Σούπερ εφαρμογές ή έξυπνα πορτοφόλια;

Ποιος είναι ο καλύτερος τρόπος διαχείρισης των σχέσεων;

Γίνεται πολλή συζήτηση για σούπερ εφαρμογές αυτή τη στιγμή, καθώς πολλοί παίκτες προσπαθούν να γίνουν το δυτικό ισοδύναμο των ασιατικών κολοσσών εφαρμογών όπως οι Alipay, Gojek και Kakao. Πώς όμως θα φτάσετε από ένα ψηφιακό πορτοφόλι σε μια σούπερ εφαρμογή; Και, πιο συγκεκριμένα, είναι τα πορτοφόλια ή οι σούπερ εφαρμογές ο καλύτερος τρόπος διαχείρισης της σχέσης μεταξύ των ανθρώπων και των οικονομικών τους avatars; Θέλετε πραγματικά μια εφαρμογή να κάνει τα πάντα, είτε είναι σούπερ είτε όχι; Ποια είναι η διαφορά μεταξύ ενός πορτοφολιού και μιας σούπερ εφαρμογής ούτως ή άλλως;

Το σημείο εκκίνησης είναι η πληρωμή μέσω κινητού τηλεφώνου και εδώ οι τάσεις είναι αρκετά σαφείς. Ως Christine Wagner, επικεφαλής των προϊόντων παγκόσμιων πληρωμών για το FIS είπε σε ένα podcast με τη Mercator Advisory Group πέρυσι, «ακόμη και στις ΗΠΑ, έχουμε δει ότι τα ταμεία στα σημεία πώλησης με χρήση πορτοφολιών κινητών έχουν αυξηθεί κατά 60%». Οι άνθρωποι φαίνεται να αισθάνονται πολύ άνετα με τη χρήση των τηλεφώνων τους για να πληρώσουν και τα πορτοφόλια είναι ένας πολύ καλός τρόπος διαχείρισης της εμπειρίας πληρωμών τους. Όταν πηγαίνω στο τοπικό μου σούπερ μάρκετ, τόσο η πιστωτική μου κάρτα συνεπώνυμης επωνυμίας πωλητή λιανικής όσο και η κάρτα αφοσίωσης πωλητή λιανικής αποθηκεύονται εύκολα στην Apple μου
AAPL
Πορτοφόλι.

(Το γιατί είναι ξεχωριστά, παρεμπιπτόντως, πότε θα πρέπει να μπορώ να πληρώσω χρησιμοποιώντας την πιστοποιημένη κάρτα αφοσίωσης μου είναι μια διαφορετική ιστορία.)

Το πορτοφόλι είναι ένας τρόπος οργάνωσης πραγμάτων. Το Apple Wallet μου, όπως και το πραγματικό μου πορτοφόλι, δεν έχει μετρητά. Διαθέτει πιστωτικές κάρτες, χρεωστικές κάρτες, κάρτες επιβράβευσης, αρχεία εμβολιασμού, κάρτες επιβίβασης, εισιτήρια τρένου και σύντομα άδειες οδήγησης (αν και τα σχέδια της Apple για άδειες οδήγησης στο πορτοφόλι της έχουν πρόσφατα καθυστερήσει λίγο). Όλα αυτά τα πράγματα κρατούνται ανεξάρτητα στο πορτοφόλι: δεν μιλούν μεταξύ τους και δεν μοιράζονται δεδομένα μεταξύ τους. Επίσης, όπως θα έχετε παρατηρήσει, αφορούν κυρίως την ταυτότητα, όχι τα χρήματα.

Το γεγονός ότι τα πορτοφόλια αφορούν πραγματικά την αναγνώριση, τον έλεγχο ταυτότητας και την εξουσιοδότηση αναγνωρίζεται, για παράδειγμα, στην πρωτοβουλία European Digital Identity Wallet. Στο πλαίσιο αυτής της πρωτοβουλίας χώρες θα προσφέρουν σε πολίτες και επιχειρήσεις ψηφιακά πορτοφόλια που θα μπορούν να συνδέουν τις εθνικές τους ψηφιακές ταυτότητες με αποδεικτικά άλλων προσωπικών χαρακτηριστικών (π.χ. άδεια οδήγησης, διπλώματα, τραπεζικός λογαριασμός, στοιχεία εμβολιασμού για τον COVID-19 και ούτω καθεξής). Αυτά τα πορτοφόλια μπορεί να παρέχονται από δημόσιες αρχές ή από πιστοποιημένες ιδιωτικές οντότητες (πιθανώς οι τράπεζες θα είναι μια κατηγορία παρόχων πορτοφολιών). Ομοίως, κάτω από την κυβέρνηση της Νέας Νότιας Ουαλίας έχει αρχίσει να δουλεύει σε ένα ψηφιακό πορτοφόλι (το αποκαλούν «θησαυροφυλάκιο διαπιστευτηρίων», το οποίο νομίζω ότι είναι πολύ πιο ακριβές αλλά πολύ λιγότερο εμπορεύσιμο όνομα) που θα επιτρέπει στους πολίτες να αποδείξουν την ταυτότητά τους και να μοιράζονται αποκεντρωμένα διαπιστευτήρια.

Με τα υποκείμενα πρότυπα όπως τα «Επαληθεύσιμα Διαπιστευτήρια» (VC) του W3C να εξελίσσονται, δεν φαίνεται φανταστικό να φανταστούμε διαλειτουργικά ψηφιακά πορτοφόλια (που παρέχονται από κυβερνήσεις, τράπεζες, μεγάλες τεχνολογίες ή οποιονδήποτε άλλον) να παρέχουν ένα ασφαλές και ασφαλές οικοσύστημα για πολίτες και καταναλωτές.

The Mobile Way

Τα πορτοφόλια είναι μονόδρομος, λοιπόν. Αλλά εάν έχετε ένα επιτυχημένο και ευρέως χρησιμοποιούμενο πρόγραμμα πληρωμών μέσω κινητού, τότε πρέπει να υπάρχει μεγάλος πειρασμός να το εξελίξετε σε μια σούπερ εφαρμογή αντί να παραμείνετε ικανοποιημένοι με το να είστε είτε μια αυτόνομη εφαρμογή πληρωμής είτε μια από τις πολλές επιλογές στο πορτοφόλι κάποιου άλλου. PayPal
PYPL
, για να επιλέξετε μια προφανή μελέτη περίπτωσης, είναι προσθέτοντας σταθερά χαρακτηριστικά για να το μετατρέψετε από πρόγραμμα πληρωμής σε Super App Home Screen. Οι αποταμιεύσεις PayPal, οι αγορές, οι πληρωμές λογαριασμών, οι επιβραβεύσεις, οι δωροκάρτες, η πληρωμή αργότερα (BNPL) και τα κρυπτονομίσματα συγκεντρώνονται σε μια ενιαία εφαρμογή στην οποία χρειάζεται να συνδεθείτε μόνο μία φορά για να έχετε πρόσβαση σε ένα φάσμα σχετικών υπηρεσιών.

Υπάρχουν πολλά άλλα παραδείγματα επιτυχημένων σχημάτων πληρωμών που εξελίσσονται σε σούπερ εφαρμογές. M-Pesa, το πιο επιτυχημένο fintech στην Αφρική, πρόσφατα παρουσίασε τη δική του σούπερ εφαρμογή σε όλες τις αγορές της. Παρέχει στους καταναλωτές πρόσβαση σε ένα άλλο φάσμα υπηρεσιών από το ηλεκτρονικό εμπόριο έως την ηλεκτρονική διακυβέρνηση, καθώς και σε ένα δίκτυο συνεργατών που στέλνουν και λαμβάνουν χρήματα από περισσότερες από 200 χώρες και περιοχές. Το ανοιχτό API M-Pesa χρησιμοποιείται ήδη από περισσότερους από 45,000 προγραμματιστές και 200,000 ΜΜΕ και η εταιρεία επεκτείνει το οικοσύστημά της για να φτάσει σε μεγάλης κλίμακας και πολύ μικρές επιχειρήσεις.

Το PayPal και το M-PESA και το Alipay είναι παραδείγματα σούπερ εφαρμογών που ξεπερνούν τις πληρωμές και είναι απολύτως πιθανό ότι πιο επιτυχημένες σούπερ εφαρμογές στην Ευρώπη θα προέλθουν επίσης από αυτή την κατεύθυνση. Η Lydia, η γαλλική εφαρμογή πληρωμών για κινητά (που έχει ως επενδυτή την Tencent της Κίνας), έχει καταστήσει σαφές ότι στόχος της δεν είναι μόνο να γίνει ο λογαριασμός προτεραιότητας για 10 εκατομμύρια χρήστες, αλλά να γίνει χρηματοοικονομικός σούπερ εφαρμογή για millennials και Gen Z, ακολουθώντας τα βήματα του WeChat. Η Revolut αναμφίβολα θα συνεχίσει να εξελίσσεται επίσης προς αυτή την κατεύθυνση.

Η Klarna και η Shopify, για να ονομάσουμε δύο άλλες προφανείς υποψήφιες Super Apps Home Screen, επεκτείνουν σταθερά το φάσμα των υπηρεσιών τους. Η Klarna παρουσίασε τη νέα της εφαρμογή τον Νοέμβριο του Νοεμβρίου, ενοποιώντας τις πληρωμές με δόσεις με αγορές, υποστήριξη, παράδοση και επιστροφές με στόχο να μετατραπούν από πάροχος πληρωμών σε προσφορά από άκρο σε άκρο σε όλους τους διαδικτυακούς προορισμούς είτε συνδέονται με την Klarna είτε όχι. (Απέκτησαν επίσης τον ιστότοπο σύγκρισης Pricerunner για 930 εκατ. € προκειμένου να διευρύνουν το φάσμα των υπηρεσιών αγορών σούπερ εφαρμογών.)

Σούπερ Ξεκινά

Οι Financial Times συνοψίζει το τοπίο ευκρινώς. Έχουμε σούπερ εφαρμογές για φυσικά πράγματα (μεταφορά, παράδοση φαγητού και ούτω καθεξής) με τη μορφή Uber
UBER
, Bolt, Grab και Gojek. Προερχόμενοι από τον χώρο πληρωμών έχουμε τις οικονομικές πρωτο-σούπερ εφαρμογές όπως PayPal, Klarna και Revolut. Στα μέσα ενημέρωσης, το Spotify οδεύει να γίνει μια σούπερ εφαρμογή για ήχο με podcast και δωμάτια συνομιλίας, καθώς και τη μουσική βιβλιοθήκη του.

Ποια είναι η πραγματική διαφορά μεταξύ ενός ψηφιακού ή κινητού πορτοφολιού και μιας σούπερ εφαρμογής; Υποθέτω ότι το όριο είναι λίγο φράκταλ, αλλά ας επιστρέψουμε στο κεντρικό ζήτημα της ταυτότητας. Ας χαράξουμε τα όρια λέγοντας ότι μια σούπερ εφαρμογή μοιράζεται μια ταυτότητα στο οικοσύστημα των υπηρεσιών της, ενώ σε ένα πορτοφόλι κάθε ένα από τα διαπιστευτήρια έχει τη δική του ταυτότητα. Το πρώτο προσφέρει αναμφισβήτητη ευκολία στους καταναλωτές και κίνητρο για τους εμπόρους να ενταχθούν στο οικοσύστημα, αλλά έχει επίσης επιπτώσεις στην ιδιωτική ζωή.

Προσωπικά, θέλω ένα έξυπνο πορτοφόλι και όχι μια σούπερ εφαρμογή. Και εννοώ έξυπνος με πολύ συγκεκριμένο τρόπο. Θέλω να χρησιμοποιήσω πορτοφόλια που δεν μοιράζονται ταυτότητα αλλά έλεγχο ταυτότητας. Μου αρέσει περισσότερο η ιδέα να πάω να συνδεθώ κάπου και όταν με ρωτούν εάν είμαι άνω των 18 ετών, ή έχω άδεια οδήγησης ή είμαι Βρετανός πολίτης, τότε να εμφανίζεται το πορτοφόλι στο τηλέφωνό μου με μια λίστα με διαπιστευτήρια που α) θα ικανοποιεί τα κριτήρια και β) είναι αποδεκτά από όποιον ζητά, ώστε να διαλέξω ένα και να ασχοληθώ με την επιχείρησή μου. Αναμένω από το πορτοφόλι να παρουσιάζει τα διαπιστευτήρια με τη σειρά μεγιστοποίησης του απορρήτου, έτσι ώστε για σχεδόν όλες αυτές τις αλληλεπιδράσεις το διαπιστευτήριό μου "John Doe" IS-OVER-18 θα είναι η προεπιλογή για την παρουσίαση του μόνιμου ψευδωνύμου που είναι απαραίτητο για την ενεργοποίηση της συντριπτικής πλειοψηφίας των συναλλαγών.

Θα είναι συναρπαστικό να δούμε πώς θα εξελιχθεί αυτός ο χώρος το 2022, επειδή η ταυτότητα θα είναι ένα σημαντικό πεδίο μάχης κατά τη διάρκεια του επόμενου έτους.