Με την αύξηση των επιτοκίων της Fed, θα πρέπει να σταματήσετε τα σχέδια για αγορά σπιτιού ή αυτοκινήτου;

Είναι ένα ερώτημα που γίνεται επείγον σε κάθε συνεδρίαση της Ομοσπονδιακής Τράπεζας σχετικά με ένα βασικό επιτόκιο. Η κεντρική τράπεζα έχει προγραμματίσει να ανακοινώσει την τελευταία της απόφαση για τα επιτόκια την Τετάρτη το απόγευμα.

Σκεφτείτε τα ποσοστά που οι άνθρωποι κοιτάζουν προς τα κάτω.

Για ένα σπίτι, ένας υποψήφιος αγοραστής θα αντιμετώπιζε ποσοστό 5.54%. σταθερό για 30 χρόνια υποθήκη, Freddie Mac
FMCC,
-2.26%
είπε την περασμένη εβδομάδα. Αυτό είναι υψηλότερο από 2.76% ένα χρόνο πριν.

Για ένα νέο αυτοκίνητο, τα πενταετή δάνεια αυτοκινήτων αυξήθηκαν στο 4.86% στα τέλη Ιουλίου, από 4.47% τον Απρίλιο, σύμφωνα με bankrate.com.

Ακόμη και για τα καθημερινά αγαθά και τις υπηρεσίες που βάζει κάποιος στην πιστωτική του κάρτα, οι τιμές ανεβαίνουν.

Κατά το δεύτερο τρίμηνο, τα ετήσια ποσοστά ανήλθαν στο 15.13%, από 14.56% το πρώτο τρίμηνο, σύμφωνα με LendingTree. Αυτό το μήνα, το μέσο επιτόκιο για όλες τις νέες πιστωτικές κάρτες είναι 20.82%, από 20.17% πριν από έναν μήνα.

Η Fed αναμένεται αυτή την εβδομάδα να εγκρίνει νέα αύξηση του επιτοκίου ομοσπονδιακών κεφαλαίων, η οποία επηρεάζει τα επιτόκια που χρεώνουν οι δανειστές σε άτομα που αγοράζουν σπίτια, αυτοκίνητα ή χρησιμοποιούν πιστωτική κάρτα. Η Fed αύξησε ήδη το επιτόκιο των ομοσπονδιακών κεφαλαίων τρεις φορές από τον Μάρτιο.

Θα μπορούσε να αυξήσει το επιτόκιο άλλες 75 μονάδες βάσης αυτή την εβδομάδα, λένε ορισμένοι μετεωρολόγοι. Οι μειώσεις των επιτοκίων θα μπορούσαν να ξεκινήσουν στις αρχές του επόμενου έτους, σύμφωνα με ορισμένους παρατηρητές της Fed — αλλά αυτό είναι α Παιχνίδι μαντεύματος.

Οι αυξήσεις των επιτοκίων της Fed υποτίθεται ότι ρίχνουν κρύο νερό στους θερμούς ρυθμούς πληθωρισμού, στη θεωρία ότι το υψηλότερο κόστος δανεισμού επιβραδύνει τη ζήτηση των καταναλωτών. Ενώ η Fed συνεχίζει τα σχέδιά της, μερικοί άνθρωποι αποφασίζουν αν θα συνεχίσουν τα μεγάλα σχέδια δαπανών τους.

Είναι ένα ερώτημα που ακούει όλο και περισσότερο από πελάτες από τις αρχές του τρέχοντος έτους ο οικονομικός σχεδιαστής Cecil Staton. «Φοβούνται ή ανησυχούν αν παίρνουν τη σωστή απόφαση», δήλωσε ο Staton, ιδρυτής της Arch Financial Planning στην Αθήνα, Ga.

Μετά από ερωτήσεις σχετικά με αναταραχή στο χρηματιστήριο, ο Staton λέει ότι το μεγαλύτερο ερώτημα που έχουν οι πελάτες είναι αν πρέπει να προχωρήσουν ή να περιμένουν για συναλλαγές ευαίσθητες στα επιτόκια, όπως οι αγορές κατοικιών.

Το ερώτημα σχετικά με το πώς να προχωρήσουμε σε ένα περιβάλλον αυξανόμενου επιτοκίου είναι «σίγουρα ένα μεγαλύτερο ερώτημα στο μυαλό των ανθρώπων που πρέπει να σταθμίσουν ως πιθανό κόστος», δήλωσε ο Caleb Pepperday, σύμβουλος περιουσίας στην JFS Wealth Advisors, με έδρα το Hermitage. Πεν.

Υπάρχουν ενδείξεις ότι το υψηλότερο κόστος, συμπεριλαμβανομένων των επιτοκίων, παραγκωνίζει ορισμένους πιθανούς αγοραστές.

Υπάρχουσες πωλήσεις κατοικιών τον Ιούνιο χαμένες προσδοκίες και σηματοδότησε τον πέμπτο συνεχόμενο μήνα πτώσης. Αύξηση των τιμών των κατοικιών στις μεγάλες πόλεις ξεπέρασε ρεκόρ τον Μάιο.

Οι εκτιμώμενες πωλήσεις καινούργιων αυτοκινήτων δεύτερου τριμήνου, ενώ αυξήθηκαν κατά 5.1% από το προηγούμενο τρίμηνο, μειώθηκαν σχεδόν κατά 21% σε σχέση με το προηγούμενο έτος, σύμφωνα με Edmunds.com.

Εν τω μεταξύ, τρεις στους 10 ανθρώπους σχεδίαζαν να αγοράσουν ένα νέο αυτοκίνητο φέτος, αλλά το 60% των επίδοξων αγοραστών το ξανασκέφτονταν ή σταματούσαν εντελώς, σύμφωνα με ένα Quicken. έρευνα αυτού του μήνα. Δύο στους 10 ανθρώπους σκέφτονταν να αγοράσουν σπίτι φέτος, αλλά περίπου το 70% την απέσυρε. Η αύξηση των επιτοκίων ήταν ένας από τους παράγοντες που έπαιξαν στις κινητικές αποφάσεις των ανθρώπων, σημείωσε η έρευνα.

Μια σημαντική απόφαση δαπανών είναι μια μεγάλη επιλογή σε οποιοδήποτε πλαίσιο - πόσο μάλλον σε ένα σημείο όπου ο πληθωρισμός είναι στο α 41 έτος υψηλό και η συζήτηση συνεχίζεται μια πιθανή ύφεση. Δείτε τι πρέπει να λάβετε υπόψη εάν διακόπτετε την αναζήτηση για νέο αυτοκίνητο ή σπίτι ή επιταχύνετε την αναζήτηση για να προχωρήσετε σε ακόμη υψηλότερες τιμές.

Βήματα που πρέπει να κάνετε εάν διακόπτετε μια σημαντική αγορά λόγω αύξησης των επιτοκίων

Σκεφτείτε πού να κρατήσετε τα χρήματα προκαταβολής. Όποιος θέλει να σταματήσει τα μεγάλα σχέδια δαπανών τα επόμενα ένα έως τρία χρόνια πρέπει να είναι εξαιρετικά συντηρητικός σχετικά με το πού περιορίζει τα μετρητά που προορίζονται για προκαταβολές και συναφή έξοδα, δήλωσε ο Zachary Gildehaus, ανώτερος αναλυτής στο Edward Jones στο St. Louis, Mo. Πρέπει επίσης να το διατηρούν σε υψηλή ρευστότητα, σημείωσε.

Νομίζω λογαριασμοί ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης ή ταμεία χρηματαγοράς, είπε. Εάν το αναβαλλόμενο χρονοδιάγραμμα παραμορφωθεί σε τρία χρόνια, ο Gildehaus είπε ότι οι άνθρωποι μπορούν να εξετάσουν «με φειδώ» κάποιες μικρές επενδύσεις σε βραχυπρόθεσμα, υψηλής ποιότητας εταιρικά ομόλογα μέσω ενός αμοιβαίου κεφαλαίου ομολόγων.

Πληρώστε χρέη, ιδιαίτερα υψηλού τόκου. Αυτό ξεκινά με τους λογαριασμούς πιστωτικών καρτών, επειδή τα APR στις πιστωτικές κάρτες είναι στενά συνδεδεμένη με τη δράση της Fed. Η μεταφορά των υπολοίπων από μήνα σε μήνα θα γίνεται πιο ακριβή καθώς οι τιμές συνεχίζουν να ανεβαίνουν, είπαν προηγουμένως ειδικοί στο MarketWatch. Φυσικά, η αποφυγή του χρέους είναι πιο εύκολο να ειπωθεί παρά να γίνει όταν ο πληθωρισμός ξεπερνά, οι μισθοί αυξάνονται.

Περισσότεροι από δύο στους 10 (22%) των ανθρώπων δήλωσαν ότι αναμένουν να αναλάβουν χρέος πιστωτικών καρτών τους επόμενους έξι μήνες, σύμφωνα με πρόσφατη Έρευνα LendingTree. Το ένα τρίτο αυτών των ανθρώπων έχουν καλό FICO
FICO,
-8.96%
πιστωτικές βαθμολογίες που κυμαίνονται από 670 έως 739.

Θυμηθείτε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Όταν οι δανειστές καθορίζουν τις εγκρίσεις, τα επιτόκια και τους όρους δανείων, οι υπολογισμοί τους ενσωματώνουν εκτιμήσεις σε μακροοικονομικό επίπεδο σχετικά με τα επιτόκια και τις οικονομικές συνθήκες. Αλλά σταθμίζουν και την πιστοληπτική ικανότητα των ίδιων των δανειοληπτών. Τα υψηλά εκκρεμή χρέη και οι μη πληρωμές μπορούν να βλάψουν μια βαθμολογία και να μετριάσουν την άποψη του δανειστή.

Το ίδιο μπορούν και οι νέες πιστωτικές γραμμές για μια μεγάλη αγορά ενόψει μιας υποθήκης, είπε ο Gildehaus. Μπορεί να είναι δελεαστικό για μερικούς ανθρώπους να εξετάσουν το ενδεχόμενο να αντικαταστήσουν πράγματα όπως μια αγορά αυτοκινήτου ή ένα δάνειο για ένα έργο βελτίωσης κατοικίας με χρηματοδότηση για έπιπλα, ενώ ελπίζουν σε καλύτερα επιτόκια στεγαστικών δανείων.

Αλλά ο χρόνος είναι σημαντικός, σημείωσε ο Gildehaus. Στεγαστικοί δανειστές παρατείνουν τις προεγκρίσεις στο οικονομικό πορτρέτο του αιτούντος που έχουν μπροστά τους και αν αυτό το πορτρέτο αλλάξει στην προοπτική της αγοράς, μπορούν είτε να αλλάξουν με λιγότερο ευνοϊκούς όρους είτε ενδεχομένως να αρνηθούν την εφαρμογή, είπε.

Βρείτε έναν τρόπο επιστροφής. Η Staton κλίνει να προχωρήσει σε μεγαλύτερες αγορές όπως ένα σπίτι τώρα, εφόσον ο αγοραστής είναι οικονομικά έτοιμος να το κάνει. (Με αυτό εννοεί ότι αυτή τη στιγμή ξοδεύετε όχι περισσότερο από το 50% του εισοδήματός σας σε στέγαση, τρόφιμα και βασικές ανάγκες, 30% σε αγορές με διακριτική ευχέρεια και εξοικονομείτε 20% και ότι επιπλέον έχετε τα μετρητά για να καλύψετε 20% προκαταβολή συν τα έξοδα κλεισίματος, τα έξοδα μετακόμισης, τα έπιπλα και άλλα παρεπόμενα, είπε.)

Ωστόσο, εάν οι επίδοξοι αγοραστές κάνουν παύση, θα πρέπει να προσκολληθούν σε μια συγκεκριμένη μέτρηση, όπως ένα επιτόκιο ή ένα ποσό εισοδήματος, που θα χρησιμεύσει ως όριο για το πότε θα επιστρέψουν στην αναζήτηση. «Πρέπει να διαλέξεις έναν στόχο και να θεωρήσεις τον εαυτό σου υπόλογο γι' αυτόν. Το τέλειο ποσοστό, το τέλειο σπίτι, ο τέλειος χρόνος δεν υπάρχει», είπε ο Staton.

Να θυμάστε ότι όταν συνεχίσετε την αναζήτηση, δεν θα είναι το ίδιο. Τα επιτόκια είναι μία μεταβλητή και δεν υπάρχει καμία εγγύηση για το πότε και πόσο γρήγορα θα μειωθούν, είπε ο Staton.

Οι τιμές στα είδη μεγάλων εισιτηρίων δεν θα υποχωρήσουν απαραίτητα. Η ανατίμηση των τιμών των κατοικιών είναι «μη βιώσιμη», δήλωσε ο Steve Rick, επικεφαλής οικονομολόγος στην CUNA Mutual Group, έναν πάροχο χρηματοοικονομικών υπηρεσιών σε πιστωτικές ενώσεις και τους πελάτες τους. Η αύξηση των τιμών θα επιβραδυνθεί στο εγγύς μέλλον, αλλά τα προβλήματα προσιτής τιμής θα παραμείνουν, είπε. «Ενώ οι αυξήσεις των επιτοκίων ασκούν πίεση στους καταναλωτές, οι Ηνωμένες Πολιτείες εξακολουθούν να αντιμετωπίζουν στεγαστική κρίση», είπε ο Ρικ.

Οι τιμές των αυτοκινήτων αντικατοπτρίζουν την ίδια δυναμική. Τον Ιούνιο, η τυπική μηνιαία πληρωμή για ένα νέο αυτοκίνητο έφτασε το ρεκόρ των 730 $, σύμφωνα με μια Cox Automotive/Moody's ανάλυση αυτόν τον μήνα που επηρεάζει τα επιτόκια, τις τιμές και τα κίνητρα.

Τι πρέπει να γνωρίζετε εάν προχωράτε σε μια μεγάλη αγορά ενόψει των αυξανόμενων επιτοκίων

Μην βιάζεστε για χάρη των συναισθημάτων. Ίσως αξίζει τον κόπο να επιταχύνουμε τα σχέδια δαπανών για να ξεπεράσουμε ακόμη υψηλότερα ποσοστά, και η Pepperday το έχει δει αυτό να συμβαίνει. Αλλά ανεξάρτητα από το οικονομικό υπόβαθρο, επιστρέφει στον διαχωρισμό των αναγκών και των επιθυμιών, είπε.

«Εάν έχετε σπίτι ή αυτοκίνητο που λειτουργεί τώρα που λειτουργεί, αλλά «θέλετε» να το αναβαθμίσετε, ίσως αξίζει τον κόπο να περιμένετε καθώς τα επιτόκια πιθανότατα θα μειωθούν στο μέλλον καθώς ο πληθωρισμός θα πέσει», είπε. Εάν είναι ανάγκη, ωστόσο, είναι σημαντικό να αφαιρέσετε το συναίσθημα και να προσδιορίσετε με ακρίβεια τι έχετε την οικονομική δυνατότητα να πληρώσετε.

Ένας τρόπος για να γίνει αυτό είναι να υπολογίσετε την ακριβή μηνιαία πληρωμή υποθήκης ή αυτοκινήτου που μπορείτε να αντέξετε οικονομικά και, στη συνέχεια, να τραβήξετε μια φωτεινή γραμμή εκεί. εξετάστε μόνο σπίτια ή οχήματα μέχρι αυτό το ποσό. Με άλλα λόγια, είπε ο Pepperday, προσέξτε τους κινδύνους να κολλήσετε με κάτι που δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά και να προσπαθήσετε να πείσετε τον εαυτό σας ότι μπορείτε να το κάνετε.

Θυμηθείτε την ευκαιρία για μελλοντική αναχρηματοδότηση. Το επιτόκιο που παίρνουν οι αγοραστές κατοικιών στο στεγαστικό τους δάνειο τώρα δεν χρειάζεται να είναι το επιτόκιο που είχαν πάντα, σημείωσαν οι Staton και Pepperday. Εισαγάγετε την αναχρηματοδότηση στεγαστικού δανείου. Όπως σημείωσε ο Staton, υπάρχει ένα ρητό που κυκλοφορεί στον τραπεζικό κόσμο ακινήτων: «Παντρευτείτε το σπίτι, ραντεβού με το επιτόκιο».
Εάν ένα άτομο μπορεί να αντέξει οικονομικά να κάνει το άλμα, είπε ότι αξίζει να θυμάστε την ουσία του ρητού.

Δεδομένου του πού βρίσκονται τα επιτόκια, δεν αποτελεί έκπληξη να βλέπουμε μια νηνεμία στις αναχρηματοδοτήσεις μετά από μια αναταραχή νωρίτεραr στην πανδημία όταν τα ποσοστά ήταν σε ιστορικά χαμηλά. Στα μέσα Ιουλίου, ένας δείκτης για τη δραστηριότητα αναχρηματοδότησης έφτασε σε χαμηλό 22 ετών, καθώς οι αιτήσεις αναχρηματοδότησης μειώθηκαν κατά 4% από εβδομάδα σε εβδομάδα και ήταν 80% χαμηλότερες από ό,τι πριν από ένα χρόνο, σύμφωνα με την ένωση Mortgage Bankers.