Όταν κάποιος κοντά σας πεθαίνει, μπορεί να είναι δύσκολο να σκεφτείτε τα οικονομικά, αλλά υπάρχουν πολλά πιθανά οικονομικά γεγονότα που μπορεί να σας έρθουν γρήγορα. Ένα θέμα που μπορεί να θέλετε να σκεφτείτε είναι η ασφάλεια ζωής. Εάν είστε καταχωρισμένος ως δικαιούχος στην ασφάλιση ζωής τους, μπορεί να σας οφείλουν κάποια χρήματα από την ασφαλιστική εταιρεία. Αυτό ονομάζεται επίδομα θανάτου και είναι σημαντικό να καταλάβετε πώς λειτουργεί εάν έχετε καταχωριστεί ως δικαιούχος. Κάθε φορά που λαμβάνετε χρήματα, μπορείτε να σκεφτείτε να συνεργαστείτε με τον α οικονομικός σύμβουλος για να δείτε τι αντίκτυπο μπορεί να έχει στη συνολική οικονομική σας εικόνα.
Τι είναι το επίδομα θανάτου;
Επίδομα θανάτου είναι η πληρωμή του ασφαλιστηρίου συμβολαίου ζωής, πρόσοδος, συνταξιοδοτικό λογαριασμό ή σύνταξη. Όταν ο λήπτης της ασφάλισης πεθάνει, το επίδομα θανάτου θα πάει σε όποιον αναφέρεται ως δικαιούχος. Εάν δεν υπάρχει δικαιούχος, τότε περνά από την κανονική διαδικασία διαθήκης. Οι ιδιαιτερότητες του επιδόματος θανάτου ανάλογα με το είδος του και τις επιλογές που επέλεξε ο αντισυμβαλλόμενος. Συνήθως, δικαιούχοι είναι σύζυγοι, παιδιά ή άλλα μέλη της οικογένειας.
Τα επιδόματα θανάτου καταβάλλονται στους δικαιούχους όταν περάσει ο ασφαλισμένος. Με ασφάλεια ζωής ασφαλιστήρια, οι αντισυμβαλλόμενοι καθοδηγούν την ασφάλιση εταιρεία πώς να πληρώσει το επίδομα θανάτου. Για παράδειγμα, ας πούμε ότι έχετε δύο παιδιά ως δικαιούχους: ένα 18 και ένα άλλο 30. Θα μπορούσατε να καταβάλετε το επίδομα θανάτου στο ακέραιο για τον 30χρονο, όπου ο 18χρονος παίρνει μια μερίδα στα 18, άλλος στα 24 και οι υπόλοιποι στα 30.
Τα επιδόματα θανάτου δεν καταβάλλονται αυτόματα. Για να λάβουν το επίδομα θανάτου, οι δικαιούχοι πρέπει να υποβάλουν αίτηση. Για την ολοκλήρωση της διαδικασίας αποζημίωσης απαιτούνται έγγραφα, όπως το πιστοποιητικό θανάτου του αντισυμβαλλομένου και ο αριθμός συμβολαίου. Οι πληρωμές πραγματοποιούνται συνήθως 30 – 60 ημέρες από την ημερομηνία κατάθεσης της αξίωσης.
Γιατί μπορούν να αρνηθούν ή να μειωθούν τα επιδόματα θανάτου;
Δυστυχώς, μερικές φορές οι αιτήσεις για παροχές θανάτου απορρίπτονται. Αυτό μπορεί να συμβεί για διάφορους λόγους. Για παράδειγμα, εάν ο αποθανών κατείχε α ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής και πέθανε εκτός του όρου, δεν υπάρχουν παροχές θανάτου που πρέπει να διεκδικηθούν. Ομοίως, εάν ο θανών σταμάτησε να καταβάλλει μηνιαίες πληρωμές για το ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής του πριν από το θάνατό του, θα μπορούσε να αποτελέσει λόγο άρνησης.
Ένας άλλος σημαντικός λόγος άρνησης είναι εάν αποκλειστεί η αιτία θανάτου. Οι πόλεμοι, οι αυτοκτονίες και ακόμη και τα επικίνδυνα αθλήματα μπορεί να είναι αιτίες άρνησης. Οι λεπτομέρειες του οποίου θα πρέπει να περιγράφονται στο συμβόλαιο και οποιαδήποτε από τις ερωτήσεις σας θα πρέπει να απαντηθεί από τον πράκτορα ασφάλισης ζωής που είναι εξοικειωμένος με το συμβόλαιο.
Τα οφέλη μπορούν επίσης να μειωθούν για άλλους λόγους. Μια κοινή μείωση ονομάζεται διαβαθμισμένο επίδομα θανάτου, το οποίο μειώνει το όφελος εάν ο αντισυμβαλλόμενος πεθάνει λίγο μόνο μετά τη σύναψη του ασφαλιστηρίου. Η συγκεκριμένη χρονική διάρκεια εξαρτάται από το κρατικό δίκαιο και την ίδια την πολιτική.
Τύποι επιδομάτων θανάτου
Ανάλογα με το πώς και πότε πεθαίνει ο λήπτης της ασφάλισης, καθώς και άλλες λεπτομέρειες στο ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής, υπάρχουν διαφορετικοί τύποι παροχών θανάτου. Ακολουθούν πέντε διαφορετικοί τύποι οφελών θανάτου:
Συνταξιοδοτικές παροχές θανάτου: If ένας συνταξιούχος πεθάνει πριν εξοφληθούν πλήρως τα περιουσιακά στοιχεία της σύνταξης, ό,τι περισσεύει θα καταβληθεί στους δικαιούχους.
Παροχές θανάτου προσόδων: Όταν ένας κάτοχος συμβολαίου προσόδου πεθαίνει, η πρόσοδος απονέμεται στους δικαιούχους.
Επίδομα θανάτου για όλες τις αιτίες: Ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής που πληρώνει ανεξάρτητα από το πώς πεθαίνει ο κάτοχος της ασφάλισης, εκτός εάν εξαιρείται συγκεκριμένα από το συμβόλαιο.
Επίδομα τυχαίου θανάτου (ADB): Αυτά είναι ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής που πληρώνονται μόνο λόγω ατυχήματος που πληροί τις προϋποθέσεις, όπως ένα τροχαίο ατύχημα. Αυτό που πληροί τις προϋποθέσεις εξαρτάται από τον ασφαλιστή και το ασφαλιστήριο συμβόλαιο.
Τυχαίος θάνατος και τεμαχισμός (AD&D): Παρόμοιο με ένα ADB, αλλά και πληρώνει λόγω ατυχήματος που προκαλεί τύφλωση, παράλυση ή ακρωτηριασμό.
Επιλογές για πληρωμή επιδόματος θανάτου
Εάν πρόκειται να λάβετε επίδομα θανάτου από μια ασφαλιστική εταιρεία ζωής, μπορεί να έχετε την επιλογή του τρόπου εξόφλησής του. Είναι σημαντικό να κατανοήσετε τις διαφορές καθώς η καθεμία θα μπορούσε να επηρεάσει διαφορετικά τα οικονομικά σας. Ακολουθούν μερικοί από τους πιο συνηθισμένους τρόπους πληρωμής των επιδομάτων θανάτου:
Εφάπαξ: Αυτός είναι ο πιο συνηθισμένος τρόπος για να λάβετε μια πληρωμή. Η ασφαλιστική εταιρεία ζωής θα σας κόψει μια επιταγή ή θα διαγράψει ολόκληρο το όφελος στον τραπεζικό σας λογαριασμό.
Δόσεις: Αντί για το εφάπαξ, μπορείτε να επιλέξετε να λάβετε το επίδομα θανάτου σε δόσεις. Αυτά μπορούν να έρθουν σε όποιο ποσό καθορίσετε ότι χρειάζεστε και μπορεί να είναι μια καλή επιλογή εάν θέλετε να επιδοτείτε το εισόδημά σας κάθε μήνα.
Προσόδου: Εάν δεν χρειάζεστε τα χρήματα αμέσως, θα μπορούσατε να επιλέξετε να βάλετε τα χρήματα σε πρόσοδο. Αυτό θα κάνει τα χρήματα να αυξηθούν σε ενδιαφέρον, αλλά θα σας περιορίσει ρευστότητα.
Λογαριασμός διατηρημένου ενεργητικού: Θα μπορούσατε να επιλέξετε να τοποθετήσετε τα χρήματα σε έναν λογαριασμό διατηρημένων περιουσιακών στοιχείων. Αυτοί οι λογαριασμοί κερδίζουν ένα μικρό ποσό τόκων και μπορούν ακόμα να σας επιτρέψουν να αποκτήσετε πρόσβαση στα χρήματά σας.
Πρέπει να πληρώσετε φόρους για την πληρωμή επιδόματος θανάτου;
Το αν πρέπει να πληρώσετε φόρους εξαρτάται από το είδος της πολιτικής για τις παροχές θανάτου. Οι πληρωμές παροχών θανάτου ασφάλισης ζωής είναι αφορολόγητες, ενώ οι δικαιούχοι θα πρέπει να πληρώσουν φόρους επί των αποδοχών προσόδου και των παροχών θανάτου που λαμβάνουν από συντάξεις, 401 (k) δ και IRAs. Αυτοί οι φόροι μπορεί να περιλαμβάνουν επιπλέον φόρους εισοδήματος ή φόρους υπεραξίας.
Η κατώτατη γραμμή
Κανείς δεν θέλει να σκεφτεί πώς θα μπορούσε να επηρεάσει ο θάνατός του αυτούς που αγαπούν. Αλλά η αλήθεια είναι ότι είναι καλύτερο να προγραμματίζεις παρά να αφήνεις τα πράγματα στην τύχη τους. Το να γνωρίζετε πώς λειτουργούν τα οφέλη του θανάτου σας θα σας βοηθήσει δικαιούχους όταν έρθει η ώρα. Και αν έχετε ηλικιωμένους γονείς ή άλλα μέλη της οικογένειας, σκεφτείτε να συζητήσετε το θέμα μαζί τους, ώστε να γνωρίζετε ποιες είναι οι επιθυμίες τους όταν φύγουν.
Συμβουλές οικονομικής ασφάλειας
Η επιλογή ενός ασφαλιστηρίου συμβολαίου μπορεί να έχει σημαντικό αντίκτυπο στα οικονομικά σας, καθώς και στα οικονομικά των δικαιούχων σας. Εάν δεν είστε σίγουροι για το ποια πολιτική να ακολουθήσετε, ένας οικονομικός σύμβουλος μπορεί να σας βοηθήσει. Η εύρεση του σωστού οικονομικού συμβούλου δεν χρειάζεται να είναι δύσκολη. Το δωρεάν εργαλείο του SmartAsset σας ταιριάζει με έως και τρεις ελεγμένους χρηματοοικονομικούς συμβούλους που υπηρετούν την περιοχή σας και μπορείτε να κάνετε συνέντευξη από τους συμβούλους σας χωρίς κόστος για να αποφασίσετε ποιος είναι κατάλληλος για εσάς. Εάν είστε έτοιμοι να βρείτε έναν σύμβουλο που μπορεί να σας βοηθήσει να επιτύχετε τους οικονομικούς σας στόχους, Ξεκινήστε τώρα.
Θέλετε έναν καλύτερο τρόπο για να καταλάβετε πόση ασφάλεια ζωής πρέπει να αγοράσετε; Το δωρεάν μας αριθμομηχανή ασφάλισης ζωής μπορεί να σας δώσει μια σταθερή εκτίμηση για το τι είναι σωστό για εσάς και τους αγαπημένους σας.
Πηγή φωτογραφίας: ©iStock.com/Iryna aranouskaya, ©iStock.com/JackF, ©iStock.com/Patrick Chu
Ο ορθοστάτης Τι είναι το επίδομα θανάτου; εμφανίστηκε για πρώτη φορά σε Ιστολόγιο SmartAsset.
Πηγή: https://finance.yahoo.com/news/why-death-benefits-denied-reduced-140049062.html