Οι προσόδους μπορεί να είναι επωφελείς για τους συνταξιούχους, ειδικά εκείνους που προγραμματίζουν εκ των προτέρων και θέλουν να αποφύγουν χρηματιστηριακούς κινδύνους. Ωστόσο, ο υπολογισμός του ποσού πληρωμής σας μπορεί να είναι δύσκολος και οι συνθήκες κάθε ατόμου θα επηρεάσουν διαφορετικά τη μηνιαία πληρωμή του. Ωστόσο, δεν είναι αδύνατο να υπολογίσετε την πληρωμή σας από πρόσοδο 2 εκατομμυρίων δολαρίων. Για παράδειγμα, η αγορά μιας τέτοιας πρόσοδος στην ηλικία των 65 ετών και η άμεση λήψη πληρωμών θα μπορούσε να οδηγήσει σε μηνιαίες διανομές 10,000 $ για το υπόλοιπο της ζωής σας.
Για να μεγιστοποιήσετε τις πληρωμές που προέρχονται από το χαρτοφυλάκιό σας, σκεφτείτε να συνεργαστείτε με το α οικονομικός σύμβουλος.
Τι είναι οι προσόδους;
An πρόσοδος είναι μια συμφωνία μεταξύ ενός πελάτη και μιας χρηματοπιστωτικής εταιρείας όπου ο πελάτης αγοράζει ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο και λαμβάνει επακόλουθες μηνιαίες πληρωμές από την εταιρεία. Οι πληρωμές προσόδων πραγματοποιούνται για τουλάχιστον ένα χρόνο, αλλά θα μπορούσατε να λαμβάνετε πληρωμές για το υπόλοιπο της ζωής σας, ανάλογα με τη σύμβαση.
Μια πρόσοδος είναι σαν ένα δάνειο, αλλά σε αυτή την περίπτωση, παρέχετε τα χρήματα στο χρηματοπιστωτικό ίδρυμα. Ως αποτέλεσμα, η εταιρεία διανέμει μηνιαίες πληρωμές συν τόκους για οπουδήποτε από ένα έτος έως το υπόλοιπο της ζωής σας. Πρόσοδος επιτόκια μπορεί να αλλάξει με την πάροδο του χρόνου και η οικονομική δυναμική μπορεί να επηρεάσει την πρόσοδο σας ποσοστό απόδοσης.
Οι προσόδους μπορούν να συνοδεύονται από όρους πληρωμής ακόμη και αν ο πελάτης πεθάνει αμέσως μετά την απόκτηση του συμβολαίου. Για παράδειγμα, η σύμβαση μπορεί να έχει την προϋπόθεση ότι εάν ένας ή και οι δύο αντισυμβαλλόμενοι αποβιώσουν πριν από 10 χρόνια πληρωμών, η πρόσοδος θα συνεχίσει να πληρώνει καθορισμένα δικαιούχους μέχρι να ικανοποιηθεί η 10ετής περίοδος.
Κατανόηση του τρόπου λειτουργίας των προσόδων
Οι καταναλωτές χρησιμοποιούν συνήθως προσόδους για να τους παρέχουν εγγυημένη εισόδημα από τη συνταξιοδότηση. Ας διερευνήσουμε πώς λειτουργεί μια πρόσοδος μέσω ενός παραδείγματος. Με πρόσοδο 2 εκατομμυρίων δολαρίων, η πολιτική σας πιθανότατα θα περιέχει τις ακόλουθες λεπτομέρειες:
Αποκτάτε το ασφαλιστήριο για 2 εκατομμύρια δολάρια.
Αρχίζετε να λαμβάνετε πληρωμές στην ηλικία των 65 ετών.
Οι πληρωμές διαρκούν για το υπόλοιπο της ζωής σας.
Η πρόσοδος σε αυτό το παράδειγμα έχει οριστεί να σας πληρώσει μόλις συμπληρώσετε την τυπική ηλικία συνταξιοδότησης. Επιπλέον, οι ισόβιες προσόδους είναι ιδανικές για συνταξιοδότηση, καθώς σας πληρώνουν για το υπόλοιπο της ζωής σας, σε αντίθεση με μια πρόσοδο 10 ή 20 ετών.
Τα ποσοστά απόδοσης προσόδων ποικίλλουν μεταξύ εταιρειών και προϊόντων προσόδων. Επιπλέον, ο όρος πληρωμής σας καθορίζει πώς θα είναι η μηνιαία πληρωμή σας. Επειδή τα ποσά πληρωμών πιθανότατα θα διαφέρουν μεταξύ μιας πενταετούς πρόσοδος και μιας ισόβιας προσόδου, η εταιρεία σας θα προσαρμόσει ανάλογα τα στοιχεία πληρωμής. Ως αποτέλεσμα, η αναθεώρηση των όρων της σύμβασής σας πριν από την υπογραφή μιας συμφωνίας είναι ζωτικής σημασίας.
Πρότυποι τύποι προσόδων
Οι προσόδους διατίθενται σε όλα τα σχήματα και μεγέθη, διαφέρουν ως προς τον τρόπο χρηματοδότησης του συμβολαίου σας όταν αρχίζει να πληρώνει και ποιος επωφελείται από τη σύμβαση. Ακολουθούν αρκετοί τυπικοί τύποι προσόδων που θα βρείτε στην αγορά:
Προσόδου ορισμένου χρόνου: Ονομάζεται επίσης περίοδος ορισμένης πρόσοδος, πληρώνει ένα αμετάβλητο μηνιαίο ποσό για ένα συγκεκριμένο χρονικό διάστημα.
Προσόδιο τακτικής πληρωμής: Αντί να πληρώνετε για την πρόσοδο μονομιάς, πληρώνετε για την πρόσοδο σας με την πάροδο του χρόνου.
Εφάπαξ πρόσοδος: Αποκτάτε την πρόσοδο σας μέσω μιας μόνο μεταφοράς μετρητών.
Προσόδιο μονήρους ζωής: Το συμβόλαιό σας διανέμει σταθερές πληρωμές μέχρι να πεθάνετε.
Μεταβλητή Προσόδου: Οι μηνιαίες πληρωμές σας κυμαίνονται και μπορείτε να τις λαμβάνετε για μια συγκεκριμένη χρονική περίοδο ή ζωή. Τα στοιχεία που ορίζονται στη σύμβασή σας καθορίζουν το ποσό πληρωμής, όπως οι πληρωμές με δείκτη ή τα μεταβλητά επιτόκια.
Κοινές/Επιζώντες Προσόδους: Η πολιτική στέλνει πληρωμές εφ' όρου ζωής. Όταν πεθάνετε, το άτομο που καθορίζεται στο συμβόλαιο (συνήθως σύζυγος ή σύντροφος ζωής) λαμβάνει πληρωμές που διαρκούν για το υπόλοιπο της ζωής του. Οι πληρωμές στον επιζώντα ενδέχεται να διαφέρουν από προηγούμενες διανομές.
Προσόδους ειδικευμένων υπαλλήλων: Ο εργοδότης σας μπορεί να αγοράσει μια πρόσοδο που σας δίνει πληρωμές.
Φορολογικά προστατευμένα Ετήσιες καταθέσεις: Εάν ο εργοδότης σας είναι οργανισμός που απαλλάσσεται από φόρους, μπορεί να αγοράσει μια πρόσοδο για λογαριασμό σας.
Πόσα θα πλήρωνε μια πρόσοδος 2 εκατομμυρίων δολαρίων;
Χρησιμοποιώντας ένα υπολογιστής προσόδων σταθερού εισοδήματος, εδώ είναι ένα παράδειγμα για το πόσο μπορείτε να περιμένετε να πληρώσετε μια πρόσοδο 2 εκατομμυρίων $. Ας υποθέσουμε ότι είστε 55 και ψάχνετε για μια πρόσοδο που θα αρχίσει να σας πληρώνει σε δέκα χρόνια, στην ηλικία των 65 ετών. Θέλετε η πρόσοδος να σας πληρώνει για 20 χρόνια. Αυτοί οι όροι θα αποδώσουν μηνιαία πληρωμή 20,107 $. Επιπλέον, εάν πεθάνετε πριν περάσουν 20 χρόνια, οι ονομαζόμενοι δικαιούχοι σας μπορούν να λάβουν πληρωμές μέχρι τη λήξη της περιόδου.
Να θυμάστε ότι πολλοί παράγοντες θα επηρεάσουν την ακριβή πληρωμή σας. Για παράδειγμα, ενώ το μέσο ποσοστό απόδοσης για τις προσόδους είναι 3% έως 4%, το συμβόλαιό σας θα έχει συγκεκριμένο επιτόκιο. Επιπλέον, η πολιτεία στην οποία διαμένετε και η ηλικία στην οποία αγοράζετε την πρόσοδο επηρεάζουν τα ποσά των πληρωμών. Επομένως, τα παραδείγματα και οι υπολογισμοί είναι στην καλύτερη περίπτωση προσεγγίσεις. Οι περιστάσεις σας και οι προσφορές από εταιρείες προσόδων θα σας δώσουν τον πιο ακριβή αριθμό για τις πληρωμές προσόδων.
Υπολογισμός του ποσοστού απόδοσης μιας ισόβιας προσόδου
Ισόβια προσόδους συχνά παρέχουν χαμηλότερες πληρωμές, καθώς η περίοδος αποπληρωμής δεν είναι καθορισμένη και μπορεί να διαρκέσει για αρκετές δεκαετίες. Επιπλέον, θα μπορούσατε να δομήσετε την πρόσοδο σας έτσι ώστε να σας στέλνει μόνο πληρωμές τόκων, αφήνοντας ανέπαφο το κεφάλαιο και μειώνοντας περαιτέρω την πληρωμή σας.
Ας υποθέσουμε ότι εσείς και ο σύζυγός σας είστε 65 ετών και αναζητάτε πρόσοδο από κοινού για να αρχίσετε να πληρώνετε αμέσως. Επενδύετε ένα εφάπαξ ποσό 2 εκατομμυρίων δολαρίων και οι δικαιούχοι σας δεν θα λάβουν κανένα είδος επιδόματος θανάτου εάν και οι δύο πεθάνετε εντός 10 ή 20 ετών από τη λήψη του συμβολαίου. Αυτή η πολιτική θα πληρώνει 10,383 $ ανά μήνα.
Ο χρόνος αγοράς έχει σημασία για τις προσόδους και ο μελλοντικός προγραμματισμός μπορεί να αποκομίσει σημαντικά οφέλη. Για παράδειγμα, εάν αγοράζατε το παραπάνω συμβόλαιο στην ηλικία των 45 ετών και λαμβάνετε πληρωμές στα 65, το μηνιαίο εισόδημά σας θα ανέλθει στα 21,088 $.
Μειονεκτήματα των Προσόδων
Όπως και άλλα χρηματοοικονομικά μέσα, οι προσόδους έχουν τις παγίδες τους μαζί με τα οφέλη τους. Οι προσόδους είναι μη ρευστοποιήσιμα οχήματα, που σημαίνει ότι κάνουν τα μετρητά σας απρόσιτα. Αν και παρέχουν εγγυημένες αποδόσεις (εφόσον η εταιρεία με την οποία συνεργάζεστε παραμένει στην επιχείρηση), τα χρήματα έρχονται σε εσάς με την πάροδο του χρόνου. Τα 2 εκατομμύρια δολάρια είναι ένα αρκετά μεγάλο περιουσιακό στοιχείο και ανταλλάσσετε την πρόσβαση σε αυτό το ποσό με μηνιαίες πληρωμές που μπορεί να χρειαστούν δεκαετίες για να αθροιστούν σε αυτό το ποσό.
Επιπλέον, άλλα περιουσιακά στοιχεία δίνουν υψηλότερα ποσοστά απόδοσης. Για παράδειγμα, η πρόσοδος σας θα μπορούσε να δώσει ένα ποσοστό απόδοσης 4% για τα επόμενα 20 χρόνια, το οποίο είναι εξαιρετικό για τον κλάδο. Ωστόσο, το S & P 500 έχει εξασφαλίσει απόδοση 9.67% τις τελευταίες δύο δεκαετίες. Εάν η χρηματιστηριακή αγορά έχει παρόμοια απόδοση για τα επόμενα είκοσι χρόνια, θα μπορούσατε να έχετε περισσότερες από διπλάσιες αποδόσεις επενδύοντας σε χρηματιστηριακούς δείκτες αντί για προσόδους. Φυσικά, οι μετοχές ενέχουν περισσότερους κινδύνους, επομένως οι οικονομικές σας συνθήκες και οι προτεραιότητές σας θα υπαγορεύσουν ποιο επένδυση έχει το πιο λογικό.
Η κατώτατη γραμμή
Η πρόσοδος είναι ένας ασφαλής τρόπος για να σας μετατρέψετε αυγό φωλιάς σε αξιόπιστες μηνιαίες πληρωμές που μπορούν να σας βοηθήσουν να αντέξετε οικονομικά τη συνταξιοδότηση. Όσο νωρίτερα αγοράσετε μια πρόσοδο, τόσο μεγαλύτερη θα είναι η μηνιαία πληρωμή σας. Τα 2 εκατομμύρια δολάρια θα μπορούσαν να πληρώσουν περίπου 10,000 έως 20,000 δολάρια μηνιαίως, ανάλογα με το συμβόλαιό σας και την ηλικία που αγοράζετε το συμβόλαιο. Ωστόσο, αυτές είναι φιγούρες μπάρας και η ατομική σας πληρωμή μπορεί ποικίλλουν ευρέως.
Συμβουλές για την αγορά προσόδων
Κάποιος που ψάχνει για πρόσοδο μπορεί να τα βρει επιθυμητά λόγω της σταθερότητας που φέρνουν. Ωστόσο, η προσέγγισή σας για τη συνταξιοδότηση μπορεί να κάνει άλλες επενδύσεις καλύτερη ιδέα. Εάν δεν είστε σίγουροι, μπορεί να σας βοηθήσει να μιλήσετε με έναν οικονομικό σύμβουλο που μπορεί να εργαστεί για την επίτευξη κατάλληλων επενδύσεων. Η εύρεση ενός ειδικευμένου οικονομικού συμβούλου δεν χρειάζεται να είναι δύσκολη. Το δωρεάν εργαλείο του SmartAsset σας ταιριάζει με έως και τρεις οικονομικούς συμβούλους που εξυπηρετούν την περιοχή σας και μπορείτε να συνεντεύξετε χωρίς κόστος από τους συμβούλους σας για να αποφασίσετε ποιος είναι κατάλληλος για εσάς. Εάν είστε έτοιμοι να βρείτε έναν σύμβουλο που μπορεί να σας βοηθήσει να επιτύχετε τους οικονομικούς σας στόχους, Ξεκινήστε τώρα.
Θέλετε να υπολογίσετε το ποσοστό απόδοσης μιας προσόδου με βάση την ατομική σας κατάσταση; Μπορείς να χρησιμοποιήσεις αυτός ο οδηγός για να δείτε αν μια πρόσοδος έχει νόημα για εσάς.
Ανεξάρτητα από το ποιες επενδύσεις προτιμάτε, ο μελλοντικός προγραμματισμός είναι ζωτικής σημασίας. Το SmartAsset είναι δωρεάν αριθμομηχανή συνταξιοδότησης μπορεί να σας δώσει μια εκτίμηση για το πόσο καλά προετοιμάζεστε για τη συνταξιοδότηση.
©iStock.com/Inside Creative House, ©iStock.com/FlamingoImages, ©iStock.com/mphillips007
Ο ορθοστάτης Πόσα θα πλήρωνε μια πρόσοδος 2 εκατομμυρίων δολαρίων; εμφανίστηκε για πρώτη φορά σε Ιστολόγιο SmartAsset.
Πηγή: https://finance.yahoo.com/news/2-million-annuity-pays-much-130014993.html