Πώς μπορεί η τεχνολογία blockchain να αλλάξει τις αξιολογήσεις

Η έννοια του δανεισμού και του δανεισμού είναι τόσο παλιά όσο και ο ίδιος ο χρόνος. Όσον αφορά τα οικονομικά, ενώ ορισμένα άτομα έχουν περισσότερα από αρκετά για τον εαυτό τους, άλλα έχουν μόλις αρκετά για να τα βγάλουν πέρα. Όσο υπάρχει αυτή η ανισορροπία στη χρηματοοικονομική κατανομή, θα υπάρχει πάντα η ανάγκη δανεισμού και η επιθυμία δανεισμού.

Ο δανεισμός περιλαμβάνει τη χορήγηση ενός πόρου με πίστωση με την προϋπόθεση ότι θα επιστραφεί σε μια συμφωνημένη χρονική περίοδο. Σε αυτήν την περίπτωση, τέτοιοι πόροι θα ήταν χρήματα ή οποιοδήποτε χρηματοοικονομικό περιουσιακό στοιχείο.

Ο δανειστής μπορεί να είναι ένα άτομο, ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα, μια εταιρεία ή ακόμη και μια χώρα. Όποια και αν είναι η περίπτωση, ο δανειστής, πολλές φορές, χρειάζεται ένα είδος διαβεβαίωσης ότι οι πόροι του θα επιστραφούν σε αυτόν στον συμφωνημένο χρόνο.

Ορισμένα κριτήρια επιτρέπουν σε έναν δανειολήπτη να λάβει δάνειο. Μεταξύ αυτών είναι ο λόγος χρέους προς εισόδημα (DTI) του δανειολήπτη που μέτρα το χρηματικό ποσό από το εισόδημά τους που έχει δεσμευτεί για τη διαχείριση μηνιαίας εξυπηρέτησης του χρέους, τη σταθερή απασχόληση, την αξία των εξασφαλίσεων και το πραγματικό εισόδημα.

Η αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας παίζει καθοριστικό ρόλο στον δανεισμό

Γενικά, τα περισσότερα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα και εταιρείες βασίζονται περισσότερο στην πιστωτική βαθμολογία του δανειολήπτη από τα προαναφερθέντα κριτήρια.

Κατά συνέπεια, τα πιστωτικά σκορ είναι μακράν ο μεγαλύτερος παράγοντας για τον καθορισμό του εάν ένα δάνειο πρέπει να χορηγηθεί σε έναν δανειολήπτη. Σε έναν κόσμο χρηματοοικονομικής ανισορροπίας όπου τα δάνεια γίνονται γρήγορα απαραίτητα, ιδιαίτερα λόγω των πρόσφατων οικονομικών δυσκολιών, τα άτομα, οι επιχειρήσεις και ακόμη και οι κυβερνήσεις αναμένεται να διατηρήσουν την πιστοληπτική τους ικανότητα όσο το δυνατόν πιο ευνοϊκή.

Αυτές οι βαθμολογίες ή βαθμολογίες μπορούν να αποδοθούν σε άτομα, εταιρείες ή κυβερνήσεις που επιθυμούν να λάβουν δάνειο στην προσπάθεια διευθέτησης ελλείμματος. Η αθέτηση πληρωμής του δανείου στον συμφωνημένο χρόνο έχει γενικά αρνητικό αντίκτυπο στην πιστοληπτική ικανότητα του δανειολήπτη, καθιστώντας δύσκολη τη λήψη άλλου δανείου στο μέλλον.

Στην περίπτωση των κυβερνήσεων, είναι πιθανό να το κάνουν πρόσωπο ένας κρατικός πιστωτικός κίνδυνος που είναι η δυνατότητα μιας κυβέρνησης να αθετήσει την αποπληρωμή ενός δανείου που έχει λάβει. Σύμφωνα με στοιχεία της Wikipedia, η Σιγκαπούρη, η Νορβηγία, η Ελβετία και η Δανία αντίστοιχα κατατάσσουν πρώτη έως τέταρτη μεταξύ των λιγότερο επικίνδυνων χωρών για δανεισμό.

Πρόσφατος: Οι δυνατότητες της εξόρυξης κρυπτονομισμάτων της Γεωργίας: Τι οδηγεί την ανάπτυξη στον κλάδο;

Η παραδοσιακή αξιολόγηση πιστοληπτικής ικανότητας είναι ελάχιστα τέλεια

Όσο απλό και αν ακούγεται, η έννοια της αξιολόγησης πιστοληπτικής ικανότητας απέχει πολύ από το να είναι τέλεια λόγω σε μεγάλο βαθμό στον κεντρικό χαρακτήρα της.

Οι αξιολογήσεις πιστοληπτικής ικανότητας πραγματοποιούνται από ιδρύματα που συνήθως αναφέρονται ως πιστωτικά γραφεία. Η αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας των ατόμων μπορεί να πραγματοποιηθεί από πρακτορεία όπως η Transunion, η Experian και η Equifax. Οι εταιρείες και οι κυβερνήσεις είναι πιθανό να αξιολογηθούν από εταιρείες όπως η Moody's και η S&P Global, για να αναφέρουμε μερικές.

Ενώ τα πιστωτικά γραφεία καταβάλλουν κάθε δυνατή προσπάθεια για την αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας των δανειοληπτών όσο το δυνατόν πιο διαφανή, υπήρξαν πολλές περιπτώσεις ανεπαρκών αξιολογήσεων λόγω ζητημάτων όπως η απόκρυψη ουσιωδών πληροφοριών, η στατική μελέτη, η ψευδής περιγραφή και η ανθρώπινη μεροληψία.

Σε πρόσφατο άρθρο του, ο Dimitar Rafailov, Βούλγαρος αναπληρωτής καθηγητής στο Οικονομικό Πανεπιστήμιο της Βάρνας, τόνισε τη σημασία μιας επαρκούς και διαφανούς αξιολόγησης πιστοληπτικής ικανότητας.

Ωστόσο, ο Rafailov σημείωσε ότι τα πιστωτικά γραφεία αντιλήφθηκαν ανεπάρκειες σε αυτές τις αξιολογήσεις και τέτοιες αποτυχίες «έχουν ενισχύσει τις αρνητικές επιπτώσεις της παγκόσμιας χρηματοπιστωτικής κρίσης, δημιουργώντας πρόσθετους συστηματικούς κινδύνους». Επισήμανε ότι τα σφάλματα που μαστίζουν την παραδοσιακή αξιολόγηση πιστοληπτικής ικανότητας όπως γίνονται από τα πιστωτικά γραφεία προκαλούνται συχνά από «επιχειρηματικά μοντέλα, συγκρούσεις συμφερόντων και απουσία ή αναποτελεσματική ρύθμιση των δραστηριοτήτων τους».

Η ανάγκη για δίπλωμα ευρεσιτεχνίας για αποκέντρωση

Η έλευση της τεχνολογίας blockchain έφερε επανάσταση σε πολλούς τομείς, ειδικά στον χρηματοπιστωτικό τομέα. Η αποκεντρωμένη χρηματοδότηση (DeFi), ως προϊόν της αναπτυσσόμενης τεχνολογίας, αποκάλυψε τη δυνατότητα λειτουργίας χρηματοοικονομικών υπηρεσιών με ένα σύστημα peer-to-peer (P2P), εξαλείφοντας την ιδέα μιας ενδιάμεσης ή κεντρικής αρχής.

Η αποκεντρωμένη πιστοληπτική βαθμολογία αναφέρεται στην ιδέα της αξιολόγησης της πιστοληπτικής ικανότητας ενός δανειολήπτη χρησιμοποιώντας δεδομένα εντός της αλυσίδας —ενίοτε εκτός αλυσίδας— χωρίς την ανάγκη μεσάζοντα. Η αξιολόγηση γίνεται σε μια αλυσίδα μπλοκ που λειτουργεί από ένα σύστημα P2P υπολογιστών χωρίς καμία κεντρική αρχή ή σημείο ελέγχου. Επιπλέον, μια αποκεντρωμένη αξιολόγηση πιστοληπτικής ικανότητας διαγράφει τα παραδοσιακά πιστωτικά γραφεία από την εικόνα.

Η Jill Carlson, επενδυτικός συνεργάτης της Slow Ventures, εξέφρασε τη σημασία μιας αποκεντρωμένης μορφής πιστοληπτικής αξιολόγησης. Αυτή Σημειώνεται σε ένα άρθρο του 2018 ότι «οι λύσεις για την αποκεντρωμένη αξιολόγηση πιστοληπτικής ικανότητας, επομένως, θα μπορούσαν να επεκταθούν σε μεγαλύτερα συστήματα ταυτότητας που δεν βασίζονται σε μια ενιαία κεντρική αρχή», δηλώνοντας περαιτέρω ότι τα ζητήματα που προέρχονται από μια κεντρική ιδέα αξιολόγησης πιστοληπτικής ικανότητας «ήταν περισσότερα αισθάνομαι βαθιά από ποτέ τον τελευταίο χρόνο». αναφέροντας το χακάρισμα του Equifax του 2017.

Το 2017, ο γίγαντας αξιολόγησης πιστοληπτικής ικανότητας Equifax είχε μια παραβίαση ασφαλείας που προκλήθηκε από τέσσερις Κινέζους χάκερ που συμβιβασμός τα στοιχεία 143 εκατομμυρίων Αμερικανών.

Ο Antonio Trenchev, πρώην μέλος της Εθνοσυνέλευσης της Βουλγαρίας και συνιδρυτής της πλατφόρμας δανεισμού blockchain Nexo, είπε στην Cointelegraph ότι οι αξιολογήσεις πιστοληπτικής ικανότητας, ειδικά όπως παράγονται από τις κεντρικές αρχές, είναι περισσότερο προβληματικές παρά βασισμένες σε λύσεις.

Ο Trenchev καυχήθηκε για το πώς η πλατφόρμα του κατάφερε να αποκλείσει τα πιστωτικά σκορ μέσω των "Instant Crypto Credit Lines και της Nexo Card".

«Σε αυτό το ουτοπικό περιβάλλον δανεισμού που ελπίζουμε να δημιουργήσουμε, τα πιστωτικά σκορ θα είναι σπάνια και όταν χρησιμοποιηθούν, θα είναι αποκεντρωμένα και δίκαια».

Μεγαλώνοντας σε πραγματικότητα

Πριν από δύο χρόνια, το πρωτόκολλο δανεισμού blockchain Teller συγκέντρωσε 1 εκατομμύριο δολάρια σε έναν γύρο χρηματοδότησης εκκίνησης με επικεφαλής την εταιρεία επιχειρηματικών κεφαλαίων Framework Ventures για να ενσωματώσει παραδοσιακά πιστωτικά σκορ στο DeFi. 

Αν και ήταν το πρώτο του είδους του στον αποκεντρωμένο κόσμο, τα πιστωτικά σκορ αναμένεται να βοηθήσουν στο πρόβλημα της υπερβολικής εξασφάλισης που ταλαιπώρησε τον δανεισμό στο DeFi, διασφαλίζοντας παράλληλα ότι οι επιλέξιμοι δανειολήπτες λαμβάνουν αυτό που τους αξίζει.

Τον Νοέμβριο του περασμένου έτους, η Credit DeFi Alliance (CreDA) επίσημα ξεκίνησε μια υπηρεσία αξιολόγησης πιστοληπτικής ικανότητας που θα εξασφάλιζε την πιστοληπτική ικανότητα ενός χρήστη με δεδομένα από πολλαπλές αλυσίδες μπλοκ.

Το CreDA αναπτύχθηκε για να λειτουργεί χρησιμοποιώντας το CreDA Oracle αξιολογώντας αρχεία προηγούμενων συναλλαγών που πραγματοποιήθηκαν από τον χρήστη σε διάφορες αλυσίδες μπλοκ με τη βοήθεια ενός AI.

Όταν αυτά τα δεδομένα αναλύονται, κόβονται σε ένα μη ανταλλάξιμο διακριτικό (NFT) που ονομάζεται πιστωτικό NFT (cNFT). Αυτό το cNFT χρησιμοποιείται στη συνέχεια για να αξιολογήσει τα κίνητρα ή τα ποσοστά που είναι ιδιαίτερα χαρακτηριστικά για τα δεδομένα του χρήστη όταν ο χρήστης επιθυμεί να δανειστεί από ένα πρωτόκολλο DeFi.

Επιπλέον, το CreDA κατασκευάστηκε για να λειτουργεί σε διαφορετικές αλυσίδες μπλοκ, συμπεριλαμβανομένων των Polkadot, Binance Smart Chain, Elastos Sidechain, Polygon, Arbitrum και άλλων, παρά το γεγονός ότι είναι χτισμένο στο Ethereum-2.0.

Πρόσφατα, τα εργαστήρια RociFi πρωτοκόλλου δανεισμού P2P Κατέληξε στο συμπέρασμα μια αρχική χρηματοδότηση ύψους 2.7 εκατομμυρίων δολαρίων σε συνεργασία με την εταιρεία διαχείρισης περιουσιακών στοιχείων GoldenTree, την επενδυτική εταιρεία Skynet Trading, την Arrington Capital, την XRP Capital, τη Nexo και την LD Capital. Αυτό προσανατολίζεται στην επέκταση των αξιολογήσεων πιστοληπτικής ικανότητας εντός της αλυσίδας για αποκεντρωμένη χρηματοδότηση.

Επιπλέον, το RociFi λειτουργεί χρησιμοποιώντας δεδομένα on-chain και AI εκτός από δεδομένα ID από αποκεντρωμένες πλατφόρμες για τον προσδιορισμό της βαθμολογίας ενός χρήστη. Η αξιολόγηση πιστοληπτικής ικανότητας, όπως και η προσέγγιση της CreDA, μετατρέπεται σε ένα NFT που ονομάζεται μη αντικαταστάσιμο πιστωτικό σκορ, το οποίο μπορεί να κυμαίνεται από 1 έως 10. Μια υψηλότερη βαθμολογία σημαίνει λιγότερη πιστοληπτική ικανότητα.

Πρόσφατος: Κβαντικοί υπολογιστές για την εκτέλεση οικονομικών μοντέλων για την υιοθέτηση κρυπτονομισμάτων

Πληθώρα παροχών

Οι κρίσεις που γίνονται σχετικά με την πιστοληπτική ικανότητα ενός δανειολήπτη μπορούν να έχουν βαθιά επίδραση στη ζωή του. Η αναγκαιότητα να υπάρχουν δίκαιες και αμερόληπτες κρίσεις ως προς αυτό δεν μπορεί να υπερτονιστεί.

Ωστόσο, τα παραδοσιακά γραφεία αξιολόγησης πιστοληπτικής ικανότητας απέτυχαν να αξιολογήσουν με ακρίβεια την πιστοληπτική ικανότητα των δανειοληπτών σε πολλές περιπτώσεις, είτε λόγω αναποτελεσματικότητας είτε λόγω απλής προκατάληψης.

Η αποκεντρωμένη αξιολόγηση πιστοληπτικής ικανότητας φέρνει δικαιοσύνη στο τραπέζι. Οι δανειολήπτες είναι βέβαιοι ότι θα αξιολογηθούν με ακρίβεια λόγω του γεγονότος ότι αυτές οι αξιολογήσεις πραγματοποιούνται από AI σε blockchains χωρίς τον έλεγχο οποιασδήποτε κεντρικής αρχής.

Επιπλέον, με την αποκεντρωμένη αξιολόγηση πιστοληπτικής ικανότητας, τα δεδομένα on-chain των καταναλωτών δεν συλλέγονται και αποθηκεύονται σε ένα κεντρικό καθολικό, αλλά διασκορπίζονται σε ένα blockchain που διατηρείται από ένα σύστημα P2P. Αυτό καθιστά πολύ δύσκολο για τους χάκερ να κλέψουν τα δεδομένα των χρηστών, όπως συνέβη στο hack του Equifax του 2017.

Από το DeFi έως την αποκεντρωμένη αξιολόγηση πιστοληπτικής ικανότητας, η βιομηχανία blockchain έχει φέρει ασφάλεια και αποτελεσματικότητα στον οικονομικό κόσμο. Αν και η αποκεντρωμένη αξιολόγηση πιστοληπτικής ικανότητας βρίσκεται στα αρχικά της στάδια, ακόμη και με τις προόδους που έχουν ήδη γίνει, δεν υπάρχει αμφιβολία για την ανάπτυξή της σε ένα ακόμη καλύτερο εργαλείο αξιολόγησης στο μέλλον.