Εδώ είναι ένας εύκολος τρόπος για να αυξήσετε το 401(k) σας κατά 8%

Εάν έχετε εξετάσει τις επενδυτικές επιλογές στο συνταξιοδοτικό πρόγραμμα 401(k) του χώρου εργασίας σας, το πιθανότερο είναι ότι θα δείτε αμοιβαία κεφάλαια που τοποθετούν τα χρήματά σας σε μετοχές, ομόλογα ή μετρητά και ισοδύναμα μετρητών. Αυτές ήταν οι διαθέσιμες επιλογές από τότε που εισήχθησαν τα σχέδια 401(k) το 1978. Τώρα, μια νέα μελέτη από το Κέντρο Συνταξιοδοτικών Πρωτοβουλιών στο Πανεπιστήμιο Georgetown διαπιστώνει ότι η προσθήκη εναλλακτικών επενδύσεων στο μείγμα θα boost 401(k) επιστρέφει κατά 8% μακροπρόθεσμα. Εδώ είναι τι πρέπει να ξέρετε.

A οικονομικός σύμβουλος μπορεί να σας βοηθήσει να δημιουργήσετε ένα οικονομικό σχέδιο για τις συνταξιοδοτικές σας ανάγκες και στόχους.

Η μελέτη από το Κέντρο Συνταξιοδοτικών Πρωτοβουλιών στο Πανεπιστήμιο Georgetown λέει ότι η βελτιωμένη διαφοροποίηση που προσφέρεται με τη συμπερίληψη εναλλακτικών περιουσιακών στοιχείων στα χαρτοφυλάκια των 401(k)s και παρόμοια συνταξιοδοτικά προγράμματα καθορισμένης συνεισφοράς θα μπορούσε να προσφέρει μεγαλύτερες αποδόσεις και βελτιωμένο συνταξιοδοτικό εισόδημα για εκατομμύρια εργαζομένους στις ΗΠΑ.

Οι εναλλακτικές επενδύσεις περιλαμβάνουν μια σειρά επιλογών από hedge funds και εμπορεύματα έως συλλεκτικά και δομημένα χρηματοοικονομικά προϊόντα, όπως συμβάσεις ανταλλαγής πιστωτικής αθέτησης και χρεωστικές υποχρεώσεις με εξασφάλιση.

Σε αυτή την περίπτωση, η μελέτη του Georgetown εστιάζει σε τρεις εναλλακτικές λύσεις: ακίνητα, ιδιωτικά επενδυτικά κεφάλαια και ιδιωτική πίστωση. Και εξέτασε τον τρόπο προσθήκης αυτών των εναλλακτικών περιουσιακών στοιχείων κεφάλαια με ημερομηνία στόχου (TDF) θα μπορούσε να ενισχύσει σημαντικά τις συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις σας.

«Το διευρυμένο TDF, το οποίο περιλαμβάνει κατανομές σε ιδιωτικά κεφάλαια, ακίνητα περιουσιακά στοιχεία και ιδιωτική πίστωση, βελτιώνει περαιτέρω τις μακροπρόθεσμες προσδοκίες για το εισόδημα από τη συνταξιοδότηση και τα αποτελέσματα στη χειρότερη περίπτωση κατά 8% και 6%, αντίστοιχα», κατέληξε η μελέτη.

Γιατί περισσότεροι 401(k) επενδύουν σε TDF

Τα αμοιβαία κεφάλαια με ημερομηνία-στόχο είναι ένας τύπος αμοιβαίων κεφαλαίων που προσαρμόζουν το μείγμα ενεργητικού και το προφίλ κινδύνου του αμοιβαίου κεφαλαίου καθώς ο χρόνος περνά από ένα πιο ασταθές μείγμα με βαρύ μετοχικό κεφάλαιο τα πρώτα χρόνια σε πιο σταθερό χαρτοφυλάκιο καθώς πλησιάζει η ημερομηνία-στόχος του ταμείου.

Αυτή η επένδυση συνήθως επικεντρώνεται σε ένα συγκεκριμένο έτος κατά το οποίο ένας επενδυτής αναμένεται να αρχίσει να αποσύρει χρήματα κατά τη συνταξιοδότησή του, όπως το Vanguard Target Retirement 2035 Fund.

Η ιστορία συνεχίζεται

Από τότε που υπογράφηκε ο νόμος περί προστασίας των συντάξεων του 2006, οι εργοδότες επιτρέπεται να εγγράφουν αυτόματα τους εργαζομένους σε λογαριασμούς συνταξιοδότησης 401(k) στο χώρο εργασίας, με τα χρήματα αυτά να πηγαίνουν σε Πιστοποιημένη εναλλακτική λύση προεπιλογής επένδυσης, το οποίο χρησιμοποιεί συνήθως κεφάλαια με ημερομηνία-στόχο. Το αποτέλεσμα ήταν η αύξηση της χρήσης αυτών των κεφαλαίων.

Σύμφωνα με την έκθεση, στα τέλη του 2021, «το 64% των συμμετεχόντων στο σχέδιο Vanguard επενδύθηκαν αποκλειστικά σε ένα προεπιλεγμένο επενδυτικό πρόγραμμα σε σύγκριση με το 7% στο τέλος του 2004. Από τα σχέδια με αυτόματη εγγραφή… το 98% επέλεξε ένα ταμείο-στόχο ημερομηνίας ως προεπιλογή."

Τα κεφάλαια με ημερομηνία-στόχο θα δουν ακόμη μεγαλύτερη δραστηριότητα τώρα που υπογράφηκαν πρόσφατα Secure 2.0 Act έχει υπογραφεί. Από το 2025, οι εταιρείες που προσθέτουν ένα νέο πρόγραμμα 401(k) και 403(b) θα απαιτείται να εγγράφουν αυτόματα τους εργαζομένους τους, με ελάχιστο ποσοστό εισφοράς από 3% έως 10%. Το ελάχιστο ποσό εισφοράς θα αυξάνεται 1% κάθε χρόνο έως και 15%.

Οφέλη από την προσθήκη εναλλακτικών επενδύσεων στο TDF σας

Η μελέτη επισημαίνει ότι οι εναλλακτικές επενδύσεις μπορούν να έχουν πολλά οφέλη, από υψηλότερες αποδόσεις έως προστασία από τον πληθωρισμό και μείωση του κινδύνου χαρτοφυλακίου.

Ακίνητα, για παράδειγμα, μπορεί να παρέχει υψηλό εισόδημα ευαίσθητο στον πληθωρισμό και ανατίμηση κεφαλαίου. Τα ιδιωτικά κεφάλαια, συγκριτικά, θα μπορούσαν να προσφέρουν υψηλότερες μακροπρόθεσμες αποδόσεις, επειδή αυτές οι επενδύσεις είναι σε ταχέως αναπτυσσόμενες μικρές και μεσαίες ιδιωτικές εταιρείες. Και η ιδιωτική πίστωση, όπως τα ομόλογα και τα τιτλοποιημένα δάνεια, θα μπορούσαν να προσφέρουν στους επενδυτές υψηλότερες αποδόσεις με χαμηλότερο συνολικό κίνδυνο.

Και ενώ τα TDF αυξάνονται σε δημοτικότητα, η μελέτη αναγνωρίζει επίσης ότι ο σχεδιασμός των επενδύσεων σχεδίου DC πρέπει να συνεχίσει να εξελίσσεται για να υποστηρίξει την ανάπτυξη, να εξομαλύνει τους κινδύνους και να βελτιώσει τα συνταξιοδοτικά αποτελέσματα για τους εργαζόμενους.

"Σχέδια DC εξακολουθούν να μην εκμεταλλεύονται πλήρως τις δυνατότητές τους, επειδή η επένδυση των εισφορών κατανέμεται σχεδόν αποκλειστικά σε δημόσιες μετοχές, ομόλογα επενδυτικής διαβάθμισης και μετρητά», αναφέρει η μελέτη. «Επειδή οι συμμετέχοντες στο σχέδιο απορροφούν πλήρως τα κέρδη και τις ζημίες των λογαριασμών τους, τα γεγονότα της αγοράς μπορούν να επηρεάσουν δραστικά την ικανότητά τους να συνταξιοδοτηθούν».

Κατώτατη γραμμή

Μια νέα μελέτη από το Κέντρο Συνταξιοδοτικών Πρωτοβουλιών στο Πανεπιστήμιο Τζορτζτάουν διαπιστώνει ότι η προσθήκη εναλλακτικών περιουσιακών στοιχείων σε χαρτοφυλάκια 401(k) και άλλα συνταξιοδοτικά προγράμματα καθορισμένων εισφορών θα μπορούσε να προσφέρει μεγαλύτερες αποδόσεις και βελτιωμένο συνταξιοδοτικό εισόδημα για εκατομμύρια εργαζομένους στις ΗΠΑ. Ωστόσο, υπάρχει ακόμη επιπλέον περιθώριο για τη στήριξη της ανάπτυξης και την ελαχιστοποίηση του κινδύνου για τους συνταξιοδοτούμενους επενδυτές.

Συμβουλές προγραμματισμού συνταξιοδότησης

• A οικονομικός σύμβουλος μπορεί να σας βοηθήσει να δημιουργήσετε ένα ολοκληρωμένο οικονομικό σχέδιο που θα σας βοηθήσει να πληρώσετε για τη συνταξιοδότηση. Το δωρεάν εργαλείο του SmartAsset σας ταιριάζει με έως και τρεις ελεγμένους χρηματοοικονομικούς συμβούλους που υπηρετούν την περιοχή σας και μπορείτε να κάνετε συνέντευξη από τους συμβούλους σας χωρίς κόστος για να αποφασίσετε ποιος είναι κατάλληλος για εσάς. Εάν είστε έτοιμοι να βρείτε έναν σύμβουλο που μπορεί να σας βοηθήσει να επιτύχετε τους οικονομικούς σας στόχους, Ξεκινήστε τώρα.

• Αν ψάχνετε διαφορετικούς τρόπους επένδυσης για συνταξιοδότηση, εδώ είναι 13 χρηματοοικονομικές επενδύσεις και παραδείγματα να εξετάσει το 2023.

Πηγή φωτογραφίας: ©iStock.com/simon2579, ©iStock.com/Εύα-Καταλίν, ©iStock.com/AsiaVision

Ο ορθοστάτης Εδώ είναι ένας εύκολος τρόπος για να αυξήσετε το 401(k) σας κατά 8% εμφανίστηκε για πρώτη φορά σε Ιστολόγιο SmartAsset.