Όταν λαμβάνω RMD, πώς μπορώ να αποφύγω το κλείδωμα των απωλειών; Σύντομα θα γίνω 72 χρονών και οι μετοχές μου είναι «πολύ κάτω» φέτος

Θα είμαι 72 ετών στις 10 Φεβρουαρίου 2023. Έχω έναν παραδοσιακό ατομικό λογαριασμό συνταξιοδότησης (IRA). Το μεγαλύτερο μέρος των χρημάτων είναι δεσμευμένο σε μετοχές και οι μετοχές φέτος πέφτουν πολύ. Εάν πουλήσω για να πληρώσω τις απαιτούμενες ελάχιστες διανομές (RMD), τότε πρέπει να πουλήσω για μια τεράστια απώλεια. Πώς μπορώ να αποφύγω αυτήν την απώλεια και να πληρώσω για RMD; Κάποιες στρατηγικές;

-Βίνοντ

Για ορισμένους συνταξιούχους, απαιτούνται ελάχιστες διανομές είναι άσχετα γιατί οι συνταξιούχοι πρέπει ούτως ή άλλως να βγάλουν τα χρήματα για να καλύψουν τα έξοδα. Οπότε το γεγονός ότι καλούνται να το κάνουν είναι λίγο πολύ αμφιλεγόμενο.

Για άλλους, στους οποίους μπορεί να συμπεριλαμβάνεστε και εσάς, τα RMD μπορούν να γίνουν ένα πραγματικό σημείο κόλλησης. Περιορίζουν τον έλεγχό σας στο χρονοδιάγραμμα διανομής, τη φορολογική διαχείριση, την επενδυτική στρατηγική και το σχέδιο ακινήτων.

Εάν έχετε ερωτήσεις σχετικά με τις στρατηγικές απόσυρσης συνταξιοδότησης, α Ο οικονομικός σύμβουλος μπορεί να βοηθήσει.

Bear Markets και πωλήσεις με ζημία

Το συγκεκριμένο θέμα σου δεν είναι δύσκολο να το δεις. Ο S&P 500 υποχωρεί περίπου 17% στα τέλη Νοεμβρίου. Οι συγκεκριμένες μετοχές που διαθέτετε μπορεί να πέφτουν ακόμη περισσότερο.

Μία από τις βασικές αρχές συμπεριφοράς μιας επιτυχημένης μακροπρόθεσμης επένδυσης είναι να αποφεύγετε τις πωλήσεις πανικού σε καταστάσεις όπως αυτή. Εάν το κάνετε, είναι πιθανό να χάσετε οποιαδήποτε πιθανή μελλοντική ανάπτυξη και απλώς να σταθεροποιήσετε τις απώλειές σας. Η διατήρηση μακροπρόθεσμα είναι πιθανότατα καλύτερη.

Στην περίπτωσή σας, ακούγεται σαν να έχετε αυτή τη συναισθηματική αντίδραση υπό έλεγχο, αλλά νιώθετε ότι σας στηρίζει σε μια γωνία η RMD σας.

Χρονομέτρηση της πρώτης απαιτούμενης ελάχιστης διανομής σας

Όπως υποδηλώνει το όνομα, το RMD σας είναι απαραίτητο. Δεν μπορείς απλά να το παρακάμψεις. Διαφορετικά, το IRS σας χτυπά με ποινή ίση με το 50% του ποσού που έπρεπε να πάρετε αλλά δεν το κάνατε. Αυτό είναι απότομο, οπότε ας το αποφύγουμε σίγουρα.

Δεδομένου ότι αυτό θα είναι δικό σας πρώτα απαιτείται ελάχιστη κατανομήΩστόσο, έχετε λίγο περιθώριο κουνήματος σχετικά με το πότε θα το πάρετε.

Όπως έχουν τα πράγματα τώρα, θα είστε υπεύθυνοι για ένα RMD για το 2023 – το έτος που θα κλείσετε τα 72 – χάρη στον Νόμο Setting Every Community Up for Retirement Enhancement (SECURE). Ωστόσο, έχετε μέχρι την 1η Απριλίου του έτους που ακολουθεί το έτος της πρώτης απαιτούμενης ελάχιστης διανομής σας για να κάνετε φυσική ανάληψη των χρημάτων από τον λογαριασμό σας. Για εσάς, αυτό θα σήμαινε ότι θα μπορούσατε να καθυστερήσετε τη διανομή μέχρι την 1η Απριλίου 2024. Αυτό είναι περίπου ενάμιση χρόνο από τώρα.

Η ιστορία συνεχίζεται

Η αναμονή μέχρι τότε για την ολοκλήρωση της πρώτης ανάληψης μπορεί να σας προσφέρει αρκετό χρόνο για να ανακτήσετε τις απώλειές σας. Αλλά δεν υπάρχει καμία εγγύηση. Οι μετοχές σας θα μπορούσαν να ανακάμψουν κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου ή μπορεί να πέσουν περισσότερο, επιδεινώνοντας το πρόβλημά σας. Ωστόσο, είναι μια επιλογή που έχετε.

Διανομές και Φορολογικές Συνέπειές τους

Σκεφτείτε επίσης ότι η καθυστέρηση του πρώτου σας RMD μέχρι την 1η Απριλίου του επόμενου έτους δεν μειώνει την απαίτηση λήψης RMD και για εκείνο το έτος. Πρέπει να λαμβάνετε κάθε επόμενο RMD μετά το πρώτο έως τις 31 Δεκεμβρίου του ισχύοντος έτους, επομένως θα σας ζητηθεί να πάρετε δύο RMD το ίδιο έτος εάν αποφασίσετε να καθυστερήσετε. Με άλλα λόγια, εάν πάρετε το RMD του 2023 την 1η Απριλίου 2024, θα πρέπει να πάρετε το RMD του 2024 έως τις 31 Δεκεμβρίου 2024.

Αυτή μπορεί να είναι μια καλή επιλογή για εσάς, αλλά θα θέλετε να μάθετε πώς επηρεάζει τη συνολική φορολογική σας κατάσταση, καθώς θα πρέπει να συμπεριλάβετε και τις δύο διανομές στο εισόδημά σας.

Διανομές σε είδος

Εάν το κλείδωμα των απωλειών της επένδυσής σας είναι πρωταρχικό μέλημα για εσάς και δεν χρειάζεστε απαραίτητα τα χρήματα από το RMD, οι διανομές σε είδος μπορεί να είναι κάτι που πρέπει να λάβετε υπόψη.

Η συνήθης αντιμετώπιση για το χειρισμό RMD είναι η πώληση του απαραίτητου ποσού των επενδύσεων για τη συγκέντρωση μετρητών για την κάλυψη του RMD και, στη συνέχεια, η διανομή των μετρητών. Για παράδειγμα, εάν πρέπει να κάνετε ανάληψη 50,000 $ για να ικανοποιήσετε το RMD σας για εκείνο το έτος, ενδέχεται να πουλήσετε μετοχές που έχουν αξία επί του παρόντος στα 50,000 $ και στη συνέχεια να κάνετε ανάληψη των 50,000 $ σε μετρητά.

Φυσικά, αυτό είναι το θέμα, σωστά; Οι μετοχές που αποτιμώνται επί του παρόντος στα 50,000 $ μπορεί να είχαν αξία άνω των 60,000 $ στην αρχή του έτους. Εάν πουλήσετε τώρα, η επένδυση δεν θα έχει την ευκαιρία να ανακάμψει.

An διανομή σε είδος μπορεί να προσφέρει μια λύση. Η διανομή περιουσιακών στοιχείων «σε είδος» σημαίνει απλώς ότι μεταφέρετε ή αποσύρετε το πραγματικό περιουσιακό στοιχείο, αντί να πουλήσετε πρώτα και να κάνετε ανάληψη μετρητών.

Αυτό ικανοποιεί την απαίτηση RMD, αλλά σας επιτρέπει να συνεχίσετε να κρατάτε τις επενδύσεις. Η τρέχουσα αξία της διανομής εξακολουθεί να είναι φορολογητέα, πράγμα που είναι πραγματικά το όλο νόημα της απαίτησης υποχρεωτικών διανομών εξαρχής, επομένως βεβαιωθείτε ότι:

1. Έχετε ήδη αρκετά μετρητά στο χέρι για να καλύψετε τον φορολογικό λογαριασμό.

2. Πουλήστε ένα μέρος των μετοχών που διανέμετε για να το καλύψετε.

Εάν αποσύρετε αποθέματα σε είδος για να εκπληρώσετε το RMD σας, πρέπει να τα μεταφέρετε σε ένα φορολογητέος λογαριασμός μεσιτείας.

Δεν μπορείτε να τα μεταφέρετε σε άλλο λογαριασμό με αναβολή φόρου και δεν μπορείτε να χρησιμοποιήσετε μια μετατροπή Roth. Αλλά μπορείτε στη συνέχεια να κρατήσετε την επένδυση για όσο χρονικό διάστημα θέλετε σε έναν φορολογητέο λογαριασμό. Θα πρέπει να πληρώσετε φόρους για μελλοντικά μερίσματα και πραγματοποιηθέντα κέρδη κεφαλαίου, αλλά αυτό μπορεί να είναι καλύτερο από το να κλειδώσετε την απώλεια σας.

Κατώτατη γραμμή

Είστε σε καλό δρόμο για να είστε υπεύθυνοι για ένα RMD για το 2023. Αλλά έχετε μέχρι την 1η Απριλίου του έτους που ακολουθεί το έτος της πρώτης απαιτούμενης ελάχιστης διανομής σας για να κάνετε πραγματικά ανάληψη των χρημάτων από τον λογαριασμό σας. Μια διανομή σε είδος μπορεί να προσφέρει μια λύση κατά του κλειδώματος των απωλειών κατά τη λήψη RMD.

Ο Brandon Renfro, CFP®, είναι αρθρογράφος οικονομικού σχεδιασμού του SmartAsset και απαντά σε ερωτήσεις αναγνωστών για προσωπικά οικονομικά και φορολογικά θέματα. Έχετε μια ερώτηση που θα θέλατε να απαντηθεί; ΗΛΕΚΤΡΟΝΙΚΗ ΔΙΕΥΘΥΝΣΗ [προστασία μέσω email] και η ερώτησή σας μπορεί να απαντηθεί σε μελλοντική στήλη.

Λάβετε υπόψη ότι ο Brandon δεν συμμετέχει στην πλατφόρμα SmartAdvisor Match και έχει αποζημιωθεί για αυτό το άρθρο.

Βρείτε έναν οικονομικό σύμβουλο

• Εάν έχετε ερωτήσεις σχετικά με την επενδυτική και συνταξιοδοτική σας κατάσταση, α Ο οικονομικός σύμβουλος μπορεί να βοηθήσει. Η εύρεση ενός οικονομικού συμβούλου δεν χρειάζεται να είναι δύσκολη. Το δωρεάν εργαλείο του SmartAsset σας ταιριάζει με έως και τρεις ελεγμένους χρηματοοικονομικούς συμβούλους που υπηρετούν την περιοχή σας και μπορείτε να κάνετε συνέντευξη από τους συμβούλους σας χωρίς κόστος για να αποφασίσετε ποιος είναι κατάλληλος για εσάς. Εάν είστε έτοιμοι να βρείτε έναν σύμβουλο που μπορεί να σας βοηθήσει να επιτύχετε τους οικονομικούς σας στόχους, Ξεκινήστε τώρα.

• Σχεδιάζετε για συνταξιοδότηση; Χρήση Υπολογιστής κοινωνικής ασφάλισης SmartAsset για να πάρετε μια ιδέα για το πώς θα μπορούσαν να φαίνονται οι παροχές σας στη συνταξιοδότηση.

Φωτογραφία: ©iStock.com/Extreme Media

Ο ορθοστάτης Ρωτήστε έναν Σύμβουλο: Όταν λαμβάνω RMD, πώς μπορώ να αποφύγω το κλείδωμα των απωλειών; Σύντομα θα γίνω 72 χρονών και οι μετοχές μου είναι «πολύ κάτω» φέτος εμφανίστηκε για πρώτη φορά σε Ιστολόγιο SmartAsset.