Δείτε πώς μπορείτε να καθυστερήσετε τη λήψη των απαιτούμενων αναλήψεων από λογαριασμούς συνταξιοδότησης

Ενώ ένας νέος νόμος αυξάνει την ηλικία που πρέπει να κάνετε ανάληψη από ορισμένους λογαριασμούς συνταξιοδότησης, υπάρχουν δύο τρόποι για να καθυστερήσετε ακόμη περισσότερο αυτήν την απαίτηση.

Φέτος, οι ηλικιωμένοι πρέπει να λάβουν την απαιτούμενη ελάχιστη κατανομή ή RMD από τα προγράμματα IRA, 401(k) και 403 (b) στα 73, από 72 — χάρη στο συνταξιοδοτική νομοθεσία Ο Πρόεδρος Μπάιντεν υπέγραψε τον Δεκέμβριο. Αυτό θα επεκταθεί ακόμη περισσότερο στην ηλικία των 75 ετών το 2033.

Καθυστερώντας τις αναλήψεις, οι επενδύσεις σας συνεχίζουν να αυξάνονται αφορολόγητα και συνεχίζετε να αποσπάτε περισσότερα δολάρια με αναβολή φόρου. Επομένως, η αναμονή ακόμη περισσότερο μπορεί να είναι ένα οικονομικό όφελος για όσους μπορούν να το αντέξουν οικονομικά.

Δείτε πώς μπορεί να συμβεί αυτό.

Σοβατεπί το RMD

Μια εξαίρεση που μπορεί να σας επιτρέψει να ωθήσετε το RMD σας από ένα σχέδιο 401(k) ή (403(b) που χρηματοδοτείται από τον εργοδότη ακόμη πιο κάτω είναι απλώς η μη συνταξιοδότηση.

Εάν συνεχίσετε εργασία μετά τα 73 και δεν κατέχετε περισσότερο από το 5% της επιχείρησης στην οποία εργάζεστε, τα περισσότερα προγράμματα εργοδότη σάς επιτρέπουν να αναβάλλετε το RMD σας μέχρι την 1η Απριλίου του έτους μετά τη συνταξιοδότησή σας από το πρόγραμμα αυτού του εργοδότη, σύμφωνα με Δημοσίευση του IRS 575.

Το IRS δεν έχει σαφείς κανόνες σχετικά με τον αριθμό των ωρών που χρειάζεστε για να χρησιμοποιήσετε την εξαίρεση που εξακολουθεί να εργάζεστε, επομένως μια θέση μερικής απασχόλησης καθώς βγαίνετε σταδιακά στη συνταξιοδότηση μπορεί να λειτουργήσει εάν ο εργοδότης σας θεωρεί ενεργό εργαζόμενο.

Αλλά μπορεί να γίνει δύσκολο. Όπως αναφέρθηκε, δεν μπορείτε να αποφύγετε το RMD σας εάν κατέχετε περισσότερο από το 5% της εταιρείας. Και αυτό δεν είναι τόσο απλό όσο φαίνεται. Για παράδειγμα, δεν είναι μόνο η προσωπική σας ιδιοκτησία σε μια επιχείρηση. όποιος ιδιοκτησία θn η επιχείρηση από γονέα, σύζυγο, παιδί ή εγγόνι περιλαμβάνεται επίσης στον καθορισμό του εάν πληροίτε αυτά τα κριτήρια.

Και όταν αποφασίσετε να συνταξιοδοτηθείτε επίσημα, θα κάνει τη διαφορά στο πότε πρέπει να ξεκινήσει το RMD σας. Ο χρόνος έχει σημασία. Εάν σκοπεύετε να συνταξιοδοτηθείτε στο τέλος του έτους, προσπαθήστε να πιέσετε την αναχώρησή σας για τον Ιανουάριο. Με αυτόν τον τρόπο, μπορείτε να επαναφέρετε την έναρξη των RMD σας μέχρι την 1η Απριλίου του επόμενου ημερολογιακού έτους.

Φυσικά, θα πρέπει να ελέγξετε τις διατάξεις του σχεδίου 401(k) με το τμήμα ανθρώπινου δυναμικού σας και να το διαχειριστείτε από έναν φοροτεχνικό.

Η ιστορία συνεχίζεται

Ακολουθεί μια σημαντική προειδοποίηση: Το κουμπί παύσης δεν ισχύει για όλους τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης που χρηματοδοτούνται προ φόρων — μόνο για το τρέχον πρόγραμμα του εργοδότη σας. Επομένως, είστε ακόμα έτοιμοι να πάρετε ένα RMD από οποιονδήποτε IRA (συμπεριλαμβανομένων των SEP και SIMPLE IRA) ή οποιωνδήποτε λογαριασμών συνταξιοδότησης με αναβολή φόρου που διαθέτετε στο σχέδιο ενός πρώην εργοδότη.

Στον Ροθ ή όχι στον Ροθ

Μια άλλη στρατηγική για να αποφύγετε τον κανόνα RMD είναι να μετατρέψετε έναν παραδοσιακό IRA, ή μέρος του, σε Roth IRA. Το Roth IRA δεν έχει τις απαιτούμενες ελάχιστες διανομές κατά τη διάρκεια της ζωής του αρχικού ιδιοκτήτη και οι κληρονόμοι σας ενδέχεται να κληρονομήσουν τα περιουσιακά στοιχεία αφορολόγητα. Επιπλέον, δεν υπάρχουν περιορισμοί εισοδήματος σχετικά με το ποιος μπορεί να μετατρέψει τα επιλέξιμα περιουσιακά στοιχεία του IRA.

«Πολλοί φορολογούμενοι κάνουν μετατροπές Roth μεταξύ της συνταξιοδότησης και πότε πρέπει να λάβουν RMD όταν βρίσκονται σε χαμηλότερο φορολογικό κλιμάκιο», είπε ο Ed Slott, ένας ορκωτός λογιστής in Νέα Υόρκη και ένας ειδικός σε IRAs, είπε στο Yahoo Finance.

Υπάρχουν, ωστόσο, σημαντικοί παράγοντες που πρέπει να ληφθούν υπόψη.

Με μια μετατροπή Roth, πληρώνετε ομοσπονδιακούς φόρους εισοδήματος τώρα για το ποσό μετατροπής, αλλά κανέναν για τυχόν μελλοντικά κέρδη, εφόσον όταν πραγματοποιούνται αναλήψεις, ο λογαριασμός είναι ανοιχτός εδώ και πέντε χρόνια και είστε 59½ ετών και άνω ή είστε απενεργοποιημένος. Εάν δεν πληροίτε τις προϋποθέσεις, θα λάβετε πρόστιμο 10% επιπλέον του φόρου.

Ορισμένα βασικά ζητήματα μετατροπής: Αν περιμένετε υψηλότερους φόρους στο δρόμο, αυτό θα μπορούσε να είναι μια νίκη για εσάς. Το χρονοδιάγραμμα θα μπορούσε επίσης να ευθυγραμμιστεί εάν το φορολογητέο εισόδημά σας έχει μειωθεί ή οι λογαριασμοί συνταξιοδότησης έχουν υποχωρήσει, κάτι που μπορεί να συνέβη τον τελευταίο χρόνο.

Τούτου λεχθέντος, το αρχικό κόστος μπορεί να είναι σημαντικό, καθώς θα πληρώνετε ομοσπονδιακούς φόρους εισοδήματος για τη μετατροπή τώρα. Ζυγίστε προσεκτικά τις επιλογές σας.

Ο Kerry είναι Ανώτερος Ρεπόρτερ και Αρθρογράφος στο Yahoo Finance. Ακολουθήστε την στο Twitter @kerryhannon.

Κάντε κλικ εδώ για τα τελευταία οικονομικά νέα και οικονομικούς δείκτες που θα σας βοηθήσουν στις επενδυτικές σας αποφάσεις

Διαβάστε τις τελευταίες οικονομικές και επιχειρηματικές ειδήσεις από το Yahoo Finance

Κατεβάστε την εφαρμογή Yahoo Finance για Apple or Android

Ακολουθήστε το Yahoo Finance στις Twitter, Facebook, Instagram, Flipboard, LinkedIn, να YouTube