Ή μήπως κατακλύστηκες τόσο πολύ από τα βήματα και τις ερωτήσεις που αύξησες μόνο λίγο το ποσό που εξοικονομούσες — ή καθόλου;
Αν ανήκετε στην τελευταία κατηγορία, μην αισθάνεστε άσχημα.
Μία νέα μελέτη δείχνει ότι οι εργαζόμενοι με μεγαλύτερες οικονομικές γνώσεις αύξησαν το ποσό που αποταμίευαν για τη συνταξιοδότηση κατά περισσότερο από εκείνους με λιγότερες οικονομικές γνώσεις. Στη μελέτη, οι ομοσπονδιακοί υπάλληλοι που κλήθηκαν να χρησιμοποιήσουν ένα διαδικτυακό εργαλείο αποταμίευσης συνταξιοδότησης αύξησαν το ποσό που εξοικονομούσαν για συνταξιοδότηση κατά 174 $ ετησίως - αλλά εκείνοι που είχαν οικονομικά γνώση αύξησαν το ποσό που εξοικονομούσαν κατά 412 $ ετησίως.
Οι συγγραφείς της μελέτης κατέληξαν στο εξής: Οι ηλεκτρονικές αριθμομηχανές λειτουργούν καλά για άτομα που είναι καλά ενημερωμένα, μορφωμένα, οικονομικά εγγράμματα και ήδη συμβάλλουν πολύ στο συνταξιοδοτικό τους πρόγραμμα.
Διαβάστε επίσης: Δοκίμασα 2 δωρεάν αριθμομηχανές συνταξιοδότησης Κοινωνικής Ασφάλισης και ορίστε τι βρήκα
Απαιτείται μια διαφορετική λύση για άτομα που δεν έχουν τόσες οικονομικές γνώσεις, κάτι που οι συγγραφείς της μελέτης αναφέρουν ως ικανότητα. «Για να βοηθηθούν οι εργαζόμενοι με χαμηλότερες οικονομικές δυνατότητες, τα διαδικτυακά εργαλεία ενδέχεται να απαιτούν καλύτερη αυτοματοποίηση, σύμφωνα με την οποία τα πεδία στο διαδικτυακό εργαλείο συμπληρώνονται αυτόματα από τα διοικητικά δεδομένα του υπαλλήλου», έγραψαν οι συντάκτες της έκθεσης, με τίτλο «Είναι τα εργαλεία προγραμματισμού συνταξιοδότησης υποκατάστατα ή συμπληρώματα για Οικονομική ικανότητα;» Οι ερευνητές συνέχισαν: «Τέτοια ενσωμάτωση θα οδηγούσε σε λιγότερα βήματα, λιγότερη εξάρτηση από την οικονομική γλώσσα και λιγότερη ανάγκη για αυτογνωσία των εργαζομένων».
Επιπλέον, οι συγγραφείς σημείωσαν ότι «πιο ακριβές μορφές παρέμβασης, όπως συνεδρίες one-on-one ή εξατομικευμένο υλικό, μπορεί να είναι απαραίτητες για να βοηθηθούν άτομα με χαμηλότερη οικονομική ικανότητα» να εξοικονομήσουν περισσότερα για τη συνταξιοδότηση.
Τώρα διαβάστε: Είμαι 62, άγαμος και δεν είχα ποτέ λογαριασμό συνταξιοδότησης. Έχω 100,000 $ να επενδύσω, αλλά είναι πολύ αργά;
Σε μια συνέντευξη, δύο συν-συγγραφείς — ο Joshua Tasoff, αναπληρωτής καθηγητής στο Τμήμα Οικονομικών Επιστημών του Claremont Graduate University και ο Jiusi Xiao, Ph.D. φοιτητής στα οικονομικά στο Claremont Graduate University — συζήτησε τη μελέτη.
Το να υπολογίσετε πόσα χρήματα πρέπει να εξοικονομήσετε για τη συνταξιοδότηση είναι ένα σύνθετο πρόβλημα που, στην εποχή του 401(k) και παρόμοιων συνταξιοδοτικών προγραμμάτων που χρηματοδοτούνται από τους εργοδότες, αφορά σε μεγάλο βαθμό το άτομο. Και για να υπολογίσετε πόσα χρήματα θα πρέπει να εξοικονομήσετε σε κάθε δεδομένο έτος απαιτεί πολλές πληροφορίες και ένα επίπεδο οικονομικής επίγνωσης που περιλαμβάνει τη γνώση του αναμενόμενου ποσοστού απόδοσης, της ανοχής κινδύνου, πόσο χρόνο έχετε μέχρι τη συνταξιοδότηση και πόσο χρόνο έχετε. Θα ξοδέψετε στη συνταξιοδότηση και ποιες άλλες πηγές συνταξιοδοτικού εισοδήματος θα έχετε. Η λίστα συνεχίζεται.
Στη μελέτη, οι συγγραφείς συνεργάστηκαν με το Γραφείο Διαχείρισης Προσωπικού των ΗΠΑ (OPM), το οποίο διαχειρίζεται την πολιτική υπηρεσία των ΗΠΑ και το οποίο, όπως πολλοί εργοδότες και υπεύθυνοι χάραξης πολιτικής, αντιμετωπίζει το ερώτημα: Πώς βοηθάτε τους εργαζόμενους να λαμβάνουν καλές αποφάσεις για συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις;
«Πολλοί οικονομολόγοι πιστεύουν ευρέως ότι οι άνθρωποι δεν αποταμιεύουν αρκετά για τη συνταξιοδότηση», είπε ο Tasoff. «Είναι ένα πολύ δύσκολο πρόβλημα».
Διαβάστε επίσης: Πολλοί νέοι δεν πρέπει να αποταμιεύουν για τη σύνταξη, λέει έρευνα που βασίζεται σε μια θεωρία που έχει κερδίσει το βραβείο Νόμπελ
Είναι ένα πρόβλημα σε μεγάλο βαθμό γιατί δεν υπάρχει ευκαιρία να μάθεις από τα λάθη σου. Δεν παίρνεις τέρμα. Δεν έχετε την ευκαιρία να γυρίσετε τον χρόνο πίσω και να εξοικονομήσετε περισσότερα. Και οι άνθρωποι είναι επιρρεπείς στο να κάνουν λάθη όταν πρόκειται για αποταμίευση για συνταξιοδότηση.
«Όταν πρόκειται για συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις, παρόλο που το κάνετε στη διάρκεια της ζωής σας, στην πραγματικότητα συνταξιοδοτηθείτε μόνο μία φορά», είπε ο Tasoff. «Έχεις μόνο μία ζωή για να ζήσεις… ως επί το πλείστον μπορείς να το δοκιμάσεις μόνο μία φορά».
Στη μελέτη, οι συγγραφείς προσπάθησαν να εξετάσουν την επίδραση των ηλεκτρονικών υπολογιστών συνταξιοδότησης και δύο ειδικών προκαταλήψεων: την εκθετική μεροληψία ανάπτυξης, η οποία είναι η αντίληψη ότι οι άνθρωποι παραμελούν το σύνθετο επιτόκιο και, ως εκ τούτου, υποτιμούν την ταχεία ανάπτυξη των περιουσιακών στοιχείων και την παρουσίαση μεροληψίας, στην οποία οι άνθρωποι εκτιμήστε ένα άμεσο αποτέλεσμα περισσότερο από ένα που αναβάλλεται στο εγγύς μέλλον και κάντε το με τρόπο που αντανακλά ένα πρόβλημα αυτοελέγχου. Οι συγγραφείς προσπάθησαν επίσης να εξετάσουν τον χρηματοοικονομικό αλφαβητισμό.
Διαβάστε: Πώς να επιλέξετε ποια αριθμομηχανή κοινωνικής ασφάλισης θα χρησιμοποιήσετε
Για να μελετήσουν αυτά τα αποτελέσματα, οι ερευνητές κάλεσαν τους μισούς εργάτες της OPM στην τυχαιοποιημένη μελέτη να χρησιμοποιήσουν μια νέα, πλήρως λειτουργική ηλεκτρονική αριθμομηχανή και τους άλλους μισούς να χρησιμοποιήσουν μια αριθμομηχανή που έκανε ό,τι έκανε το πρώτο εργαλείο εκτός από τον υπολογισμό της ποσότητας που θα έκανε το αυγό φωλιάς ενός συμμετέχοντα. μεγαλώσουν σε.
«Θέλαμε να δούμε εάν συγκεκριμένοι υπολογισμοί εμπόδιζαν… στην απόφαση των ανθρώπων να αποταμιεύσουν περισσότερα για τη συνταξιοδότηση», είπε ο Tasoff.
Αρχικά, οι ερευνητές έστειλαν ένα email καλώντας τους συμμετέχοντες να χρησιμοποιήσουν τις αριθμομηχανές. Στη συνέχεια διαπίστωσαν ότι όσοι συνεισέφεραν ήδη περισσότερο στις συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις τους ήταν πιο πιθανό να κάνουν κλικ στον σύνδεσμο προς την αριθμομηχανή. Αυτό ήταν το αντίθετο από αυτό που ήλπιζαν οι ερευνητές ότι θα συνέβαινε: Ήλπιζαν ότι όσοι ήταν λιγότερο γνώστες οικονομικά θα έκαναν κλικ στον σύνδεσμο. Αλλά δεν έγινε αυτό.
«Αυτή είναι η πρώτη μας ένδειξη ότι ίσως συμβαίνει με τον άλλο τρόπο, επειδή τα άτομα που κάνουν κλικ στον σύνδεσμο είναι τα άτομα που ήδη συνεισφέρουν περισσότερο», είπε ο Tasoff.
Στη συνέχεια, οι ερευνητές εξέτασαν τα άτομα που έκαναν κλικ στον σύνδεσμο προς τις αριθμομηχανές. Διαπίστωσαν ότι όσοι χρησιμοποιούσαν την πλήρως λειτουργική αριθμομηχανή - αυτή που έδειχνε σε τι θα αυξάνονταν οι αποταμιεύσεις κάποιου στη σύνταξη - εξοικονομούσαν 174 $ περισσότερα ετησίως από εκείνους που δεν έμαθαν σε τι θα αυξάνονταν οι αποταμιεύσεις τους.
Στη συνέχεια, οι ερευνητές ανακάλυψαν πόσο περισσότερο εξοικονόμησαν όσοι είχαν μεγαλύτερες οικονομικές γνώσεις και όσοι είχαν μεγαλύτερη οικονομική δυνατότητα μετά τη χρήση της αριθμομηχανής. Και αυτή η ομάδα εξοικονόμησε, όπως αναφέρθηκε, επιπλέον 412 $ ετησίως.
Λοιπόν, ποια είναι μερικά από τα takeaways;
Η παροχή πληροφοριών εκθετικής ανάπτυξης σε εκείνους που θα βοηθούνταν περισσότερο από τέτοιες πληροφορίες δεν αλλάζει το ποσό που αποταμιεύουν για τη συνταξιοδότηση. Στην πραγματικότητα, οι ερευνητές έμαθαν ότι «υπάρχει πιθανώς ένα ελάχιστο επίπεδο ικανότητας» που απαιτείται μόνο για τη χρήση της αριθμομηχανής, είπε ο Tasoff.
Αυτό δεν σημαίνει ότι οι αριθμομηχανές συνταξιοδότησης δεν λειτουργούν. Αλλά αυτά τα εργαλεία, τουλάχιστον στα σχέδια για το χώρο εργασίας, πρέπει να τροποποιηθούν ώστε να είναι χρήσιμα σε όσους έχουν λιγότερες οικονομικές γνώσεις. Ίσως η αριθμομηχανή πρέπει να έχει λιγότερα βήματα και να κάνει λιγότερες ερωτήσεις.
«Πρέπει να έχουμε κατά νου ότι υπάρχει ένα εμπόδιο στη χρήση αυτών των εργαλείων», είπε ο Xiao. «Και τότε, ίσως, υπάρχουν καλύτεροι τρόποι ή πιο προσιτοί τρόποι για να σχεδιάσετε αυτά τα εργαλεία, έτσι ώστε όχι μόνο να ωφελεί τον πιο οικονομικά εγγράμματο χρήστη, αλλά και όλους».
Και μετά υπάρχει η πιο ακριβή, αν και πιθανώς αρκετά ευεργετική παρέμβαση. Όσοι είναι λιγότερο μορφωμένοι οικονομικά θα μπορούσαν να ωφεληθούν, ίσως σε μεγάλο βαθμό, από κατ' ιδίαν συναντήσεις με έναν επαγγελματία χρηματοοικονομικό στο χώρο εργασίας.
Θυμηθείτε, είπε ο Tasoff, μπορεί να είναι εκφοβιστικό για κάποιον με λιγότερες οικονομικές γνώσεις να χρησιμοποιεί μια αριθμομηχανή που ζητά κάθε είδους πληροφορίες σχετικά με τους ρυθμούς πληθωρισμού, τις προσδοκίες της κεφαλαιαγοράς, την κατανομή περιουσιακών στοιχείων, τον χρονικό ορίζοντα, την ανοχή κινδύνου, τους επενδυτικούς στόχους, την αύξηση των μισθών και κεφάλαια για επένδυση.
«Απαιτεί εξειδικευμένες δεξιότητες και υπάρχουν πολλά να μάθουμε», είπε ο Tasoff.
Υπάρχει ένας μεγάλος παράγοντας εκφοβισμού, είπε. Αναβάλλεις λοιπόν. Θα το κάνεις αργότερα. Μετά περνάει ο καιρός και δεν κάνεις τίποτα. «Η αναβλητικότητα, σε αυτόν τον τομέα, οδηγεί σε μεγάλες απώλειες», είπε ο Tasoff.
Για να είμαστε δίκαιοι, οι απώλειες δεν είναι τόσο κακές όσο θα μπορούσαν να δοθούν επειδή τόσοι πολλοί εργαζόμενοι εγγράφονται αυτόματα σε προγράμματα 401(k). Αλλά είναι επίσης πιθανό πολλοί να μην εκμεταλλεύονται πλήρως τον αγώνα του εργοδότη τους ή να μην υπολογίζουν πόσα θα πρέπει να αποταμιεύουν δεδομένων των στόχων τους για συνταξιοδότηση, είπε.
Οπότε το συμπέρασμα είναι το εξής: Αν είστε οικονομικά μορφωμένοι, υπολογίστε. Το κατάλαβες. Αλλά αν δεν είστε τόσο οικονομικά μορφωμένοι, ίσως το καλύτερο που πρέπει να σκεφτείτε είναι να έχετε ένα πραγματικό άτομο να σας βοηθήσει να καταλάβετε τι πρέπει να κάνετε για να αποταμιεύσετε για τη συνταξιοδότησή σας. Και το κόστος αυτού είναι πολύ μικρότερο από το κόστος απόκτησής του - το ποσό που χρειάζεστε για να χρηματοδοτήσετε τον επιθυμητό τρόπο ζωής σας στη σύνταξη - όλα είναι λάθος.
Έχετε ερωτήσεις σχετικά με τη συνταξιοδότηση, την κοινωνική ασφάλιση, πού να ζήσουν or πώς να το αντέξετε οικονομικά? Γράψε σε [προστασία μέσω email] και μπορεί να χρησιμοποιήσουμε την ερώτησή σας σε μια μελλοντική ιστορία.
Πηγή: https://www.marketwatch.com/story/why-retirement-calculators-fail-the-people-who-need-it-most-and-what-to-do-about-it-11666891653?siteid= yhoof2&yptr=yahoo