Αυτό το άρθρο δημοσιεύθηκε αρχικά στις bankrate.com.
Η επένδυση ως νεαρός ενήλικας είναι ένα από τα πιο σημαντικά πράγματα που μπορείτε να κάνετε για να προετοιμαστείτε για το μέλλον σας. Μπορεί να πιστεύετε ότι χρειάζεστε πολλά χρήματα για να ξεκινήσετε να επενδύετε, αλλά είναι πιο εύκολο από ποτέ να προχωρήσετε με μικρά ποσά. Μόλις δημιουργήσετε τους επενδυτικούς σας λογαριασμούς, θα είστε σε καλό δρόμο για αποταμίευση για στόχους όπως η συνταξιοδότηση, η αγορά σπιτιού ή ακόμα και τα μελλοντικά ταξιδιωτικά σχέδια.
Αλλά προτού βουτήξετε με το κεφάλι στην αγορά, είναι σημαντικό να δώσετε προτεραιότητα στην εξόφληση οποιουδήποτε χρέους υψηλού επιτοκίου που μπορεί να επιβαρύνει τα οικονομικά σας και στη συνέχεια δημιουργία ταμείου έκτακτης ανάγκης με εξοικονόμηση που θα μπορούσε να καλύψει τουλάχιστον τρεις έως έξι μήνες δαπανών.
Μόλις το χειριστείτε, μπορείτε να πάρετε ένα άλμα στις επενδύσεις, ακόμα κι αν ξεκινάτε από μικρά. Η ανάπτυξη μιας συνεπούς προσέγγισης για την αποταμίευση και την επένδυση θα σας βοηθήσει να εμμείνετε στο σχέδιό σας με την πάροδο του χρόνου.
Πώς να ξεκινήσετε να επενδύετε στα 20 σας
Τα χρήματα που θα επενδύσετε στα 20 σας θα μπορούσαν να αυξηθούν για δεκαετίες, καθιστώντας την ιδανική στιγμή επενδύουν για μακροπρόθεσμους στόχους. Ακολουθούν μερικές συμβουλές για το πώς να ξεκινήσετε.
1. Καθορίστε τους επενδυτικούς σας στόχους
Πριν βουτήξετε, θα θέλετε να σκεφτείτε τους στόχους που προσπαθείτε να επιτύχετε επενδύοντας.
«Σε τελική ανάλυση, εξετάζουμε όλες τις εμπειρίες που θέλετε να έχετε κατά τη διάρκεια της ζωής σας και, στη συνέχεια, δίνετε προτεραιότητα σε αυτά τα πράγματα», λέει η Claire Gallant, οικονομική σχεδιάστρια στο Commas στο Σινσινάτι. "Για μερικούς ανθρώπους, ίσως θέλουν να ταξιδεύουν κάθε χρόνο ή θέλουν να αγοράσουν ένα αυτοκίνητο σε δύο χρόνια και θέλουν επίσης να συνταξιοδοτηθούν σε [ηλικία] 65 ετών. Κατασκευάζει το επενδυτικό σχέδιο για να βεβαιωθεί ότι αυτά τα πράγματα είναι δυνατά."
Οι λογαριασμοί που χρησιμοποιείτε για βραχυπρόθεσμους στόχους, όπως ταξίδια, θα διαφέρουν από αυτούς που ανοίγετε για μακροπρόθεσμους στόχους συνταξιοδότησης.
Θα θελήσετε επίσης να κατανοήσετε τη δική σας ανοχή για τον κίνδυνο, που περιλαμβάνει τη σκέψη για το πώς θα αντιδράσετε εάν μια επένδυση δεν αποδώσει καλά. Τα 20 σας μπορεί να είναι μια εξαιρετική περίοδος για να αναλάβετε επενδυτικό ρίσκο, επειδή έχετε πολύ χρόνο να αναπληρώσετε τις απώλειες. Η εστίαση σε πιο ριψοκίνδυνα περιουσιακά στοιχεία, όπως οι μετοχές, για μακροπρόθεσμους στόχους πιθανότατα θα έχει πολύ νόημα όταν είστε σε θέση να ξεκινήσετε νωρίς.
Αφού περιγράψετε ένα σύνολο στόχων και δημιουργήσετε ένα σχέδιο, είστε έτοιμοι να εξετάσετε συγκεκριμένους λογαριασμούς.
2. Συνεισφέρετε σε ένα πρόγραμμα συνταξιοδότησης που χρηματοδοτείται από τον εργοδότη
20-κάποιοι που αρχίζουν να επενδύουν μέσω ενός συνταξιοδοτικού προγράμματος που χρηματοδοτείται από τον εργοδότη μπορούν να επωφεληθούν από δεκαετίες σύνθετο. Τις περισσότερες φορές, αυτό το σχέδιο έρχεται με τη μορφή 401 (k).
Το 401(k) σάς επιτρέπει να επενδύετε χρήματα σε βάση προ φόρων (έως 22,500 $ το 2023 για άτομα κάτω των 50 ετών) που αυξάνεται με αναβολή φόρου έως ότου αποσυρθεί στη συνταξιοδότηση. Πολλοί εργοδότες προσφέρουν επίσης μια επιλογή Roth 401(k), η οποία επιτρέπει στους εργαζόμενους να κάνουν εισφορές μετά τους φόρους που αυξάνονται αφορολόγητες και δεν θα πληρώνετε φόρους όταν κάνετε αναλήψεις κατά τη συνταξιοδότηση.
Πολλές εταιρείες επίσης αντιστοιχούν στις εισφορές των εργαζομένων έως ένα ορισμένο ποσοστό.
«Θέλετε πάντα να συνεισφέρετε αρκετά για να πετύχετε τουλάχιστον αυτό το ταίρι, γιατί διαφορετικά απλά απομακρύνεστε από τα περισσότερα ή λιγότερο δωρεάν χρήματα», λέει ο Gallant.
Αλλά ο αγώνας μπορεί να συνοδεύεται από ένα πρόγραμμα κατοχύρωσης, που σημαίνει ότι θα πρέπει να μείνετε στη δουλειά σας για ένα συγκεκριμένο χρονικό διάστημα προτού λάβετε ολόκληρο το ποσό. Ορισμένοι εργοδότες σάς επιτρέπουν να διατηρείτε το 20 τοις εκατό του αγώνα μετά από ένα χρόνο απασχόλησης, με αυτόν τον αριθμό να αυξάνεται σταθερά μέχρι να λάβετε το 100 τοις εκατό μετά από πέντε χρόνια.
Ακόμα κι αν δεν μπορείς μεγιστοποιήστε τα 401 (k) σας αμέσως, το να ξεκινάς από μικρό μπορεί να κάνει τεράστια διαφορά με την πάροδο του χρόνου. Αναπτύξτε ένα σχέδιο για να αυξήσετε τις εισφορές καθώς η καριέρα σας προχωρά και το εισόδημά σας αυξάνεται.
του Bankrate 401(k) αριθμομηχανή μπορεί να σας βοηθήσει να καταλάβετε πόσο να συνεισφέρετε στο 401(k) σας προκειμένου να συγκεντρώσετε αρκετά χρήματα για τη συνταξιοδότηση.
3. Ανοίξτε έναν ατομικό λογαριασμό συνταξιοδότησης (IRA)
Ένας άλλος τρόπος για να συνεχίσετε τη μακροπρόθεσμη επενδυτική σας στρατηγική είναι με έναν ατομικό λογαριασμό συνταξιοδότησης ή IRA.
Υπάρχουν δύο κύριες επιλογές του IRA: το παραδοσιακό και το Roth. Οι συνεισφορές σε έναν παραδοσιακό IRA είναι παρόμοιες με το 401(k) στο ότι εισέρχονται σε βάση προ φόρων και δεν φορολογούνται μέχρι την απόσυρση. Οι συνεισφορές Roth IRA, από την άλλη πλευρά, πηγαίνουν στον λογαριασμό μετά από φόρους και οι ειδικές διανομές ενδέχεται να αποσυρθούν αφορολόγητα.
Οι επενδυτές κάτω των 50 ετών επιτρέπεται να συνεισφέρουν έως και 6,000 $ σε IRAs το 2022, αλλά ο αριθμός αυτός θα αυξηθεί 6,500 $ το 2023.
Οι ειδικοί προτείνουν γενικά ένα Roth IRA έναντι ενός παραδοσιακού IRA για 20 ετών, επειδή είναι πιο πιθανό να βρίσκονται σε χαμηλότερο φορολογικό κλιμάκιο από ό,τι θα είναι στην ηλικία συνταξιοδότησης.
«Πάντα αγαπάμε την επιλογή Roth», λέει ο Gallant. «Καθώς οι νέοι κερδίζουν όλο και περισσότερα χρήματα, το φορολογικό τους κλιμάκιο θα αυξάνεται. Πληρώνουν σε αυτά τα ταμεία με αυτόν τον χαμηλότερο φορολογικό συντελεστή σήμερα, έτσι ώστε όταν συνταξιοδοτηθούν να μπορούν να βγάλουν αυτά τα χρήματα χωρίς φόρο».
Ο Ross Menke, πιστοποιημένος οικονομικός σχεδιαστής στην Mariner Wealth Advisors στο Sioux Falls, στη Νότια Ντακότα, συμβουλεύει τους επενδυτές οποιασδήποτε ηλικίας να εξετάσουν την προσωπική τους κατάσταση πριν λάβουν μια απόφαση. "Όλα εξαρτώνται από το πότε θέλετε να πληρώσετε τον φόρο και πότε είναι πιο κατάλληλο για εσάς με βάση τις προσωπικές σας συνθήκες", λέει.
4. Βρείτε έναν μεσίτη ή έναν robo-σύμβουλο που καλύπτει τις ανάγκες σας
Για μακροπρόθεσμους στόχους που δεν σχετίζονται απαραίτητα με τη συνταξιοδότηση, όπως μια προκαταβολή για ένα μελλοντικό σπίτι ή τα έξοδα εκπαίδευσης του παιδιού σας, Οι λογαριασμοί μεσιτείας είναι μια εξαιρετική επιλογή.
Και με την έλευση του διαδικτυακούς μεσίτες όπως Πιστότητα και Σβαμπ, καθώς σύμβουλοι ρομπότ Μου αρέσει Βελτίωση και Wealthfront, είναι πιο προσιτά από ποτέ για νέους που μπορεί να ξεκινούν με λίγα χρήματα.
Αυτές οι εταιρείες προσφέρουν χαμηλά δίδακτρα, λογικά ελάχιστα και εκπαιδευτικούς πόρους για νέους επενδυτές και οι επενδύσεις σας μπορούν συχνά να γίνουν εύκολα μέσω μιας εφαρμογής στο τηλέφωνό σας. Η Betterment, για παράδειγμα, χρεώνει μόλις το 0.25 τοις εκατό των περιουσιακών στοιχείων σας κάθε χρόνο χωρίς ελάχιστο υπόλοιπο ή το 0.4 τοις εκατό για το πρόγραμμα Premium, το οποίο απαιτεί τουλάχιστον 100,000 $ στον λογαριασμό σας.
Πολλοί robo-σύμβουλοι απλοποιούν τη διαδικασία όσο το δυνατόν περισσότερο. Δώστε μερικές πληροφορίες σχετικά με τους στόχους και το χρονικό σας ορίζοντα και ο robo-σύμβουλος θα επιλέξει ένα χαρτοφυλάκιο που ταιριάζει καλά και θα το εξισορροπεί περιοδικά για εσάς.
"Υπάρχουν πολλές καλές επιλογές εκεί έξω και καθεμία από αυτές έχει τη δική της ειδικότητα", λέει ο Menke. Ψωνίστε για να βρείτε αυτό που ταιριάζει καλύτερα στον χρονικό ορίζοντα και στο επίπεδο συνεισφοράς σας.
5. Σκεφτείτε να αξιοποιήσετε έναν οικονομικό σύμβουλο
Εάν δεν θέλετε να ακολουθήσετε τη διαδρομή Robo-Avisor, α ανθρώπινος οικονομικός σύμβουλος μπορεί επίσης να είναι μια εξαιρετική πηγή για αρχάριους επενδυτές.
Ενώ είναι το πιο ακριβή επιλογή, θα συνεργαστούν μαζί σας για να καθορίσουν στόχους, να αξιολογήσουν την ανοχή κινδύνου και να βρουν τους λογαριασμούς μεσιτείας που ταιριάζουν καλύτερα στις ανάγκες σας. Μπορούν να σας βοηθήσουν να επιλέξετε πού θα κατευθύνετε τα κεφάλαια στους λογαριασμούς συνταξιοδότησης επίσης.
Ένας οικονομικός σύμβουλος θα χρησιμοποιήσει επίσης την τεχνογνωσία του για να σας οδηγήσει στη σωστή επενδυτική κατεύθυνση. Ενώ είναι εύκολο για ορισμένους νέους επενδυτές να παρασυρθούν από τον ενθουσιασμό των καθημερινών υψηλών και χαμηλών τιμών της αγοράς, ένας χρηματοοικονομικός σύμβουλος κατανοεί πώς λειτουργεί το μακρύ παιχνίδι.
«Δεν πιστεύω ότι η επένδυση πρέπει να είναι συναρπαστική, νομίζω ότι πρέπει να είναι βαρετή», λέει ο Μένκε. «Δεν πρέπει να θεωρείται ως μια μορφή ψυχαγωγίας γιατί είναι η αποταμίευση της ζωής σας. Το βαρετό είναι εντάξει μερικές φορές. Επιστρέφει στο ποιο είναι το χρονικό πλαίσιο και ποιος είναι ο στόχος σας».
6. Κρατήστε τις βραχυπρόθεσμες αποταμιεύσεις κάπου εύκολα προσβάσιμα
Όπως το ταμείο έκτακτης ανάγκης, στο οποίο μπορεί να χρειαστεί να αποκτήσετε πρόσβαση αμέσως, αποθηκεύστε τις βραχυπρόθεσμες επενδύσεις σας σε ένα μέρος εύκολα προσβάσιμο και χωρίς να υπόκεινται στις διακυμάνσεις της αγοράς.
Ενώ δεν θα κερδίζουν τόσα χρήματα όσα βάζετε σε μετοχές, λογαριασμούς ταμιευτηρίου, CDs και λογαριασμούς χρηματαγοράς είναι εξαιρετικές επιλογές.
«Αν χρειάζεστε τα διαθέσιμα χρήματα σε μερικά χρόνια, τότε δεν θα πρέπει να τα επενδύσετε στο χρηματιστήριο», λέει ο Μένκε. «Θα πρέπει να επενδυθεί σε αυτά τα πιο ασφαλή οχήματα, όπως ένα CD ή αγορά χρήματος, όπου, ναι, μπορεί να εγκαταλείψετε κάποια πιθανή ανάπτυξη, αλλά είναι πιο σημαντικό να έχετε την επιστροφή των χρημάτων σας αντί για την απόδοση των χρημάτων σας».
7. Αυξήστε τις αποταμιεύσεις σας με την πάροδο του χρόνου
Το να ορίσετε ένα ποσό αποταμίευσης στο οποίο μπορείτε να τηρήσετε και να έχετε ένα σχέδιο να το αυξήσετε με την πάροδο του χρόνου είναι ένα από τα καλύτερα πράγματα που μπορείτε να κάνετε στα 20 σας.
«Η δέσμευση σε ένα συγκεκριμένο ποσοστό αποταμίευσης και η συνέχιση της αύξησης κάθε χρόνο είναι αυτό που θα έχει τον μεγαλύτερο αντίκτυπο νωρίς στην αποταμιευτική σας καριέρα για να ξεκινήσετε», σύμφωνα με τον Menke.
Ξεκινώντας αυτή τη συνήθεια στα 20 σας, θα διευκολύνετε τον εαυτό σας καθώς μεγαλώνετε και δεν θα χρειάζεται να ανησυχείτε για τη λήψη ακραίων μέτρων εξοικονόμησης αργότερα για να επιτύχετε τους μακροπρόθεσμους οικονομικούς σας στόχους.
Επενδυτικές επιλογές για αρχάριους
ETF και αμοιβαία κεφάλαια. Αυτά τα κεφάλαια επιτρέπουν στους επενδυτές να αγοράσουν ένα καλάθι τίτλων με αρκετά χαμηλό κόστος. Ταμεία που παρακολουθούν δείκτες όπως το S & P 500 είναι δημοφιλείς στους επενδυτές επειδή παρέχουν εύκολα ευρεία διαφοροποίηση για αμοιβές που είναι κοντά στο μηδέν. Τα ETF διαπραγματεύονται όλη την ημέρα όπως κάνει μια μετοχή, ενώ αμοιβαία κεφάλαια μπορεί να αγοραστεί μόνο στο κλείσιμο της ημέρας καθαρή αξία ενεργητικού (NAV).
Αποθέματα. Για τους μακροπρόθεσμους στόχους σας, οι μετοχές θεωρούνται μία από τις καλύτερες επενδυτικές επιλογές. Μπορείτε να αγοράσετε μετοχές μέσω ETF ή αμοιβαίων κεφαλαίων, αλλά μπορείτε επίσης να επιλέξετε μεμονωμένες εταιρείες για να επενδύσετε. διεξοδική έρευνα οποιαδήποτε μετοχή πριν επενδύσετε και φροντίστε να διαφοροποιήσετε τις συμμετοχές σας. Είναι καλύτερο να ξεκινήσετε από μικρά αν δεν έχετε μεγάλη εμπειρία.
Σταθερό εισόδημα. Εάν είστε επενδυτής που αποστρέφεται περισσότερο τον κίνδυνο, οι επενδύσεις σταθερού εισοδήματος, όπως ομόλογα, αμοιβαία κεφάλαια χρηματαγοράς ή λογαριασμοί ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης, μπορούν να σας επιτρέψουν να διευκολυνθείτε στο επενδυτικό τοπίο. Οι τίτλοι σταθερού εισοδήματος είναι γενικά λιγότερο επικίνδυνοι από τις μετοχές, αν και θα έχετε επίσης χαμηλότερες αποδόσεις. Αυτές οι επενδύσεις μπορούν ακόμα να καταλήξουν απώλεια αξίας, ωστόσο, χάρη στην αύξηση των επιτοκίων ή τον αυξημένο πληθωρισμό.
Η διαφοροποίηση είναι το κλειδί
Ένας τρόπος για να περιορίσετε τον κίνδυνο επένδυσης είναι να βεβαιωθείτε ότι το χαρτοφυλάκιό σας είναι επαρκώς διαφοροποιημένο. Αυτό συνεπάγεται τη διασφάλιση ότι δεν έχετε πάρα πολλά αυγά σε ένα ή παρόμοια καλάθια. Με τη διατήρηση διαποικίληση, θα μπορέσετε να εξομαλύνετε το επενδυτικό σας ταξίδι και ελπίζουμε να κάνετε πιο πιθανό να τηρήσετε το σχέδιό σας.
Να θυμάστε ότι οι επενδύσεις σε μετοχές πρέπει πάντα να γίνονται με μακροπρόθεσμα χρήματα, κάτι που σας επιτρέπει να έχετε χρονικό ορίζοντα τουλάχιστον τριών έως πέντε ετών. Τα χρήματα που θα μπορούσαν να έχουν βραχυπρόθεσμη χρήση επενδύονται καλύτερα λογαριασμοί ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης Ή άλλο λογαριασμούς διαχείρισης μετρητών.
Είστε έτοιμοι να ξεκινήσετε;
Ξεκινήστε το επενδυτικό σας ταξίδι σκεπτόμενοι ποιοι είναι οι βραχυπρόθεσμοι, ενδιάμεσοι και μακροπρόθεσμοι στόχοι σας και, στη συνέχεια, βρείτε τους λογαριασμούς που ταιριάζουν καλύτερα σε αυτές τις ανάγκες.
Τα σχέδιά σας πιθανότατα θα αλλάξουν με την πάροδο του χρόνου, αλλά το να ξεκινήσετε με τουλάχιστον έναν λογαριασμό συνταξιοδότησης είναι ένα από τα πιο σημαντικά πράγματα που μπορείτε να κάνετε για τον εαυτό σας στα 20 σας.
Όχι μόνο θα διασφαλίσετε ότι τα χρήματά σας συμβαδίζουν με τον πληθωρισμό, αλλά θα αποκομίσετε επίσης τα οφέλη των ανατοκιστικών τόκων πολλών δεκαετιών στις συνεισφορές σας.
Σημείωση: Η Kendall Little έγραψε την αρχική έκδοση αυτής της ιστορίας
Αυτή η ιστορία παρουσιάστηκε αρχικά στο Fortune.com
Περισσότερα από το Fortune:
Τα άτομα που παρέλειψαν το εμβόλιο τους για τον COVID διατρέχουν υψηλότερο κίνδυνο τροχαίων συμβάντων
Ο Έλον Μασκ λέει ότι το μπουκάρισμα από τους θαυμαστές του Dave Chapelle «ήταν το πρώτο για μένα στην πραγματική ζωή» υποδηλώνοντας ότι γνωρίζει την οικοδόμηση αντιδράσεων
Η Gen Z και οι νέοι millennials βρήκαν έναν νέο τρόπο να αντέχουν οικονομικά τσάντες και ρολόγια πολυτελείας—ζώντας με τη μαμά και τον μπαμπά
Το πραγματικό αμάρτημα της Μέγκαν Μαρκλ που το βρετανικό κοινό δεν μπορεί να συγχωρήσει – και οι Αμερικανοί δεν μπορούν να καταλάβουν
Πηγή: https://finance.yahoo.com/news/invest-20s-7-tips-started-184700717.html