγκεντρώσει τόκους ή έχει επενδυτικές επιλογές, τα κέρδη είναι αφορολόγητο. Η μέγιστη συνεισφορά για άγαμα άτομα είναι 3,650 $ ετησίως ή 7,300 $ για ένα οικογενειακό πρόγραμμα. Οι HSA έχουν μια συμπληρωματική συνεισφορά για άτομα άνω των 55 ετών 1,000 $.
Μια άλλη καλή χρήση των δωρεάν μετρητών: Αντιμετωπίστε το χρέος υψηλού επιτοκίου, το οποίο ορίζεται ως χρέος που έχει επιτόκιο 10% ή υψηλότερο, λέει η Colavita. Οι αποταμιευτές μπορούν να καθυστερήσουν την πληρωμή χρέους με χαμηλότερο μονοψήφιο νούμερο και αντ' αυτού να βάλουν αυτά τα χρήματα σε συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις για να επωφεληθούν από τις μακροπρόθεσμες αποδόσεις της αγοράς που συνήθως υπερβαίνουν το επιτόκιο του χρέους με χαμηλό επιτόκιο.
Ο Ντέιβις προσθέτει ότι μια τρίτη επιλογή είναι να ξεκινήσετε την αποταμίευση για σημαντικές βελτιώσεις στο σπίτι που πρέπει να γίνουν πριν από τη συνταξιοδότηση, ειδικά για άτομα που μπορεί να μένουν στα σπίτια τους ή θέλουν να ηλικία στη θέση της. Ο Campbell συμφωνεί, λέγοντας ότι αυτό το είδος ταμείου θα μπορούσε να συσσωρεύσει οικονομίες για μελλοντική χρήση, παρόμοια με ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης.
«Μπορείτε να αξιοποιήσετε αυτό το ταμείο και δεν έχει καμία επίδραση στις ανάγκες σας για ταμειακές ροές», λέει.
Οι σχεδόν συνταξιούχοι σε αυτό το ηλικιακό εύρος θα μπορούσαν να επιλέξουν να αντιμετωπίσουν μία από τις τρεις επιλογές, ειδικά εάν το χρέος με υψηλά επιτόκια αποτελεί βαρύ φορτίο. Για τους αποταμιευτές που θέλουν να μοιράσουν τις ταμειακές ροές τους σε διαφορετικούς στόχους, η Campbell προτείνει το εξής: διάθεση τουλάχιστον 50% σε επενδύσεις συνταξιοδότησης, 10% έως 25% για την αποπληρωμή μεταβλητού χρέους και 10% έως 25% σε αποταμιεύσεις επισκευής κατοικιών.
Ηλικίες 55-60
Για τα άτομα που γίνονται άδειοι φωλιές ή χωρίς υποθήκη σε αυτήν την ηλικιακή ομάδα, το ερώτημα είναι πότε θέλουν να συνταξιοδοτηθούν. Εάν αυτός ο χρονικός ορίζοντας είναι 10 χρόνια ή μεγαλύτερος, οι συμβουλές κατανομής των συμβούλων παραμένουν οι ίδιες, εξοικονομήστε τουλάχιστον τα μισά για τη συνταξιοδότηση, εξοφλήστε το χρέος και εξοικονομήστε για βελτιώσεις κατοικιών.
Αλλά για εκείνους που θα ήθελαν να συνταξιοδοτηθούν μέσα σε 10 χρόνια, τώρα είναι η ώρα να συναντηθούν οι άνθρωποι για να συζητήσουν τη μετάβαση στη συνταξιοδότηση και να ξεκινήσουν ή να ενημερώσουν ένα οικονομικό σχέδιο. Ένας οικονομικός σύμβουλος μπορεί να καθορίσει τις πηγές εγγυημένου συνταξιοδοτικού εισοδήματος του αποταμιευτή, συμπεριλαμβανομένων των Κοινωνικών Ασφαλίσεων και συντάξεων, πώς να συμπληρώσει αυτό το εισόδημα για την κάλυψη πάγιων εξόδων, πώς να κατανείμει ανάλογα με την ανοχή κινδύνου, τους συνταξιοδοτικούς στόχους και τους στόχους και την ιδανική ηλικία συνταξιοδότησης.
«Μεταξύ 55 και 60, θα έλεγα να αρχίσετε να σκέφτεστε τα πράγματα που μπορείτε να κάνετε για να διατηρήσετε και να προστατέψετε περισσότερα από τα περιουσιακά σας στοιχεία», λέει ο Campbell.
Αυτό θα μπορούσε να περιλαμβάνει την εξισορρόπηση των χαρτοφυλακίων για τη μείωση του κινδύνου ή την έναρξη της δημιουργίας ενός μαξιλαριού μετρητών για το άτομο που είναι πέντε χρόνια ή λιγότερο από τη συνταξιοδότηση. Ξεκινήστε να εξετάζετε το κόστος της μακροχρόνιας ασφάλισης περίθαλψης, ειδικά εάν οι παραλίγο συνταξιούχοι βρίσκονται σε καλό δρόμο με τις συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις. Οι σύμβουλοι προτείνουν τη διερεύνηση υβριδικών λύσεων που μπορούν να χρησιμοποιηθούν για μακροχρόνια φροντίδα ή να έχουν οφέλη θανάτου, παρόμοια με τις προσόδους.
Μια πιθανή κατανομή αποταμίευσης για αποδεσμευμένα μετρητά για κάποιον με στόχο βραχυπρόθεσμης συνταξιοδότησης θα ήταν τουλάχιστον 50% σε συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις, με το υπόλοιπο να διαιρείται ανάλογα με τις ανάγκες, 10% έως 15%, μεταξύ εξοικονόμησης συντήρησης σπιτιού, μείωσης χρέους, και μακροχρόνια φροντίδα.
Ηλικίες 60-65
Σε αυτήν την ηλικιακή ομάδα, οι αποταμιευτές θα πρέπει να κατευθύνουν κάποιες ελευθερωμένες ταμειακές ροές στη δημιουργία ρευστών λογαριασμών. Ανάλογα με την άνεση ενός ατόμου στην κατοχή μετρητών ή την ανοχή για την αστάθεια της αγοράς, ένας αποταμιευτής μπορεί να έχει ένα μαξιλάρι μετρητών Τέσσερα χρόνια πάγια έξοδα διαβίωσης, μείον τις εγγυημένες πηγές εισοδήματος που έχει ο σχεδόν συνταξιούχος, λέει ο Ντέιβις.
Οι μακροπρόθεσμες αποταμιεύσεις είναι επίσης σημαντικές, λένε οι σύμβουλοι, καθώς η συνταξιοδότηση μπορεί να διαρκέσει τουλάχιστον 20 χρόνια. Ο Campbell λέει ότι οι συνταξιούχοι θα πρέπει να σκεφτούν τη συνταξιοδότηση που θα διαρκέσει τρεις φάσεις και να συντάξουν τις αποταμιεύσεις τους με αυτές τις φάσεις. Η πρώτη φάση διαρκεί από τη στιγμή της συνταξιοδότησης έως την ηλικία περίπου των 75 ετών, η δεύτερη φάση κυμαίνεται από 75 έως 85 και η τρίτη φάση είναι 85 και πλέον.
Στο πρώτο στάδιο, το 25% έως το 50% των πρόσθετων ταμειακών ροών θα πρέπει να κατανέμεται πρώτα για την οικοδόμηση μετρητών και για τη μακροπρόθεσμη αποταμίευση. Οποιαδήποτε επιπλέον χρήματα μπορούν να διατεθούν για συντήρηση σπιτιού ή άλλα μεγάλα εισιτήρια και μείωση χρέους.
Ο Campbell λέει ότι είναι επίσης πιθανό οι άνθρωποι να χρειαστεί να χρησιμοποιήσουν όλα τα χρήματα που είχαν αρχικά διατεθεί για την κολεγιακή εκπαίδευση ή την υποθήκη των παιδιών τους για να συντηρηθούν στη συνταξιοδότηση. Αλλά αν μπορούν να αφήσουν κατά μέρος το 10% για μακροπρόθεσμη αποταμίευση, οι αποταμιευτές εξακολουθούν να σημειώνουν πρόοδο για το μέλλον τους.
«Αυτό είναι το κλειδί. Είναι η μικρή, σταδιακή πρόοδος που μπορεί να έχει δυσανάλογο αντίκτυπο αργότερα», λέει.
Γράψτε στο [προστασία μέσω email]
Πηγή: https://www.barrons.com/articles/empty-nest-retirement-savings-51657298874?siteid=yhoof2&yptr=yahoo