Οι περισσότεροι Αμερικανοί υποτιμούν το κόστος υγειονομικής περίθαλψης κατά τη συνταξιοδότηση και αυτό είναι ένα πρόβλημα επειδή αυτοί οι μελλοντικοί λογαριασμοί μπορεί να αποδειχθούν σημαντικά υψηλότεροι από ό,τι περιμένετε.
Ένας 65χρονος άνδρας που είναι εγγεγραμμένος στο Medicare με πρόγραμμα Medigap θα χρειαστεί να κρύψει 166,000 $ για ιατρικά έξοδα για να έχει μια καλή πιθανότητα (90%) να καλύψει τα προβλεπόμενα έξοδα υγειονομικής περίθαλψης κατά τη συνταξιοδότηση, σύμφωνα με νέα έρευνα από το Employee Benefit Research Institute (EBRI), έναν μη κερδοσκοπικό, μη κομματικό οργανισμό. Λόγω της μεγαλύτερης διάρκειας ζωής, μια γυναίκα 65 ετών θα χρειαστεί 197,000 δολάρια.
Και αυτές μπορεί να είναι χαμηλές εκτιμήσεις, λένε οι ειδικοί, υπογραμμίζοντας την ανάγκη για τους εργαζόμενους να επικεντρωθούν είτε σε τρόπους μείωσης αυτών των συνολικών δαπανών είτε να χρησιμοποιήσουν κάθε εργαλείο για να εξοικονομήσουν αρκετά χρήματα.
«Το Medicare δεν καλύπτει όλα τα έξοδα υγειονομικής περίθαλψης», δήλωσε στο Yahoo Finance ο Paul Fronstin, διευθυντής έρευνας για τα οφέλη για την υγεία στο EBRI. «Ως αποτέλεσμα, πολλοί δικαιούχοι του Medicare αγοράζουν Medigap ή εγγράφονται σε σχέδια Medicare Advantage για να συμβάλουν στην αντιστάθμιση του κόστους της υγειονομικής περίθαλψης από την τσέπη τους. Εγγράφονται επίσης σε προγράμματα συνταγογραφούμενων φαρμάκων του Μέρους Δ. Ο συνδυασμός των ασφαλίστρων για την κάλυψη συμπληρωμάτων και τα έξοδα από την τσέπη μπορεί να επιβαρύνει τεράστια τα οικονομικά των δικαιούχων του Medicare».
Για ηλικιωμένους που έχουν εγγραφεί Σχέδια Medicare Advantage, οι στόχοι αποταμίευσης είναι συνήθως χαμηλότεροι, σύμφωνα με την έκθεση. Ένας 65χρονος άνδρας που είναι εγγεγραμμένος στο Medicare Advantage που έχει μέσες δαπάνες για φάρμακα και μέση χρήση υπηρεσιών υγειονομικής περίθαλψης θα χρειαστεί να εξοικονομήσει 96,000 $ για να έχει 9 στις 10 πιθανότητες να πληρώσει τους ιατρικούς λογαριασμούς στη συνταξιοδότηση. Εν τω μεταξύ, μια γυναίκα 65 ετών θα χρειαστεί 113,000 δολάρια.
Η έκθεση EBRI επηρεάζει επίσης μια διάταξη του Νόμος για τη μείωση του πληθωρισμού που περιορίζει τις ετήσιες ετήσιες δαπάνες συνταγογραφούμενων φαρμάκων Μέρους Δ της Medicare που ξεκινούν το 2025, έτσι ώστε κανένας εγγεγραμμένος να μην πληρώνει περισσότερα από 2,000 $ από την τσέπη του ετησίως.
Αυτό το όριο θα επηρεάσει 50 εκατομμύρια Αμερικανούς με Μέρος Δ του Medicare και μπορεί να προφυλάξει τους εγγεγραμμένους από το αυξανόμενο κόστος. Αυτή η διάταξη θα ωφελήσει άμεσα τους 1.4 εκατομμύρια ασθενείς του Medicare που ξοδεύουν περισσότερα από 2,000 $ για φάρμακα κάθε χρόνο, συμπεριλαμβανομένων των ατόμων που χρειάζονται φάρμακα υψηλού κόστους για τον καρκίνο, σύμφωνα με ανάλυση από το Kaiser Family Foundation (KFF), έναν μη κερδοσκοπικό οργανισμό.
«Άγρια συντηρητικός»
Είναι σημαντικό ότι αυτή η ανάλυση EBRI δεν σταθμίζει το πιθανό κόστος των δαπανών μακροχρόνιας περίθαλψης και άλλων λογαριασμών που δεν καλύπτονται από το Medicare, όπως η οδοντιατρική και η όραση. Αυτά συχνά παραβλέπονται κατά τον προγραμματισμό της συνταξιοδότησης.
«Ο προγραμματισμός του κόστους της υγειονομικής περίθαλψης είναι μια από τις πιο δύσκολες δουλειές», δήλωσε η Mary Johnson, αναλύτρια πολιτικής για Η ένωση ηλικιωμένων πολιτών, είπε στο Yahoo Finance. «Όχι μόνο οι συνταξιούχοι πρέπει να αποταμιεύουν αρκετά για να αντικαταστήσουν περίπου το 70% των αποδοχών πριν από τη συνταξιοδότηση - μόνο για να ζήσουν - αλλά πρέπει να προγραμματίσουμε προσεκτικά για πολύ μεγαλύτερα ποσά μόλις γερνάμε και χρειαζόμαστε περισσότερη φροντίδα εκτός από την απλή περίθαλψη. όπως να πληρώσει για βοηθούς για να βοηθήσει σε δραστηριότητες της καθημερινής ζωής, το μαγείρεμα, τον καθαρισμό ή τη συντήρηση ενός σπιτιού».
«Δεν είμαστε καλωδιωμένοι να σκεφτόμαστε έτσι», είπε ο Τζόνσον.
Δεν λαμβάνει επίσης υπόψη το γεγονός ότι πολλοί άνθρωποι συνταξιοδοτούνται προτού γίνουν επιλέξιμοι για το Medicare στα 65 και συνήθως πληρώνουν τα έξοδα του προγράμματος ασφάλισης υγείας από την τσέπη τους για μερικά χρόνια συνταξιοδότησης. Στο EBRI's 2022 Έρευνα Εμπιστοσύνης για τη συνταξιοδότηση από 2,677 ενήλικες που περιελάμβαναν 1,132 συνταξιούχους, πάνω από έναν στους τέσσερις (29%) αναμενόταν να συνταξιοδοτηθεί στα 70 και άνω ή καθόλου, ωστόσο τα 62 ήταν η μέση ηλικία συνταξιοδότησης που αναφέρθηκε.
«Αυτές οι προβλέψεις EBRI είναι εξαιρετικά συντηρητικές», δήλωσε η Melinda Caughill, συνιδρύτρια του ιστότοπου συμβουλών Medicare 65 Ενσωματώθηκε, είπε στο Yahoo Finance. «Αυτή είναι δυστυχώς μόνο η κορυφή του παγόβουνου. Έχουμε φρικάρει σε αυτή τη χώρα γιατί υπάρχει η προσδοκία για τους ανθρώπους ότι η υγειονομική περίθαλψη κατά τη συνταξιοδότηση είναι δωρεάν και θα πρέπει να είναι δωρεάν. Αλλά δεν είναι, και δεν πρόκειται να είναι. Μακάρι να υπήρχε ένα δέντρο χρημάτων για την υγεία, αλλά δεν υπάρχει».
«Δεν μετακινούμαι για τον ήλιο ή τους φοίνικες»
Αυτά τα ευρήματα, συντηρητικά ή όχι, θα πρέπει να είναι μια προειδοποίηση για τους Αμερικανούς που έχουν ακόμη χρόνια να συνταξιοδοτηθούν να εξετάσουν το ενδεχόμενο να συνεισφέρουν σε λογαριασμός ταμιευτηρίου υγείας (HSA) Για να είστε επιλέξιμοι, ωστόσο, πρέπει να εγγραφείτε σε ένα πρόγραμμα υγειονομικής περίθαλψης με υψηλή έκπτωση.
Για το 2023, το ετήσιο προσαρμοσμένο όριο του πληθωρισμού στις συνεισφορές HSA για κάλυψη μόνο από τον εαυτό σας στο πλαίσιο ενός προγράμματος υγείας υψηλής έκπτωσης θα είναι 3,850 $, από 3,650 $ το 2022. Το όριο συνεισφοράς HSA για την οικογενειακή κάλυψη θα είναι 7,750 $, από 7,300 $.
Η συνεισφορά σας στην HSA με τον εργοδότη σας μπορεί να γίνει μέσω αυτόματης αφαίρεσης μισθοδοσίας, όπου τα κεφάλαια κατευθύνονται από τον μισθό σας, αφορολόγητα, σε ένα HSA. Μπορείτε επίσης να προσθέσετε χρήματα απευθείας στο HSA σας ανά πάσα στιγμή. Αν και αυτές οι εισφορές δεν είναι αφορολόγητες, εκπίπτουν στη φορολογική σας δήλωση. Ορισμένοι εργοδότες αντιστοιχούν εισφορές σε HSA παρόμοιες με τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου συνταξιοδότησης που παρέχονται από τον εργοδότη. Μπορείτε επίσης να ανοίξετε έναν λογαριασμό ως ελεύθερος επαγγελματίας ή ιδιοκτήτης επιχείρησης.
"Από φορολογική άποψη, ένα HSA είναι το καλύτερο πράγμα εκεί έξω", δήλωσε ο Fronstin στο Yahoo Finance. «Επωφελείται από τριπλό φορολογικό πλεονέκτημα. Είναι ο μόνος λογαριασμός που επιτρέπει σε κάποιον να βάζει χρήματα σε αφορολόγητη βάση, να δημιουργεί αφορολόγητο και να βγαίνει αφορολόγητο για τα απαιτούμενα έξοδα υγειονομικής περίθαλψης».
Ένας άλλος τρόπος για να μειώσετε τις μελλοντικές σας ανάγκες κόστους υγειονομικής περίθαλψης είναι να εργάζεστε περισσότερο. Εάν οι εργαζόμενοι που λαμβάνουν επιδόματα υγείας - και μισθό - από τον εργοδότη τους επιλέξουν να εργαστούν μετά την ηλικία των 65 ετών και να αναβάλουν την εγγραφή τους στα Μέρη Β και Δ του Medicare, θα πρέπει να έχουν λιγότερες αποταμιεύσεις από τις εκτιμήσεις των ερευνητών της EBRI, σύμφωνα με την έκθεση.
Ο αριθμός των 65 και άνω που εξακολουθούν να εργάζονται, ωστόσο, αυξάνεται και προβλέπεται να αυξηθεί περαιτέρω από ποσοστό συμμετοχής 18.9% το 2021 σε 21.5% το 2031, σύμφωνα με την Γραφείο Στατιστικών Εργασίας.
Τέλος, εδώ είναι ένας άλλος σημαντικός περιορισμός του κόστους για τους συνταξιούχους που προσβλέπουν στη μετεγκατάσταση για το επόμενο κεφάλαιο τους. Το κόστος υγειονομικής περίθαλψης «διαφέρει απίστευτα ανάλογα με το πού ζείτε», είπε ο Caughill.
Το 2022, σύμφωνα με τα δεδομένα κόστους ζωής του Κέντρου Οικονομικής Έρευνας και Πληροφοριών του Μισούρι σειρά, το κόστος υγειονομικής περίθαλψης στο Μέριλαντ, για παράδειγμα, ήταν χαμηλότερο από ό,τι στη Φλόριντα ή την Αριζόνα.
"Τι είναι 100,000 $ στο Αρκάνσας μπορεί να είναι 200,000 $ στο Ιλινόις ή το Ουισκόνσιν", είπε ο Caughill. «Οι συνταξιούχοι δεν πρέπει να μετακινούνται για ηλιοφάνεια ή φοίνικες, αλλά για έξοδα υγειονομικής περίθαλψης».
Ο Kerry είναι Ανώτερος Ρεπόρτερ και Αρθρογράφος στο Yahoo Finance. Ακολουθήστε την στο Twitter @kerryhannon.
Διαβάστε τις τελευταίες οικονομικές και επιχειρηματικές ειδήσεις από το Yahoo Finance
Κατεβάστε την εφαρμογή Yahoo Finance για Apple or Android
Ακολουθήστε το Yahoo Finance στις Twitter, Facebook, Instagram, Flipboard, LinkedIn, να YouTube.
Πηγή: https://finance.yahoo.com/news/166000-to-197000-new-estimates-for-retirement-health-care-costs-may-be-too-low-145143699.html