Λήψη υποθήκης ενώ είσαι φοιτητής

Ένα σπίτι είναι ίσως η μεγαλύτερη αγορά που θα κάνετε ποτέ στη ζωή σας. Απαιτεί πολύ χρόνο και πειθαρχία. Αλλά είναι μια απόφαση που δεν πρέπει να ληφθεί σοβαρά υπόψη. Εξάλλου, κοστίζει πολλά χρήματα για οποιονδήποτε—ακόμη και για εκείνους που εργάζονται με πλήρη απασχόληση.

Η αγορά ενός σπιτιού μπορεί να είναι ακόμη πιο δύσκολη για κάποιον που μπορεί να πληρώνει και για το κολέγιο. Αλλά το ότι είσαι φοιτητής δεν σημαίνει ότι είναι αδύνατο να ζήσεις το όνειρο. Εάν είστε ακόμα φοιτητής και θέλετε να γίνετε ιδιοκτήτης σπιτιού, διαβάστε παρακάτω για να μάθετε περισσότερα σχετικά με όσα πρέπει να ξέρετε για το να πηγαίνετε κολέγιο υποθηκευτής και συμβουλές που μπορεί να μπορείτε να χρησιμοποιήσετε για να εξισορροπήσετε τα δύο.

Το κόστος της ιδιοκτησίας σπιτιού

Σύμφωνα με το ερευνητικό τμήμα της Federal Reserve Bank του St. Louis, η μέση τιμή πώλησης για ένα σπίτι στις Ηνωμένες Πολιτείες ήταν 357,300 $ από τον Φεβρουάριο του 2022. Αλλά θυμηθείτε, αυτή είναι μόνο η διάμεσος. Οι τιμές των κατοικιών τείνουν να διαφέρουν δραματικά από περιοχή σε περιοχή. Για παράδειγμα, αν φοιτήσετε στο Πανεπιστήμιο του Σινσινάτι, θα μπορείτε να βρείτε ένα πιο προσιτό σπίτι από ό,τι αν φοιτήσετε στο Πανεπιστήμιο της Νέας Υόρκης και αναζητήσετε ένα διαμέρισμα στη Νέα Υόρκη.

Σε ορισμένες περιοχές, ίσως είναι ακόμη δυνατό να αγοράσετε ένα σπίτι με δωμάτια που μπορείτε νοικιάζω σε άλλους φοιτητές για κάποιο επιπλέον εισόδημα. Αυτό μπορεί να καταλήξει να είναι φθηνότερο από το να πληρώσετε για τέσσερα ή περισσότερα χρόνια διαμονής σε κοιτώνα και μπορεί να σας βοηθήσει να χρηματοδοτήσετε τις πληρωμές του στεγαστικού σας δανείου. Εάν φύγετε από την περιοχή μετά την αποφοίτησή σας, μπορείτε να πουλήσετε το σπίτι ή να το διατηρήσετε ως πηγή εισοδήματος από ενοίκια.

Πληροίτε τις προϋποθέσεις για υποθήκη;

Όπως οποιοσδήποτε άλλος, θα πρέπει να πληροίτε τις προϋποθέσεις για ένα στεγαστικών δανείων. Εκτός, φυσικά, αν έχετε μια εύχρηστη κληρονομιά ή πλούσιους γονείς. Αλλά ας το παραδεχτούμε, οι περισσότεροι από εμάς δεν εντάσσονται σε αυτή την κατηγορία. Αλλά μόνο και μόνο επειδή είστε φοιτητής, δεν σημαίνει ότι δεν θα πληροίτε τις προϋποθέσεις. Θα χρειαστείτε ακόμα τα ίδια κριτήρια με οποιονδήποτε άλλον για να λάβετε μια υποθήκη: Ένα εξαιρετικό πιστωτικό σκορ και αρκετά ίδια κεφάλαια που πρέπει να ληφθούν υπόψη. Λάβετε υπόψη, ωστόσο, ότι πολλοί δανειστές έχουν αυστηροποιήσει τις απαιτήσεις τους για πελάτες στεγαστικών δανείων.

Ανάλογα με το είδος του σπιτιού που αγοράζετε και το είδος του στεγαστικού δανείου που λαμβάνετε, θα πρέπει να βεβαιωθείτε ότι εργάζεστε επικερδώς —ή τουλάχιστον έχετε μια μορφή σταθερού εισοδήματος— και ότι έχετε ένα αρκετά χαμηλό χρέος προς εισόδημα αναλογία. Και μην ξεχνάτε την προκαταβολή σας. Εάν προσπαθήσετε να πάρετε μια συμβατική υποθήκη, θα πρέπει να αφαιρέσετε έως και το 20% της συνολικής τιμής αγοράς για να καταβάλετε.

Προσπαθήσαμε να κάνουμε τα πράγματα απλά, ώστε να μπορείτε να απεικονίσετε τι θα χρειαστεί να πληρώσετε για μια υποθήκη. Ορίστε λοιπόν ένα παράδειγμα για το ποιο θα είναι το κόστος για ένα σπίτι 300,000 δολαρίων, σύμφωνα με το realtor.com:

• Τιμή αγοράς: 300,000 $
• 20% προκαταβολή: $ 60,000
• Μηνιαία πληρωμή για 30 χρόνια στεγαστικό δάνειο σταθερού επιτοκίου με επιτόκιο 3.551%: Κεφάλαιο + Τόκοι + Φόροι Ακίνητης Περιουσίας + Ασφάλιση = 1,449 $

Εάν αυτό το σενάριο είναι εκτός του εύρους τιμών σας, υπάρχουν και άλλες επιλογές εάν είστε φοιτητής που αναζητά στεγαστικό δάνειο. Να γνωρίζετε εξαρχής ότι πρέπει να είστε τουλάχιστον 18 ετών για να κάνετε αίτηση για α δάνειο και αγοράστε ένα σπίτι (ή παλαιότερο σε ορισμένες πολιτείες).

Προγράμματα αγοράς σπιτιού

HUD

Η Υπουργείο Στέγασης και Αστικής Ανάπτυξης των ΗΠΑ-ονομάζεται επίσης HUD- είναι επιφορτισμένο με τη δημιουργία ισχυρών κοινοτήτων με οικονομικά προσιτή στέγαση για όλους. Δημιουργήθηκε το 1965, η κυβερνητική υπηρεσία βελτιώνει τις ευκαιρίες ιδιοκτησίας σπιτιού σε πιο προσιτά επίπεδα. Το HUD διαθέτει πληθώρα πόρων καθώς και ειδικά προγράμματα για όσους αγοράζουν σπίτι για πρώτη φορά. Παρέχει επίσης στους αγοραστές κατοικιών ειδικά κρατικά προγράμματα για όποιον θέλει να αγοράσει σπίτι.

Δάνεια FHA

Η Ομοσπονδιακή Διοίκηση Στέγασης (FHA) παρέχει ασφάλιση στεγαστικών δανείων για δάνεια που χορηγούνται από ειδικούς πιστωτές εγκεκριμένους από την FHA υπό την ομπρέλα του HUD. Αυτοί οι δανειστές είναι πρόθυμοι να κάνουν στεγαστικά δάνεια FHA με χαμηλότερες προκαταβολές λόγω της κρατικής εγγύησης. Διαφορετικός συμβατικά στεγαστικά δάνεια, μπορεί να είστε σε θέση να εξασφαλίσετε ένα δάνειο ως φοιτητής με μόλις 3.5% της τιμής αγοράς για προκαταβολή. Αυτό, φυσικά, εξαρτάται από την πολιτεία που επιδιώκετε να κάνετε την αγορά.

Τα δάνεια FHA μπορεί επίσης να σας δώσουν χαμηλότερο επιτόκιο. Τα περισσότερα από αυτά τα στεγαστικά δάνεια έρχονται με σταθερό επιτόκιο, επιτρέποντας στους ανθρώπους —συμπεριλαμβανομένων των φοιτητών που πληρούν τις προϋποθέσεις— να χρηματοδοτήσουν έως και το 96.5% της τιμής αγοράς του σπιτιού. Αυτό βοηθά στη μείωση του επιπλέον κόστους όπως κόστος κλεισίματος. Μπορεί επίσης να σας βοηθήσει να κρατήσετε τις πληρωμές των στεγαστικών σας δανείων. Μπορεί επίσης να πληροίτε τις προϋποθέσεις για το στεγαστικό δάνειο 203(β), το οποίο σας επιτρέπει να χρηματοδοτήσετε το 100% των δαπανών κλεισίματος από ένα δώρο από συγγενή, κρατική υπηρεσία ή μη κερδοσκοπικό οργανισμό.

Μπορείτε να αναζητήσετε τις παραμέτρους στεγαστικών δανείων FHA στον ιστότοπο του HUD.

Αντίκτυπος των Φοιτητικών Δανείων

Εάν έχετε φοιτητικά δάνεια, μπορείτε να αναβάλλετε την πληρωμή του χρέους ενώ είστε στο σχολείο, πράγμα που σημαίνει ότι μπορείτε να μειώσετε το συνολικό φορτίο χρέους σας ως μαθητής. Έτσι, είναι πιθανό ότι όταν ο δανειστής σας υπολογίζει την αναλογία χρέους προς εισόδημα για να καθορίσει εάν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά ένα στεγαστικό δάνειο, οι μελλοντικές πληρωμές φοιτητικού δανείου μπορεί να μην λαμβάνονται υπόψη στην εξίσωση.

Από την άλλη πλευρά, εάν πληρώνετε έγκαιρα τα φοιτητικά σας δάνεια, αυτό μπορεί να σας βοηθήσει να δημιουργήσετε ένα θετικό πιστωτικό προφίλ. Ίσως θελήσετε να εξετάσετε το ενδεχόμενο να χρησιμοποιήσετε ένα από τα προγράμματα αποπληρωμής βάσει εισοδήματος που προσφέρονται από το Ομοσπονδιακό Γραφείο Φοιτητικής Βοήθειας, το οποίο μειώνει τις μηνιαίες πληρωμές του δανείου σας. Τα περισσότερα ομοσπονδιακά φοιτητικά δάνεια είναι επιλέξιμα για ένα από αυτά τα προγράμματα.

Σκεφτείτε έναν Συνυπογράφοντα

Εάν είστε φοιτητής μερικής απασχόλησης και έχετε δουλειά ή εργαζόμενο σύζυγο, μπορεί να έχετε αρκετό εισόδημα για να πληροίτε τις προϋποθέσεις για ένα μέτριο δάνειο. Αλλά εάν δεν έχετε επαρκές εισόδημα, μπορεί να πληροίτε τις προϋποθέσεις για υποθήκη με α συνυπογράφων. Ένας γονέας, κηδεμόνας ή σημαντικός άλλος μπορεί συνήθως να είναι σε θέση να συνυπογράψει το στεγαστικό δάνειο εάν το άτομο αυτό έχει επαρκείς πόρους, εισόδημα και ικανοποιητικό πιστωτικό προφίλ. Ο συνυπογράφοντες σε ένα δάνειο δεν λαμβάνει τα έσοδα του δανείου αλλά είναι υπόχρεος ανταπόδοση εάν αποτύχετε να πραγματοποιήσετε πληρωμές δανείου. Επομένως, είναι σημαντικό να ενημερώνεστε για τις πληρωμές σας, διαφορετικά κινδυνεύετε να χάσετε τη σχέση. 

Η κατώτατη γραμμή

Ακόμα κι αν μπορείτε να πληροίτε τις προϋποθέσεις για υποθήκη, αυτό δεν σημαίνει ότι η αγορά ενός σπιτιού είναι η σωστή απόφαση. Πρώτον, απαιτεί μια σειρά από κόστη συναλλαγής, όπως προμήθειες μεσιτών, φόρους, τέλη και πολλά άλλα. Εάν σκοπεύετε να είστε ιδιοκτήτης του σπιτιού σας για μεγάλο χρονικό διάστημα, είναι πιθανό να ανακτήσετε αυτά τα αρχικά κόστη, καθώς εκτιμάται η αξία του σπιτιού σας. Αλλά αν σκοπεύετε να ζήσετε στην περιοχή για λιγότερο από πέντε χρόνια, μπορεί να είστε οικονομικά καλύτερα να νοικιάσετε ή ακόμα και να ζήσετε σε κοιτώνα.

Τούτου λεχθέντος, εάν έχετε καλή πίστωση, μια σταθερή πηγή εισοδήματος και περιμένετε να μείνετε στην περιοχή για λίγο, η αγορά ενός σπιτιού ενώ είστε στο σχολείο μπορεί να είναι μια σοφή απόφαση. Υπό την προϋπόθεση ότι είστε πρόθυμοι και ικανοί να υπηρετήσετε ως ιδιοκτήτης, ενοικίαση δωματίων στο σπίτι θα μπορούσε να είναι ένας καλός τρόπος για να καλύψετε την υποθήκη σας. Ωστόσο, όπως συμβαίνει με κάθε σημαντική απόφαση ζωής, θα πρέπει πρώτα να αξιολογήσετε τις επιλογές δανεισμού και την προσωπική σας κατάσταση.