Οι εργαζόμενοι που σκέφτονται να λάβουν εφάπαξ πληρωμή από τη σύνταξή τους που χρηματοδοτείται από τον εργοδότη τους δεν θα πρέπει να περιμένουν πολύ περισσότερο για να αποφασίσουν, καθώς η προγραμματισμένη σειρά αυξήσεων των επιτοκίων της Federal Reserve πρόκειται να μειώσει το μέγεθος της πληρωμής.
Οι εφάπαξ πληρωμές υπολογίζονται με τον προσδιορισμό της παρούσας αξίας του μελλοντικού μηνιαίου εγγυημένου εισοδήματός σας από συντάξεις, χρησιμοποιώντας αναλογιστικούς παράγοντες που βασίζονται στην ηλικία, τους πίνακες θνησιμότητας που δημοσιεύονται από την Εταιρεία Αναλογιστών και την Υπηρεσία Εσωτερικών Εσόδων επιτόκια τμήματος ελάχιστης παρούσας αξίας, τα οποία ενημερώνονται μηνιαία.
Αυτό σημαίνει ότι υπάρχει αντίστροφη σχέση μεταξύ των επιτοκίων και των εφάπαξ συντάξεων. Όταν οι τιμές είναι χαμηλές, η υπολογισμένη πληρωμή θα αυξηθεί επειδή απαιτείται υψηλότερο αρχικό ποσό για να ληφθεί η ίδια μελλοντική αξία των μηνιαίων πληρωμών σας για όλη τη διάρκεια της ζωής σας. Καθώς τα επιτόκια ανεβαίνουν, όπως συμβαίνει τώρα, απαιτείται ένα χαμηλότερο αρχικό ποσό για να καταλήξουμε στην ίδια μελλοντική αξία αυτών των μηνιαίων πληρωμών, επομένως η εξαγορά κατ' αποκοπή ποσού μειώνεται.
Γιατί είναι ζωτικής σημασίας να κατανοήσουμε αυτές τις δυναμικές τώρα; Μερικές φορές οι εταιρείες προσφέρουν εφάπαξ εξαγορές συντάξεων σε εργαζομένους κοντά στη σύνταξη ή σε πρώην υπαλλήλους με κατοχυρωμένες συνταξιοδοτικές παροχές που δεν έχουν αρχίσει να λαμβάνουν μηνιαίες πληρωμές. Αυτό μειώνει τις συνολικές υποχρεώσεις και τον κίνδυνο στα σχέδιά τους, σύμφωνα με τον Oleg Gershkovich, ειδικό σε συνταξιοδοτικές υποχρεώσεις της Voya Investment Management.
Με την αύξηση των επιτοκίων, περισσότερες εταιρείες πιθανότατα θα προσφέρουν εξαγορές συντάξεων, επιδιώκοντας να μειώσουν τις συνταξιοδοτικές υποχρεώσεις στον ισολογισμό τους, ενώ πληρώνουν μικρότερα εφάπαξ ποσά, είπε ο Γκέρσκοβιτς. «Εάν τα ποσοστά είναι υψηλότερα, οι χορηγοί μπορεί να θέλουν να το κάνουν με πιο εντατικό τρόπο», πρόσθεσε.
Ωστόσο, η λήψη μιας εφάπαξ πληρωμής ενέχει σημαντικό κίνδυνο, είπε ο Γκέρσκοβιτς, δείχνοντας το έρευνα που δημοσιεύθηκε τον Φεβρουάριο από τη MetLife. Σε μια διαδικτυακή έρευνα με 1,911 Αμερικανούς ηλικίας 50 έως 75 ετών το περασμένο φθινόπωρο, ο ασφαλιστικός γίγαντας διαπίστωσε ότι το 34% των συνταξιούχων που έλαβαν εφάπαξ εξαγορά από το πρόγραμμα καθορισμένων εισφορών τους εξάντλησαν αυτό το ποσό μέσα σε πέντε χρόνια.
Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο οι οικονομικοί επαγγελματίες λένε ότι οι συνταξιούχοι στις περισσότερες περιπτώσεις θα ήταν καλύτερα να εισπράττουν μηνιαίες πληρωμές για το υπόλοιπο της ζωής τους και τη ζωή των συζύγων τους, εάν υπάρχει διαθέσιμο επίδομα επιζώντος, είπε ο Γκέρσκοβιτς. Αυτοί οι μηνιαίοι έλεγχοι παρέχουν προστασία μακροζωίας, διασφαλίζοντας ότι οι ηλικιωμένοι δεν εξαντλούν τα περιουσιακά τους στοιχεία κατά τη διάρκεια μιας μακράς συνταξιοδότησης, είπε. Μόλις οι εργαζόμενοι λάβουν εφάπαξ πληρωμές, προσθέτει, «είναι έτοιμοι να κάνουν αυτά τα χρήματα να διαρκέσουν, κάτι που είναι ένας κίνδυνος».
Οι ηλικιωμένοι με περιορισμένα περιουσιακά στοιχεία και όσοι ανησυχούν ότι αυτοί ή ο σύζυγός τους μπορεί να ξοδεύουν πολύ ελεύθερα πιθανότατα θα πρέπει να επιλέξουν την ασφάλεια των μηνιαίων πληρωμών, δήλωσε ο Wayne B. Titus III, διευθύνων σύμβουλος και σύμβουλος επενδύσεων στη Savant Wealth Management. Σύμφωνα με την
MetLife
έρευνα, το 79% των συνταξιούχων που έλαβαν ένα εφάπαξ ποσό πραγματοποίησαν τουλάχιστον μία σημαντική αγορά, όπως ένα όχημα, διακοπές ή ένα νέο ή δεύτερο σπίτι, μέσα σε ένα χρόνο από τη λήψη των χρημάτων τους. Οι μηνιαίες πληρωμές μπορούν να χρησιμεύσουν ως «προστατευτικά κιγκλιδώματα» και να περιορίσουν μια τέτοια εκτίναξη, είπε, δίνοντας στους ηλικιωμένους μια σαφή εικόνα του τι μπορούν να ξοδεύουν κάθε μήνα.
Ωστόσο, είπε ο Titus, υπάρχουν στιγμές που η λήψη της εφάπαξ πληρωμής είναι η σωστή κίνηση. Οι ηλικιωμένοι με κακή υγεία, για παράδειγμα, μπορεί να μην ζουν αρκετά για να εισπράξουν πολλά χρήματα σε μηνιαίες πληρωμές και η λήψη του εφάπαξ ποσού μπορεί να τους επιτρέψει να αφήσουν περισσότερα χρήματα στους κληρονόμους, είπε. Οι άγαμοι συνταξιούχοι μπορούν επίσης να επιλέξουν το εφάπαξ ποσό, καθώς δεν χρειάζεται να ανησυχούν για το τι θα συμβεί σε έναν σύζυγο εάν πεθάνουν, πρόσθεσε ο Titus.
Ορισμένα συνταξιοδοτικά προγράμματα έχουν περιορισμένα επιδόματα, επομένως οι εργαζόμενοι που ήταν στην εταιρεία για το μεγαλύτερο μέρος της ζωής τους ενδέχεται να μην κερδίζουν υψηλότερες μηνιαίες πληρωμές με το να παραμείνουν εκεί. Σε αυτές τις περιπτώσεις, μπορεί να έχει νόημα να συνταξιοδοτηθεί νωρίς, προτού αυξηθούν περαιτέρω τα επιτόκια, να πάρει το εφάπαξ ποσό και να εργαστεί κάπου αλλού, είπε ο Titus.
Οι πλούσιοι ηλικιωμένοι μπορεί να επιλέξουν το εφάπαξ ποσό, καθώς έχουν άλλα περιουσιακά στοιχεία εκτός από τη σύνταξή τους και την κοινωνική ασφάλιση, ώστε να μπορούν να αντέξουν οικονομικά τον πρόσθετο κίνδυνο να επενδύσουν την εξαγορά τους και να αναζητήσουν καλύτερη απόδοση, είπε ο Titus. Ομοίως, οι ηλικιωμένοι που σχεδιάζουν να εργαστούν με πλήρη ή μερική απασχόληση μπορεί να θέλουν να επενδύσουν μέρος του εφάπαξ ποσού τους, γνωρίζοντας ότι οι τακτικοί μισθοί τους θα τους βοηθήσουν να αντιμετωπίσουν την ύφεση της αγοράς, πρόσθεσε.
Οι ανησυχίες για τον πληθωρισμό μπορεί επίσης να κάνουν το εφάπαξ ποσό ελκυστικό για τους ηλικιωμένους. Υποθέτοντας ένα ετήσιο ποσοστό πληθωρισμού 3%, μια μηνιαία πληρωμή 2,000 $ σήμερα θα ισοδυναμεί με περίπου 1,107 $ σε 20 χρόνια, σύμφωνα με τους διαδικτυακούς υπολογιστές πληθωρισμού. Έτσι, οι συνταξιούχοι θα πρέπει να καθίσουν με έναν οικονομικό σύμβουλο και να υπολογίσουν εάν «έχει νόημα να πάρουν το εφάπαξ ποσό και να προσπαθήσουν να έχουν καλύτερη απόδοση για μεγαλύτερο χρονικό διάστημα», είπε ο Titus.
Ο Mark Charnet, Διευθύνων Σύμβουλος της εταιρείας χρηματοοικονομικού σχεδιασμού American Prosperity Group, είπε ότι «τις περισσότερες φορές», συνιστά στους πελάτες να λαμβάνουν το εφάπαξ ποσό. Η τοποθέτηση αυτών των χρημάτων σε μια τιμαριθμοποιημένη πρόσοδο, η οποία προσφέρει απόδοση με βάση την απόδοση ενός συγκεκριμένου δείκτη αγοράς, μπορεί να είναι μια καλύτερη επιλογή, είπε.
Οι τιμαριθμικές προσόδους προσφέρουν την κύρια προστασία και την ευκαιρία για επενδυτικά κέρδη όταν η αγορά ανέβει, χρησιμεύοντας ως αντιστάθμιση έναντι του πληθωρισμού, είπε ο Charnet. Ωστόσο, οι ηλικιωμένοι θα πρέπει να γνωρίζουν το υψηλό κόστος που σχετίζεται με πολλές προσόδους και να κατανοούν τις λεπτομέρειες πριν αγοράσουν ένα, πρόσθεσε.
«Αυτό είναι κάτι που θα μπορούσε να είναι μια εκπληκτική ευκαιρία σε αντίθεση με μια σύνταξη σταθερού εισοδήματος», είπε ο Charnet. «Αλλά πρέπει να νικήσω τη σύνταξη για να κάνω αυτή τη σύσταση. Αν δεν μπορώ να δείξω ίσο εισόδημα σήμερα και μεγαλύτερο εισόδημα αύριο, είναι πολύ δύσκολο να ανταγωνιστώ αυτό που έχουν ήδη, το οποίο είναι εγγυημένο και θα έρχεται για πάντα».
Η χρήση ενός εφάπαξ ποσού για την αγορά μιας πρόσοδος μπορεί να έχει νόημα εάν οι συνταξιούχοι φοβούνται ότι οι εργοδότες τους δεν είναι οικονομικά σταθεροί. Οι εργαζόμενοι στον ιδιωτικό τομέα θα πρέπει να ρωτήσουν εάν οι εταιρείες τους συμμετέχουν στο Pension Benefit and Guaranty Corp., το οποίο θα καλύψει ένα μέρος των μηνιαίων παροχών τους εάν το συνταξιοδοτικό ταμείο του εργοδότη τους καταστεί αφερέγγυο.
Τον περασμένο μήνα, η Δημοκρατική γερουσιαστής Patty Murray από την Ουάσιγκτον, η Tina Smith από τη Minnesota και η Tammy Baldwin από το Wisconsin επανέφεραν ένα νομοσχέδιο που θα απαιτούσε από τους χορηγούς συνταξιοδοτικών σχεδίων να παρέχουν λεπτομερείς πληροφορίες στους συμμετέχοντες σχετικά με τις προτεινόμενες εξαγορές συντάξεων. Το νομοσχέδιο, γνωστό ως Inform Act, περιλαμβάνει διατάξεις που απαιτούν από τους χορηγούς να παρέχουν μια σύγκριση των παροχών που θα λάμβαναν οι συμμετέχοντες εάν πραγματοποιήσουν την εξαγορά ή αποδεχτούν μηνιαίες πληρωμές, καθώς και μια εξήγηση για τον τρόπο υπολογισμού του εφάπαξ ποσού.
Ο Gershkovich, της Voya Investment Management, είπε ότι το νομοσχέδιο θα βοηθήσει τους ηλικιωμένους να «πάρουν μια πλήρως ενημερωμένη απόφαση» σχετικά με τις προσφορές εξαγοράς κατ' αποκοπή ποσού. Οι εργαζόμενοι μπορούν επίσης να επωφεληθούν από διαδικτυακούς εκπαιδευτικούς πόρους, συμπεριλαμβανομένου αυτού του εγγράφου από την Εταιρεία Αναλογιστών.
Γράψτε στο [προστασία μέσω email]
Πηγή: https://www.barrons.com/articles/retirement-pension-lump-sum-51652480253?siteid=yhoof2&yptr=yahoo