Πώς να επενδύσετε τα μετρητά σας για τις καλύτερες αποδόσεις, χωρίς πολύ μεγάλο κίνδυνο

Αλλά αυτό δεν σημαίνει ότι οι επενδυτές πρέπει να αποδεχτούν το zilch όταν πρόκειται να κερδίσουν τόκους για τις αποταμιεύσεις τους. Με λίγη δουλειά, μπορείτε να κερδίσετε περισσότερα από τα μετρητά σας.

«Βρισκόμαστε σε ένα περιβάλλον όπου κάθε λίγο βοηθά στη διατήρηση αυτής της αγοραστικής δύναμης», λέει ο Chip Munn, σύμβουλος και διευθύνων σύμβουλος της Signature Wealth Strategies στη Φλωρεντία, SC.

Για να ξεκινήσετε το δεξί πόδι, οι σύμβουλοι προτείνουν στους επενδυτές να κάνουν πίσω και να αξιολογήσουν σε τι χρησιμεύουν τα μετρητά και ποια είναι η ανοχή κινδύνου τους. Βεβαιωθείτε ότι ο χρονικός ορίζοντας για το πότε μπορεί να χρειαστείτε τα χρήματα αντιστοιχεί στην επιλεγμένη επένδυση ή προϊόν αποταμίευσης. Μια αναντιστοιχία μπορεί να σας αφήσει σε αδιέξοδο τη στιγμή που χρειάζεστε περισσότερο τα μετρητά.

«Η πρώτη ερώτηση πρέπει να είναι σε τι χρησιμεύουν τα χρήματα», λέει ο Munn. «Το γιατί θα καθορίσει το πώς».

Ακολουθούν οι τακτικές κινήσεις που λένε οι επενδυτές που μπορούν να κάνουν τώρα οι επενδυτές για να βάλουν τα μετρητά τους για τρεις χρήσεις: εξοικονόμηση έκτακτης ανάγκης, κεφάλαια για ευκαιριακές επενδύσεις και μεσοπρόθεσμους στόχους αποταμίευσης. Οι στρατηγικές μπορούν επίσης να χρησιμοποιηθούν σε άλλες περιπτώσεις, ανάλογα με την ανοχή κινδύνου, τον χρονικό ορίζοντα και τις ανάγκες σας.

Αποθήκευση έκτακτης ανάγκης

Αναζητάτε κάπου για να παρκάρετε με ασφάλεια το ταμείο σας για τις βροχερές μέρες; Επειδή τα χρήματα προορίζονται για καταστάσεις έκτακτης ανάγκης, οποιαδήποτε επενδυτική στρατηγική πρέπει να είναι χαμηλού κινδύνου και πολύ ρευστή, ώστε να μπορείτε να τα αξιοποιήσετε σε μία ή δύο ημέρες εάν χρειαστεί, λένε οι σύμβουλοι. Εξάλλου, τα επείγοντα περιστατικά συμβαίνουν σε απροσδόκητες στιγμές.

Οι οικονομικοί σχεδιαστές προτείνουν γενικά να διαθέσετε κεφάλαια για την κάλυψη εξόδων διαβίωσης έξι έως 12 μηνών. Οι λογαριασμοί ταμιευτηρίου, οι λογαριασμοί χρηματαγοράς και τα πιστοποιητικά καταθέσεων είναι φυσικά καταφύγια, δεδομένου ότι είναι ασφαλισμένοι από το FDIC, αλλά πολλές τράπεζες δεν έχουν αυξήσει τα επιτόκια σε αυτούς τους λογαριασμούς ή το κάνουν αργά.

«Το πού κρατάτε τα μετρητά σας είναι πολύ σημαντικό τα επόμενα δύο χρόνια», λέει ο Greg McBride, επικεφαλής χρηματοοικονομικός αναλυτής της Bankrate. «Τα επιτόκια αυξάνονται, αλλά δεν αυξάνει κάθε τράπεζα το επιτόκιο αποταμίευσης και σίγουρα όχι με τον ίδιο ρυθμό. Θέλετε λοιπόν να βάλετε τα χρήματά σας εκεί που μπορείτε να έχετε καλύτερη απόδοση».

Οι διαδικτυακές τράπεζες προσφέρουν γενικά καλύτερα επιτόκια από τις αντίστοιχες, λέει ο McBride.

Goldman Sachs

Η μονάδα καταναλωτικής τραπεζικής, Marcus, διαθέτει έναν ηλεκτρονικό λογαριασμό ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης που συνοδεύεται από ετήσια ποσοστιαία απόδοση 0.85%. Η Ally Bank, που ανήκει στην Ally Financial, προσφέρει έναν ηλεκτρονικό λογαριασμό ταμιευτηρίου με 0.9% APY.

Τα βραχυπρόθεσμα CD, τα οποία είναι ασφαλισμένα με FDIC, μπορούν επίσης να είναι μια καλή επιλογή για ένα μέρος των κεφαλαίων, αρκεί να έχετε διαθέσιμα μετρητά με καθημερινή ρευστότητα σε άλλο λογαριασμό. Η Marcus και η Ally Bank προσφέρουν και οι δύο ένα CD έξι μηνών με 0.75% APY από τις 13 Ιουνίου.

Ο McBride λέει ότι ορισμένες κοινοτικές τράπεζες και πιστωτικές ενώσεις μπορεί επίσης να προσφέρουν καλές επιλογές. «Πρέπει να αναζητήσετε τις τράπεζες που θέλουν ενεργά τις καταθέσεις σας και είναι πρόθυμες να πληρώσουν για αυτές», λέει.

Οι σύμβουλοι προειδοποιούν ότι, ενώ υπάρχουν επιλογές υψηλότερης απόδοσης για μετρητά, μπορεί να είναι καλύτερο να σφάλλετε από την πλευρά της σύνεσης όταν πρόκειται για εξοικονόμηση έκτακτης ανάγκης. «Δεν θέλετε το ταμείο έκτακτης ανάγκης σας να είναι συναρπαστικό», λέει ο Munn. «Οι ταινίες τρόμου είναι συναρπαστικές. Δεν κάνουμε αυτό εδώ».

Κρατώντας λίγη ξηρή σκόνη

Οι επενδυτές που διατηρούν μετρητά για να εκμεταλλευτούν επενδυτικές ευκαιρίες μπορεί να είναι διατεθειμένοι να αναλάβουν περισσότερο ρίσκο από ό,τι θα έκαναν με τις αποταμιεύσεις τους έκτακτης ανάγκης. Αλλά η ρευστότητα εξακολουθεί να αποτελεί ανησυχία. Εάν μετοχές των

Apple

(τικερ: AAPL) πέφτουν στην τιμή που περιμένατε, τότε δεν θέλετε τα μετρητά σας κλειδωμένα σε ένα CD.

Ορισμένα από τα παραπάνω προϊόντα και στρατηγικές αποταμίευσης μπορεί να κάνουν τη δουλειά τους, αλλά έχουν το μειονέκτημα ότι σας αναγκάζουν να μεταφέρετε χρήματα από τον τραπεζικό σας λογαριασμό στον λογαριασμό μεσιτείας σας. Η πιο συνηθισμένη λύση σε αυτό είναι ένα ταμείο χρηματαγοράς που διατηρείται στη χρηματιστηριακή σας εταιρεία. Ο Charles Schwab προσφέρει πολλά τέτοια κεφάλαια, όπως το Schwab Value Advantage Money (SWVXX), το οποίο δεν έχει ελάχιστη επένδυση και απόδοση 7 ημερών 0.64%, με απαλλαγές δαπανών, από τις 14 Ιουνίου.

Οι επενδυτές θα μπορούσαν να αγοράσουν βραχυπρόθεσμα γραμμάτια του Δημοσίου σε μια κλιμακωτή ρύθμιση εντός του χρηματιστηριακού τους λογαριασμού ή απευθείας από τον ιστότοπο του Υπουργείου Οικονομικών των ΗΠΑ. Πες ότι έχεις 10,000 $. Μπορείτε να αγοράσετε πέντε λογαριασμούς τεσσάρων εβδομάδων, με απόδοση τώρα 1.18%, σε ίσες δόσεις των 2,000 $. ένα από τα γραμμάτια λήγει κάθε εβδομάδα, δίνοντάς σας την ευκαιρία να αγοράσετε ένα άλλο γραμμάτιο του Δημοσίου ή να επενδύσετε τα χρήματα αλλού. (Τα γραμμάτια του δημοσίου αγοράζονται συνήθως με έκπτωση από την ονομαστική τους αξία. Το ενδιαφέρον σας είναι η διαφορά μεταξύ της ονομαστικής αξίας και της τιμής αγοράς.)

Andy Kapyrin, co-CIO της Morristown, NJ με έδρα την RegentAtlantic, η οποία κατατάσσεται μεταξύ Το χρήστη Barron Οι 100 κορυφαίες εταιρείες RIA για το 2021, προτείνουν στους επενδυτές να εξετάσουν το ενδεχόμενο ενός αμοιβαίου κεφαλαίου που διαπραγματεύεται σε χρηματιστήριο που θα επικεντρώνεται σε βραχυπρόθεσμα γραμμάτια του Δημοσίου. Ένα παράδειγμα:

Goldman Sachs Access Treasury 0-1 Έτος
(GBIL). Το ETF επενδύει σε γραμμάτια του Δημοσίου με λήξη ενός έτους ή μικρότερη και έχει τρέχουσα απόδοση SEC 30 ημερών 0.87% και καθαρό δείκτη εξόδων 0.12%. «Λαμβάνετε την επικρατούσα απόδοση των γραμματίων, η οποία προσεγγίζει το 1% σήμερα», λέει ο Kapyrin.

Ένα ταμείο όπως αυτό έχει το πλεονέκτημα να διατηρεί τα χρήματά σας διαθέσιμα στον λογαριασμό μεσιτείας σας σε περίπτωση που προκύψει ευκαιρία αγοράς. «Μπορείτε να το πουλήσετε και να αγοράσετε ό,τι υπάρχει στη λίστα αγορών σας», λέει ο Kapyrin.

Επιπλέον, υπάρχει επίσης αυτό που ο Kapyrin αποκαλεί «εξοικονόμηση ψυχικής υγείας». Ο διαχειριστής του ταμείου «είναι υπεύθυνος για τη λήψη των εσόδων και τη διατήρηση αυτών των μετρητών για εσάς», λέει. «Μπορείτε να το διαχειριστείτε μόνοι σας, αλλά αν χάσετε το ενδιαφέρον μιας ημέρας, εγκαταλείπετε όλα τα οφέλη».

Ο Mike Vogelzang, επικεφαλής επενδύσεων στο Raleigh, NC Captrust, μια εγγεγραμμένη επενδυτική συμβουλευτική εταιρεία, προειδοποιεί τους επενδυτές να μην επιδιώκουν την απόδοση εάν αυτό σημαίνει ότι θα κλειδώσουν τα κεφάλαιά τους όταν μπορεί να το χρειάζονται περισσότερο. Είτε κάνετε το μισό τοις εκατό είτε τα τρία τέταρτα δεν θα έχει μεγάλη διαφορά εάν θυσιάζετε τη ρευστότητα, λέει.

«Το μεγαλύτερο λάθος που κάνουν οι άνθρωποι είναι ότι δεν ταιριάζουν τις επενδύσεις τους με το χρονικό τους πλαίσιο», λέει ο Vogelzang, η εταιρεία του οποίου κατατάσσεται μεταξύ των Το χρήστη Barron Οι 100 κορυφαίες εταιρείες RIA για το 2021.

Εξοικονόμηση για προκαταβολή

Οι στρατηγικές για βραχυπρόθεσμους και μεσοπρόθεσμους στόχους αποταμίευσης, όπως η προκαταβολή για ένα σπίτι που σκοπεύετε να αγοράσετε σε δύο χρόνια, μπορεί ενδεχομένως να είναι πιο μη ρευστοποιήσιμες. Αλλά, και πάλι, έχετε κατά νου την ανοχή σας στον κίνδυνο. Η απώλεια του 20% της προκαταβολής σας θα μπορούσε να ανατρέψει σημαντικά τον στόχο σας να γίνετε ιδιοκτήτης σπιτιού.

Ο Kapyrin της RegentAtlantic λέει ότι οι επενδυτές θα μπορούσαν να εξετάσουν το ενδεχόμενο αγοράς εταιρικού χρέους υψηλής ποιότητας, αλλά προτείνει να επιλέξουν ένα ETF αντί να αγοράσουν μεμονωμένα ομόλογα, καθώς ένα αμοιβαίο κεφάλαιο θα παρείχε καλύτερη διαφοροποίηση. "Εκτός και αν σταθμεύετε 1 εκατομμύριο δολάρια ή περισσότερο, εάν αγοράζετε μεμονωμένα ομόλογα δεν θα έχετε μεγάλη διαφοροποίηση", λέει ο Kapyrin.

Ένα διαφοροποιημένο ETF είναι

Βραχυπρόθεσμο Εταιρικό Ομόλογο Vanguard,
(VCSH), το οποίο έχει αναλογία εξόδων 0.04% και απόδοση SEC 30 ημερών 3.64% στις 13 Ιουνίου. Το αμοιβαίο κεφάλαιο επενδύει κυρίως σε εταιρικά ομόλογα επενδυτικής ποιότητας και διατηρεί μια σταθμισμένη σε δολάρια μέση διάρκεια από ένα έως πέντε έτη . Τα ομόλογα είναι επενδυτικού βαθμού, αλλά εξακολουθούν να υπόκεινται σε κάποιο πιστωτικό κίνδυνο εάν η οικονομία στραφεί προς το νότο.

Τα CD που προσφέρονται από διαδικτυακές τράπεζες και πιστωτικές ενώσεις ενδέχεται να προσφέρουν ανταγωνιστικές τιμές για αποταμιευτές με μεγαλύτερο χρονικό ορίζοντα. Γενικά, όσο μεγαλύτερη είναι η διάρκεια του CD, τόσο μεγαλύτερος είναι ο ρυθμός. Ο Marcus της Goldman Sachs προσφέρει ένα CD ενός έτους με APY 1.6% από τις 15 Ιουνίου.

Ο Ντάγκλας Μπόνεπαρθ, σύμβουλος και ιδιοκτήτης της Bone Fide Wealth στη Νέα Υόρκη, συνιστά στους πελάτες του να τοποθετήσουν ένα μέρος των αποταμιεύσεών τους σε μετρητά σε ομόλογα I, τα οποία επί του παρόντος αποδίδουν 9.62%. Τα ομόλογα I μπορούν να αγοραστούν απευθείας από τον ιστότοπο του Treasury Direct. Ενώ οι υψηλές αποδόσεις τους μπορούν να βοηθήσουν στην αντιστάθμιση των αρνητικών επιπτώσεων του πληθωρισμού, τα ομόλογα I έχουν μερικά μειονεκτήματα. «Δυστυχώς, σας αναγκάζει να κλειδώσετε τα χρήματά σας για ένα χρόνο», λέει ο Boneparth.

Επιπλέον, οι επενδυτές περιορίζονται στην αγορά ομολόγων I αξίας $10,000 ετησίως. Και αν εξαργυρώσετε τα ομόλογα I εντός πέντε ετών από την αγορά τους, χάνετε τους προηγούμενους τρεις μήνες τόκους.

«Ακόμα και τότε, ειλικρινά, μπορεί ακόμα να είναι καλύτερα ακόμα και με το πέναλτι σε σύγκριση με άλλα πράγματα», λέει ο Munn.

Αλλά ανεξάρτητα από το σκοπό που έχετε στο μυαλό σας για τις αποταμιεύσεις σας σε μετρητά, οι σύμβουλοι υπογραμμίζουν επίσης τη σημασία του να μην επιδιώκετε την απόδοση με χρήματα που προορίζονται για εξοικονόμηση. «Παίρνεις την απόδοση που μπορείς, αλλά δεν έχει να κάνει με την απόδοση. Είναι να κοιμάσαι καλά τη νύχτα», λέει ο Boneparth. «Ξέρετε ότι θα μπορείτε να πλοηγηθείτε σε καταστάσεις έκτακτης ανάγκης. Δεν πρέπει να γίνεσαι πολύ χαριτωμένος ή πολύ σέξι με το απόθεμα μετρητών σου».

Γράψτε στο Andrew Welsch στο [προστασία μέσω email]