Είμαι 56 ετών και σκοπεύω να συνταξιοδοτηθώ στα 62. Θα έχω και κρατικό συνταξιοδοτικό πρόγραμμα και Κοινωνική Ασφάλιση — αλλά έχω επίσης ένα παιδί που ξεκινάει το κολέγιο, το οποίο θέλω να πληρώσω. Χρειάζομαι επαγγελματική βοήθεια;

Ερώτηση: Είμαι 56 ετών και εργάζομαι σε κρατικό πανεπιστήμιο, οπότε θα έχω κρατικό συνταξιοδοτικό πρόγραμμα. Προηγουμένως εργάστηκα με πλήρη απασχόληση και συνεισέφερε στην Κοινωνική Ασφάλιση για 20 χρόνια. Εξακολουθώ να εργάζομαι με μερική απασχόληση και να συνεισφέρω στην Κοινωνική Ασφάλιση. Σκοπεύω να συνταξιοδοτηθώ σε έξι χρόνια, όταν είμαι 62 ετών, και πρόσφατα άρχισα να συνεργάζομαι με μια μεγάλη τράπεζα, αλλά δεν είμαι ευχαριστημένος με τις υπηρεσίες της. Έχω ένα παιδί που ξεκινάει το κολέγιο φέτος και πρέπει να μάθω αν πρέπει να προσλάβω έναν οικονομικό σύμβουλο και πώς μπορεί να με βοηθήσει να πλοηγηθώ για να πληρώσω για το κολέγιο. (Ψάχνετε και για οικονομικό σύμβουλο; Αυτό το εργαλείο μπορεί να σας βοηθήσει να ταιριάξετε με έναν σύμβουλο που μπορεί να καλύψει τις ανάγκες σας.)

Απάντηση: Η συνταξιοδότηση και τα δίδακτρα στο κολέγιο είναι συχνά αγχωτική. Η πρόσληψη ενός χρηματοοικονομικού συμβούλου σίγουρα αξίζει να εξεταστεί - ειδικά επειδή πολλοί σύμβουλοι θα παρέχουν μια διαβούλευση χωρίς χρέωση για να δουν αν μπορούν να σας βοηθήσουν και αν είναι κατάλληλοι. Τούτου λεχθέντος, η πρόσληψη του σωστού είναι απαραίτητη και μπορεί να μην χρειαστείτε καθόλου. Εδώ είναι τι πρέπει να ξέρετε.

Αρχικά, ας διερευνήσουμε σε τι μπορεί να σας βοηθήσει ένας οικονομικός σύμβουλος και πώς να βρείτε έναν καλό. Εκτός από την καθοδήγηση επενδύσεων και συνταξιοδότησης, πολλά από αυτά μπορούν να σας βοηθήσουν να διερευνήσετε πόσα και με ποιους τρόπους μπορείτε να πληρώσετε για το κολέγιο. (Θυμηθείτε: Εάν δεν είστε πλήρως προετοιμασμένοι να χρηματοδοτήσετε τη συνταξιοδότησή σας, θα θέλετε να περιορίσετε το ποσό που πληρώνετε για το κολέγιο· το παιδί σας μπορεί να λάβει φοιτητικά δάνεια.) 

Έχετε κάποιο πρόβλημα με τον οικονομικό σας σύμβουλο ή θέλετε να προσλάβετε έναν νέο; ΗΛΕΚΤΡΟΝΙΚΗ ΔΙΕΥΘΥΝΣΗ [προστασία μέσω email].

«Δεδομένου ότι περιμένατε λίγο πριν την έναρξη του κολεγίου για να κάνετε τον προγραμματισμό σας, οι επιλογές σας είναι περιορισμένες. Θα θελήσετε να υπολογίσετε τον προϋπολογισμό σας, να καθορίσετε πόσα βγαίνουν από τις αποταμιεύσεις σας κάθε χρόνο, να υπολογίσετε εάν δικαιούστε εκπτώσεις φόρου στην εκπαίδευση και να αποφασίσετε εάν θα δανειστείτε χρήματα για το κολέγιο και αν ναι, πόσα», λέει. πιστοποιημένη οικονομική προγραμματίστρια Ann Garcia, συγγραφέας του How To Pay for College. Αυτά είναι πράγματα στα οποία μπορεί να βοηθήσει ένας σύμβουλος, αν ακολουθήσετε αυτόν τον δρόμο. (Ψάχνετε για οικονομικό σύμβουλο; Αυτό το εργαλείο μπορεί να σας βοηθήσει να ταιριάξετε με έναν σύμβουλο που μπορεί να καλύψει τις ανάγκες σας.)

Ένας σύμβουλος μπορεί επίσης να εξετάσει τον καλύτερο τρόπο για να προσθέσετε και να ενισχύσετε τις αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης που έχετε — ενώ παράλληλα εξισορροπεί την επιθυμία σας να πληρώσετε για το κολέγιο. Επιπλέον, «μπορεί να βοηθήσουν στην αποκάλυψη πραγμάτων για τα οποία μπορεί να μην γνωρίζατε ή ευκαιρίες όπως τα προγράμματα 403(b) και η επίδραση της συνταξιοδότησης από τη δημόσια υπηρεσία στα επιδόματά σας Κοινωνικής Ασφάλισης, όπως το Windfall Elimination Provision (WEP). ), αν ισχύει για εσάς», προσθέτει ο πιστοποιημένος οικονομικός σχεδιαστής Joshua Flatley του X Vector. (Το WEP αλλάζει τον τρόπο υπολογισμού των παροχών Κοινωνικής Ασφάλισης και μπορεί να μειώσει τα επιδόματα συνταξιοδότησης ή αναπηρίας εάν κάποιος λάβει σύνταξη.)

Επιπλέον, ένας καλός οικονομικός σύμβουλος θα εξετάσει τον αντίκτυπο του συνταξιοδοτικού σας προγράμματος, της κρατικής σύνταξης και της κοινωνικής σας ασφάλισης στους φόρους σας και «χρησιμοποιήσει στρατηγικές για την ελαχιστοποίηση του ποσού του φόρου που καταβάλλεται εφ' όρου ζωής, καθώς και θα τοποθετήσει το συνταξιοδοτικό σας πρόγραμμα για να δημιουργήσει το επιθυμητό ποσό εισόδημα στη συνταξιοδότηση», λέει ο Ivan Havrylyan, πιστοποιημένος οικονομικός σχεδιαστής στην Orbit Financial Planning. 

Πώς λοιπόν βρίσκετε τον κατάλληλο σύμβουλο; Πρώτον, θα θελήσετε να είστε βέβαιοι ότι συνεργάζεστε με έναν σύμβουλο που έχει εμπειρία βοηθώντας οικογένειες να πληρώνουν για το κολέγιο, λέει ο πιστοποιημένος οικονομικός σχεδιαστής Jason Siperstein της Eliot Rose Wealth Management — καθώς και εκτεταμένη εμπειρία στον προγραμματισμό συνταξιοδότησης. Ορισμένοι σύμβουλοι αναφέρουν τους τομείς της εξειδίκευσής τους ή την εστίασή τους στους ιστοτόπους τους, αλλά αν δεν το βλέπετε ξεκάθαρο για εσάς, είναι εντάξει να τους ρωτήσετε για την εμπειρία τους σε ορισμένα ζητήματα. Μπορείτε επίσης να ζητήσετε αναφορές και να μιλήσετε με πραγματικά άτομα που έχουν βοηθήσει σχετικά με ένα συγκεκριμένο θέμα. 

Εδώ είναι η 15 ερωτήσεις που πρέπει να κάνετε σε όποιον σύμβουλο θέλετε να προσλάβετε και πώς να το κάνετε κτηνίατρος το άτομο επίσης. Εξετάστε το ενδεχόμενο να δείτε τα δίκτυα National Association of Personal Finance Planners (NAPFA), Garrett Planning Network και XY Planning Network για να βρείτε συμβούλους που έχουν αξιόπιστες ονομασίες. (Ψάχνετε για οικονομικό σύμβουλο; Αυτό το εργαλείο μπορεί να σας βοηθήσει να ταιριάξετε με έναν σύμβουλο που μπορεί να καλύψει τις ανάγκες σας.)

Επιπλέον, ενώ πολλοί σύμβουλοι εργάζονται σύμφωνα με το μοντέλο περιουσιακών στοιχείων-υπό διαχείριση, χρεώνοντάς σας ένα ποσοστό των περιουσιακών σας στοιχείων για να διαχειριστείτε τις επενδύσεις σας για λογαριασμό σας, στην περίπτωσή σας, ίσως θέλετε να εξετάσετε έναν άλλο τύπο συμβούλων. Πράγματι, σκεφτείτε έναν οικονομικό σχεδιαστή μόνο για συμβουλές, ο οποίος θα σας χρεώσει μια σταθερή ωριαία χρέωση ή ένα σταθερό επιτόκιο έργου για να σας συμβουλεύσει σχετικά με την πληρωμή για το κολέγιο και την προετοιμασία για συνταξιοδότηση σε 6 χρόνια. «Ο σχεδιαστής μόνο για συμβουλές δεν θα επιδιώξει ποτέ να διαχειριστεί το επενδυτικό σας χαρτοφυλάκιο και θα επικεντρωθεί απλώς στον προγραμματισμό και τις εφαρμόσιμες συμβουλές χωρίς να σας πουλήσει προϊόντα ή υπηρεσίες διαχείρισης επενδύσεων», λέει ο πιστοποιημένος οικονομικός σχεδιαστής Kaleb Paddock της Ten Talents Financial Planning.

Εάν ενδιαφέρεστε να εξοικονομήσετε ακόμη περισσότερα χρήματα, ίσως μπορέσετε να αποφύγετε εντελώς έναν σύμβουλο. Το Investor.gov προσφέρει δωρεάν εργαλεία οικονομικού σχεδιασμού, το edX προσφέρει δωρεάν αυτο-δομημένο κολεγιακό μάθημα, η Ramsey Solutions έχει ένα μάθημα $129 με δωρεάν δοκιμή 14 ημερών που παρέχει εφαρμογές διαχείρισης χρημάτων και ένα φόρουμ κοινότητας και ο μη κερδοσκοπικός οργανισμός Khan Academy προσφέρει 9 δωρεάν προσωπικά οικονομικά μαθήματα.