Πώς να εξοικονομήσετε όρια αναβολής άνω των 401(k) με εισφορές μετά τη φορολογία

Εάν έχετε ήδη μεγιστοποιήσει τις συνεισφορές σχεδίου 401 (k) για το 2022 και ανυπομονείτε να εξοικονομήσετε περισσότερα για τη συνταξιοδότηση, ορισμένα σχέδια έχουν μια επιλογή κάτω από το ραντάρ, λένε οι ειδικοί.

Για το 2022, μπορείτε να αναβάλλετε $20,500 σε 401(k), συν 6,500 $ επιπλέον για επενδυτές 50 ετών και άνω. Αλλά το συνολικό όριο του προγράμματος είναι 61,000 $ ανά εργαζόμενο, συμπεριλαμβανομένων των αγώνων, της κατανομής κερδών και άλλων καταθέσεων. Και ορισμένα σχέδια σάς επιτρέπουν να υπερβείτε το όριο αναβολής των 20,500 $ με τις λεγόμενες συνεισφορές μετά από φόρους. 

"Είναι σίγουρα κάτι που οι άνθρωποι με υψηλότερο εισόδημα μπορεί να θέλουν να εξετάσουν στο τέλος του έτους εάν αναζητούν μέρη για να κάνουν επιπλέον αποταμιεύσεις", δήλωσε ο πιστοποιημένος οικονομικός σχεδιαστής Ashton Lawrence, συνεργάτης της Goldfinch Wealth Management στο Greenville της Νότιας Καρολίνας.

Περισσότερα από Προσωπικά Οικονομικά:
Οι επενδυτές μπορούν να αναβάλουν έως και 22,500 $ σε 401(k) και 6,500 $ σε IRA το 2023
Το 63% των Αμερικανών ζουν τώρα από μισθό σε μισθό καθώς ο πληθωρισμός ξεπερνά τους μισθούς
IRS: Ακολουθούν οι νέες κατηγορίες φορολογίας εισοδήματος για το 2023

Οι εισφορές μετά τη φορολογία είναι διαφορετικές από Roth 401 (k) σχέδια. Ενώ και οι δύο στρατηγικές περιλαμβάνουν εξοικονόμηση χρημάτων μετά από φόρους, υπάρχουν ορισμένες βασικές διαφορές.

Για το 2022, αν είστε κάτω των 50 ετών, μπορείτε αναβολή έως και 20,500 $ του μισθού σας στον κανονικό λογαριασμό προ φόρου ή Roth 401(k) του προγράμματός σας. Το ποσοστό των προγραμμάτων που προσφέρουν επιλογή εξοικονόμησης Roth 401(k). αυξήθηκε την τελευταία δεκαετία.

Ωστόσο, ορισμένα προγράμματα προσφέρουν πρόσθετες συνεισφορές μετά από φόρους στο παραδοσιακό σας 401(k), το οποίο σας επιτρέπει να εξοικονομήσετε περισσότερα από το ανώτατο όριο των 20,500 $. Για παράδειγμα, εάν αναβάλλετε 20,500 $ και ο εργοδότης σας δώσει 8,000 $ για αγώνες και μοίρασμα κερδών, μπορείτε να εξοικονομήσετε άλλα 32,500 $ πριν φτάσετε στο όριο του προγράμματος των 61,000 $ για το 2022.

Ενώ ο αριθμός των προγραμμάτων που προσφέρουν συνεισφορές μετά από φόρους 401(k) αυξάνεται, εξακολουθεί να είναι λιγότερο συνηθισμένος μεταξύ των μικρότερων εταιρειών, σύμφωνα με μια ετήσια έρευνα από το Plan Sponsor Council of America.

Το 2021, περίπου το 21% των εταιρικών προγραμμάτων πρόσφεραν συνεισφορές 401(k) μετά από φόρους, σε σύγκριση με περίπου 20% των προγραμμάτων το 2020, σύμφωνα με την έρευνα. Και σχεδόν το 42% των εργοδοτών 5,000 και άνω παρείχαν την επιλογή το 2021, από περίπου 38% το 2020.

Παρά την άνοδο, η συμμετοχή μετά από φόρους 401(k) μειώθηκε το 2021, υποχωρώντας σε περίπου 10% από σχεδόν 13% το προηγούμενο έτος, έδειξε η ίδια έρευνα.

Αφού καταβάλετε συνεισφορές μετά από φόρους, το πρόγραμμα μπορεί να επιτρέπει αυτό που είναι γνωστό ως α “Mega backdoor Roth” στρατηγική, η οποία περιλαμβάνει την καταβολή εισφορών στην ανάπτυξη και τη μεταφορά των κεφαλαίων για μελλοντική αφορολόγητη ανάπτυξη.

"Αυτός είναι ένας ωραίος τρόπος για να προχωρήσετε και να αρχίσετε να αυξάνετε αυτά τα αφορολόγητα χρήματα για τα επόμενα χρόνια", είπε ο Lawrence.

Ανάλογα με τους κανόνες του προγράμματος, μπορείτε να μεταφέρετε τα χρήματα σε Roth 401(k) εντός του προγράμματος ή σε ξεχωριστό ατομικό λογαριασμό συνταξιοδότησης της Roth, εξήγησε ο Dan Galli, CFP και ιδιοκτήτης της Daniel J. Galli & Associates στο Norwell της Μασαχουσέτης. Και με πολλές λεπτομέρειες που πρέπει να λάβετε υπόψη, η συνεργασία με έναν σύμβουλο μπορεί να αξίζει τον κόπο.

Ωστόσο, «υπάρχει ένας αρκετά μεγάλος αριθμός επαγγελματιών — από CPA, δικηγόρους, διαχειριστές περιουσίας και χρηματοοικονομικούς σχεδιαστές — που δεν καταλαβαίνουν ή δεν είναι εξοικειωμένοι με τις ανατροπές Roth [401(k)]», είπε.  

Ενώ η «αντίδραση του γονάτου» είναι η απόρριψη κεφαλαίων μετά από φόρους 401(k) από το σχέδιο σε Roth IRA, οι επενδυτές πρέπει να «γνωρίζουν τους κανόνες» και τα πιθανά μειονεκτήματα, όπως η απώλεια πρόσβασης σε θεσμικές τιμές και κεφάλαια. είπε ο Galli.

«Δεν υπάρχει σωστό ή λάθος», είπε. "Είναι απλώς η κατανόηση των πλεονεκτημάτων και η εντύπωσή μου είναι ότι οι περισσότεροι άνθρωποι δεν καταλαβαίνουν ότι μπορείτε να τα κάνετε όλα αυτά μέσα στο 401(k)."