Η αγορά κατοικίας της Αμερικής μπορεί σύντομα να αντιμετωπίσει την επόμενη φούσκα της, καθώς οι τιμές των κατοικιών σε ολόκληρη τη χώρα συνεχίζουν να είναι τροφοδοτούνται από τη ζήτηση, την κερδοσκοπία και τις πλούσιες δαπάνες που θα μπορούσαν να οδηγήσουν σε κατάρρευση. Επιπλέον, πολλοί ιδιοκτήτες σπιτιού επιλέγουν να μείνουν στη θέση τους λόγω των αυξανόμενων επιτοκίων στεγαστικών δανείων, δημιουργώντας έλλειψη στέγης.
Δεδομένα από την Ομοσπονδιακή Εθνική Ένωση Υποθηκών, κοινώς γνωστή ως Fannie Mae, Βρέθηκαν ότι το 92% των ιδιοκτητών σπιτιού πιστεύουν ότι το σημερινό τους σπίτι είναι προσιτό. Ωστόσο, τα ευρήματα δείχνουν περαιτέρω ότι το 69% του γενικού πληθυσμού, που αποτελείται τόσο από ιδιοκτήτες σπιτιού όσο και από ενοικιαστές, πιστεύει ότι γίνεται πολύ δύσκολο να βρει κανείς οικονομικά προσιτή στέγαση.
Web3 και η αγορά ακινήτων
Ενώ η τύχη της αγοράς κατοικίας των Ηνωμένων Πολιτειών παραμένει ασαφής, η άνοδος των επιχειρηματικών μοντέλων Web3 που βασίζεται σε μη ανταλλάξιμα μάρκες (NFT), η τεχνολογία blockchain και τα κρυπτονομίσματα στοχεύουν να λύσουν πολλά από τα προβλήματα που μαστίζουν αυτήν τη στιγμή την αγορά ακινήτων τρισεκατομμυρίων δολαρίων της Αμερικής.
Ο Jerry Chu, Διευθύνων Σύμβουλος της πλατφόρμας Tokenization Lofty AI, είπε στην Cointelegraph ότι αν και τα ακίνητα είναι μια από τις καλύτερες κατηγορίες περιουσιακών στοιχείων για τη δημιουργία πλούτου σε όλο τον κόσμο, οι περισσότεροι άνθρωποι δεν μπορούν να έχουν πρόσβαση σε αυτό για τρεις κύριους λόγους:
«Τα ακίνητα, ειδικά σήμερα, είναι ακριβά. Ακόμα κι αν κάποιος μπορούσε να πάρει μια υποθήκη, πολλές φορές μια προκαταβολή απαιτεί πάρα πολλά μετρητά. Η διαδικασία της ακίνητης περιουσίας είναι επίσης απογοητευτική, καθώς τα στεγαστικά δάνεια πρέπει να εγκριθούν και μια διαδικασία μεσεγγύησης τίτλου μπορεί να διαρκέσει έως και 60 ημέρες. Τέλος, δεν υπάρχει μεγάλη ρευστότητα στην ακίνητη περιουσία, επομένως οι πωλητές πιθανότατα θα χάσουν χρήματα εάν θέλουν να ρευστοποιήσουν γρήγορα».
Προκειμένου να κάνει τα ακίνητα προσβάσιμα για τις μάζες, ο Chu αποφάσισε να δημιουργήσει μια πλατφόρμα που θα μπορούσε να κλασματοποιήσει τα ακίνητα. Γνωστός ως Lofty AI, ο Chu εξήγησε ότι η πλατφόρμα είναι χτισμένη στο blockchain Algorand και αποτελείται από διάφορα ενοικιαζόμενα ακίνητα με το κλειδί στο χέρι που πολλοί επενδυτές μπορούν να αγοράσουν κλασματικά για μόλις 50 $. «Μπορείτε να σκεφτείτε κάθε ιδιοκτησία ως το δικό του μίνι blockchain στο δίκτυο Algorand. Τα περιουσιακά στοιχεία ή μοναδικά διακριτικά δημιουργούνται για κάθε ιδιοκτησία που αναφέρεται. Η προσφορά κουπονιών είναι διαφορετική ανάλογα με το πόσο ακριβά είναι τα ακίνητα», είπε ο Τσου.
Ενώ η έννοια του tokenizing ακίνητης περιουσίας έχει γίνει μάλλον κοινή — για παράδειγμα, η έρευνα της Cointelegraph πρόσφατα διαπίστωσε ότι η ο κλάδος των ακινήτων αποτελεί 89% όλων των διαπραγματεύσιμων διακριτικών ασφαλείας — Ο Chu επεσήμανε ότι η Lofty είναι μια ενεργή επενδυτική πλατφόρμα. «Παρόμοιες πλατφόρμες επενδύουν σε ακίνητα και μεταφέρουν ακίνητα στους πελάτες, αλλά επιτρέπουμε στους επενδυτές να διαχειρίζονται αυτά τα ακίνητα και να κερδίζουν συνεχώς ανταμοιβές και εισόδημα».
Αναλύοντας αυτό, ο Chu εξήγησε ότι η Lofty βασίζεται σε ένα μοντέλο συνιδιοκτησίας όπου οι τίτλοι για κάθε ακίνητο που είναι εισηγμένο στην αγορά κατέχονται και ανήκουν σε εταιρεία περιορισμένης ευθύνης ή LLC. Όταν οι επενδυτές αγοράζουν μάρκες, γίνονται αμέσως μέλος αυτής της οντότητας, που σημαίνει ότι κατέχουν ένα ποσοστό αυτής της επιχείρησης.
Όπως και άλλες πλατφόρμες αποκεντρωμένης χρηματοδότησης (DeFi), η Lofty διαθέτει ένα σύστημα διακυβέρνησης που επιτρέπει στους κατόχους διακριτικών να ψηφίζουν για τον τρόπο διαχείρισης των ακινήτων που κατέχουν. «Οι κάτοχοι κουπονιών πρέπει να καταλήξουν σε ψήφο υπερπλειοψηφίας 60% για να ληφθούν αποφάσεις. Η νικητήρια ψήφος αποστέλλεται στη συνέχεια στον διαχειριστή του ακινήτου για να πραγματοποιήσει. Αυτές οι αποφάσεις θα μπορούσαν να περιλαμβάνουν συντήρηση, αλλαγές ενοικίου, αποφάσεις έξωσης και άλλα.»
Ο Chu πρόσθεσε ότι οι επενδυτές μπορούν επίσης να κερδίσουν τμήματα του εισοδήματος από ενοίκια που δημιουργούνται από ενοικιαστές, τα οποία μπορούν είτε να αποσυρθούν σε τραπεζικό λογαριασμό είτε να δωριστούν στο Mercy Housing, έναν οικονομικό οργανισμό στέγασης. «Οι περισσότεροι χρήστες Lofty ενδιαφέρονται για την εκτίμηση των κουπονιών τους στα ακίνητα που αγοράζουν και, ως εκ τούτου, δωρίζουν το εισόδημά τους σε οικονομικά προγράμματα στέγασης», ανέφερε ο Chu.
Αν και αυτό μπορεί να είναι, ο Chu τόνισε ότι ο στόχος πίσω από το Lofty είναι να κάνει τις επενδύσεις σε ακίνητα πιο προσιτές απλά. «Αυτό φαίνεται να συμβαίνει, καθώς η πλατφόρμα ξεκίνησε πέρυσι και έχει ήδη σχεδόν 4,000 χρήστες», είπε. Ο Takahito Torimoto, αρχιτέκτονας λύσεων και χρήστης Lofty, είπε περαιτέρω στην Cointelegraph ότι είναι επενδυτής ακινήτων για μερικά χρόνια, αλλά το Lofty ήταν η ιδανική λύση λόγω της ρευστότητας και των αποδόσεων της πλατφόρμας. «Δεν υπάρχουν χρεώσεις για τους χρήστες και δεδομένης της τρέχουσας αγοράς ακινήτων, ο Lofty εμφανίζεται πολύ καλύτερος για ένα πολύ μεγάλο μέρος της στρατηγικής μου για την «πρόωρη συνταξιοδότηση»», παρατήρησε.
Εκτός από το Lofty, ο ενυπόθηκος δανειστής LoanSnap ξεκίνησε ένα stablecoin με υποθήκη στο Πρωτόκολλο Bacon τους στα τέλη του περασμένου έτους. Ο Karl Jacob, Διευθύνων Σύμβουλος της LoanSnap και συνιδρυτής του Bacon Protocol, είπε στην Cointelegraph ότι ενώ ένα διακριτικό με υποθήκη λύνει πολλά ζητήματα που σχετίζονται με τα stablecoin, αυτά τα ψηφιακά περιουσιακά στοιχεία ωφελούν επίσης τους σημερινούς ιδιοκτήτες και αγοραστές.
Από τεχνική άποψη, το LoanSnap έχει έκοψε NFT που συνδέονται με μεμονωμένα ενυπόθηκα δάνεια, τα οποία είναι δικαιώματα ιδιοκτησίας ακινήτων που εξασφαλίζουν ενυπόθηκα δάνεια. Αυτά τα NFT στη συνέχεια χρησιμοποιούνται για την υποστήριξη του stablecoin του LoanSnap που είναι γνωστό ως "bHome token". Ο Jacob εξήγησε ότι αυτό το σύστημα είναι ευεργετικό για διάφορους λόγους:
«Τα σταθερά νομίσματα που υποστηρίζονται από στεγαστικά δάνεια είναι πλεονεκτήματα για τους ιδιοκτήτες και τους αγοραστές σπιτιού, επειδή η ταχύτητα είναι το παν σε μια συναλλαγή ακινήτων. Αυτή η διαδικασία λειτουργεί γρήγορα, καθώς αξιοποιεί το blockchain Ethereum. Μπορείτε να δείτε ένα δάνειο να κλείνει και να χρηματοδοτείται μέσα σε 24 ώρες ή λιγότερο, ανάλογα με τη συμμόρφωση του κράτους.»
Με άλλα λόγια, η περιτύλιξη ενός NFT γύρω από ένα ενυπόθηκο δάνειο και η τοποθέτηση αυτού του περιουσιακού στοιχείου σε ένα δίκτυο blockchain επιτρέπει σε οποιονδήποτε να έχει πρόσβαση σε αυτά τα αρχεία. "Παρέχουμε τον ελάχιστο όγκο δεδομένων, έτσι ώστε τα άτομα να μπορούν να βλέπουν μόνο τη διεύθυνση ενός ακινήτου, το μέγεθος της δέσμευσης και την αξία ιδιοκτησίας", δήλωσε ο Jacob.
Ο Jacob ισχυρίστηκε ότι το bHome stablecoin ανοίγει επίσης την πρόσβαση στην αγορά κατοικίας των ΗΠΑ. «Οι επενδυτές που αγοράζουν το διακριτικό bHome κερδίζουν έκθεση στην αγορά κατοικίας χωρίς να χρειάζεται να έχουν σπίτι. Πρόκειται απλώς για μια δεξαμενή στεγαστικών δανείων σε ολόκληρη τη χώρα που προσφέρει έναν εξαιρετικό τρόπο συμμετοχής χωρίς το κόστος που σχετίζεται με την ιδιοκτησία σπιτιού.» Ενώ η πλατφόρμα είναι αρκετά νέα, ο Jacob μοιράστηκε ότι περίπου 30 στεγαστικά δάνεια στο LoanSnap χρησιμοποιούνται για τη συγκέντρωση stablecoin της, σημειώνοντας ότι η πλατφόρμα έχει δανείσει πάνω από 7 εκατομμύρια δολάρια έναντι της αξίας κατοικίας της στην πλατφόρμα 42 εκατομμυρίων δολαρίων.
Ορισμένα ακίνητα στις ΗΠΑ πουλήθηκαν επίσης πρόσφατα ως NFT, μια ιδέα που φαίνεται να προσελκύει αγοραστές κατοικιών της Generation-Z. Αυτό είναι σημαντικό, ως δεδομένα δείχνει ότι η Gen Z αποτελούσε μόνο το 2% όλων των πωλήσεων κατοικιών το 2020. Η Natalia Karayaneva, Διευθύνουσα Σύμβουλος και συνιδρύτρια της Propy —μιας πλατφόρμας ακινήτων που βασίζεται σε blockchain— είπε στην Cointelegraph ότι η Propy έχει πρόσφατα πούλησε τρία ακίνητα NFT: ένα στο Κίεβο και δύο στη Φλόριντα. «Είμαστε η πρώτη πλατφόρμα που πουλάμε ακίνητα ως NFTs, κάτι που έχει οδηγήσει σε μια σειρά από οφέλη για τους αγοραστές και τους πωλητές για πρώτη φορά», δήλωσε η Karayaneva.
Σε τεχνικό επίπεδο, η Karayaneva εξήγησε ότι η Propy είναι σε θέση να το κάνει αυτό πουλώντας ακίνητα με διακριτική LLC. Οι εγγραφές αγορών για κάθε ιδιοκτησία ζωντανά στο blockchain Ethereum. Μόλις πωληθεί ένα ακίνητο, τα δικαιώματα ιδιοκτησίας μεταφέρονται ως NFT στη διεύθυνση πορτοφολιού του αγοραστή σπιτιού. Η Karayaneva ανέφερε αναλυτικά:
«Το πιο πρόσφατο ακίνητο NFT που πουλήθηκε στην Τάμπα αγοράστηκε χρησιμοποιώντας το stablecoin USD Coin. Η υποβολή προσφορών έγινε σε πραγματικό χρόνο και η ιδιοκτησία μεταβιβάστηκε σε 15 λεπτά μετά το κλείσιμο της πώλησης, γεγονός που απλοποιεί και επιταχύνει ολόκληρη την παραδοσιακή διαδικασία αγοράς σπιτιού. Αυτό είναι σημαντικό επειδή η αγορά κατοικίας των ΗΠΑ είναι τόσο ανταγωνιστική σήμερα που οι άνθρωποι δεν έχουν χρόνο να περιμένουν. Τα ακίνητα NFT είναι επίσης πλήρως διαφανή, επομένως οι υποψήφιοι αγοραστές μπορούν να λαμβάνουν τεκμηριωμένες αποφάσεις βλέποντας εκ των προτέρων τυχόν εκτιμήσεις, απρόοπτα και οτιδήποτε άλλο».
Δεδομένης της διαφάνειας και του γρήγορου ρυθμού των πωλήσεων κατοικιών NFT, η Karayaneva ανέφερε ότι η ιδέα είναι ιδιαίτερα ελκυστική για τη νεότερη γενιά. «Τα δύο ακίνητα που πουλήσαμε στη Φλόριντα προσέλκυσαν πολλούς Gen Z αφού τώρα μπορείς να αγοράσεις ένα σπίτι με το πάτημα ενός κουμπιού», είπε. Η Karayaneva πρόσθεσε ότι οι μεγαλύτεροι πελάτες έχουν εκφράσει ενδιαφέρον σχετικά με το πόσο ασφαλής είναι αυτή η διαδικασία, καθώς τα πάντα καταγράφονται σε ένα αμετάβλητο βιβλίο blockchain.
Παροχή πρόσβασης στους ιδιοκτήτες σπιτιού στα δεδομένα τους με NFT
Το Blockchain Home Registry (BHR) είναι ένα ακόμη έργο Web3 που χρησιμοποιεί NFT για να αντιπροσωπεύσει την ιδιοκτησία σπιτιού. Το BHR είναι μια πλατφόρμα DeFi που βασίζεται στο blockchain Ethereum που επιτρέπει στους ιδιοκτήτες σπιτιού να διεκδικήσουν ένα επαληθευμένο NFT της περιουσίας τους, δίνοντάς τους πρόσβαση σε ένα μόνιμο, μεταβιβάσιμο ιστορικό αρχείο του σπιτιού τους. Ο James Rogers, Διευθύνων Σύμβουλος της Torii Homes – μιας εταιρείας τεχνολογίας ακινήτων που ανέπτυξε το BHR – είπε στην Cointelegraph:
«Ενώ οι άνθρωποι σήμερα κατέχουν τα σπίτια τους, δεν κατέχουν τα δεδομένα που σχετίζονται με αυτό. Για παράδειγμα, μια εταιρεία τίτλων γνωρίζει συχνά περισσότερα για το ιστορικό του σπιτιού ενός ιδιοκτήτη από ό,τι γνωρίζει. Υπάρχει μια ευκαιρία για ολόκληρη τη βιομηχανία ακινήτων να συνεργαστεί με τους ιδιοκτήτες σπιτιού για να βεβαιωθεί ότι τα άτομα κατέχουν τα δεδομένα που σχετίζονται με τα σπίτια τους."
Ο Rogers εξήγησε ότι το BHR επιτρέπει στους ιδιοκτήτες σπιτιού να διεκδικήσουν το σπίτι τους ως επαληθευμένο NFT μετά την ολοκλήρωση μιας διεξοδικής διαδικασίας Know Your Customer (KYC). Αφού επαληθευτούν, τα NFT των ιδιοκτητών κατοικιών τοποθετούνται στην πλατφόρμα BHR, η οποία στη συνέχεια επιτρέπει σε οργανισμούς σε ολόκληρη τη βιομηχανία ακινήτων να δημιουργούν υπηρεσίες καταναλώνοντας δεδομένα από την πλατφόρμα. Αυτό επιτρέπει τόσο σε οργανισμούς όσο και σε ιδιοκτήτες σπιτιού τη δυνατότητα δημιουργίας εσόδων από τα δεδομένα τους.
Ο Zach Gorman, συνιδρυτής της Torri Homes, είπε στην Cointelegraph ότι οι ιδιοκτήτες σπιτιού μπορούν να βλέπουν όλα τα έγγραφα του σπιτιού τους σε έναν πίνακα ελέγχου στην πλατφόρμα BHR. "Οι ιδιοκτήτες κατοικιών μπορούν να προσθέτουν και να διατηρούν τα αρχεία τους με την πάροδο του χρόνου και στη συνέχεια μπορούν να επιλέξουν τη δημιουργία εσόδων από αυτά τα δεδομένα επιτρέποντας σε άλλους οργανισμούς να έχουν πρόσβαση σε αυτά." Για παράδειγμα, ο Gorman εξήγησε ότι μια ασφαλιστική εταιρεία θα μπορούσε να παράσχει πιο αποτελεσματικά συμβόλαια χρησιμοποιώντας δεδομένα σχετικά με τα σπίτια που αναφέρονται στο BHR:
«Ταυτόχρονα, τα δεδομένα που προστέθηκαν θα ενημερώσουν τους ιδιοκτήτες σπιτιού για κινδύνους όπως πυρκαγιά ή πλημμύρα που θα μπορούσαν να αντιμετωπίσουν. Και, όταν μια άλλη ασφαλιστική εταιρεία δημιουργεί μια ενοποίηση πάνω από τα δεδομένα που προστίθενται, θα αποζημιώσει την πρώτη εταιρεία για τα δεδομένα της. Ακόμα κι αν ο ιδιοκτήτης του σπιτιού επιλέξει να συνεργαστεί με τη δεύτερη εταιρεία, η πρώτη εξακολουθεί να κερδίζει επίσης».
Ο Gorman πρόσθεσε ότι αν και το BHR μόλις κυκλοφόρησε στις 26 Απριλίου, αρκετοί ιδιοκτήτες κατοικιών και πάροχοι υπηρεσιών έχουν εκφράσει ενδιαφέρον να χρησιμοποιήσουν την πλατφόρμα. «Η δύναμη των δεδομένων δεν έχει τεθεί ποτέ ξανά στο τραπέζι για τους ιδιοκτήτες σπιτιού, επομένως αυτή είναι μια τεράστια ευκαιρία να το εκδημοκρατίσουμε και να ξαναδώσουμε την εξουσία στα χέρια των ιδιοκτητών σπιτιού».
Οι προκλήσεις μπορεί να εμποδίσουν την υιοθεσία
Ενώ οι λύσεις Web3 μπορεί να βοηθήσουν στην επίλυση πολλών από τις προκλήσεις που αντιμετωπίζουν επί του παρόντος οι ιδιοκτήτες και οι αγοραστές κατοικιών, παραμένει αμφίβολο πώς θα αντιδράσει το mainstream σε αυτές τις καινοτομίες.
Για παράδειγμα, η Karayaneva μοιράστηκε ότι τα ακίνητα που πωλούνται ως NFT μέσω του Propy πρέπει να αγοραστούν χρησιμοποιώντας το USD Coin (USDC) stablecoin, ωστόσο αυτό μπορεί να είναι δύσκολο για μη ιθαγενείς κρυπτογράφησης. Παρόλο που η Karayaneva ανέφερε ότι το Propy βοηθά στη διευκόλυνση της μεταφοράς του fiat στο USDC, οι χρήστες που επιθυμούν να αγοράσουν ένα σπίτι NFT μπορεί επίσης να δυσκολευτούν λόγω του γεγονότος ότι δεν μπορούν να ληφθούν δάνεια. «Προς το παρόν, δεχόμαστε μόνο προσφορές πλήρους μετρητών, αλλά εργαζόμαστε για την ενσωμάτωση μιας λύσης για να λάβουμε επί τόπου στεγαστικά δάνεια με δυνατότητα κρυπτογράφησης», είπε η Karayaneva.
Επιπλέον, η υιοθέτηση λύσεων blockchain από το mainstream μπορεί επίσης να είναι περίπλοκο. Για παράδειγμα, ο Rogers εξήγησε ότι το BHR ξεκινά αρχικά με το MetaMask. Αν και είναι αξιοσημείωτο ότι Η μέση μηνιαία βάση χρηστών του MetaMask αυξάνεται, MetaMask και άλλα δημοφιλή κρυπτοπορτοφόλια είναι ευάλωτο σε επιθέσεις κακόβουλου λογισμικού και χακαρίσματα.
Από τεχνική άποψη, είναι σημαντικό να επισημάνουμε ότι οι περισσότερες από τις λύσεις Web3 που αναφέρονται βασίζονται στο blockchain Ethereum, το οποίο είναι διαβόητο για υψηλές χρεώσεις αερίου. Ο Jacob μοιράστηκε ότι, ενώ η χρήση του δικτύου Ethereum ήταν επωφελής για το Bacon Protocol, η ομάδα πίσω από το έργο έχει εργαστεί σκληρά για να κρύψει τις υψηλές χρεώσεις αερίου από τους αγοραστές της bHome. Από την άλλη πλευρά, ο Chu είπε ότι επέλεξε να κατασκευάσει το Lofty στο blockchain Algorand λόγω των χαμηλών τελών αερίου. «Η Lofty στέλνει μικρές μεταφορές στα πορτοφόλια των χρηστών τακτικά, οπότε αν αυτό χτιζόταν σε άλλη αλυσίδα με υψηλές χρεώσεις φυσικού αερίου θα κόστιζε πολύ περισσότερο», είπε.
Τέλος, είναι σημαντικό να επισημανθεί ότι ενδέχεται να προκύψουν νομικά ζητήματα κατά την εφαρμογή των προτύπων NFT και DeFi στις συναλλαγές ακινήτων. Έχοντας αυτό κατά νου, ο Jacob μοιράστηκε ότι η LoanSnap διεξήγαγε τεράστιο όγκο έρευνας όταν εξέτασε τα ρυθμιστικά στοιχεία που σχετίζονται με ένα stablecoin με υποθήκη. «Το LoanSnap ρυθμίζεται και ελέγχεται από το κράτος, επομένως έχουμε ήδη θεσπίσει κανονισμούς. Το ερώτημα που κάνουν οι άνθρωποι είναι αν πρόκειται για τίτλο, αλλά το ενδιαφέρον με τα στεγαστικά δάνεια είναι ότι δεν είναι τίτλοι».
Εκτός από τις προκλήσεις, ο Rogers είπε ότι οι ιδιοκτήτες σπιτιού και οι αγοραστές που χρησιμοποιούν λύσεις Web3 όπως το BHR δεν χρειάζεται να κατανοήσουν πλήρως τα στοιχεία πίσω από τις πλατφόρμες, απλά πρέπει να γνωρίζουν ότι λειτουργούν. «Όταν εξηγώ το BHR, οι άνθρωποι ενδιαφέρονται ακόμα κι αν δεν γνωρίζουν πολλά για τα NFT και το blockchain. Η ιδέα εδώ είναι να ενσωματωθούν νέοι χρήστες στον χώρο Web3 και να μεταμορφωθεί η παραδοσιακή βιομηχανία ακινήτων. Αυτό είναι που μας ενθουσιάζει».
Πηγή: https://cointelegraph.com/news/web3-solutions-aim-to-make-america-s-real-estate-market-more-accessible