Οι αμερικανοί εργάτες έφυγαν περισσότερα από 1 τρισεκατομμύριο δολάρια σε 401(k)s με πρώην εργοδότες. Αυτό μπορεί να μην είναι κακό, ειδικά αν αυτά τα σχέδια πάνε καλά. Ωστόσο, μερικές φορές δεν είναι, και αυτοί οι λογαριασμοί με φορολογικό πλεονέκτημα παραμελούνται από τους ιδιοκτήτες τους. Πριν από το τέλος του έτους 2022, θα ήταν καλή ιδέα να κάνετε έναν απολογισμό αυτών των παλιών λογαριασμών 401(k) και να εξετάσετε το ενδεχόμενο να τους μεταφέρετε σε άλλο λογαριασμό. Ακολουθούν τα βήματα για να βεβαιωθείτε ότι αυτοί οι λογαριασμοί δεν θα μείνουν ως «ορφανοί» στα οικονομικά σας καθώς προετοιμάζεστε για τη συνταξιοδότηση. Σκεφτείτε να συνεργαστείτε με α οικονομικός σύμβουλος για τη δημιουργία ή τροποποίηση ενός συνταξιοδοτικού προγράμματος.
Τι είναι ένα 401 (k);
Το 401(k) είναι ένα πρόγραμμα που χρηματοδοτείται από τον εργοδότη στο οποίο εκτρέπετε τμήματα κάθε πληρωμής σε έναν επενδυτικό λογαριασμό συνταξιοδότησης. Αυτό είναι ένα σχέδιο καθορισμένων εισφορών επειδή οι κάτοχοι λογαριασμού συνεισφέρουν τακτικά ένα καθορισμένο ποσό στον λογαριασμό τους. Αυτό έρχεται σε αντίθεση με τα προγράμματα καθορισμένων παροχών, όπως μια σύνταξη, όπου οι πληρωμές κατά τη συνταξιοδότηση είναι προκαθορισμένες.
Το πόσο θα αφαιρέσετε από το μισθό σας και θα συνεισφέρετε στο 401(k) σας εξαρτάται αποκλειστικά από εσάς. Απλώς ξέρετε ότι για το 2022, το IRS γενικά περιορίζει τις ετήσιες εισφορές στα 20,500 $.
Για να σας βοηθήσουν να αυξήσετε τις συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις, πολλοί εργοδότες προσφέρουν 401(k) αντίστοιχες συνεισφορές. Με άλλα λόγια, ο εργοδότης σας θα συνεισφέρει επίσης στον λογαριασμό σας μέχρι ένα συγκεκριμένο ποσό σε δολάρια ή ποσοστό του ετήσιου μισθού σας. Αυτό ουσιαστικά ισοδυναμεί με δωρεάν χρήματα, επομένως θα πρέπει να καταβάλετε κάθε προσπάθεια για να συνεισφέρετε τουλάχιστον σε αυτό το όριο, εάν ο εργοδότης σας προσφέρει αντιστοίχιση. Αυτά τα σχέδια είναι προσβάσιμα μόνο μέσω εργοδότη.
Πώς να βρείτε αζήτητα οφέλη 401(k).
Σε ορισμένες περιπτώσεις, οι επενδυτές δεν έχουν απλώς παραμελήσει τα παλιά τους σχέδια 401(k), αλλά στην πραγματικότητα έχουν χάσει τα ίχνη τους. Σε αυτή την περίπτωση, εδώ είναι δύο πράγματα που μπορείτε να κάνετε:
Επικοινωνήστε με τον προηγούμενο εργοδότη σας. Εάν ο εργοδότης σας εξακολουθεί να δραστηριοποιείται, υπάρχει πιθανότητα το 401(k) σας να βρίσκεται ακόμα στον λογαριασμό που είχατε όταν ήσασταν στην εταιρεία. Οι περισσότερες εταιρείες προσπαθούν να επικοινωνήσουν στέλνοντας μηνύματα σχετικά με τον λογαριασμό σας όταν φεύγετε από την εταιρεία. Εάν μετακομίσατε όταν αλλάξατε εργασία, μπορεί να χάσατε αυτές τις ειδοποιήσεις.
Χρησιμοποιήστε κρατικούς πόρους. Εάν ο πρώην εργοδότης σας δεν έχει το παλιό σας 401(k), μπορείτε να κάνετε αναζήτηση στο Υπουργείο Εργασίας βάση δεδομένων εγκαταλελειμμένου σχεδίου. Το τμήμα διευκολύνει την αναζήτηση στο Διαδίκτυο και την υποβολή μιας Φόρμας 5500. Θα πρέπει να γνωρίζετε τον διαχειριστή του σχεδίου σας, το EIN του, το όνομα του προγράμματος ή άλλες βασικές πληροφορίες για να χρησιμοποιήσετε αυτό το εργαλείο.
Λόγοι για να ανατρέψετε ένα παλιό 401(k)
Υπάρχουν διάφοροι λόγοι για τους οποίους μπορεί να έχει νόημα να μετακινήσετε χρήματα από ένα παλιό πρόγραμμα 401(k). Το ένα είναι ότι τα έξοδα του διαχειριστή του σχεδίου είναι υπερβολικά. Ή ίσως η αναλογία λειτουργικών εξόδων του ίδιου του ταμείου είναι περισσότερο από ό,τι θέλετε να πληρώσετε.
Η απόδοση θα μπορούσε επίσης να είναι ένας λόγος για να μετακινήσετε χρήματα. Μπορεί το παλιό σας σχέδιο να μην αποφέρει τα αποτελέσματα που περιμένατε και να πρέπει να επιτύχετε τους οικονομικούς σας στόχους. Εναλλακτικά, θα μπορούσε να είναι ότι βλέπετε άλλα σχέδια με φορολογικά πλεονεκτήματα που προσφέρουν πολύ καλύτερα αποτελέσματα.
Πώς να ανατρέψετε ένα παλιό 401(k)
Εάν αποφασίσετε να μετακινήσετε τα χρήματά σας από ένα παλιό 401(k), ακολουθούν επτά βήματα Η Morningstar συνιστά εξής:
Ελέγξτε την αξία του λογαριασμού σας. Εάν το υπόλοιπο του λογαριασμού σας είναι πάνω από 5,000 $, έχετε πολλές επιλογές. Εάν η αξία του λογαριασμού σας είναι μικρότερη από 5,000 $, οι επιλογές σας ενδέχεται να είναι περιορισμένες. «Ό,τι κι αν κάνετε, κάντε κάθε προσπάθεια για να αποφύγετε να βγάλετε τα χρήματα από τα όρια ενός 401(k) ή IRA. Διαφορετικά, θα πληρώσετε φόρους και πρόστιμο 10% εάν είστε κάτω των 55 ετών."
Για να μείνετε με μια δομή 401(k) ή όχι. Μεταξύ των ιδιαιτέρως ελκυστικών επιλογών, αν υποθέσουμε ότι έχετε περισσότερα από 5,000 $, είναι οι IRA χωρίς αμοιβή με μια ισχυρή εταιρεία αμοιβαίων κεφαλαίων ή διαπραγματεύσιμων αμοιβαίων κεφαλαίων ή μεσίτη εκπτώσεων. "Μπορείτε να βάλετε σχεδόν οτιδήποτε σας αρέσει σε έναν IRA και συνήθως θα μπορείτε να αποφύγετε τυχόν διοικητικές χρεώσεις εάν ψωνίζετε εκεί", λέει ο Morningstar.
Αξιολογήστε την ποιότητα των επιλογών 401(k).. Ακριβώς επειδή αξιολογείτε τις επιλογές σας δεν σημαίνει ότι πρέπει να μετακινήσετε τα χρήματά σας. Ο έλεγχος εναλλακτικών μπορεί να επιβεβαιώσει ότι το παλιό σας 401(k) εξακολουθεί να είναι μια ελκυστική επιλογή.
Βρείτε τον κατάλληλο πάροχο IRA. Κάντε αυτό το βήμα εάν αποφασίσετε να μεταβείτε σε IRA. «Αναζητήστε μια εταιρεία που προσφέρει ένα εύρος επενδυτικών επιλογών υψηλής ποιότητας, τόσο μετοχών όσο και ομολόγων, χωρίς πρόσθετα επίπεδα προμήθειας για τους επενδυτές του IRA». Εκτός από τα ETF και τα αμοιβαία κεφάλαια, τις μετοχές και τα ομόλογα, μπορείτε να αγοράσετε άλλους τίτλους για το rollover IRA σας, συμπεριλαμβανομένων αμοιβαίων κεφαλαίων με ημερομηνία-στόχου, εμπορευμάτων, ακίνητης περιουσίας και μη διαπραγματεύσιμων περιουσιακών στοιχείων σε έναν αυτοδιευθυνόμενο IRA.
Στον Ροθ ή όχι στον Ροθ. Αν πρέπει να μετατρέψτε τα παλιά σας στοιχεία 401(k) σε ένα Roth IRA ή ένας παραδοσιακός IRA θα εξαρτηθεί από τη φορολογική σας κατάσταση.
Προσοχή στους περιττούς φόρους. Εάν μεταφέρετε τα χρήματα σε έναν παραδοσιακό IRA, θα χρειαστεί να ζητήσετε απευθείας μετακίνηση από το σχέδιό σας 401(k) στον νέο πάροχο IRA. Εάν μεταφέρετε αυτά τα χρήματα στο 401(k) του τρέχοντος εργοδότη σας, η διαδικασία μπορεί να διαρκέσει περισσότερο και να συνεπάγεται λίγο περισσότερη γραφειοκρατία, λέει ο Morningstar. Σε κάθε περίπτωση, ο πάροχος 401(k) θα πρέπει να καταστήσει την επιταγή πληρωτέα στον πάροχο IRA ή 401(k). Εάν η επιταγή γίνει σε εσάς, το 20% του υπολοίπου θα παρακρατηθεί για φόρο εισοδήματος. Στη συνέχεια, θα έχετε 60 ημέρες για να καταθέσετε αυτά τα χρήματα σε έναν IRA ή σε άλλο 401(k). Χάστε αυτήν την προθεσμία και η διανομή θα μετρήσει ως απόσυρση και επιβαρύνονται με συνήθη φόρο εισοδήματος και ποινή πρόωρης απόσυρσης 10% εάν δεν είστε 55 ετών και άνω.
Καθορίστε σε τι να επενδύσετε. Οι αποφάσεις σχετικά με τους τίτλους που θα αγοράσετε θα αντικατοπτρίζουν το χρονοδιάγραμμα, τους οικονομικούς σας στόχους, το προφίλ κινδύνου και το επίπεδο δέσμευσης που θα θέλατε. Οι επιλογές σας θα περιλαμβάνει μετοχές, ομόλογα, διαπραγματεύσιμα και αμοιβαία κεφάλαια, περιουσιακά στοιχεία υψηλής ρευστότητας και μερικές φορές ακόμη και εναλλακτικές επενδύσεις.
Κατώτατη γραμμή
Εάν έχετε χρήματα σε ένα ή περισσότερα παλιά 401(k) μπορεί να χρειάζονται την προσοχή σας. Ακολουθώντας τα βήματα που περιγράφονται παραπάνω, σας δίνεται η ευκαιρία να μεγιστοποιήσετε τις αποδόσεις σας και να ενημερώσετε κατανομής του ενεργητικού.
Φροντίστε να ακολουθήσετε όλους τους κανόνες της IRS, ωστόσο, διαφορετικά μπορεί να πλήξετε σοβαρό φορολογικό λογαριασμό.
Συμβουλές για λογαριασμούς με φορολογικά πλεονεκτήματα
A οικονομικός σύμβουλος μπορεί να σας βοηθήσει να ελέγξετε και, εάν χρειάζεται, να μεταφέρετε ένα παλιό 401(k). Η εύρεση ενός οικονομικού συμβούλου δεν χρειάζεται να είναι δύσκολη. Το δωρεάν εργαλείο του SmartAsset σας ταιριάζει με έως και τρεις ελεγμένους χρηματοοικονομικούς συμβούλους που υπηρετούν την περιοχή σας και μπορείτε να κάνετε συνέντευξη από τους συμβούλους σας χωρίς κόστος για να αποφασίσετε ποιος είναι κατάλληλος για εσάς. Εάν είστε έτοιμοι να βρείτε έναν σύμβουλο που μπορεί να σας βοηθήσει να επιτύχετε τους οικονομικούς σας στόχους, Ξεκινήστε τώρα.
Δωρεάν μας 401(k) αριθμομηχανή θα σας βοηθήσει να καταλάβετε πόσο θα αξίζει το 401(k) σας στη συνταξιοδότηση.
Πηγή φωτογραφίας: ©iStock.com/designer491, ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/designer491
Ο ορθοστάτης Μην αφήνετε το παλιό σας 401(k) να γίνει ορφανό: Δείτε τι πρέπει να κάνετε εμφανίστηκε για πρώτη φορά σε Ιστολόγιο SmartAsset.
Πηγή: https://finance.yahoo.com/news/may-unclaimed-401-k-benefits-140042764.html