'Μήπως γίνομαι φλις;' Είμαι 66 ετών, συνεισφέρω 272 $ ανά μήνα σε έναν IRA και πληρώνω 136 $ μηνιαίως. Αυτό είναι το 50% της συνεισφοράς μου

Είμαι 66 ετών, δουλεύω ακόμα και με πολύ καλή ασφάλεια υγείας. Η εταιρεία μου δεν έχει 401(k). Έχω έναν ατομικό λογαριασμό συνταξιοδότησης (IRA) με επενδύσεις περίπου 120,000 $. Συνεισφέρω 272 $ το μήνα, ωστόσο η αμοιβή του προγράμματός μου είναι 136 $ το μήνα. Αυτό είναι το 50% της συνεισφοράς μου. Γίνομαι φλις;

-Γκάρρυ

Υπάρχουν δύο σημεία που πρέπει να αναφερθούν εδώ με την ερώτησή σας. Το πρώτο αφορά την κατανόηση του τρόπου η αμοιβή σας υπολογίζεται. Το δεύτερο είναι να αξιολογήσετε εάν πιστεύετε ότι η υπηρεσία που λαμβάνετε αξίζει την αμοιβή που πληρώνετε. 

Αυτά είναι πολύ σημαντικά σημεία. Αφού ψάξετε, μπορεί να αποφασίσετε ότι θέλετε να κάνετε μια αλλαγή. Αλλά τελικά: δεν θα έλεγα ότι γίνεσαι φλις. (Ψάχνετε για νέο σύμβουλο; Αυτό το εργαλείο μπορεί να σας βοηθήσει να ταιριάξετε με πιθανούς συμβούλους.)  

Υπολογισμός του Τέλους

Καλό είναι να ελέγχετε την κίνηση του λογαριασμού σας και να προσέχετε τη χρέωση. Όπως κάθε άλλη υπηρεσία που χρησιμοποιείτε, θα πρέπει να γνωρίζετε τι πληρώνετε για αυτήν. 

Αν και μπορείτε να δείτε καθαρά το ποσό, μπορεί να μην είναι τόσο προφανές για εσάς πώς καθορίστηκε το ποσό. Ο σύμβουλός σας θα έπρεπε να σας το αποκαλύψει τη στιγμή που γίνατε πελάτης. Ρίξτε μια ματιά στα χαρτιά που σας δόθηκαν. Αν δεν λείπει κάτι, θα διευκρινιστεί λεπτομερώς. Ή απλά τηλεφωνήστε και ρωτήστε. 

Είναι καλή πληροφορία να γνωρίζετε (και να κατανοείτε) την αμοιβή σας. Αλλά το αναφέρω επίσης λόγω του τρόπου με τον οποίο συνδέετε τη μηνιαία αμοιβή σας με το ποσό της μηνιαίας συνεισφοράς σας. Αυτό είναι σχεδόν δεν πώς καθορίζεται η αμοιβή σας. (Ψάχνετε για νέο σύμβουλο; Αυτό το εργαλείο μπορεί να σας βοηθήσει να ταιριάξετε με πιθανούς συμβούλους.)  

Διαφορετικοί τύποι αμοιβών

Το ποσό που πληρώνετε σε έναν σύμβουλο μπορεί να υπολογιστεί με πολλούς διαφορετικούς τρόπους. Σε υψηλό επίπεδο, Οι σύμβουλοι μπορεί να πληρώνονται είτε με προμήθεια είτε μέσω αμοιβών. Μερικές φορές πληρώνονται και με τους δύο τρόπους.

Προμήθειες. Εάν ο σύμβουλός σας λαμβάνει προμήθειες από τα επενδυτικά προϊόντα στα οποία σας τοποθετούν, αυτά θα βασίζονται στο ποσό της μηνιαίας συνεισφοράς σας. Αλλά αυτά σπάνια υπερβαίνουν το 10% και συχνά είναι πολύ χαμηλότερα. Είναι πολύ απίθανο να είναι αυτή η ρύθμιση που έχετε.

Η ιστορία συνεχίζεται

Αμοιβές. Εάν ο σύμβουλός σας δεν λαμβάνει προμήθειες, τις πληρώνετε με τη μορφή αμοιβών. Υπάρχουν διάφοροι τρόποι με τους οποίους μπορούν να υπολογιστούν τα τέλη. Θα μπορούσε να βασίζεται στα περιουσιακά στοιχεία που διαχειρίζονται για εσάς, ανά ώρα, μια σταθερή ετήσια χρέωση ή μια μηνιαία συνδρομή.

Φαίνεται ότι ο σύμβουλός σας χρεώνει με βάση το ποσό των περιουσιακών στοιχείων που διαχειρίζονται για εσάς. Συνήθως αναφέρεται ως ετήσιο ποσοστό του υπολοίπου του λογαριασμού σας.

Νομίζω ότι εν μέρει επειδή είναι η πιο δημοφιλής μέθοδος υπολογισμού των τελών. Επίσης, ευθυγραμμίζεται με αυτό που μου λέει η εμπειρία μου ότι είναι μια κοινή προμήθεια για την εταιρεία χρηματοοικονομικών υπηρεσιών που χρησιμοποιείτε, την οποία μοιραστήκατε ιδιωτικά. Αν έπρεπε να στοιχηματίσω, θα έλεγα ότι η αμοιβή σας είναι πιθανώς 1.35% και ότι θα παρατηρήσετε ότι η μηνιαία χρέωση κυμαίνεται με βάση την αξία του λογαριασμού σας. Και πάλι, όμως, αυτό επαληθεύεται είτε ελέγχοντας τα έγγραφα είτε ρωτώντας τον σύμβουλο. (Ψάχνετε για νέο σύμβουλο; Αυτό το εργαλείο μπορεί να σας βοηθήσει να ταιριάξετε με πιθανούς συμβούλους.)  

Γίνομαι Fleeced;

Στη συνέχεια, υπάρχει το ερώτημα εάν λαμβάνετε ή όχι αρκετή αξία για αυτήν την αμοιβή. Αυτό εξαρτάται από το τι κάνει ο σύμβουλος για εσάς και πόσο αξίζει για εσάς.

Στον κόσμο των ποσοστιαίων τελών, Το 1% θεωρείται συχνά το σημείο αναφοράς. Αυτό θα έκανε το 1.35% σχετικά υψηλό σε σύγκριση και οι άνθρωποι - συμπεριλαμβανομένου εμένα - συχνά το χλεύαζαν.

Ως πρακτικό θέμα, ωστόσο, το 1% είναι συνήθως για μεγαλύτερους λογαριασμούς από 120,000 $. Εάν λαμβάνετε πλήρη οικονομικό προγραμματισμό και άφθονη επικοινωνία από τον σύμβουλό σας για περίπου 1,600 $ ετησίως, λαμβάνετε πολλά. Εάν πρόκειται απλώς για διαχείριση επενδύσεων και δεν έχετε ακούσει ποτέ κάτι από αυτούς, πιθανότατα μπορείτε να αποκτήσετε μια παρόμοια υπηρεσία κάπου αλλού με λιγότερο κόστος. (Ψάχνετε για νέο σύμβουλο; Αυτό το εργαλείο μπορεί να σας βοηθήσει να ταιριάξετε με πιθανούς συμβούλους.)  

Επόμενα βήματα

Φυσικά, δεν έχει να κάνει με το πώς νιώθει ο σύμβουλος, αλλά το πώς αισθάνεσαι εσύ. Σας συνιστώ να κάνετε μια ειλικρινή συζήτηση με τον σύμβουλό σας. Εξάλλου, αυτό δεν πρέπει να είναι ένα μεγάλο μυστήριο. Ο σύμβουλος θα πρέπει να διατυπώσει τι κάνουν για εσάς και θα πρέπει να αξιολογήσετε αυτή την αξία και να τη συγκρίνετε με αυτό που πληρώνετε. Εάν είστε ικανοποιημένοι με αυτά που ακούτε και νιώθετε ότι παίρνετε μια καλή αξία και δεν χρειάζεται να αλλάξετε τίποτα, τότε υπέροχο, τουλάχιστον θα το ξέρετε. Αν όχι, τότε μπορείτε να συνεχίσετε να ψάχνετε για κάτι που σας ταιριάζει καλύτερα.

Ο Brandon Renfro, CFP®, είναι αρθρογράφος οικονομικού σχεδιασμού του SmartAsset και απαντά σε ερωτήσεις αναγνωστών για προσωπικά οικονομικά και φορολογικά θέματα. Έχετε μια ερώτηση που θα θέλατε να απαντηθεί; ΗΛΕΚΤΡΟΝΙΚΗ ΔΙΕΥΘΥΝΣΗ [προστασία μέσω email] και η ερώτησή σας μπορεί να απαντηθεί σε μελλοντική στήλη.

Λάβετε υπόψη ότι ο Brandon δεν συμμετέχει στην πλατφόρμα SmartAdvisor Match και έχει αποζημιωθεί για αυτό το άρθρο.

Βρείτε έναν οικονομικό σύμβουλο

• Εάν έχετε ερωτήσεις σχετικά με την επενδυτική και συνταξιοδοτική σας κατάσταση, α Ο οικονομικός σύμβουλος μπορεί να βοηθήσει. Η εύρεση ενός οικονομικού συμβούλου δεν χρειάζεται να είναι δύσκολη. Το δωρεάν εργαλείο του SmartAsset σας ταιριάζει με έως και τρεις ελεγμένους χρηματοοικονομικούς συμβούλους που υπηρετούν την περιοχή σας και μπορείτε να κάνετε συνέντευξη από τους συμβούλους σας χωρίς κόστος για να αποφασίσετε ποιος είναι κατάλληλος για εσάς. Εάν είστε έτοιμοι να βρείτε έναν σύμβουλο που μπορεί να σας βοηθήσει να επιτύχετε τους οικονομικούς σας στόχους, Ξεκινήστε τώρα.

• Σχεδιάζετε για συνταξιοδότηση; Χρήση Υπολογιστής κοινωνικής ασφάλισης SmartAsset για να πάρετε μια ιδέα για το πώς θα μπορούσαν να φαίνονται οι παροχές σας στη συνταξιοδότηση.

Φωτογραφία: ©iStock.com/Inside Creative House, ©iStock.com/skynesher

Ο ορθοστάτης Ρωτήστε έναν Σύμβουλο: "Μήπως γίνομαι φλις;" Είμαι 66 ετών, συνεισφέρω 272 $ ανά μήνα σε έναν IRA και πληρώνω 136 $ μηνιαίως. Αυτό είναι το 50% της συνεισφοράς μου εμφανίστηκε για πρώτη φορά σε Ιστολόγιο SmartAsset.