Αυτήν τη στιγμή οφείλω 300,000 $ στο σπίτι μου με 2.5%, 30 χρόνια υποθήκη. Μεγιστοποιώ τους λογαριασμούς συνταξιοδότησής μου — IRA και 401(k) — και θέλω να συνταξιοδοτηθώ σε λιγότερο από 10 χρόνια. Θα λάβω κληρονομιά τουλάχιστον 300,000 $, οπότε θα μπορώ να εξοφλήσω το σπίτι.
Είμαι σε μια πολύ τυχερή θέση. Πρέπει να το ξεπληρώσω — ή να επενδύσω τα χρήματα;
Homeowner
Αγαπητέ ιδιοκτήτη σπιτιού,
Θα εξοικονομήσετε ένα σημαντικό ποσό τόκων εξοφλώντας νωρίς την υποθήκη σας, ειδικά με επιτόκιο 2.5%. Εκατομμύρια ιδιοκτήτες σπιτιού θα σκότωναν για αυτό το ποσοστό.
Φυσικά, πολλά από αυτά έχουν να κάνουν με την τύχη. Ας πάρουμε λίγο: Το επιτόκιο στεγαστικών δανείων 30 ετών είναι πάνω από 5.5% επί του παρόντος. Ο δείκτης τιμών καταναλωτή σημείωσε άνοδο 8.5% τον Ιούλιο σε σχέση με πέρυσι, και ο «πυρήνας» δείκτης του πληθωρισμού - εξαιρουμένων των ασταθών τροφίμων και ενέργειας - κυμαινόταν στο 5.9%. Με επιτόκιο 2.5%, κερδίζετε ήδη χρήματα απλά ζώντας τη ζωή σας.
Ως συνάδελφός μου Aarthi Swaminathan βάλε το: «Ενώ η τιμή του αυτοκινήτου, του φυσικού αερίου, του ρεύματος και άλλων εξόδων αυξάνεται, αυτός ο ιδιοκτήτης σπιτιού θα δει επίσης την αξία του σπιτιού του να αυξάνεται με τον πληθωρισμό. Ωστόσο, το επιτόκιο των στεγαστικών δανείων τους παραμένει το ίδιο καθώς δεν είναι προσαρμοσμένο στον πληθωρισμό, πράγμα που σημαίνει ότι εξακολουθούν να πληρώνουν το ίδιο επιτόκιο που ήταν πριν από τον πληθωρισμό».
Πληρώνω πάρα πολύ μερικοί αν μπορείτε, ειδικά στην αρχή της διάρκειας ζωής του δανείου όταν οι πληρωμές επιτοκίων είναι υψηλότερες. Ανάλογα με τους όρους της υποθήκης σας, ενδέχεται να περιοριστείτε στο ποσό των υπερπληρωμών που μπορείτε να κάνετε (10% σε ορισμένες περιπτώσεις) και όσο τρομερό και αν φαίνεται, μπορεί να υπάρχει πρόστιμο για υπερπληρωμή. Στην περίπτωσή σας, αυτό θα μπορούσε να είναι πραγματικά καλό.
"Με επιτόκιο 2.5% και πληθωρισμό στο 8.5%, βγάζετε ήδη χρήματα απλά ζώντας τη ζωή σας. "
Οι συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις σας με φορολογικό πλεονέκτημα, ας πούμε, στο 6% θα κάνουν πολλά για εσάς, αντισταθμίζοντας το επιτόκιο 2.5%, υποθέτοντας ότι έχετε υγιή 401(k) και IRA. Μιλήστε με έναν οικονομικό σύμβουλο και βεβαιωθείτε ότι θα έχετε ακόμα αρκετά για να ζήσετε άνετα και να πληρώσετε το στεγαστικό σας δάνειο ή/και να μειώσετε.
Μιλώντας για οικονομικούς συμβούλους, ο Larry Pon, ένας οικονομικός σχεδιαστής με έδρα το Redwood City της Καλιφόρνια, λέει ότι πολλοί άνθρωποι που έχουν επιπλέον χρήματα αντιμετωπίζουν το δίλημμά σας και δεν υπάρχει σωστή ή λάθος απάντηση. Συμφωνεί μαζί μου: «Θα έκανα και τα δύο. Δεν θα πλήρωνα το στεγαστικό δάνειο και δεν θα επένδυα την κληρονομιά επιθετικά, αλλά θα έκανα έναν συνδυασμό».
«Δεδομένου ότι είστε 10 χρόνια από τη σύνταξη, για την κληρονομιά, προτείνω να επενδύσετε με μια μέτρια κατανομή, η οποία είναι κάπου μεταξύ 50/50 και 60/40 για μετοχές και ομόλογα. Αυτό το χαρτοφυλάκιο μπορεί να δημιουργήσει αρκετό εισόδημα για να αυξήσετε τις πληρωμές στεγαστικών δανείων σας», είπε ο Πον. "Αυτό σημαίνει ότι μπορεί να μην παρατηρήσετε καμία διαφορά στην προσωπική σας ταμειακή ροή και να εξοφλήσετε το δάνειο σε 10 χρόνια."
Συνεχίστε να μεγιστοποιείτε αυτούς τους λογαριασμούς. "Υποθέτω ότι είστε άνω των 50 ετών, επομένως μπορείτε να βάλετε 7,000 $ σε έναν IRA και 26,000 $ στο 401(k). Το κάνω αυτό εδώ και 36 χρόνια και δεν έχω γνωρίσει ακόμη κάποιον που αφήνει πάρα πολλά για τη συνταξιοδότηση», πρόσθεσε ο Πον. "Σας προτείνω ανεπιφύλακτα να συνεχίσετε να μεγιστοποιείτε τα συνταξιοδοτικά σας προγράμματα, ώστε η συνταξιοδότησή σας να είναι πιο ασφαλής."
Ο Pon περιγράφει τα πλεονεκτήματα/μειονεκτήματα της επένδυσης και της εξόφλησης της υποθήκης. Εδώ είναι τα πλεονεκτήματά του: 1. Όχι άλλες πληρωμές στεγαστικών δανείων. 2. Η εξόφληση του χρέους είναι μια επένδυση χωρίς κινδύνους. "Θα εξοικονομείτε τουλάχιστον 1,200 $ το μήνα, πράγμα που σημαίνει ότι αντί να πληρώσετε την υποθήκη, μπορείτε να ανακατευθύνετε το ποσό πληρωμής σας στις αποταμιεύσεις σας." 3. «Αυτό θα κάνει τη συνταξιοδότησή σας πιο ασφαλή».
Και τα μειονεκτήματα: 1. Το επιτόκιο των στεγαστικών δανείων σας πιθανότατα δεν θα είναι ποτέ ξανά τόσο χαμηλό. 2. Εάν επενδύσετε τα 300,000 $ αντί να εξοφλήσετε την υποθήκη, θα αναλάβετε επενδυτικό κίνδυνο. 3. «Ακόμη και στην τρέχουσα αγορά, αναμένεται ότι οι αποδόσεις της επένδυσής σας θα είναι περισσότερες από 2.5%. Αυτό δεν είναι χωρίς ρίσκο ή εγγυημένο, αλλά η ανάληψη κάποιου ρίσκου θα σας δώσει μεγαλύτερη απόδοση."
Αν ήμουν εγώ; Θα πλήρωνα το δάνειο. Δεν μου αρέσει το χρέος. Περνάμε το πρώτο μέρος της ζωής μας απελπισμένοι για να πάρουμε ένα στεγαστικό δάνειο και μετά το υπόλοιπο ανησυχώντας για την αποπληρωμή του. Είναι μια απαραίτητη, αν και μερικές φορές ανθυγιεινή, εμμονή. Τα στεγαστικά δάνεια μας δίνουν κάτι στο οποίο πρέπει να εστιάσουμε εκτός από την άλλη λέξη «Μ»: τη θνησιμότητα μας.
Ωστόσο, η ζωή θα ήταν γλυκιά με μια υποθήκη εξοφλημένη. Μέχρι να έρθει αυτή η επόμενη εμμονή.
Μάθετε πώς να ταράξετε την οικονομική σας ρουτίνα στο Best New Ideas in Money Festival στις 21 Σεπτεμβρίου και 22 Σεπτεμβρίου στη Νέα Υόρκη. Γίνετε μέλος της Carrie Schwab, προέδρου του Charles Schwab Foundation.
Αναχωρώ το ιδιωτικό Facebook του Moneyist ομάδα, όπου αναζητούμε απαντήσεις στα πιο ακανθώδη ζητήματα της ζωής. Οι αναγνώστες γράφουν σε μένα με κάθε είδους διλήμματα. Δημοσιεύστε τις ερωτήσεις σας, πείτε μου για το τι θέλετε να μάθετε περισσότερα ή ανατρέξτε στις τελευταίες στήλες του Moneyist.
Ο Moneyist λυπάται που δεν μπορεί να απαντήσει σε ερωτήσεις μεμονωμένα.
Στέλνοντας τις ερωτήσεις σας μέσω ηλεκτρονικού ταχυδρομείου, συμφωνείτε να δημοσιεύσετε ανώνυμα στο MarketWatch. Υποβάλλοντας την ιστορία σας στην Dow Jones & Co., τον εκδότη του MarketWatch, κατανοείτε και συμφωνείτε ότι μπορούμε να χρησιμοποιήσουμε την ιστορία σας ή τις εκδοχές της σε όλα τα μέσα και τις πλατφόρμες, μεταξύ άλλων μέσω τρίτων.
Διαβάστε επίσης:
«Έχω διαπράξει οικονομική απιστία»: Συγκέντρωσα χρέη 50,000 δολαρίων για να βοηθήσω τον ταραγμένο γιο μου — και δεν το έχω πει στον άντρα μου. Πώς θα βγω από αυτό το χάλι;
«Πληρώνει τους μισούς λογαριασμούς στο σπίτι, παρότι έξι ενήλικες μένουν εκεί»: Ο γιος μου μένει με τον μπαμπά και τη θετή του μαμά. Τον εκμεταλλεύονται. Πώς μπορώ να τον βγάλω;
«Έχω κολλήσει σε μια νοοτροπία που δεν ξεπερνά τις δεκάρες»: Ο σύζυγός μου και εγώ αγοράσαμε ένα σπίτι, αλλά θέλει να αγοράζει μόνο αντικείμενα υψηλής ποιότητας. Πώς μπορούμε να συμφωνήσουμε;
Πηγή: https://www.marketwatch.com/story/im-in-a-very-lucky-position-i-will-receive-a-300-000-inheritance-should-i-pay-off-my- mortgage-or-invest-the-money-11660598294?siteid=yhoof2&yptr=yahoo
«Είμαι σε μια πολύ τυχερή θέση»: Θα λάβω κληρονομιά 300,000 $. Πρέπει να εξοφλήσω την υποθήκη μου ή να επενδύσω τα χρήματα;
Αυτήν τη στιγμή οφείλω 300,000 $ στο σπίτι μου με 2.5%, 30 χρόνια υποθήκη. Μεγιστοποιώ τους λογαριασμούς συνταξιοδότησής μου — IRA και 401(k) — και θέλω να συνταξιοδοτηθώ σε λιγότερο από 10 χρόνια. Θα λάβω κληρονομιά τουλάχιστον 300,000 $, οπότε θα μπορώ να εξοφλήσω το σπίτι.
Είμαι σε μια πολύ τυχερή θέση. Πρέπει να το ξεπληρώσω — ή να επενδύσω τα χρήματα;
Homeowner
Αγαπητέ ιδιοκτήτη σπιτιού,
Θα εξοικονομήσετε ένα σημαντικό ποσό τόκων εξοφλώντας νωρίς την υποθήκη σας, ειδικά με επιτόκιο 2.5%. Εκατομμύρια ιδιοκτήτες σπιτιού θα σκότωναν για αυτό το ποσοστό.
Φυσικά, πολλά από αυτά έχουν να κάνουν με την τύχη. Ας πάρουμε λίγο: Το επιτόκιο στεγαστικών δανείων 30 ετών είναι πάνω από 5.5% επί του παρόντος. Ο δείκτης τιμών καταναλωτή σημείωσε άνοδο 8.5% τον Ιούλιο σε σχέση με πέρυσι, και ο «πυρήνας» δείκτης του πληθωρισμού - εξαιρουμένων των ασταθών τροφίμων και ενέργειας - κυμαινόταν στο 5.9%. Με επιτόκιο 2.5%, κερδίζετε ήδη χρήματα απλά ζώντας τη ζωή σας.
Ως συνάδελφός μου Aarthi Swaminathan βάλε το: «Ενώ η τιμή του αυτοκινήτου, του φυσικού αερίου, του ρεύματος και άλλων εξόδων αυξάνεται, αυτός ο ιδιοκτήτης σπιτιού θα δει επίσης την αξία του σπιτιού του να αυξάνεται με τον πληθωρισμό. Ωστόσο, το επιτόκιο των στεγαστικών δανείων τους παραμένει το ίδιο καθώς δεν είναι προσαρμοσμένο στον πληθωρισμό, πράγμα που σημαίνει ότι εξακολουθούν να πληρώνουν το ίδιο επιτόκιο που ήταν πριν από τον πληθωρισμό».
Πληρώνω πάρα πολύ μερικοί αν μπορείτε, ειδικά στην αρχή της διάρκειας ζωής του δανείου όταν οι πληρωμές επιτοκίων είναι υψηλότερες. Ανάλογα με τους όρους της υποθήκης σας, ενδέχεται να περιοριστείτε στο ποσό των υπερπληρωμών που μπορείτε να κάνετε (10% σε ορισμένες περιπτώσεις) και όσο τρομερό και αν φαίνεται, μπορεί να υπάρχει πρόστιμο για υπερπληρωμή. Στην περίπτωσή σας, αυτό θα μπορούσε να είναι πραγματικά καλό.
"Με επιτόκιο 2.5% και πληθωρισμό στο 8.5%, βγάζετε ήδη χρήματα απλά ζώντας τη ζωή σας. "
Οι συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις σας με φορολογικό πλεονέκτημα, ας πούμε, στο 6% θα κάνουν πολλά για εσάς, αντισταθμίζοντας το επιτόκιο 2.5%, υποθέτοντας ότι έχετε υγιή 401(k) και IRA. Μιλήστε με έναν οικονομικό σύμβουλο και βεβαιωθείτε ότι θα έχετε ακόμα αρκετά για να ζήσετε άνετα και να πληρώσετε το στεγαστικό σας δάνειο ή/και να μειώσετε.
Μιλώντας για οικονομικούς συμβούλους, ο Larry Pon, ένας οικονομικός σχεδιαστής με έδρα το Redwood City της Καλιφόρνια, λέει ότι πολλοί άνθρωποι που έχουν επιπλέον χρήματα αντιμετωπίζουν το δίλημμά σας και δεν υπάρχει σωστή ή λάθος απάντηση. Συμφωνεί μαζί μου: «Θα έκανα και τα δύο. Δεν θα πλήρωνα το στεγαστικό δάνειο και δεν θα επένδυα την κληρονομιά επιθετικά, αλλά θα έκανα έναν συνδυασμό».
«Δεδομένου ότι είστε 10 χρόνια από τη σύνταξη, για την κληρονομιά, προτείνω να επενδύσετε με μια μέτρια κατανομή, η οποία είναι κάπου μεταξύ 50/50 και 60/40 για μετοχές και ομόλογα. Αυτό το χαρτοφυλάκιο μπορεί να δημιουργήσει αρκετό εισόδημα για να αυξήσετε τις πληρωμές στεγαστικών δανείων σας», είπε ο Πον. "Αυτό σημαίνει ότι μπορεί να μην παρατηρήσετε καμία διαφορά στην προσωπική σας ταμειακή ροή και να εξοφλήσετε το δάνειο σε 10 χρόνια."
Συνεχίστε να μεγιστοποιείτε αυτούς τους λογαριασμούς. "Υποθέτω ότι είστε άνω των 50 ετών, επομένως μπορείτε να βάλετε 7,000 $ σε έναν IRA και 26,000 $ στο 401(k). Το κάνω αυτό εδώ και 36 χρόνια και δεν έχω γνωρίσει ακόμη κάποιον που αφήνει πάρα πολλά για τη συνταξιοδότηση», πρόσθεσε ο Πον. "Σας προτείνω ανεπιφύλακτα να συνεχίσετε να μεγιστοποιείτε τα συνταξιοδοτικά σας προγράμματα, ώστε η συνταξιοδότησή σας να είναι πιο ασφαλής."
Ο Pon περιγράφει τα πλεονεκτήματα/μειονεκτήματα της επένδυσης και της εξόφλησης της υποθήκης. Εδώ είναι τα πλεονεκτήματά του: 1. Όχι άλλες πληρωμές στεγαστικών δανείων. 2. Η εξόφληση του χρέους είναι μια επένδυση χωρίς κινδύνους. "Θα εξοικονομείτε τουλάχιστον 1,200 $ το μήνα, πράγμα που σημαίνει ότι αντί να πληρώσετε την υποθήκη, μπορείτε να ανακατευθύνετε το ποσό πληρωμής σας στις αποταμιεύσεις σας." 3. «Αυτό θα κάνει τη συνταξιοδότησή σας πιο ασφαλή».
Και τα μειονεκτήματα: 1. Το επιτόκιο των στεγαστικών δανείων σας πιθανότατα δεν θα είναι ποτέ ξανά τόσο χαμηλό. 2. Εάν επενδύσετε τα 300,000 $ αντί να εξοφλήσετε την υποθήκη, θα αναλάβετε επενδυτικό κίνδυνο. 3. «Ακόμη και στην τρέχουσα αγορά, αναμένεται ότι οι αποδόσεις της επένδυσής σας θα είναι περισσότερες από 2.5%. Αυτό δεν είναι χωρίς ρίσκο ή εγγυημένο, αλλά η ανάληψη κάποιου ρίσκου θα σας δώσει μεγαλύτερη απόδοση."
Αν ήμουν εγώ; Θα πλήρωνα το δάνειο. Δεν μου αρέσει το χρέος. Περνάμε το πρώτο μέρος της ζωής μας απελπισμένοι για να πάρουμε ένα στεγαστικό δάνειο και μετά το υπόλοιπο ανησυχώντας για την αποπληρωμή του. Είναι μια απαραίτητη, αν και μερικές φορές ανθυγιεινή, εμμονή. Τα στεγαστικά δάνεια μας δίνουν κάτι στο οποίο πρέπει να εστιάσουμε εκτός από την άλλη λέξη «Μ»: τη θνησιμότητα μας.
Ωστόσο, η ζωή θα ήταν γλυκιά με μια υποθήκη εξοφλημένη. Μέχρι να έρθει αυτή η επόμενη εμμονή.
Μάθετε πώς να ταράξετε την οικονομική σας ρουτίνα στο Best New Ideas in Money Festival στις 21 Σεπτεμβρίου και 22 Σεπτεμβρίου στη Νέα Υόρκη. Γίνετε μέλος της Carrie Schwab, προέδρου του Charles Schwab Foundation.
Αναχωρώ το ιδιωτικό Facebook του Moneyist ομάδα, όπου αναζητούμε απαντήσεις στα πιο ακανθώδη ζητήματα της ζωής. Οι αναγνώστες γράφουν σε μένα με κάθε είδους διλήμματα. Δημοσιεύστε τις ερωτήσεις σας, πείτε μου για το τι θέλετε να μάθετε περισσότερα ή ανατρέξτε στις τελευταίες στήλες του Moneyist.
Ο Moneyist λυπάται που δεν μπορεί να απαντήσει σε ερωτήσεις μεμονωμένα.
Στέλνοντας τις ερωτήσεις σας μέσω ηλεκτρονικού ταχυδρομείου, συμφωνείτε να δημοσιεύσετε ανώνυμα στο MarketWatch. Υποβάλλοντας την ιστορία σας στην Dow Jones & Co., τον εκδότη του MarketWatch, κατανοείτε και συμφωνείτε ότι μπορούμε να χρησιμοποιήσουμε την ιστορία σας ή τις εκδοχές της σε όλα τα μέσα και τις πλατφόρμες, μεταξύ άλλων μέσω τρίτων.
Διαβάστε επίσης:
«Έχω διαπράξει οικονομική απιστία»: Συγκέντρωσα χρέη 50,000 δολαρίων για να βοηθήσω τον ταραγμένο γιο μου — και δεν το έχω πει στον άντρα μου. Πώς θα βγω από αυτό το χάλι;
«Πληρώνει τους μισούς λογαριασμούς στο σπίτι, παρότι έξι ενήλικες μένουν εκεί»: Ο γιος μου μένει με τον μπαμπά και τη θετή του μαμά. Τον εκμεταλλεύονται. Πώς μπορώ να τον βγάλω;
«Έχω κολλήσει σε μια νοοτροπία που δεν ξεπερνά τις δεκάρες»: Ο σύζυγός μου και εγώ αγοράσαμε ένα σπίτι, αλλά θέλει να αγοράζει μόνο αντικείμενα υψηλής ποιότητας. Πώς μπορούμε να συμφωνήσουμε;
Πηγή: https://www.marketwatch.com/story/im-in-a-very-lucky-position-i-will-receive-a-300-000-inheritance-should-i-pay-off-my- mortgage-or-invest-the-money-11660598294?siteid=yhoof2&yptr=yahoo