Ορισμένες οικονομικές καταστάσεις μπορούν να αντιμετωπιστούν μόνοι σας, ενώ άλλες πλοηγούνται καλύτερα σε συνεννόηση με έναν σύμβουλο. Σε τελική ανάλυση, η απόφαση να συνεργαστείτε με έναν οικονομικό σύμβουλο ή να το κάνετε μόνοι σας εξαρτάται από μια σειρά παραγόντων, συμπεριλαμβανομένων των αναγκών, των στόχων σας και του τόπου που βρίσκεστε στη ζωή σας. ΕΝΑ οικονομικός σύμβουλος μπορεί να σας βοηθήσει να επενδύσετε τα χρήματά σας, να σχεδιάσετε σημαντικά γεγονότα της ζωής σας και να διατηρήσετε τον πλούτο σας για τις μελλοντικές γενιές της οικογένειάς σας. Ωστόσο, μερικοί άνθρωποι έχουν το χρόνο και την τεχνογνωσία να διαχειριστούν τα χρήματά τους και να δημιουργήσουν ένα οικονομικό σχέδιο που ταιριάζει στις ανάγκες τους. Ακολουθούν παραδείγματα καταστάσεων όπου μπορείτε να επιλέξετε οποιαδήποτε από τις δύο επιλογές.
Τι κάνουν οι οικονομικοί σύμβουλοι;
Ο χρηματοοικονομικός σύμβουλος είναι ένας ευρύς όρος που μπορεί να περιγράψει μια ποικιλία διαφορετικών επαγγελματιών στον κλάδο των χρηματοοικονομικών υπηρεσιών. Ενα σύμβουλος επενδύσεων που επιλέγει και διαχειρίζεται αποκλειστικά επενδύσεις για πελάτες είναι ένας τύπος συμβούλων. ΕΝΑ οικονομικός σχεδιαστής, από την άλλη πλευρά, είναι ένα άλλο είδος συμβούλου που αναπτύσσει ολιστικά οικονομικά σχέδια που μπορεί να περιλαμβάνουν σχέδιο συνταξιοδότησης, ασφαλιστικές ανάγκες, σχεδιασμός περιουσίας και φιλανθρωπική προσφορά. Εν τω μεταξύ, ένας σύμβουλος που είναι α εγκεκριμένος λογιστής (CPA) μπορεί να ειδικεύεται στον φορολογικό σχεδιασμό.
Επειδή ο όρος είναι σχετικά ευρύς και περιλαμβάνει διαφορετικούς τύπους χρηματοοικονομικών επαγγελματιών, είναι σημαντικό να θυμάστε ότι δεν έχουν όλοι οι οικονομικοί σύμβουλοι στο επίκεντρο τα καλύτερα συμφέροντά σας. Ενώ οι σύμβουλοι επενδύσεων που είναι εγγεγραμμένοι στην Επιτροπή Κεφαλαιαγοράς δεσμεύονται από καθήκον εμπιστοσύνης Για να ενεργείτε πάντα προς το συμφέρον σας, ένας χρηματιστής και ένας πωλητής ασφαλίσεων μπορεί να διαφημιστεί ως χρηματοοικονομικός σύμβουλος, αλλά δεν ακολουθεί το ίδιο αυστηρό πρότυπο.
Είναι επίσης σημαντικό να σημειωθεί ότι ορισμένοι χρηματοοικονομικοί σύμβουλοι είναι εγγεγραμμένοι επενδυτικοί σύμβουλοι, καθώς και εκπρόσωποι μεσιτών-διαπραγματευτών ή ασφαλιστικών εταιρειών. Αυτοί οι σύμβουλοι συχνά ακολουθούν το με βάση το τέλος μοντέλο, που σημαίνει ότι κερδίζουν προμήθειες από τρίτες εταιρείες όταν προτείνουν ορισμένα προϊόντα και υπηρεσίες στους συμβουλευτικούς πελάτες τους.
Αυτό δημιουργεί μια δυνατότητα σύγκρουση συμφερόντων. Από τη μία πλευρά, αυτοί οι σύμβουλοι είναι νομικά υποχρεωμένοι να ενεργούν προς το συμφέρον σας. Από την άλλη πλευρά, έχουν ένα οικονομικό κίνητρο να προτείνουν ορισμένα προϊόντα και υπηρεσίες έναντι άλλων. Ωστόσο, αυτού του είδους οι οικονομικοί σύμβουλοι πρέπει να αποκαλύπτουν οποιαδήποτε σχέση που θα μπορούσε να παρουσιάσει σύγκρουση συμφερόντων. Όταν εργάζεστε με έναν σύμβουλο που μπορεί να κερδίσει προμήθειες, είναι σημαντικό να ρωτήσετε εάν θα κερδίσουν οικονομικά από συγκεκριμένες συστάσεις που σας κάνουν.
Στη συνέχεια, μπορείτε να επιλέξετε να εργαστείτε με ένα μόνο με χρέωση σύμβουλος, του οποίου η αποζημίωση προέρχεται αποκλειστικά από τις συμβουλευτικές αμοιβές που χρεώνονται στους πελάτες και όχι από προμήθειες τρίτων.
Πότε πρέπει να συνεργαστείτε με έναν οικονομικό σύμβουλο
Δεδομένου ότι οι οικονομικοί σύμβουλοι μπορούν να σας βοηθήσουν με μια ποικιλία αναγκών, οι περισσότεροι άνθρωποι θα ωφεληθούν από μια πιθανή σχέση με έναν σύμβουλο. Εάν ισχύουν τα ακόλουθα για εσάς, μπορείτε να σκεφτείτε να προσλάβετε έναν:
Σας λείπει ο χρόνος ή η γνώση για να διαχειριστείτε τις επενδύσεις σας: Εάν δεν έχετε χρόνο να αφιερώσετε στην έρευνα επενδύσεων και στη διαχείριση του χαρτοφυλακίου σας, η πρόσληψη ενός οικονομικού συμβούλου μπορεί να είναι μια καλή επιλογή. Ίσως ο χρόνος να μην είναι θέμα, αλλά η γνώση είναι. Εάν δεν μπορείτε να ξεχωρίσετε το χρηματιστήριο από το σούπερ μάρκετ, σκεφτείτε να συνεργαστείτε με έναν χρηματοοικονομικό σύμβουλο, ειδικά με κάποιον που είναι ανοιχτός να σας διδάξει τις βασικές αρχές της επένδυσης. Τότε κάποια στιγμή στο μέλλον. μπορεί να νιώθετε αρκετά σίγουροι για να διαχειριστείτε το δικό σας χαρτοφυλάκιο.
Πλησιάζεις στη σύνταξη: Υπάρχουν πολλά περισσότερα για τη συνταξιοδότηση από το να μην εργάζεσαι. Για τους περισσότερους ανθρώπους, μια επιτυχημένη συνταξιοδότηση απαιτεί ουσιαστικό οικονομικό προγραμματισμό. Θα πρέπει να καθορίσετε πόσα χρήματα θα χρειαστείτε για να υποστηρίξετε τον τρόπο ζωής που επιθυμείτε, σχεδιάστε ένα σχέδιο για την απόσυρση των αποταμιεύσεών σας με φορολογικά αποδοτικό τρόπο, επιλέγοντας την κατάλληλη στιγμή για αξίωση Κοινωνική ασφάλιση οφέλη και την τήρηση των κανόνων που περιβάλλουν απαιτούνται ελάχιστες διανομές (RMDs). Δεν είναι όλοι εξοπλισμένοι να λαμβάνουν αυτές τις αποφάσεις μόνοι τους. Ένας οικονομικός σύμβουλος, ειδικά αυτός που προσφέρει οικονομικό προγραμματισμό, μπορεί να σας βοηθήσει να δημιουργήσετε ένα ολιστικό σχέδιο για τη συνταξιοδότηση που να αντιμετωπίζει καθένα από αυτά τα θέματα.
Παίρνετε μια σημαντική οικονομική απόφαση: Είτε το σκοπεύετε αγοράστε ένα σπίτι, πουλήστε μια επιχείρηση ή στείλτε τα παιδιά σας στο κολέγιο, το να έχετε έναν οικονομικό επαγγελματία στη γωνιά σας μπορεί να είναι μια σημαντική βοήθεια. Ένας σύμβουλος μπορεί να σας βοηθήσει να εξετάσετε τις διάφορες επιπτώσεις μιας δεδομένης απόφασης και σχεδίου για απρόβλεπτα.
Λάβατε μια μεγάλη κληρονομιά: Αφού λάβετε μια μεγάλη κληρονομιά ή απροσδόκητα κέρδη, το να έχετε ένα σχέδιο για αυτά τα χρήματα μπορεί να διασφαλίσει ότι δεν θα σπαταληθούν. Ένας οικονομικός σύμβουλος, ειδικά αυτός που προσφέρει οικονομικό προγραμματισμό, μπορεί να σας βοηθήσει να επενδύσετε τα χρήματά σας και να κάνετε ένα σχέδιο για αυτό. Ο νέος πλούτος μπορεί επίσης να συνοδεύεται από νέες φορολογικές υποχρεώσεις. Ένας οικονομικός σύμβουλος μπορεί να σας βοηθήσει να βελτιστοποιήσετε τη φορολογική στρατηγική σας για να προστατεύσετε τα περιουσιακά σας στοιχεία για μεγάλο χρονικό διάστημα.
Δεν μπορείτε να διαχωρίσετε τα συναισθήματά σας από το χαρτοφυλάκιό σας: Ο καθένας αφήνει τα συναισθήματά του να εκμεταλλεύονται το καλύτερο από καιρό σε καιρό. Αλλά είναι σημαντικό να επενδύσετε με ψύχραιμο και επίπεδο κεφάλι, ειδικά σε περιόδους αυξημένης έντασης Μεταβλητότητα της αγοράς. Το να φοβάστε και να τραβήξετε τα χρήματά σας από μια επένδυση κατά τη διάρκεια μιας πτωτικής αγοράς μπορεί να έχει σημαντικές αρνητικές επιπτώσεις στο οικονομικό σας μέλλον, καθώς πιθανότατα δεν θα επωφεληθείτε από την πιθανή ανάκαμψη. Έχοντας έναν οικονομικό σύμβουλο να διαχειρίζεται τις επενδύσεις σας για εσάς, μπορείτε να προσθέσετε ένα επίπεδο προστασίας από τη λήψη βιαστικών αποφάσεων όταν τα πράγματα φαίνεται να πηγαίνουν άσχημα.
Όταν μπορείς να το πας μόνος
Η συνεργασία με έναν οικονομικό σύμβουλο μπορεί να αποδειχθεί εξαιρετικά επωφελής, αλλά δεν χρειάζονται όλοι έναν στη γωνιά τους. Μερικοί άνθρωποι υπό συγκεκριμένες συνθήκες μπορούν να τα καταφέρουν διαχειριζόμενοι τις δικές τους επενδύσεις και κάνοντας τα δικά τους οικονομικά σχέδια.
Εδώ είναι πότε μπορεί να θέλετε να παραιτηθείτε από έναν οικονομικό σύμβουλο και να το κάνετε μόνοι σας:
Είστε σίγουροι για τη διαχείριση των δικών σας επενδύσεων: Εάν αισθάνεστε άνετα να επιλέξετε και να διαχειριστείτε τις δικές σας επενδύσεις, μπορεί να μην χρειάζεστε έναν οικονομικό σύμβουλο. Ίσως παρακολουθείτε στενά τις αγορές και κάνετε τη δική σας έρευνα για πιθανές επενδύσεις. Αν και μπορείτε να μάθετε περισσότερα από έναν οικονομικό σύμβουλο, μπορεί να σας αρέσει να κάνετε αυτό το legwork και να σχεδιάζετε τη δική σας επενδυτική στρατηγική.
Δεν έχετε ανάγκες οικονομικού προγραμματισμού: Όπως αναφέρθηκε παραπάνω, ένα από τα κύρια οφέλη της συνεργασίας με έναν οικονομικό σύμβουλο είναι η δημιουργία ενός ολοκληρωμένου οικονομικού σχεδίου για εσάς. Αυτό το σχέδιο μπορεί να αντιμετωπίσει τις προοπτικές συνταξιοδότησης, τις ασφαλιστικές σας ανάγκες, το επενδυτικό χαρτοφυλάκιο και άλλες γωνιές της οικονομικής σας ζωής. Ωστόσο, εάν δεν σχεδιάζετε σημαντικές αγορές ή αντιμετωπίζετε επακόλουθες οικονομικές αποφάσεις, μπορεί απλώς να μην χρειάζεστε έναν οικονομικό σύμβουλο. Και πάλι, αυτό μπορεί να ισχύει μόνο για νεαρούς ενήλικες που δεν έχουν ακόμη δημιουργήσει οικογένειες, δεν έχουν αγοράσει σπίτια ή έχουν σημαντικές υποχρεώσεις. Οι περισσότεροι ενήλικες έχουν κάποιο είδος πιεστικής οικονομικής ανάγκης ή ανησυχίας να εξετάσουν
Δεν επενδύετε εκτός του λογαριασμού συνταξιοδότησης που χορηγείται από την εργασία σας: Εάν δεν επενδύετε εκτός του συνταξιοδοτικού σας προγράμματος που χρηματοδοτείται από τον εργοδότη, μπορεί να είστε καλά να το κάνετε μόνοι σας χωρίς τη βοήθεια οικονομικού συμβούλου. Σχέδια που χρηματοδοτούνται από τον εργοδότη όπως 401 (k) δ έχουν συχνά λιγότερες επενδυτικές επιλογές από τους ατομικούς λογαριασμούς συνταξιοδότησης ή τους φορολογητέους επενδυτικούς λογαριασμούς, επομένως συχνά υπάρχει λιγότερη δουλειά για τον μεμονωμένο επενδυτή. Αυτό μπορεί να ισχύει ιδιαίτερα για τους αποταμιευτές συνταξιοδότησης που κατέχουν ταμείο στόχου ημερομηνίας, Το οποίο συνεχίζουν να αυξάνονται σε δημοτικότητα. Μέχρι το τέλος του 2018, το 56% των ιδιοκτητών λογαριασμών 401(k) διέθετε TDF και το 80% των προγραμμάτων τα είχε διαθέσιμα, σύμφωνα με το Ερευνητικό Ινστιτούτο Παροχών Εργαζομένων. Αυτά τα κεφάλαια ορίστε και ξεχάστε τα επανισορροπούνται αυτόματα καθώς πλησιάζει η στοχευόμενη ημερομηνία συνταξιοδότησης.
Είστε ακόμα δεκαετίες μακριά από τη σύνταξη: Εάν είστε ακόμα δεκαετίες μακριά από τη συνταξιοδότηση, μπορεί να μην αισθάνεστε την ανάγκη να συνεργαστείτε με έναν οικονομικό σύμβουλο. Μπορεί να αισθάνεστε άνετα να συνεχίσετε απλώς να αποταμιεύετε για την ενδεχόμενη συνταξιοδότησή σας, αλλά δεν έχετε ακόμη αρχίσει να σκέφτεστε πότε θα διεκδικήσετε την κοινωνική ασφάλιση, πόσα χρήματα μπορείτε να κάνετε ανάληψη κάθε χρόνο και πόσα έξοδα ιατρικής περίθαλψης ίσως είναι.
Κατώτατη γραμμή
Υπάρχουν πολλά σενάρια στα οποία μπορεί να είναι πιο λογικό να διαχειρίζεστε απλώς τα οικονομικά σας χωρίς τη βοήθεια ενός οικονομικού συμβούλου, αλλά οι περισσότεροι άνθρωποι μπορούν να επωφεληθούν από τη συνεργασία με έναν. Εάν πλησιάζετε στη συνταξιοδότηση, σχεδιάζετε μια μεγάλη αγορά ή αντιμετωπίζετε μια μνημειώδη οικονομική απόφαση ή απλά δεν έχετε το χρόνο ή την τεχνογνωσία να διαχειριστείτε τις επενδύσεις σας, η πρόσληψη ενός οικονομικού συμβούλου μπορεί να είναι μια καλή απόφαση. Και πάλι, οι άνθρωποι που απέχουν ακόμη δεκαετίες από τη συνταξιοδότηση ή διαχειρίζονται τα χαρτοφυλάκιά τους με αυτοπεποίθηση μπορεί να επιλέξουν να το κάνουν μόνοι τους.
Συμβουλές για πρόσληψη οικονομικού συμβούλου
Η εύρεση ενός ειδικευμένου οικονομικού συμβούλου δεν χρειάζεται να είναι δύσκολη. Το δωρεάν εργαλείο του SmartAsset σας ταιριάζει με έως και τρεις οικονομικούς συμβούλους που εξυπηρετούν την περιοχή σας και μπορείτε να συνεντεύξετε χωρίς κόστος από τους συμβούλους σας για να αποφασίσετε ποιος είναι κατάλληλος για εσάς. Εάν είστε έτοιμοι να βρείτε έναν σύμβουλο που μπορεί να σας βοηθήσει να επιτύχετε τους οικονομικούς σας στόχους, Ξεκινήστε τώρα.
Είναι σημαντικό να κάνετε τη δέουσα επιμέλειά σας και να πάρετε συνέντευξη από τουλάχιστον τρεις οικονομικούς συμβούλους πριν εγγραφείτε σε έναν. Ρωτήστε για τα ελάχιστα λογαριασμούς τους, τις χρεώσεις, τις επενδυτικές φιλοσοφίες και οποιαδήποτε ειδικές πιστοποιήσεις κρατούν, όπως το πιστοποιημένος οικονομικός προγραμματιστής ονομασία (CFP). Λάβετε υπόψη τις απαντήσεις σε αυτές τις ερωτήσεις στην τελική σας απόφαση.
Θα πρέπει επίσης να ερευνήσετε τον σύμβουλο και την εταιρεία τους για να δείτε εάν έχουν κάποιο ρυθμιστικό ή νομικό γνωστοποιήσεις στο αρχείο τους. Για να το κάνετε αυτό, αναζητήστε τα στη Δημόσια Γνωστοποίηση του Σύμβουλου Επενδύσεων της Επιτροπής Κεφαλαιαγοράς βάσεις δεδομένων. Αυτή η διαδικτυακή πύλη επιτρέπει στα μέλη του κοινού να έχουν πρόσβαση σε έναν σύμβουλο Έντυπο ADV, το οποίο περιέχει σημαντικές πληροφορίες για την επιχείρησή τους και τυχόν κόκκινες σημαίες στο αρχείο τους.
Μην χάνετε νέα που θα μπορούσαν να επηρεάσουν τα οικονομικά σας. Λάβετε νέα και συμβουλές για να λαμβάνετε πιο έξυπνες οικονομικές αποφάσεις με το εξαμηνιαίο email του SmartAsset. Είναι 100% δωρεάν και μπορείτε να διαγραφείτε ανά πάσα στιγμή. Εγγραφείτε σήμερα.
Για σημαντικές αποκαλύψεις σχετικά με το SmartAsset, κάντε κλικ εδώ.
Πηγή φωτογραφίας: ©iStock.com/insta_photos, ©iStock.com/damircudic, ©iStock.com/Cecilie_Arcurs
Ο ορθοστάτης Πρέπει να χρησιμοποιήσω έναν οικονομικό σύμβουλο ή να το κάνω μόνος μου; εμφανίστηκε για πρώτη φορά σε Ιστολόγιο SmartAsset.
Πηγή: https://finance.yahoo.com/news/financial-advisor-myself-140000863.html