Το 401(k) σας είχε μια ξέφρενη χρονιά — πώς να μάθετε πότε είναι ώρα να εξισορροπήσετε ξανά

Είναι φυσικό οι κατανομές περιουσιακών στοιχείων, δηλαδή ο τρόπος με τον οποίο επενδύεται ένα χαρτοφυλάκιο μεταξύ διαφόρων τύπων επενδύσεων, να μετατοπίζονται κατά τη διάρκεια της αστάθειας της αγοράς - ξαφνικά, αυτό που κάποτε ήταν ένα χαρτοφυλάκιο 60/40 διαιρούμενο μεταξύ μετοχών και ομολόγων θα μπορούσε να είναι 50/50 ή 70/30. Η κατανομή περιουσιακών στοιχείων είναι ένας σημαντικός παράγοντας για να φτάσει ένα άτομο στους στόχους του και ο λάθος συνδυασμός θα μπορούσε να ανατρέψει τους αποταμιευτές. 

Αναζωογόνηση είναι σημαντικό κάθε χρόνο, ειδικά μετά από ένα έτος όπως το 2022, όταν οι επενδυτές αντιμετώπισαν ανησυχητικά νέα σχετικά με την αστάθεια, τον πληθωρισμό και το ενδιαφέρον. 

Αλλά να έχετε κατά νου ότι αυτά τα χαρτοφυλάκια προορίζονται να είναι μακροπρόθεσμα και θα έπρεπε να έχουν επενδυθεί με τρόπο που θα αντιμετωπίσει τα σκαμπανεβάσματα της αγοράς για μακροπρόθεσμους στόχους, δήλωσε ο Matthew Gelfand, πιστοποιημένος οικονομικός σχεδιαστής και εκτελεστικός διευθυντής της Tricolor Capital Advisors.

«Η επανεξισορρόπηση θα πρέπει να συμβαίνει όταν οι κατηγορίες περιουσιακών στοιχείων περιπλανώνται εκτός των ορίων κατανομής τους», είπε. Για παράδειγμα, ένα χαρτοφυλάκιο που επενδύθηκε 65% σε μετοχές και 35% σε ομόλογα και έχει ανοχή 3%, θα σήμαινε ότι το χαρτοφυλάκιο θα μπορούσε να λειτουργήσει καλά εάν οι μετοχές έφταναν κάπου μεταξύ 62% και 68% του χαρτοφυλακίου. Εκτός αυτών των περιοχών, το χαρτοφυλάκιο θα εξισορροπηθεί εκ νέου. (Το όριο ανοχής μπορεί να είναι περισσότερο από αυτό - θα πρέπει να εξετάσετε το ενδεχόμενο να συμβουλευτείτε έναν οικονομικό προγραμματιστή ή έναν επαγγελματία στην εταιρεία που διαχειρίζεται τον λογαριασμό συνταξιοδότησής σας.) 

Οι επενδυτές με αμοιβαία κεφάλαια με ημερομηνία-στόχο έχουν χαρτοφυλάκια που εξισορροπούνται αυτόματα, καθώς αυτές οι επενδύσεις συνδέονται με ένα εκτιμώμενο έτος συνταξιοδότησης (όπως το 2055 ή το 2060) και ως εκ τούτου επιδεικνύονται πιο συντηρητικά όσο περνούν τα χρόνια. Οι πελάτες των χρηματοοικονομικών σχεδιαστών μπορεί επίσης να έχουν κάποιον που ήδη ελέγχει λογαριασμούς και επανεξισορροπεί περιοδικά χαρτοφυλάκια. Τα συνταξιοδοτικά προγράμματα που χρηματοδοτούνται από τον εργοδότη, όπως ένα 401(k), μπορεί επίσης να έχουν λειτουργίες που περιλαμβάνουν αυτόματη επανεξισορρόπηση, όπως σε ετήσια ή τριμηνιαία βάση. 

Θέλετε πιο χρήσιμες συμβουλές για το συνταξιοδοτικό σας ταξίδι; Διαβάστε το MarketWatch «Hacks συνταξιοδότησης» στήλη

Ωστόσο, δεν βλάπτει ποτέ να ελέγξετε. Και είναι καλή πρακτική να προγραμματίζετε μόνοι σας αυτόν τον έλεγχο χαρτοφυλακίου. Το νέο έτος είναι μια εξαιρετική στιγμή για να το κάνετε, δήλωσε ο William Parrott, πιστοποιημένος οικονομικός σχεδιαστής και διευθύνων σύμβουλος της Parrott Wealth Management. «Ο Ιανουάριος είναι μια εξαιρετική περίοδος για την εξισορρόπηση των επενδυτικών λογαριασμών γιατί όλα τα μερίσματα και τα κέρδη κεφαλαίου έχουν πιστωθεί στον λογαριασμό», είπε. Άλλοι ειδικοί λένε ότι ο έλεγχος θα μπορούσε να γίνει ακόμη και ανά εξάμηνο ή ανά τρίμηνο. 

Υπάρχει μια έντονη διαφορά μεταξύ της επανεξισορρόπησης και της ενεργητικής επένδυσης, οπότε αν αλλάζετε υπερβολικά το χαρτοφυλάκιό σας, «κερδοσκοπείτε, όχι επενδύετε», δήλωσε ο Larry Luxenberg, πιστοποιημένος οικονομικός σχεδιαστής και διευθυντής της Lexington Avenue Capital Management.

Τα συνταξιοδοτικά προγράμματα είναι συχνά ένας τύπος λογαριασμού "ρυθμίστε το και ξεχάστε το". «Το κύριο πράγμα είναι να δημιουργήσουμε ένα καλό χαρτοφυλάκιο και μετά να το αφήσουμε μόνο του να κάνει τη δουλειά του», είπε το Λουξεμβούργο. «Μόνο μια μεγάλη αναστάτωση στις αγορές ή μεγάλες αλλαγές στις προσωπικές συνθήκες θα πρέπει να προκαλούν συχνότερες αλλαγές».

Έχετε ερωτήσεις σχετικά με τη συνταξιοδότηση, την κοινωνική ασφάλιση, πού να ζήσουν or πώς να το αντέξετε οικονομικά? Γράψε σε [προστασία μέσω email] και μπορεί να χρησιμοποιήσουμε την ερώτησή σας σε μια μελλοντική ιστορία.