Θα ζήσετε περισσότερο από το 401(k) σας; Οι νέοι κανόνες για τον υπολογισμό του εισοδήματος εφ' όρου ζωής έχουν ορισμένα ελαττώματα.

Ένας νέος ομοσπονδιακός κανόνας για τα προγράμματα 401(k) λέει ότι οι δηλώσεις που λαμβάνουν οι εργαζόμενοι θα πρέπει να αναφέρουν πώς τα χρήματα στους λογαριασμούς τους θα μεταφραστούν σε μηνιαίο εισόδημα όταν ο εργαζόμενος είναι 67 ετών (πιθανώς στη σύνταξη). Οι διαχειριστές ατομικών λογαριασμών συνταξιοδότησης (IRA) δεν χρειάζεται να το κάνουν αυτό.

Όταν θα δείτε 401(k) εικονογραφήσεις εισοδήματος διάρκειας ζωής

Ο κανόνας - μέρος του νόμου περί αποταμίευσης συνταξιοδοτικού νόμου του 2019 Secure Act - τίθεται σε ισχύ αυτό το φθινόπωρο. Μερικοί εργοδότες σχεδιάζουν να κάνουν δηλώσεις 401(k) με εικονογραφήσεις εισοδήματος διάρκειας ζωής διαθέσιμες αυτό το καλοκαίρι. μερικοί 401(k) φύλακες αρχείων και χορηγοί σχεδίων όπως η TIAA έχουν ήδη παράσχει από μόνοι τους αυτού του είδους τις απεικονίσεις του εισοδήματος συνταξιοδότησης.

«Νομίζω ότι [ο νέος κανόνας είναι] μια καλή προσπάθεια να δώσουμε στους ανθρώπους μια ιδέα» τι μπορεί να σημαίνει το 401(k) τους ως μηνιαίο εισόδημα, δήλωσε ο Terry Savage, δημοσιογράφος και συγγραφέας προσωπικών οικονομικών, σε ένα πρόσφατο επεισόδιο του Το podcast Friends Talk Money Συμπαρουσιάζω με την Παμ Κρούγκερ και αυτήν. Μπορείτε να ακούσετε το επεισόδιο όπου κι αν λάβετε podcast.

Είναι πολύ πιθανό, ωστόσο, οι νέες προβλέψεις που αποστέλλονται στους εργαζόμενους να τους απογοητεύσουν.

Ένα 401(k) με 125,000 $ μέσα θα μεταφραζόταν σε περίπου 500 $ ή 600 $ σε μηνιαίο εισόδημα με αυτές τις νέες εικόνες. Ήδη, το 37% των εργαζομένων ανησυχεί μήπως ξεπεράσουν τις αποταμιεύσεις και τις επενδύσεις τους, σύμφωνα με την πρόσφατη έρευνα του Transamerica Center for Retirement Studies.Αναδυόμενοι από την πανδημία του COVID-19: Οι προοπτικές για τη συνταξιοδότηση του εργατικού δυναμικού. "

Δείτε επίσης: Σκέφτεστε να συνταξιοδοτηθείτε πρόωρα; Ο «Financial Samurai» σας λέει πώς να ξεκινήσετε τη ζωή σας στο FIRE διαπραγματευόμενοι μια παχιά ανταμοιβή

Ελαττώματα στις εικόνες εισοδήματος ζωής

Υπάρχουν μερικά μεγάλα ελαττώματα που αξίζει να σημειωθούν στον τρόπο με τον οποίο οι νέοι κανόνες υπολογίζουν αυτές τις απεικονίσεις εισοδήματος διάρκειας ζωής για σχέδια 401(k).

Υποθέτουν ότι ο εργαζόμενος δεν θα κάνει μελλοντικές συνεισφορές 401(k) από τώρα έως την ηλικία των 67 ετών και ότι το υπόλοιπο του λογαριασμού του δεν θα αυξάνεται με την πάροδο του χρόνου με αυξημένα κέρδη. Οι εικόνες επίσης δεν λαμβάνουν υπόψη την επίδραση που μπορεί να έχει ο πληθωρισμός στο πόσο θα άξιζε πραγματικά το 401(k) συνταξιοδοτικό εισόδημα μέχρι τη στιγμή που οι εργαζόμενοι γίνουν 67 ετών.

«Έτσι, η απεικόνιση μπορεί να είναι λίγο παραπλανητική», σημείωσε ο Savage. «Αλλά τουλάχιστον κάνει τους ανθρώπους να σκέφτονται το εισόδημα μιας ζωής».

Ο Κρούγκερ, ιδρυτής της υπηρεσίας Wealthramp για τον έλεγχο χρηματοοικονομικών συμβούλων, πιστεύει επίσης ότι οι αριθμοί μηνιαίου εισοδήματος είναι ένα χρήσιμο εργαλείο προγραμματισμού συνταξιοδότησης.

«Το να δείξετε πώς ένα εφάπαξ ποσό των 401 (k) αποταμιεύσεών σας μετατρέπεται σε μηνιαία ροή εισοδήματος για το υπόλοιπο της ζωής σας, φαίνεται ότι θα αφαιρέσει μεγάλο μέρος του μυστηρίου από αυτό. Μεγάλη προσπάθεια και έρχεται από το σωστό μέρος», είπε.

Διάβασε: Ο προϋπολογισμός συνταξιοδότησής μας είναι 38,000 $ ετησίως - πού πρέπει να πάμε;

Μια προσοχή από έναν ειδικό

Όμως, σημείωσε η Κρούγκερ, μίλησε με έναν αξιοσέβαστο ηγέτη της σκέψης στον κόσμο της 401(k) και της χρηματοοικονομικής εκπαίδευσης, ο οποίος πρόσφερε μια προσοχή.

«Μου είπε ότι οι πάροχοι 401(k) μπορούν να δείξουν στους υπαλλήλους αριθμούς που μπορεί να βρίσκονται στο γήπεδο, αλλά θα τείνουν να έχουν μια προκατάληψη στο να είναι πολύ συντηρητικοί», είπε.

Με άλλα λόγια, τα στοιχεία του μηνιαίου εισοδήματος θα είναι χαμηλότερα από τα ποσά που οι αποταμιεύσεις 401(k) πιθανότατα θα απέδιδαν ως προσόδους μηνιαίου εισοδήματος.

Πρόσθεσε ο Krueger: «Με κάνει να νιώθω ότι είναι απλώς μια κλήση αφύπνισης να μην βασίζομαι πολύ σε αυτόν τον αριθμό που θα δείτε στη δήλωσή σας».

Μετατροπή 401(k)s σε μηνιαίες προσόδους

Αυτές οι εικόνες για το εισόδημα διάρκειας ζωής εμφανίζονται την ίδια στιγμή που περισσότεροι εργοδότες αρχίζουν να αφήνουν τους εργαζόμενους να μετατρέπουν τα 401(k) τους σε μηνιαίο εισόδημα κατά τη συνταξιοδότηση.

Σύμφωνα με τη Wall Street Journal, περισσότερο από το 80% των εργοδοτών προσφέρουν πλέον επιλογές εισοδήματος συνταξιοδότησης, από 50% το 2018, επειδή ένας νόμος του 2020 διευκόλυνε τους εργοδότες να προσφέρουν προσόδους ως επιλογές συνταξιοδότησης για εργαζόμενους με 401(k)s.

Συνήθως είναι καλύτερο να μην κάνετε μετατροπή όλοι από τα 401(k) σας σε μηνιαίο εισόδημα, ωστόσο. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι όταν κάνετε ετήσιο ετήσιο ποσό, κλειδώνετε ένα καθορισμένο χρηματικό ποσό κάθε μήνα, αλλά ο πληθωρισμός μπορεί να σημαίνει ότι θέλετε — ή χρειάζεστε — περισσότερα χρήματα στο μέλλον μόνο και μόνο για να συμβαδίζετε με το αυξανόμενο κόστος.

Ο Κρούγκερ συμβουλεύει τους υπαλλήλους που πλησιάζουν στη συνταξιοδότηση να συναντηθούν με έναν καταπιστευματικό οικονομικό σύμβουλο για αμερόληπτη καθοδήγηση, εάν σκέφτονται να ακυρώσουν κάποια από τα 401(k) τους.

Δείτε επίσης: 7 βήματα οικονομικού προγραμματισμού που πρέπει να κάνετε τη δεκαετία πριν από τη συνταξιοδότηση

Μια πρόσοδος που αξίζει μια ματιά: ένα QLAC

Ο Savage πρότεινε ότι εάν το 401(k) σας προσφέρει Συμβόλαια Προσόδων Προσόδων Πιστοποιημένης Μακροζωίας ή QLAC, θα πρέπει να εξετάσετε το ενδεχόμενο να βάλετε μέρος της αποταμίευσης συνταξιοδότησης του σχεδίου σας σε αυτά.

Με ένα QLAC, ο Savage εξήγησε, «παίρνετε ένα μέρος των χρημάτων σας και λέτε: «Θέλω να το αγοράσω τώρα στα 65 μου, αλλά μην αρχίσετε να με πληρώνετε μέχρι να γίνω 75».

Με αυτόν τον τρόπο, θα λαμβάνετε πολύ μεγαλύτερες μηνιαίες επιταγές όταν αρχίσουν να φτάνουν τα χρήματα από ό,τι αν παίρνατε μέρος των 401(k) σας ως πρόσοδο αμέσως μετά τη συνταξιοδότηση.

Το Κογκρέσο εξετάζει περαιτέρω αλλαγές

Μπορεί να έρθουν περισσότερες αλλαγές. Η Βουλή των Αντιπροσώπων ψήφισε πρόσφατα νομοθεσία γνωστή ως Secure 2.0 με μεγάλη δικομματική υποστήριξη. είναι τώρα ενώπιον της Γερουσίας. Εάν υπογραφεί σε νόμο, θα εγγράφει αυτόματα τους εργαζομένους σε 401(k)s, εάν οι εργοδότες τους τους προσφέρουν. Τα δεδομένα δείχνουν ότι τα ποσοστά συνεισφοράς είναι πολύ υψηλότερα όταν τα προγράμματα έχουν αυτόματη εγγραφή.

Η νομοθεσία για το Secure 2.0 θα αυξήσει επίσης το ποσό που θα μπορούσαν να τοποθετήσουν άτομα ηλικίας 62 έως 64 ετών σε προγράμματα 401(k) κάθε χρόνο. Επί του παρόντος, τα άτομα άνω των 50 επιτρέπεται να κάνουν τις γνωστές ως ετήσιες συνεισφορές «catch-up» έως και 6,500 $ περισσότερο από το κανονικό όριο. Το Secure 2.0 θα επέτρεπε σε άτομα 62 έως 64 ετών να καταβάλουν έως και 10,000 $ επιπλέον ετησίως σε συμπληρωματικές συνεισφορές, εάν έχουν την οικονομική δυνατότητα να το κάνουν.

«Ελπίζω να έχει αρκετή υποστήριξη για να περάσει», είπε ο Savage.

Ο Richard Eisenberg είναι ο πρώην Senior Web Editor των καναλιών Money & Security και Work & Purpose της Next Avenue και πρώην Managing Editor για τον ιστότοπο. Είναι ο συγγραφέας του «How to Avoid a Mid-Life Financial Crisis» και έχει διατελέσει προσωπικός συντάκτης οικονομικών στα Money, Yahoo, Good Housekeeping και CBS MoneyWatch.

Αυτό το άρθρο επανεκτυπώνεται με άδεια από NextAvenue.org, © 2022 Twin Cities Public Television, Inc. Με επιφύλαξη παντός δικαιώματος.

Περισσότερα από το Next Avenue: