Ονειρεύεστε μια μεγάλη κληρονομιά; Μην υπολογίζετε σε αυτό, λένε οι οικονομικοί σύμβουλοι

Dan Ludwin, πρόεδρος, Salomon & Ludwin: Σύμφωνα με την εμπειρία μας, η τραπεζική σε μια κληρονομιά είναι μια ολισθηρή κατωφέρεια. Τονίζουμε πάντα τη σημασία του να είμαστε συντηρητικοί στις προγραμματισμένες δαπάνες και έσοδα. Ενθαρρύνουμε τους πελάτες να στρογγυλοποιούν τις υποθέσεις δαπανών και να στρογγυλοποιούν προς τα κάτω τις πηγές εισοδήματος.

Μια κληρονομιά ή οποιαδήποτε άλλη μελλοντική πηγή εισοδήματος μπορεί να έχει δραματικό αντίκτυπο στον μακροπρόθεσμο προγραμματισμό. Επομένως, ζητάμε από τους πελάτες να επιλέξουν ένα ποσό κληρονομιάς που είναι πολύ χαμηλότερο από αυτό που αναμένουν αυτήν τη στιγμή. Τους ρωτάμε επίσης πότε θα περίμεναν να λάβουν τα κεφάλαια. Αν και αυτή είναι μια δύσκολη ερώτηση, πρέπει να επιλέξουμε μια ημερομηνία που είναι πολύ αργότερα από την αναμενόμενη.

Παρουσιάζουμε επίσης στον πελάτη τους κινδύνους ανάληψης διαφόρων ποσών κληρονομιάς και ημερομηνιών. Ο στόχος είναι να τους κάνουμε να συνειδητοποιήσουν ότι αν υποθέσουμε πολύ μεγάλη κληρονομιά, μπορεί να κάνει τα πράγματα να φαίνονται καλύτερα από την πιθανή πραγματικότητα. Με τη δοκιμή ακραίων καταστάσεων σε ένα ευρύ φάσμα δυνατοτήτων κληρονομικότητας, αισθανόμαστε πιο άνετα ότι οι πελάτες μπορούν να επιβιώσουν και να ευδοκιμήσουν ανεξάρτητα από το πότε και πόσο τελικά κληρονομείται.

Nelrae Pasha Ali, σύμβουλος, Wells Fargo Advisors: Όταν κάνω προγραμματισμό, πάντα ασχολούμαι πρώτα με αυτά που γνωρίζουμε. Και αν οι πελάτες είναι ανένδοτοι ότι έρχεται μια κληρονομιά, θα πω «Τέλεια, αυτή θα είναι η σάλτσα». Αλλά δεν το βάζω αυτό στον προγραμματισμό τους. Το κρατάω στο πλάι. Λέω στους πελάτες ότι υπάρχουν ορισμένα πράγματα που δεν μπορείτε να ελέγξετε, και σε περίπτωση που κάτι αλλάξει ή το ποσό δεν είναι αυτό που νομίζατε ότι θα ήταν, αυτό δεν θα αναστατώσει το apple cart. 

Έχω πελάτες πολλών γενεών. Ένας πελάτης έχει χρήματα που προορίζονται για τα παιδιά του, και εγώ έχω τα παιδιά ως πελάτες επίσης. Με την πάροδο του χρόνου, αυτοί οι πελάτες αποφάσισαν: «Ξέρεις τι, τα παιδιά μου πάνε καλά. Καλύψαμε τα δίδακτρα τους, έχουμε επενδύσει σε αυτά. Θέλουμε να είμαστε πιο φιλάνθρωποι, να δώσουμε ένα μεγάλο κομμάτι στη φιλανθρωπική οργάνωση XYZ. 

Σε μια άλλη περίπτωση, είχα πελάτες που έζησαν μέχρι τα 99 και τα 93 — έζησαν 20 χρόνια περισσότερο από ό,τι πίστευαν. Είχαν την υγεία τους και ξόδεψαν πολλά περιουσιακά στοιχεία. Ταξίδεψαν σε όλο τον κόσμο και δεν τσιμπούσαν δεκάρες. Και τα δύο παιδιά των πελατών πήραν περίπου 150,000 δολάρια το καθένα, όταν νόμιζαν ότι θα έπαιρναν περισσότερα από δύο εκατομμύρια δολάρια. 

Chuck Bean, Διευθύνων Σύμβουλος, Heritage Financial Services: Διαπιστώνουμε ότι δεν είναι όλα τα μέλη της οικογένειας με το πόσα αφήνουν στην επόμενη γενιά. Αλλά όταν είναι, η πιθανότητα να συμβεί αυτό αυξάνεται εάν όσοι εγκαταλείπουν την κληρονομιά ζουν με τις δυνατότητές τους, προστατεύοντας την αγοραστική δύναμη των περιουσιακών τους στοιχείων και έχουν εφαρμόσει ένα καλά σχεδιασμένο σχέδιο περιουσίας. 

Μοντελοποιούμε συντηρητικά τις κληρονομιές στα οικονομικά σχέδια των πελατών μας χρησιμοποιώντας το eMoney και εκτελούμε σενάρια με και χωρίς την κληρονομιά. Εκτός εάν η κληρονομιά κλειδωθεί με συνετό σχεδιασμό ακινήτων, προστασία περιουσιακών στοιχείων και φορολογικά αποδοτικές στρατηγικές, η τραπεζική σε μια μεγάλη κληρονομιά μπορεί να είναι μια επικίνδυνη πρόταση. Κάποιος πρέπει πάντα να σχεδιάζει τη συνταξιοδότηση με τον παλιομοδίτικο τρόπο, βάζοντας στην άκρη ένα ορισμένο ποσοστό εισοδήματος κάθε χρόνο για το μέλλον και ζώντας με τις δυνατότητές σου. 

Dan Park, συνεργάτης και οικονομικός σχεδιαστής, Cerity Partners: Αν και δεν θα συμβουλεύαμε ποτέ έναν πελάτη να «χρηματοδοτήσει» μια μελλοντική κληρονομιά, υπάρχουν περιπτώσεις όπου ένας τέτοιος σχεδιασμός είναι κατάλληλος. Πρέπει πρώτα να προσδιορίσουμε τη φύση των πιθανών κληρονομημένων περιουσιακών στοιχείων και να θέσουμε σημαντικές ερωτήσεις. Για παράδειγμα, θα είναι ο πελάτης δικαιούχος αμετάκλητου καταπιστεύματος, κληρονομικού IRA, ακίνητης περιουσίας ή μιας κλειστής επιχείρησης; Θα έχουν οι πιστωτές πρόσβαση στα κληρονομικά περιουσιακά στοιχεία; Πώς θα επηρεάσει η κληρονομιά την έκθεση στον φόρο ακίνητης περιουσίας του πελάτη;

Πολλοί από τους πελάτες μας έχουν ήδη φορολογητέα περιουσία χωρίς να προσθέσουν μελλοντική κληρονομιά. Σε αυτές τις περιπτώσεις, θα βοηθήσουμε να εκπαιδεύσουμε τους πελάτες σχετικά με τον εκ των προτέρων προγραμματισμό, όπως στρατηγικές δώρων, ILITS, GRATs, SLAT, 678 Trusts ή άλλες τεχνικές σχεδιασμού ακινήτων για να παρέχουμε τρέχουσα ευελιξία, ενώ παράλληλα προγραμματίζουμε για τις μελλοντικές γενιές.  

Πρέπει επίσης να διαχειριστούμε τις προσδοκίες ενός πελάτη σχετικά με μια πιθανή κληρονομιά. Για παράδειγμα, το κόστος μακροχρόνιας περίθαλψης μπορεί να εξαντλήσει μια περιουσία, όπως και οι πιστωτές και οι αγωγές. Πρέπει επίσης να εξετάσουμε το τρέχον περιβάλλον όπου η πτώση της αγοράς και ο υψηλότερος πληθωρισμός έχουν την πραγματική δυνατότητα να μειώσουν μια περιουσία. Εναλλακτικά, το αγαπημένο πρόσωπο μπορεί να ξαναπαντρευτεί ή/και να αποφασίσει να αλλάξει δικαιούχο την τελευταία στιγμή. Ανάλογα με τη δυναμική της οικογένειας, ορισμένα κτήματα μπορεί να εμπλακούν σε μακροπρόθεσμους διαγωνισμούς βούλησης. Με άλλα λόγια, δεν υπάρχουν εγγυήσεις.  

Deborah Danielson, πρόεδρος, Danielson Financial Group: Νομίζω ότι το να καλύψεις μια κληρονομιά για να καλύψεις τη συνταξιοδότησή σου είναι μια πολύ επικίνδυνη πρόταση. Οι γονείς σας μπορεί να χρειάζονται μακροχρόνια φροντίδα που εκτείνεται περισσότερο από το αναμενόμενο και εξαντλεί τα ταμειακά τους αποθέματα. Ο καθένας είναι υπεύθυνος για τη συνταξιοδότησή του. Πρέπει να ασκήσετε συμπεριφορά ενηλίκων και να χρηματοδοτήσετε το δικό σας IRA, SEP ή 401(k), κ.λπ. Τις περισσότερες φορές αυτό θα σας δώσει μια φορολογική έκπτωση και τα χρήματα θα αυξάνονται σε αξία με την πάροδο του χρόνου, με αναβολή φόρου, εάν επενδυθούν σωστά και ιδανικά με έναν αγώνα εταιρείας. 

Το να μην αναλαμβάνεις την ευθύνη για τον εαυτό σου είναι ανεύθυνο. Εάν είστε τυχεροί να αποκτήσετε μια κληρονομιά, μπορεί πάντα να χρησιμοποιηθεί για ταξίδια, φιλανθρωπία, βοηθώντας εγγόνια χρηματοδοτώντας ένα σχέδιο 529 ή βοηθώντας τα δικά σας ενήλικα παιδιά με ορισμένες από τις ανάγκες τους. Μεγαλώνω!

James Colavita, σύμβουλος διαχείρισης περιουσίας, GenTrust: Από οικονομικής σκοπιάς σκοπεύουμε να χρησιμοποιήσουμε κληρονομικά κεφάλαια είτε για να αποσύρουμε χρέη υψηλού κόστους, είτε για να αυξήσουμε τις αποταμιεύσεις στα κολέγια - ας πούμε μέσω της προκαταβολής που επιτρέπεται σε 529 προγράμματα - είτε για να επενδύσουμε τα χρήματα μέσω της υπάρχουσας κατανομής του χαρτοφυλακίου τους. Μιλάμε επίσης για μια διασκεδαστική αγορά ή διακοπές που ένας πελάτης μπορεί να ονειρευόταν, αλλά ένιωθε ότι δεν ήταν δυνατή πριν από την κληρονομιά. Όταν συζητάτε κληρονομιές με πελάτες, είναι σημαντικό να θυμάστε το ανθρώπινο στοιχείο. Το θάνατο ενός αγαπημένου προσώπου είναι συχνά μια δύσκολη στιγμή για τους πελάτες. 

Γράψτε στο [προστασία μέσω email]