Η ασφάλιση ζωής επιβίωσης, που ονομάζεται επίσης ασφάλιση δευτερογενούς θανάτου, μπορεί να είναι ελκυστική για παντρεμένα ζευγάρια με υψηλή καθαρή αξία. Όταν ο δεύτερος αντισυμβαλλόμενος πεθάνει, το ασφαλιστήριο καταβάλλει επίδομα θανάτου. Πώς είναι λοιπόν χρήσιμες οι πολιτικές επιβίωσης στον προγραμματισμό ακινήτων; Εκτός από το να αφήνει κάτι πίσω για τους δικαιούχους, αυτός ο τύπος ασφάλισης ζωής μπορεί να αποφέρει φορολογικά οφέλη στον επιζώντα σύζυγο κατά τη διάρκεια της ζωής του. Για να αποκτήσετε τη σωστή ασφάλεια ζωής που έχει ρυθμιστεί σωστά για χρήση στη διαδικασία σχεδιασμού της περιουσίας σας, σκεφτείτε να συνεργαστείτε με έναν οικονομικός σύμβουλος.
Τι είναι η ασφάλιση ζωής Survivorship;
Η ασφάλεια ζωής επιβίωσης είναι ένας τύπος ασφάλισης ζωής που έχει σχεδιαστεί για να καλύπτει δύο άτομα. Είναι ένα είδος μόνιμης ασφάλισης ζωής που μπορεί να πωληθεί ως ολόκληρη ζωή, μεταβλητή ζωή ή προϊόν καθολικής ζωής. Τα συμβόλαια επιβίωσης μπορούν να συσσωρεύσουν χρηματική αξία, την οποία οι ασφαλισμένοι μπορούν να αποσύρουν ή να δανειστούν έναντι.
Με ένα τυπικό ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής, καλύπτεται μόνο ένα άτομο. Όταν αυτό το άτομο πεθάνει, η ασφαλιστική εταιρεία καταβάλλει επίδομα θανάτου στο άτομο ή στα πρόσωπα που κατονομάζονται ως δικαιούχοι. Ωστόσο, με την ασφάλιση επιβίωσης δύο άτομα καλύπτονται από το ίδιο συμβόλαιο. Έτσι, ένα παντρεμένο ζευγάρι μπορεί να αγοράσει αυτό το είδος κάλυψης και να ονομάσει τα ενήλικα παιδιά του ως δικαιούχους. Το συμβόλαιο παραμένει σε ισχύ για τη διάρκεια της ζωής και των δύο αντισυμβαλλομένων, εφόσον καταβληθούν τα ασφάλιστρα. Το επίδομα θανάτου καταβάλλεται μόνο αφού αποβιώσουν και οι δύο ασφαλισμένοι.
Πώς βοηθούν τα ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής Survivorship στον προγραμματισμό ακινήτων;
Τα ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής επιβίωσης μπορούν να είναι ένα χρήσιμο εργαλείο προγραμματισμού περιουσίας για ζευγάρια που έχουν α Υψηλή καθαρή αξία και θέλουν να ελαχιστοποιήσουν τους φόρους δημιουργώντας παράλληλα μια κληρονομιά πλούτου. Όταν ένας σύζυγος πεθαίνει, ο επιζών σύζυγος μπορεί να κληρονομήσει τα περιουσιακά του στοιχεία και την περιουσία του αφορολόγητα. Μόλις ο δεύτερος σύζυγος πεθάνει, ο φόρος περιουσίας θα οφειλόταν σε περιουσιακά στοιχεία που υπερβαίνουν το ομοσπονδιακό όριο απαλλαγής φόρου περιουσίας και δώρων.
Για το 2022, το όριο απαλλαγής από τον φόρο περιουσίας και δώρων είναι 12.06 εκατομμύρια δολάρια ή 24.12 εκατομμύρια δολάρια για παντρεμένα ζευγάρια που υποβάλλουν αίτηση από κοινού. Η παραμονή κάτω από αυτό το ανώτατο όριο είναι σημαντική από φορολογική άποψη, καθώς το ανώτατο όριο για τον φορολογικό συντελεστή ακίνητης περιουσίας είναι επί του παρόντος 40%. Οι πολιτικές επιβίωσης επιτρέπουν στους ιδιοκτήτες ασφαλιστηρίων συμβολαίων να διατηρήσουν τον πλούτο παρέχοντας στους δικαιούχους ένα επίδομα θανάτου που μπορεί να χρησιμοποιηθεί για την πληρωμή φόρων ακίνητης περιουσίας.
Το επίδομα θανάτου μιας πολιτικής επιβίωσης είναι γενικά αφορολόγητο δικαιούχους. Μπορούν να χρησιμοποιήσουν αυτά τα χρήματα για να καλύψουν φόρους ακίνητης περιουσίας που οφείλονται μετά το θάνατο του δεύτερου συζύγου, μαζί με τυχόν διοικητικά έξοδα που σχετίζονται με επικύρωση ή τη διαχείριση ενός καταπιστεύματος που δημιουργήθηκε ως μέρος του σχεδίου περιουσίας σας. Αυτό σημαίνει ότι οι δικαιούχοι δεν χρειάζεται να βασίζονται σε άλλα περιουσιακά στοιχεία για να καλύψουν αυτές τις δαπάνες.
Εφόσον οι πολιτικές επιβίωσης καλύπτουν δύο άτομα, μπορούν να παρέχουν μεγαλύτερο συνδυασμένο όφελος θανάτου. Μπορούν επίσης να είναι πιο φορολογικά αποδοτικές από την αγορά δύο χωριστών συμβολαίων για την κάλυψη κάθε συζύγου. Όσον αφορά το κόστος, μπορεί να πληρώσετε λιγότερα για να αγοράσετε ένα ενιαίο ασφαλιστήριο συμβόλαιο που καλύπτει τόσο εσάς όσο και τον σύζυγό σας έναντι της αγοράς ατομικής κάλυψης.
Σε ποιον απευθύνεται η ασφάλιση ζωής Survivorship;
Σε γενικές γραμμές, η ασφάλιση ζωής επιβίωσης είναι κατάλληλη για ζευγάρια που θέλουν να αφήσουν πίσω τους ένα επαρκές επίδομα θανάτου για την κάλυψη των φόρων της ακίνητης περιουσίας, διατηρώντας παράλληλα τα τρέχοντα περιουσιακά τους στοιχεία. Η αγορά αυτού του είδους συμβολαίου προϋποθέτει ότι κανένας από τους δύο συζύγους δεν θα χρειαστεί να λάβει επίδομα θανάτου κατά τη διάρκεια της ζωής τους όταν πεθάνει ο άλλος σύζυγος. Για το λόγο αυτό, αυτό το είδος πολιτικής μπορεί να είναι πιο κατάλληλο για πιο πλούσια ζευγάρια.
Εκτός από τα πλεονεκτήματα του σχεδιασμού περιουσίας ενός συμβολαίου επιβίωσης, υπάρχουν ορισμένες συγκεκριμένες περιπτώσεις χρήσης για αυτό το είδος ασφάλισης. Ακολουθούν ορισμένα σενάρια όταν μια πολιτική επιβίωσης θα μπορούσε να έχει νόημα:
Σχεδιασμός ειδικών αναγκών: Εάν έχετε παιδί ή άλλο εξαρτώμενο άτομο με ειδικές ανάγκες, μια πολιτική επιβίωσης μπορεί να σας βοηθήσει να εξασφαλίσετε τη φροντίδα του μετά τη φυγή σας και του άλλου αντισυμβαλλομένου. Τα έσοδα μπορούν να χρησιμοποιηθούν για τη χρηματοδότηση της φροντίδας τους άμεσα ή να κατευθυνθούν σε α εμπιστοσύνη ειδικών αναγκών.
Φιλανθρωπική προσφορά: Οι πολιτικές επιβίωσης μπορούν να σας βοηθήσουν να καθιερώσετε ή να συνεχίσετε τις φιλανθρωπικές προσπάθειές σας, όταν μια επιλέξιμη φιλανθρωπική οργάνωση αναφέρεται ως δικαιούχος. Ανάλογα με το πώς είναι δομημένη η πολιτική, μπορεί να χρειαστεί να συντονίσετε την κάλυψή σας με ένα φιλανθρωπικό ίδρυμα για να μεγιστοποιήσετε τη φορολογική απόδοση.
Διαδοχή επιχειρήσεων: Εάν είστε ιδιοκτήτης μιας επιχείρησης, είναι σημαντικό να σκεφτείτε τι μπορεί να συμβεί σε αυτήν αφού φύγετε εσείς και ο σύζυγός σας. Μπορεί να θέλετε τα παιδιά σας να αναλάβουν τη διαχείρισή του και μια πολιτική επιβίωσης θα μπορούσε να παρέχει χρηματοδότηση για να κάνει αυτή τη μετάβαση πιο ομαλή. Ομοίως, θα μπορούσατε να χρησιμοποιήσετε μια πολιτική επιβίωσης για να πληρώσετε ένα επίδομα θανάτου στον επιχειρηματικό σας συνεργάτη, ώστε να μπορέσει να συνεχίσει την επιχείρηση αφού φύγετε.
Η αγορά ασφάλισης ζωής επιβίωσης θα μπορούσε επίσης να έχει νόημα εάν ο ένας σύζυγος έχει μια συνεχιζόμενη κατάσταση υγείας. Οι εταιρείες ασφάλισης ζωής χρησιμοποιούν το ιατρικό ιστορικό σας για να αξιολογήσουν τον κίνδυνο και είναι πιθανό να σας αρνηθούν ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο ή να αντιμετωπίσετε πολύ υψηλότερα ασφάλιστρα όταν αντιμετωπίζετε ορισμένα προβλήματα υγείας. Μια πολιτική επιβίωσης θα μπορούσε να σας διευκολύνει τόσο να είστε καλυμμένοι όσο και σε προσιτή τιμή.
Όπως αναφέρθηκε, οι πολιτικές επιβίωσης μπορούν να συσσωρευτούν αξία μετρητών που μπορούν να αξιοποιήσουν οι ασφαλισμένοι κατά τη διάρκεια της ζωής τους. Για παράδειγμα, μπορεί να πάρετε ένα δάνειο από το συμβόλαιό σας για να πληρώσετε για ιατρικά έξοδα. Ενώ τα δάνεια δεν χρειάζεται απαραιτήτως να εξοφληθούν όσο ζείτε, τυχόν ανεξόφλητα υπόλοιπα όταν πεθάνετε μπορεί να μειώσουν το επίδομα θανάτου που λαμβάνουν οι δικαιούχοι σας.
Πότε να εξετάσετε ένα άλλο είδος ασφάλισης ζωής
Η κατανόηση του τρόπου με τον οποίο τα ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής επιβίωσης είναι χρήσιμα στον προγραμματισμό της περιουσίας είναι το κλειδί για να αποφασίσετε εάν αυτός ο τύπος κάλυψης είναι κατάλληλος για την κατάστασή σας. Εάν είστε παντρεμένοι και θέλετε να διασφαλίσετε ότι ο σύζυγός σας έχει επαρκή περιουσιακά στοιχεία για να καλύψει τις ανάγκες του, τότε μια πολιτική επιβίωσης μπορεί να μην είναι η καλύτερη επιλογή. Και πάλι, μόνο οι δικαιούχοι λαμβάνουν επίδομα θανάτου από αυτό το είδος ασφάλισης ζωής, το οποίο αποκλείει τη σύζυγό σας.
Η αγορά ατομικών ασφαλιστηρίων συμβολαίων ζωής θα μπορούσε να είναι η καλύτερη επιλογή όταν και οι δύο σύζυγοι θέλουν να εξασφαλίσουν ότι παρέχεται ο άλλος. Προμήθεια ασφάλισης ζωής μπορεί να είναι κατάλληλο εάν πιστεύετε ότι θα χρειαστείτε κάλυψη μόνο για ένα ορισμένο χρονικό διάστημα. Αν και δεν δημιουργεί αξία σε μετρητά, είναι γενικά φθηνότερο από τη μόνιμη ασφαλιστική κάλυψη ζωής.
Με τη μόνιμη ασφάλιση ζωής, καλύπτεστε μέχρι να πεθάνετε, εφόσον πληρώνονται τα ασφάλιστρα. Μπορείτε να δημιουργήσετε αξία σε μετρητά στο ασφαλιστήριο συμβόλαιο, αν και το ποσοστό απόδοσης που αντιλαμβάνεστε μπορεί να εξαρτάται από ποιο είδος ασφάλισης έχεις. Είτε με θητεία είτε με μόνιμη ζωή, μπορείτε να βελτιώσετε την κάλυψή σας προσθέτοντας αναβάτες. Για παράδειγμα, μπορείτε να προσθέσετε έναν αναβάτη επιδόματος επιτάχυνσης θανάτου εάν ανησυχείτε για την ανάπτυξη μιας ανίατης ασθένειας.
Υπάρχουν επίσης υβριδικές πολιτικές που έχουν σχεδιαστεί για να καλύπτουν πολλαπλά σενάρια. Εάν πιστεύετε ότι εσείς ή ο σύζυγός σας μπορεί να χρειαστείτε μακροχρόνια φροντίδα κάποια στιγμή, θα μπορούσατε να αγοράσετε ένα συμβόλαιο που να περιλαμβάνει και τα δύο Κάλυψη LTC και επίδομα θανάτου. Εάν χρειάζεστε μακροχρόνια φροντίδα, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε το ασφαλιστήριό σας για να την πληρώσετε και αν δεν το κάνετε, τότε το ασφαλιστήριο θα εξακολουθεί να καταβάλλει ένα επίδομα θανάτου στους δικαιούχους σας όταν φύγετε από τη ζωή.
Η κατώτατη γραμμή
Η ασφάλεια ζωής επιβίωσης μπορεί να είναι πολύτιμη σχεδιασμός περιουσίας εργαλείο για πιο πλούσια ζευγάρια ή οποιοδήποτε ζευγάρι θέλει να δημιουργήσει μια κληρονομιά πλούτου. Το αν είναι μια καλή λύση για εσάς μπορεί να εξαρτηθεί από την ατομική σας κατάσταση. Ανεξάρτητα από το αν επιλέξετε ένα συμβόλαιο επιβίωσης ή άλλο είδος ασφάλισης ζωής, η ύπαρξη κάλυψης μπορεί να προσφέρει σε εσάς και στα αγαπημένα σας πρόσωπα ηρεμία.
Συμβουλές για τον σχεδιασμό ακινήτων
Εξετάστε το ενδεχόμενο να μιλήσετε με τον οικονομικό σας σύμβουλο για το πώς η ασφάλιση ζωής επιβίωσης μπορεί να βοηθήσει στον προγραμματισμό της περιουσίας και εάν έχει νόημα για εσάς. Εάν δεν έχετε ακόμη οικονομικό σύμβουλο, η εύρεση ενός δεν χρειάζεται να είναι δύσκολη. Το δωρεάν εργαλείο του SmartAsset σας ταιριάζει με έως και τρεις οικονομικούς συμβούλους που εξυπηρετούν την περιοχή σας και μπορείτε να συνεντεύξετε χωρίς κόστος από τους συμβούλους σας για να αποφασίσετε ποιος είναι κατάλληλος για εσάς. Εάν είστε έτοιμοι να βρείτε έναν σύμβουλο που μπορεί να σας βοηθήσει να επιτύχετε τους οικονομικούς σας στόχους, Ξεκινήστε τώρα.
Εκτός από την ασφάλιση ζωής, υπάρχουν και άλλα στοιχεία που μπορεί να θέλετε να συμπεριλάβετε στο σχέδιο ακινήτων σας. ΕΝΑ τελευταία επιθυμία και διαθήκη, για παράδειγμα, είναι ένα θεμελιώδες μέρος του σχεδιασμού ακινήτων για τη διασφάλιση ότι τα περιουσιακά σας στοιχεία διανέμονται σύμφωνα με τις επιθυμίες σας. Μπορείτε επίσης να χρησιμοποιήσετε μια διαθήκη για να ονομάσετε έναν κηδεμόνα για ανήλικα παιδιά.
©iStock.com/urbazon, ©iStock.com/Luke Chan, ©iStock.com/courtneyk
Ο ορθοστάτης Χρήση της Ασφάλισης Ζωής Survivorship στον Σχεδιασμό Περιουσίας εμφανίστηκε για πρώτη φορά σε Ιστολόγιο SmartAsset.
Πηγή: https://finance.yahoo.com/news/why-rich-couples-cashing-life-160000354.html