Υπάρχουν πολλοί τρόποι για να ελαχιστοποιήσετε τη φορολογική σας υποχρέωση και αυτό ισχύει ιδιαίτερα όταν έχετε εργαστεί σκληρά για να αφαιρέσετε χρήματα για τη συνταξιοδότηση. Οι φορολογικοί σύμβουλοι αναζητούν συνεχώς νέους τρόπους για να αποφύγουν την πληρωμή φόρων για αναλήψεις από τον IRA. Υπάρχουν νομικές στρατηγικές που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε για να ελαχιστοποιήσετε τουλάχιστον τους φόρους που πληρώνετε ατομικός λογαριασμός συνταξιοδότησης (IRA) συνεισφορές, αλλά μπορεί να είναι καλή ιδέα να μιλήσετε με έναν οικονομικό σύμβουλο προτού προχωρήσετε σε οποιαδήποτε στρατηγική. Δοκιμάστε να χρησιμοποιήσετε το SmartAsset δωρεάν εργαλείο αντιστοίχισης συμβούλων για να βρείτε συμβούλους που εξυπηρετούν την περιοχή σας.
Roth IRA και Traditional IRA
Εάν σχεδιάζετε τη συνταξιοδότησή σας και αναρωτιέστε: "Πώς μπορώ να αποφύγω να πληρώσω φόρους για την απόσυρσή μου από τον IRA όταν συνταξιοδοτηθώ;" προγραμματίστε εκ των προτέρων και ανοίξτε α Roth IRA αντί για παραδοσιακό IRA. Ένας παραδοσιακός IRA χρηματοδοτείται με τα δολάρια προ φόρων σας και πληρώνετε φόρους όταν αποσύρετε τα χρήματα. Ένας Roth IRA, ωστόσο, χρηματοδοτείται με δολάρια μετά από φόρους. Εφόσον έχετε ήδη πληρώσει φόρους για τα χρήματα του Roth IRA, δεν έχετε καμία φορολογική υποχρέωση όταν κάποια μέρα αποσύρετε τα χρήματα.
Τι γίνεται αν συμβεί έκτακτη ανάγκη και χρειαστεί να κάνετε μια πρόωρη απόσυρση από τον IRA σας? Εξακολουθείτε να μην πληρώνετε φόρους σε Roth IRA εάν αποσύρετε μόνο τις εισφορές σας. Εάν αρχίσετε να αποσύρετε τα κέρδη σας από τα χρήματά σας, τότε μια πρόωρη απόσυρση θα προκαλέσει φόρους. Θα πρέπει να πληρώσετε πρόστιμο 10% και στους δύο τύπους λογαριασμών εάν κάνετε ανάληψη πριν συμπληρώσετε το 59 1/2.
Υπάρχουν μερικοί εξαιρέσεις δυσκολιών σχετικά με το πρόστιμο και τους φόρους πρόωρης απόσυρσης. Δεν χρειάζεται να πληρώσετε πρόστιμο ανάληψης σε αυτές τις περιπτώσεις, αλλά μπορεί να χρειαστεί να πληρώσετε φόρους, ανάλογα με τις περιστάσεις:
Το πρώτο σου σπίτι - Μπορείτε να κάνετε έγκαιρη ανάληψη έως και 10,000 $ από έναν IRA χωρίς κυρώσεις, εάν βάλετε τα χρήματα για την αγορά του πρώτου σας σπιτιού.
Ασφάλεια υγείας - Εάν μείνετε άνεργοι και πρέπει να αγοράσετε ασφάλιση υγείας, μπορείτε να κάνετε πρόωρη απόσυρση χωρίς ποινή.
Στρατιωτική θητεία – Εάν κληθείτε για στρατιωτική θητεία ή γίνετε στρατιωτικός και υπηρετήσετε τουλάχιστον 180 ημέρες ενεργού υπηρεσίας, μπορείτε να κάνετε μια απόσυρση ενώ βρίσκεστε εν ενεργεία αλλά όχι μετά.
Έξοδα κολεγίου - Εσείς και τα μέλη της οικογένειάς σας μπορείτε να κάνετε μια πρόωρη απόσυρση για έξοδα κολεγίου όπως δίδακτρα, δωμάτιο και διατροφή και βιβλία και προμήθειες.
Ιατρικούς λογαριασμούς – Εάν έχετε ιατρικούς λογαριασμούς που υπερβαίνουν το 10% του προσαρμοσμένου ακαθάριστου εισοδήματός σας, μπορείτε να κάνετε πρόωρες αναλήψεις για να τους πληρώσετε.
Αναπηρία – Εάν γίνετε ανάπηροι, δικαιούστε πρόωρες αναλήψεις.
Φορολογική δέσμευση – Εάν η Υπηρεσία Εσωτερικών Εσόδων (IRS) επιβάλλει φορολογική δέσμευση στην περιουσία σας επειδή οφείλετε αναδρομικούς φόρους, μπορείτε να κάνετε υπαναχώρηση από τον IRA σας για να πληρώσετε τους αναδρομικούς φόρους σας.
Εάν λάβετε μία από αυτές τις εξαιρέσεις, φροντίστε να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα από τον IRA για ό,τι ακριβώς προβλέπει η εξαίρεση, διαφορετικά μπορεί να έχετε πρόβλημα με το IRS.
Φορολογικές επιπτώσεις από την ύπαρξη πολλαπλών IRA
Έχοντας πολλαπλούς IRA μπορεί να δικαιολογηθεί από διάφορες επενδυτικές στρατηγικές. Εάν έχετε έναν παραδοσιακό IRA, που χρηματοδοτείται από δολάρια προ φόρων, και έναν Roth IRA, που χρηματοδοτείται από δολάρια μετά από φόρους, μπορεί να έχετε μια κερδοφόρα φορολογική στρατηγική. Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε την ετήσια συνεισφορά σας στον παραδοσιακό σας IRA για να μειώσετε τους τρέχοντες φόρους σας, καθώς μπορεί να αφαιρεθεί απευθείας από το εισόδημά σας. Στη συνέχεια, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε αυτό που καταθέσατε στο Roth IRA σας ως πρόσβαση για να έχετε αφορολόγητο εισόδημα στη συνταξιοδότηση.
Μπορείτε επίσης να χρησιμοποιήσετε πολλαπλούς IRA για επενδύσεις σε διαφορετικές κατηγορίες περιουσιακών στοιχείων. Για παράδειγμα, ορισμένοι επενδυτές τοποθετούν τις μετοχές τους σε έναν IRA, ομόλογα σε άλλο και εναλλακτικά περιουσιακά στοιχεία όπως κρυπτονομίσματα σε ένα αυτοδιευθυνόμενος IRA. Αυτό επιτρέπει στον επενδυτή να κάνει κάποια ανάλυση σχετικά με το είδος του περιουσιακού στοιχείου που είναι πιο επωφελές για αυτόν.
Αντί να έχετε πολλαπλούς IRA, μπορεί να έχετε έναν Roth IRA και έναν λογαριασμό μεσιτείας. Εάν αυτή είναι η κατάστασή σας, χρηματοδοτήστε το Roth IRA με μετοχές που πληρώνουν μέρισμα και ομόλογα που πληρώνουν τόκους. Δεδομένου ότι τα μερίσματα και οι τόκοι φορολογούνται με τους συνήθεις συντελεστές εισοδήματος, θα ελαχιστοποιήσετε τη φορολογική σας υποχρέωση περισσότερο από ό,τι αν είχατε αυτά τα περιουσιακά στοιχεία σε λογαριασμό μεσιτείας. Τοποθετήστε τα αναπτυξιακά σας χρηματοοικονομικά περιουσιακά στοιχεία στους λογαριασμούς μεσιτείας όπου θα πληρώσετε τον χαμηλότερο συντελεστή φόρου κεφαλαιακών κερδών όταν τα αποσύρετε.
Μετατροπή Roth IRA
A Μετατροπή Roth IRA είναι η διαδικασία μετατροπής του παραδοσιακού λογαριασμού IRA σε λογαριασμό Roth IRA. Το Roth IRA δεν θα απαιτήσει την πληρωμή φόρων για οποιαδήποτε διανομή μετά την ηλικία των 59 1/2. Ωστόσο, η διαδικασία μετατροπής του παραδοσιακού IRA σε Roth IRA δημιουργεί μια φορολογητέα εκδήλωση. Εάν αναμένετε ότι το φορολογικό σας κλιμάκιο θα είναι υψηλότερο στη συνταξιοδότηση από ό,τι είναι τώρα, μπορεί να έχει νόημα να μετατρέψετε τον παραδοσιακό IRA σας σε Roth IRA. Μια άλλη στρατηγική είναι να μετατρέψετε ένα μέρος του παραδοσιακού IRA σας σε Roth IRA σε χρόνια που περιμένετε να είστε σε χαμηλότερο φορολογικό κλιμάκιο.
Πρόσθετες Στρατηγικές
Υπάρχουν άλλες στρατηγικές που μπορούν να σας βοηθήσουν να αποφύγετε να πληρώνετε φόρους για αναλήψεις από τον IRA, ορισμένες από τις οποίες ενδέχεται να πετάνε κάτω από το ραντάρ. Για παράδειγμα, μπορείτε να κάνετε δωρεές τίτλων από τον IRA σας σε δημόσιο, εγκεκριμένο φιλανθρωπικό ίδρυμα και να λάβει φορολογική έκπτωση έως και 30%. Εάν η συνεισφορά σας υπερβαίνει το όριο των 100,000 $ ετησίως, μπορείτε να τη μεταφέρετε για έως και πέντε χρόνια.
Μπορείτε επίσης να επωφεληθείτε από την τυπική έκπτωση. Εάν το φορολογητέο εισόδημά σας είναι 0 $, τότε μπορείτε να κάνετε ανάληψη του κατά προσέγγιση ποσού σας τυπική έκπτωση φόρου εισοδήματος πριν φορολογηθείς. Αυτό το ποσό είναι περίπου 20,300 $ εάν είστε παντρεμένοι χωρίς εξαρτώμενα άτομα.
A πιστοποιημένο συμβόλαιο προσόδου μακροζωίας (QLAC) είναι μια άλλη επιλογή. Ένα QLAC είναι ουσιαστικά μια πρόσοδος εντός του IRA που έχετε ορίσει για να ελαχιστοποιήσετε τη φορολογική σας υποχρέωση. Όταν ρυθμίζετε ένα QLAC, εξαιρείτε το 25% των απαιτούμενων ελάχιστων απαιτήσεων διανομής έως το μέγιστο των 130,000 $. Αυτή η πρόσοδος θα διαρκέσει μέχρι την ηλικία των 85 ετών, επομένως μπορεί να αξίζει το ασφάλιστρο που πρέπει να πληρώσετε για να το ρυθμίσετε.
Κατώτατη γραμμή
Αυτές είναι μερικές από τις στρατηγικές που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε για να ελαχιστοποιήσετε τους φόρους που θα πληρώσετε όταν αποσύρετε χρήματα από τον IRA σας. Οι δυνατότητες περιλαμβάνουν τη μετατροπή παραδοσιακών IRA σε Roth IRA, την ύπαρξη πολλαπλών IRA, τη δωρεά χρεογράφων από έναν IRA σε φιλανθρωπικό οργανισμό ή τη δημιουργία ενός QLAC. Δεδομένου ότι πολλά από αυτά συνεπάγονται ορισμένες περιπλοκές, μπορεί να θέλετε να δείτε έναν οικονομικό σύμβουλο, ώστε να μην αρπάξετε την πιθανότητα να κολλήσετε με έναν μεγάλο φορολογικό λογαριασμό στο τέλος του έτους.
Συμβουλές για τη συνταξιοδότηση
Ένας οικονομικός σύμβουλος μπορεί να είναι μια τεράστια βοήθεια όταν πρόκειται για τον προγραμματισμό της συνταξιοδότησης. Η εύρεση ενός ειδικευμένου οικονομικού συμβούλου δεν χρειάζεται να είναι δύσκολη. Το δωρεάν εργαλείο του SmartAsset σας ταιριάζει με έως και τρεις οικονομικούς συμβούλους που εξυπηρετούν την περιοχή σας και μπορείτε να συνεντεύξετε χωρίς κόστος από τους συμβούλους σας για να αποφασίσετε ποιος είναι κατάλληλος για εσάς. Εάν είστε έτοιμοι να βρείτε έναν σύμβουλο που μπορεί να σας βοηθήσει να επιτύχετε τους οικονομικούς σας στόχους, Ξεκινήστε τώρα.
Αναχωρώ Υπολογιστής συνταξιοδότησης SmartAsset αν ψάχνετε να προγραμματίσετε τη συνταξιοδότηση μόνοι σας. Μπορείτε να το χρησιμοποιήσετε για να καθορίσετε πόσα χρήματα μπορεί να χρειαστείτε για τη συνταξιοδότηση.
Πηγή φωτογραφίας: ©iStock.com/RealPeopleGroup, ©iStock.com/designer491, ©iStock.com/shapecharge
Ο ορθοστάτης Πώς μπορώ να αποφύγω την πληρωμή φόρων για τις αναλήψεις του IRA; εμφανίστηκε για πρώτη φορά σε Ιστολόγιο SmartAsset.
Πηγή: https://finance.yahoo.com/news/avoid-paying-taxes-ira-withdrawals-202808379.html