Εξακολουθώ να εργάζομαι στα 75: Πρέπει να πάρω RMD από το 401(k); 

Έχετε μια ερώτηση σχετικά με τους μηχανισμούς της επένδυσης, πώς ταιριάζει στο συνολικό οικονομικό σας σχέδιο και ποιες στρατηγικές μπορούν να σας βοηθήσουν να αξιοποιήσετε στο έπακρο τα χρήματά σας; Μπορείτε να μου γράψετε στο [προστασία μέσω email]. 

Αγαπητέ Σαμ, 

Η εύκολη απάντηση στην ερώτησή σας είναι όχι — δεν απαιτείται να αφαιρέσετε χρήματα από το τρέχον πρόγραμμα εργασίας σας εάν εξακολουθείτε να εργάζεστε. Αλλά όπως πάντα με το IRS, υπάρχουν πολλά περισσότερα από αυτό. 

Εάν εξακολουθείτε να εργάζεστε, ανεξάρτητα από το αν είστε 75 ή 105, μπορείτε να συνεισφέρετε στο πρόγραμμα 401(k) της εταιρείας και δεν χρειάζεται να βγάλετε χρήματα από τον λογαριασμό για απαιτούνται ελάχιστες διανομές, που απαιτεί η IRS, ώστε να αρχίσετε να πληρώνετε φόρο για τις αναβαλλόμενες αποταμιεύσεις σας. Πρέπει να αρχίσετε να παίρνετε RMD μόνο τον Απρίλιο του έτους μετά την αποχώρηση από αυτή τη δουλειά. 

Εάν αγοράζετε μετοχές της εταιρείας μέσω ενός σχέδιο ιδιοκτησίας μετοχών εργαζομένων (ESOP), με την επιφύλαξη των επιλογών κατοχύρωσης και άλλων εγκεκριμένων προγραμμάτων συνταξιοδότησης, θα εμπίπτει στους ίδιους κανόνες με το 401(k) και δεν θα υπόκειται σε RMD μέχρι να φύγετε από την εταιρεία. 

Ωστόσο, εάν έχετε άλλα προγράμματα αναβαλλόμενης συνταξιοδότησης, πρέπει να πάρετε RMD από αυτά. Έτσι, εάν έχετε παραδοσιακούς λογαριασμούς IRA ή 401(k) σε πρώην εργοδότες, όλοι αυτοί θα μετρούσαν και θα έπρεπε να αρχίσετε να βγάζετε χρήματα από αυτούς μόλις γίνατε 70 ½, γιατί αυτός ήταν ο κανόνας όταν γύριζα αυτή την ηλικία . Λόγω των νέων κανόνων που ξεκινούν το 2023, οι νεότερες κοόρτες σας πρέπει να ξεκινήσουν μόνο όταν φτάσουν τα 73 και σε 10 χρόνια θα είναι 75. 

Εάν όλα αυτά είναι έκπληξη για εσάς και δεν έχετε λάβει ακόμη RMD από τους απαραίτητους λογαριασμούς, τώρα είναι η ώρα να το διορθώσετε—θα πρέπει να υποβάλετε μερικές φόρμες στην IRS, να πληρώσετε το οφειλόμενο ποσό και ζητήστε συγχώρεση για την ποινή του 50%. 

Συνταξιοδοτικές επιπλοκές

Η κρατική σας σύνταξη έχει τους δικούς της φορολογικούς κανόνες, οπότε αν αυτός είναι ο μόνος άλλος λογαριασμός σας, τότε δεν χρειάζεται να κάνετε περισσότερα έγγραφα, επειδή οι υπολογισμοί σας γίνονται για εσάς. 

Αυτό που πρέπει να λάβετε υπόψη, ωστόσο, είναι το συνολικό σας εισόδημα για το έτος, εάν εισπράττετε σύνταξη και εργάζεστε—και ίσως εισπράττετε Κοινωνική Ασφάλιση—επειδή θα επηρεάσει σε μεγάλο βαθμό τη συνολική φορολογική σας επιβάρυνση. 

«Να ανησυχείτε πάντα για το συνολικό εισόδημα», λέει η Catherine Valega, πιστοποιημένη οικονομική σύμβουλος που διευθύνει την εταιρεία Συμβουλευτική Πράσινη Μέλισσα στο Winchester, Mass. 

Για τους περισσότερους ανθρώπους που ανησυχούν για τη μερική απασχόληση στη συνταξιοδότηση, το μεγάλο ερώτημα είναι πώς το εισόδημά σας επηρεάζει τη φορολογία της Κοινωνικής Ασφάλισης που λαμβάνετε. Η απάντηση για εσάς θα εξαρτηθεί από το πώς διαμορφώθηκε η αμοιβή σας σε έναν ταχυδρομικό υπάλληλο με την πάροδο των ετών, επειδή ενδέχεται να ισχύουν διαφορετικοί κανόνες με την πάροδο του χρόνου. Θα πρέπει να επικοινωνήσετε με το δικό σας διαχειριστής σχεδίου για να μάθετε τις λεπτομέρειες του σχεδίου σας. 

Ορισμένες δημόσιες συντάξεις πληρώνονται σε διαφορετικό σύστημα και η σύνταξή σας ουσιαστικά σημαίνει Κοινωνική Ασφάλιση. Ωστόσο, μέρος του εισοδήματός σας από την ταχυδρομική εργασία σας ή άλλες θέσεις εργασίας που μπορεί να είχατε όλα αυτά τα χρόνια, θα μπορούσε να σας έχει τα προσόντα για την Κοινωνική Ασφάλιση. Σε αυτήν την περίπτωση, ενδέχεται να υπόκεινται σε αυτό που είναι γνωστό ως το Πρόβλεψη Εξάλειψης Απροσδόκητων Καταστροφών (WEP), το οποίο βασικά αποσκοπεί στο να βεβαιωθείτε ότι δεν έχετε διπλά οφέλη και θα μπορούσε να μειώσει τον έλεγχο κοινωνικής ασφάλισης. 

Απλώς η εργασία, γενικά, επηρεάζει το φορολόγηση της Κοινωνικής Ασφάλισης. Στα 34,000 $, το υψηλότερο επίπεδο εισοδήματος, περίπου το 85% του οφέλους θα μπορούσε να φορολογηθεί. Το εισόδημα επηρεάζει επίσης το ποσό που χρεώνεστε για το δικό σας Ασφάλιστρα Medicare για το Μέρος Β και Δ. 

Εάν δεν έχετε ήδη πιστοποιηθεί για την Κοινωνική Ασφάλιση λόγω των κρατικών σας παροχών, θα μπορούσατε ακόμα να εργάζεστε για 40 τρίμηνα, που γενικά αποδίδει έως και 10 χρόνια. Βάλτε άλλα έξι χρόνια, και θα είστε εκεί, στα 81, και θα μαζεύετε για πρώτη φορά.

"Ο φορολογικός μας κώδικας είναι τόσο περίπλοκος, που πρέπει πραγματικά να συνεργαστείτε με κάποιον για να συνδέσετε όλους τους αριθμούς σας στο φορολογικό λογισμικό", λέει ο Valega. 

Αν αρχίζει να φαίνεται ότι η μερική απασχόληση σας δεν αξίζει τον κόπο για όλες τις φορολογικές επιπλοκές, σκεφτείτε τι άλλο φέρνει στη ζωή σας. 

«Υπάρχουν και άλλα οφέλη από την εργασία — προσθέτει λίγο επιπλέον εισόδημα και σε κρατά νεότερους και υγιέστερους», λέει η Valega.