Κατέστρεψα τα οικονομικά της οικογένειάς μου αποσύροντας το 401(k) μου για να αγοράσω ένα σπίτι – το μετανιώνω

Αποταμιεύω χρήματα με την οικογένειά μου για να αγοράσω το πρώτο μας σπίτι. Τελευταία όμως έχουν ανέβει τα επιτόκια, με κάνει να ανησυχώ ότι έκλεινε αυτό το παράθυρο για να πάρεις ένα οικονομικό σπίτι. Σε μια κρίση πανικού, απέσυρα όλα τα αποταμιευμένα χρήματα των 26,000 $ από τα 401(k) μου, τοποθετώντας τα σε λογαριασμό ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης (3.75%). Τώρα επιλέξαμε ένα σπίτι και θα χρησιμοποιήσουμε περίπου 18,000 $ από αυτά τα χρήματα για την προκαταβολή. 

Τώρα ανησυχώ μήπως χρειαστεί να πληρώσω φόρους εισοδήματος και πρόστιμο για την ίδια την απόσυρση. Είμαι εξαιρετικά ανήσυχος για αυτήν την κατάσταση καθώς αισθάνομαι ότι έχω καταστρέψει το οικονομικό μέλλον της οικογένειάς μας και ότι δεν έχουμε την πολυτέλεια να πληρώσουμε φόρους για τα χρήματα που απέσυρα. 

Η κύρια ανησυχία ή η ερώτησή μου είναι, υπάρχει τρόπος να πω στην εφορία ότι αυτά τα χρήματα χρησιμοποιούνται για ένα σπίτι; Αναδρομικά; 

Βλέπω: Είμαι μόνος μπαμπάς που μεγιστοποιεί τους λογαριασμούς συνταξιοδότησής μου και κερδίζω 100,000 $ – πώς μπορώ να αξιοποιήσω στο έπακρο τα συνταξιοδοτικά μου δολάρια;

Αγαπητέ αναγνώστη, 

Το πρώτο πράγμα που πρέπει να κάνετε: Πάρτε μια ανάσα. Οι περισσότερες αποφάσεις δεν πρέπει να λαμβάνονται σε πανικό, ειδικά όταν αφορούν χρήματα. 

Επειδή αποσύρατε από το 401(k), ναι, θα πρέπει να πληρώσετε φόρους και πρόστιμο. Αν ήταν δάνειο, θα έπρεπε να πληρώσετε τόκους για αυτό που δανείσατε, αλλά θα ήταν στον δικό σας λογαριασμό. Λάβετε υπόψη όμως ότι δάνεια από τα συνταξιοδοτικά σας προγράμματα που βασίζονται στον εργοδότη σας είναι επίσης επικίνδυνα – εάν αποχωρίζατε από τη δουλειά σας, για οποιονδήποτε λόγο, θα είστε υπεύθυνοι να την επιστρέψετε διαφορετικά θα αντιμετωπιζόταν ως διανομή.

Καταλαβαίνω την αίσθηση του επείγοντος που θέλετε να αγοράσετε ένα σπίτι κατά τη διάρκεια ενός ακόμη ευνοϊκή αγορά, αλλά ο χρόνος σας τώρα θα πρέπει να δαπανηθεί για να αποκτήσετε οικονομική θέση και να εξοικονομήσετε χρήματα για το μέλλον. 

«Δεν θα το συμβούλευα ούτε θα το έκανα με αυτόν τον τρόπο, αλλά δεν έχει κολλήσει και δεν είναι επιζήμιο – είναι απλώς ένα δύσκολο μάθημα που πρέπει να μάθουμε», δήλωσε ο Jordan Benold, πιστοποιημένος οικονομικός σχεδιαστής στο Benold Financial Planning.  

Γίνετε πολύ σοβαροί με τα τρέχοντα οικονομικά σας και βρείτε έναν τρόπο να διαθέσετε ένα μέρος του εισοδήματός σας σε αποταμιεύσεις, αν είναι δυνατόν. Υπάρχουν μερικά πράγματα που πρέπει να κάνετε. 

Αρχικά, υπολογίστε πόσα θα πληρώσετε σε φόρους και πρόστιμα. Δεν είμαι σίγουρος ποιο είναι το φορολογικό σας κλιμάκιο, αλλά αυτή η κατανομή σας ώθησε σε υψηλότερο φορολογικό κλιμάκιο; Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε α υπολογιστή ή μιλήστε με έναν λογιστή για να δείτε τι θα επιφέρει αυτή η ανάληψη σε φόρους – μετά βεβαιωθείτε ότι μπορείτε να την πληρώσετε ή μιλήστε στην Υπηρεσία Εσωτερικών Εσόδων για επέκταση. Υπάρχουν κυρώσεις για την αποτυχία να καταθέσετε τους φόρους σας ή να τους πληρώσετε, και δεν θέλετε να το προσθέσετε αυτό πέρα ​​από το άγχος σας. 

Δείτε επίσης: Έχουμε 25 χρόνια μέχρι τη σύνταξη και εξοικονομούμε το 25% του εισοδήματός μας – το κάνουμε σωστά; Και εξοικονομούμε πάρα πολλά;

Η IRS μπορεί να μην μπορεί να κάνει τίποτα για εσάς όσον αφορά την άρση αυτών των κυρώσεων – αν και δεν βλάπτει να ρωτήσετε, ακόμα κι αν χρειαστεί να περιμένετε λίγο στο τηλέφωνο για να μιλήσετε με κάποιον – αλλά επικοινωνία και προσοχή στη λεπτομέρεια είναι το κλειδί όταν πρόκειται για τους φόρους σας. Το να πάρετε έναν πράκτορα της IRS στο τηλέφωνο και να μιλήσετε για την κατάστασή σας δεν θα χάσετε χρόνο. Υπάρχουν τόσοι πολλοί κανόνες και ένας πράκτορας μπορεί να σας βοηθήσει να κατανοήσετε τις επιλογές σας.

Διαβάστε: Οι μέρες της συγχώρεσης της IRS για λάθη RMD μπορεί να τελειώσουν σύντομα

Μόλις το τακτοποιήσεις, κοίτα εξαιρετικά προσεκτικά σε ό,τι λεφτά έχεις μπαίνει και τι βγαίνει. Πρόκειται να κλείσετε σε ένα σπίτι και αυτό κοστίζει χρήματα – όχι μόνο το ίδιο το σπίτι, αλλά όλα τα πρόσθετα που σχετίζονται με το κλείσιμο. Μπορεί επίσης να χρειαστείτε χρήματα για ασφάλιση, έπιπλα, οποιεσδήποτε επισκευές και ούτω καθεξής, εάν δεν το έχετε βάλει ακόμη, άρα χωρήστε τα στον προϋπολογισμό σας για την υπογραφή των εγγράφων. Πέρα από αυτό, αναφέρετε κάθε έξοδο που αναμένετε να έχετε για τους επόμενους 12 μήνες – ασφάλιση σπιτιού και φόρους, υποθήκη ή υπηρεσίες κοινής ωφέλειας, είδη παντοπωλείου, φάρμακα, οποιοδήποτε άλλο αδιαπραγμάτευτο κόστος και αθροίστε τα όλα. Μην ξεχνάτε τίποτα – ρωτήστε τον σύντροφό σας εάν υπάρχει κάτι που μπορεί να έχετε ξεχάσει. 

Στη συνέχεια, συγκρίνετε το με το εισόδημά σας. Είσαι κάτω; τελείωσες; Ποιες αλλαγές μπορείτε να κάνετε χωρίς να εξαντλήσετε εντελώς την ευτυχία σας; Πάντα πρεσβεύω για ένα εξισορρόπηση…ναι, σε ορισμένες περιπτώσεις πρέπει να παραλείψετε κάποια έξοδα προς το παρόν κατά τη δημιουργία ενός λογαριασμού ταμιευτηρίου έκτακτης ανάγκης ή την εξόφληση του χρέους, αλλά μην κλέβετε εντελώς τη χαρά σας, διαφορετικά όλη η σκληρή δουλειά σας μπορεί να αποτύχει. Εάν χρειάζεται πραγματικά να λυγίσετε, κάντε μια ξεχωριστή λίστα δραστηριοτήτων και ψυχαγωγίας που μπορείτε να έχετε δωρεάν (ή όσο πιο κοντά γίνεται)—βόλτες στο πάρκο ή στην παραλία με τον σύντροφο και το παιδί σας, μουσεία τις δωρεάν μέρες, τύχες και βραδιές ταινιών στο σπίτι με την οικογένεια και τους φίλους και ούτω καθεξής. 

Θέλετε πιο χρήσιμες συμβουλές για το συνταξιοδοτικό σας ταξίδι; Διαβάστε το MarketWatch «Hacks συνταξιοδότησης» στήλη

Διαθέστε ένα μέρος του εισοδήματός σας για να αναπληρώσετε τις συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις σας προτού προσπαθήσετε να κάνετε αποταμίευση για άλλους στόχους. (Αυτό, ωστόσο, είναι ξεχωριστό από έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου έκτακτης ανάγκης – εσείς θα πρέπει να Έχετε ένα από αυτά.) Μπορείτε να το κάνετε αυτό με κρατήσεις μισθοδοσίας στο 401(k) σας ή επίσης κατανέμοντας κάποιες από τις αποταμιεύσεις σας σε έναν IRA εκτός του 401(k). 

Αφιερώστε λίγο χρόνο για να μάθετε τους κανόνες των συνταξιοδοτικών σας προγραμμάτων. Για παράδειγμα, ένας IRA επιτρέπει σε έναν επενδυτή να πάρει 10,000 $ από τον λογαριασμό χωρίς κυρώσεις, εάν πρόκειται για αγορά κατοικίας για πρώτη φορά (ενώ ένα 401(k) δεν έχει αυτή την εξαίρεση). Μπορεί να είναι πολύ αργά για αυτό, αλλά υπάρχουν και άλλα προνόμια με διάφορους λογαριασμούς συνταξιοδότησης. 

Το 401(k) έχει υψηλότερο όριο συνεισφοράς και έρχεται επίσης με τη δυνατότητα αντιστοιχιών εργοδότη (αν το προσφέρει η εταιρεία σας), ενώ ο IRA επιτρέπει αναλήψεις χωρίς ποινή για το κολέγιο. Με έναν παραδοσιακό IRA, θα πρέπει να πληρώσετε φόρους για την απόσυρση, ενώ με έναν Roth IRA έχετε ήδη πληρώσει τους φόρους και δεν θα χρειαστεί να πληρώσετε πια για την ανάληψη από τις εισφορές σας (ίσως χρειαστεί να πληρώσετε φόρους το τμήμα των κερδών, οπότε ακολουθήστε κανόνες διανομής απο κοντα).

Θυμηθείτε – δεν θέλετε να κάνετε διανομές από τις συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις σας για τίποτα. Μπορείτε να δανειστείτε χρήματα για ένα σπίτι ή κολέγιο, αλλά δεν μπορείτε να δανειστείτε χρήματα για συνταξιοδότηση, επομένως είναι σημαντικό να προστατεύσετε αυτούς τους λογαριασμούς. Εξοικειωθείτε με τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα όλων των λογαριασμών, ώστε να μεγιστοποιήσετε τις αποταμιεύσεις σας και να διαφοροποιήσετε τις επιλογές ανάληψης όταν τελικά φτάσετε στη σύνταξη. 

Οπότε απλά κουμπώστε, βάλτε τάξη και σκεφτείτε το μέλλον. «Έχει πολύ χρόνο – 30 με 40 χρόνια για να δουλέψει», είπε ο Benold. «Αυτή μπορεί να είναι μια μακρινή ανάμνηση που ελπίζει ότι μπορεί να ξεχάσει». 

Έχετε μια ερώτηση σχετικά με τη δική σας αποταμίευση συνταξιοδότησης; Στείλτε μας email στο [προστασία μέσω email]

Αναγνώστες: Έχετε προτάσεις για αυτόν τον αναγνώστη; Προσθέστε τα στα παρακάτω σχόλια.