Έχετε κάνει όλα τα σωστά πράγματα - οικονομικά μιλώντας, τουλάχιστον - στην αποταμίευση για τη σύνταξη. Ξεκινήσατε να αποταμιεύετε νωρίς για να επωφεληθείτε από τη δύναμη της σύνθετης συνεισφοράς, μεγιστοποιήσατε τις συνεισφορές σας 401(k) και ατομικού λογαριασμού συνταξιοδότησης (IRA) κάθε χρόνο, κάνατε έξυπνες επενδύσεις, διώξατε χρήματα σε πρόσθετες αποταμιεύσεις, εξοφλήσατε χρέη και καταλάβατε πώς για να μεγιστοποιήσετε τα οφέλη κοινωνικής ασφάλισης.
Και τώρα τι? Πότε σταματάτε να αποταμιεύετε και αρχίζετε να απολαμβάνετε τους καρπούς της εργασίας σας;
Βασικές τακτικές
- Θα πρέπει να αρχίσετε να ξοδεύετε το αβγό της φωλιάς σας όταν δεν έχετε χρέη και το συνταξιοδοτικό σας εισόδημα καλύπτει τα έξοδά σας συν τυχόν πληθωρισμό.
- Το τσίμπημα της πένας και η άρνηση των απολαύσεων στον εαυτό σας κατά τη συνταξιοδότηση μπορεί να οδηγήσει σε προβλήματα υγείας, συμπεριλαμβανομένης της γνωστικής επιδείνωσης.
- Μπορεί να χρειαστεί να ληφθούν οι απαιτούμενες ελάχιστες διανομές από λογαριασμούς συνταξιοδότησης, αλλά δεν χρειάζεται να δαπανηθούν και μπορούν ακόμη και να επανεπενδυθούν.
- Οι συνταξιούχοι μπορεί να στοχεύουν στη δαπάνη ενός συγκεκριμένου ποσοστού του συνολικού επενδυτικού τους χαρτοφυλακίου (δηλαδή 4% του συνόλου των υπολοίπων επενδύσεων κάθε χρόνο).
- Οι συνταξιούχοι που αντιστέκονται στις δαπάνες μπορεί να έχουν κατά νου τους κληρονόμους, αν και ο συνταξιούχος πρέπει να διασφαλίσει ότι οι ανάγκες τους ικανοποιούνται πριν από τις ανάγκες των μελλοντικών γενεών.
Αποταμίευση συνταξιοδότησης: Πόσο είναι αρκετό;
Γίνετε συνταξιοδοτούμενος
Πολλοί άνθρωποι που έχουν αποταμιεύσει σταθερά για τη συνταξιοδότηση δυσκολεύονται να κάνουν τη μετάβαση από αποταμιευτή σε ξοδευτή όταν έρθει η ώρα. Η προσεκτική αποταμίευση —για δεκαετίες, τελικά— μπορεί να είναι μια συνήθεια που δύσκολα κόβεται. «Οι περισσότεροι καλοί αποταμιευτές είναι τρομεροί ξοδευτές», λέει Joe Anderson, CFP, πρόεδρος της Pure Financial Advisors Inc., στο Σαν Ντιέγκο της Καλιφόρνια.
Είναι μια πρόκληση που οι περισσότεροι Αμερικανοί δεν θα αντιμετωπίσουν ποτέ. Σύμφωνα με μια έκθεση του 2020 από το Fidelity, σχεδόν οι μισοί (46%) κινδυνεύουν να μην μπορέσουν να καλύψουν βασικά έξοδα διαβίωσης - στέγαση, υγειονομική περίθαλψη, φαγητό και παρόμοια - κατά τη διάρκεια της συνταξιοδότησης.
Παρόλο που είναι μια αξιοζήλευτη κατάσταση, το να είσαι πολύ φειδωλός κατά τη διάρκεια της συνταξιοδότησης μπορεί να είναι το δικό του πρόβλημα. «Βλέπω ότι πολλοί άνθρωποι που συνταξιοδοτούνται έχουν περισσότερο άγχος μήπως ξεμείνουν από χρήματα από ό,τι όταν δούλευαν πολύ αγχωτικές δουλειές», λέει ο Άντερσον. «Αρχίζουν να ζουν αυτή τη συνταξιοδότηση «σε περίπτωση που συμβεί κάτι».
Τελικά, αυτού του είδους ο φόβος μπορεί να είναι η διαφορά μεταξύ μιας ονειρεμένης σύνταξης και μιας θλιβερής. Για αρχή, το τσίμπημα της δεκάρας μπορεί να είναι σκληρό για την υγεία σας, ειδικά αν σημαίνει ότι δεν παίρνετε υγιεινά τρόφιμα, δεν παραμένετε σωματικά και πνευματικά δραστήριοι και αναβάλλετε την υγειονομική περίθαλψη.
Κολλήστε στη λειτουργία αποθήκευσης μπορεί επίσης να σας κάνει να χάσετε πολύτιμες εμπειρίες, από την επίσκεψη σε φίλους και συγγενείς έως την εκμάθηση μιας νέας δεξιότητας έως τα ταξίδια. Όλες αυτές οι δραστηριότητες έχουν συνδεθεί με την υγιή γήρανση, παρέχοντας σωματικά, γνωστικά και κοινωνικά οφέλη.
Ο φόβος είναι ένας παράγοντας
Ένας λόγος που οι άνθρωποι αντιμετωπίζουν προβλήματα με τη μετάβαση είναι ο φόβος: συγκεκριμένα, ο φόβος ότι θα ζήσουν περισσότερο από τις αποταμιεύσεις τους ή ότι θα έχουν ιατρικά έξοδα που τους αφήνουν άπορους. Οι δαπάνες, ωστόσο, φυσικά μειώνονται κατά τη διάρκεια της συνταξιοδότησης με διάφορους τρόπους. Δεν θα πληρώνετε πλέον φόρους Κοινωνικής Ασφάλισης και Medicare, για παράδειγμα, ούτε θα συνεισφέρετε σε ένα συνταξιοδοτικό πρόγραμμα. Επίσης, πολλά από τα έξοδα που σχετίζονται με την εργασία σας - μετακίνηση, ρούχα και συχνά γεύματα έξω, για να αναφέρουμε τρία - θα κοστίσουν λιγότερο ή θα εξαφανιστούν.
Για να ηρεμήσει τα νεύρα των ανθρώπων, ο Άντερσον κάνει ένα demo για αυτούς, «τρέχοντας μια προβολή ταμειακών ροών που βασίζεται σε ένα πολύ ασφαλές ποσοστό ανάληψης 1% έως 2% των επενδυσίμων περιουσιακών στοιχείων τους», λέει. «Μέσω της προβολής, μπορούν να καθορίσουν πόσα χρήματα θα έχουν, λαμβάνοντας υπόψη τις δαπάνες τους, τον πληθωρισμό, τους φόρους κ.λπ. Αυτό θα τους δείξει ότι είναι εντάξει να ξοδέψουν τα χρήματα».
Κατά τη συνταξιοδότηση, μπορεί να χρειαστεί να βάλετε τις ανάγκες σας πάνω από αυτές των παιδιών σας. Αυτό ισχύει ιδιαίτερα όσον αφορά την υγεία, τη στέγαση ή το περιβάλλον ποιότητας ζωής σας.
Κατά τη συνταξιοδότηση, μπορεί να χρειαστεί να βάλετε τις ανάγκες σας πάνω από αυτές των παιδιών σας. Αυτό ισχύει ιδιαίτερα όσον αφορά την υγεία, τη στέγαση ή το περιβάλλον ποιότητας ζωής σας.
Οι κληρονόμοι είναι άλλη μια ανησυχία
Ένας άλλος λόγος που ορισμένοι συνταξιούχοι αντιστέκονται στις δαπάνες είναι ότι έχουν στο μυαλό τους ένα συγκεκριμένο ποσό σε δολάρια ότι θέλουν να αφήσουν τα παιδιά τους ή κάποιον άλλο δικαιούχο. Αυτό είναι αξιοθαύμαστο — ως ένα σημείο. Δεν έχει νόημα να ζείτε από το φυστικοβούτυρο και το ζελέ κατά τη διάρκεια της συνταξιοδότησης μόνο και μόνο για να διευκολύνετε τα πράγματα για τους κληρονόμους σας.
Mark Hebner, ιδρυτής και πρόεδρος της Index Fund Advisors στο Irvine της Καλιφόρνια, το θέτει ως εξής:
Οι συνταξιούχοι πρέπει πάντα να δίνουν προτεραιότητα στις ανάγκες τους έναντι των παιδιών τους. Αν και είναι πάντα η επιθυμία των γονιών να φροντίζουν τα παιδιά τους, αυτό δεν πρέπει ποτέ να γίνεται εις βάρος των δικών τους αναγκών κατά τη συνταξιοδότηση. Πολλοί γονείς δεν θέλουν να γίνουν βάρος για τα παιδιά τους κατά τη συνταξιοδότηση και η εξασφάλιση της δικής τους οικονομικής επιτυχίας θα διασφαλίσει ότι θα διατηρήσουν την ανεξαρτησία τους.
Πότε να ξεκινήσετε να ξοδεύετε
Καθώς δεν υπάρχει μαγική ηλικία που να υπαγορεύει πότε είναι ώρα να μεταβείτε από αποταμιευτή σε ξοδευτή (μερικοί άνθρωποι μπορούν να συνταξιοδοτηθούν στα 40, ενώ οι περισσότεροι πρέπει να περιμένουν μέχρι τα 60 ή ακόμα και τα 70+), πρέπει να λάβετε υπόψη τη δική σας οικονομική κατάσταση και τον τρόπο ζωής σας. Ένας γενικός εμπειρικός κανόνας λέει ότι είναι ασφαλές να σταματήσετε να αποταμιεύετε και να αρχίσετε να ξοδεύετε όταν είστε χωρίς χρέη και το συνταξιοδοτικό σας εισόδημα από την κοινωνική ασφάλιση, τη σύνταξη, τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης κ.λπ. μπορεί να καλύψει τα έξοδά σας και τον πληθωρισμό.
Φυσικά, αυτή η προσέγγιση λειτουργεί μόνο εάν δεν υπερβάλλετε στις δαπάνες σας. Η δημιουργία ενός προϋπολογισμού μπορεί να σας βοηθήσει να παραμείνετε σε καλό δρόμο.
RMDs: A Line in the Sand
Ακόμα κι αν δυσκολεύεστε να ξοδέψετε το αυγό φωλιάς σας, θα πρέπει να αρχίσετε να εξαργυρώνετε ένα μέρος της συνταξιοδοτικής σας αποταμίευσης κάθε χρόνο μόλις γίνετε 73 ετών. Τότε είναι που το IRS απαιτεί να λάβετε τις απαιτούμενες ελάχιστες διανομές ή RMD από το IRA σας, ΑΠΛΗ ΙΡΑ, ΣΕΠ-ΗΡΑκαι οι περισσότεροι άλλοι λογαριασμοί συνταξιοδοτικού προγράμματος (Roth IRAs δεν ισχύει)—ή κινδυνεύετε να πληρώσετε φορολογικές κυρώσεις.
Η ηλικία RMD ήταν 70½, αλλά μετά την ψήφιση του νόμου Setting Every Community Up For Retirement Enhancement (SECURE) τον Δεκέμβριο του 2019, αυξήθηκε στα 72. Στη συνέχεια, το Κογκρέσο αύξησε περαιτέρω την ηλικία στα 73 ως μέρος του νόμου SECURE 2.0. Οι απαιτούμενες ελάχιστες διανομές για τα παραδοσιακά IRA και 401(k) ανεστάλησαν το 2020 λόγω της ψήφισης του Μαρτίου 2020 Πράξη CARES, αν και αυτή η αναστολή έχει τελειώσει.
Οι συνταξιούχοι πρέπει να λάβουν σοβαρά υπόψη τις κυρώσεις και να ξεκινήσουν την ανάληψη κεφαλαίων. Εάν δεν πάρετε το RMD σας, θα οφείλετε στο IRS μια ποινή ίση με το 25% του ποσού που θα έπρεπε να έχετε αποσύρει. Έτσι, για παράδειγμα, αν έπρεπε να βγάλετε 5,000 $ και δεν το κάνατε, θα χρωστάτε 1,250 $ σε ποινές. Το ποσοστό ποινής ήταν 50% αλλά μειώθηκε ως μέρος του SECURE 2.0.
Εάν δεν ξοδεύετε πολύ, τα RMD δεν είναι λόγος να φρικάρετε. «Παρόλο που τα RMD απαιτείται να διανεμηθούν, δεν απαιτείται να δαπανηθούν», Charlotte A. Dougherty, CFP, ιδρυτής και διευθύνων συνεργάτης της Dougherty & Associates στο Σινσινάτι, επισημαίνει. «Με άλλα λόγια, πρέπει να βγουν από τον λογαριασμό συνταξιοδότησης και να περάσουν από το «φορολογικό φράχτη», όπως λέμε, και μετά να κατευθυνθούν σε έναν λογαριασμό μετά τους φόρους, ο οποίος στη συνέχεια μπορεί να δαπανηθεί ή να επενδυθεί όπως επιβάλλουν οι στόχοι».
As Thomas J. Cymer, CFP, CRPC, του Opulen Financial Group στο Arlington, Va., σημειώνει: Εάν τα άτομα «είναι αρκετά τυχερά που δεν χρειάζονται τα κεφάλαια, μπορούν να τα επανεπενδύσουν χρησιμοποιώντας έναν κανονικό λογαριασμό μεσιτείας. Ή μπορεί να θέλουν να αρχίσουν να χρησιμοποιούν αυτήν την αναγκαστική απόσυρση ως ευκαιρία για να κάνουν ετήσια δώρα σε εγγόνια, παιδιά ή ακόμα και σε αγαπημένες φιλανθρωπικές οργανώσεις (που μπορούν να βοηθήσουν στη μείωση του φορολογητέου εισοδήματος). Για όσους θα υπόκεινται σε φόρους ακίνητης περιουσίας, αυτά τα ετήσια δώρα μπορούν να συμβάλουν στη μείωση των φορολογητέων περιουσιακών στοιχείων τους κάτω από το όριο του φόρου ακίνητης περιουσίας».
Σημειώστε ότι υπάρχει ένα χρήσιμο φορολογικό μέσο για τη χρήση RMD για φιλανθρωπικούς σκοπούς: το ειδική φιλανθρωπική διανομή (QCD). Το να δώσετε τα χρήματά σας σύμφωνα με αυτήν τη μέθοδο μπορεί ταυτόχρονα να φροντίσει τα RMD σας και να σας δώσει φορολογική απαλλαγή.
Καθώς οι κανόνες RMD είναι περίπλοκοι, ειδικά αν έχετε περισσότερους από έναν λογαριασμούς, είναι καλή ιδέα να επικοινωνήσετε με τον φοροτεχνικό σας για να βεβαιωθείτε ότι οι υπολογισμοί και οι διανομές RMD πληρούν τις τρέχουσες απαιτήσεις.
Πόσα μπορώ να περιμένω να δαπανήσω στη συνταξιοδότηση;
Κάθε συνταξιούχος θα έχει διαφορετικές περιστάσεις, τρόπους ζωής και γεγονότα που κάνουν κάποιους να ξοδεύουν περισσότερα και άλλους λιγότερα. Σε γενικές γραμμές, ένας κοινός εμπειρικός κανόνας είναι οι συνταξιούχοι να προγραμματίζουν περίπου το 70% έως 80% του ετήσιου εισοδήματός τους όταν εργάζονταν. Για παράδειγμα, εάν ένα άτομο κέρδιζε 100,000 $ ετησίως πριν συνταξιοδοτηθεί, ο τρόπος ζωής του (υποθέτοντας ότι δεν έχει αλλάξει δραματικά και ότι το άτομο δεν έχει σημαντικές εκτιμήσεις για την υγεία του) μπορεί να έχει περίπου 70,000 έως 80,000 $ ετησίως με δαπάνες, συμπεριλαμβανομένων των υγειονομικής περίθαλψης και των εγκαταστάσεων συνταξιοδότησης .
Ποιος είναι ο κανόνας του 4%;
Ο κανόνας του 4% είναι μια επενδυτική στρατηγική απόσυρσης όπου μόνο το 4% του υπολοίπου όλων των επενδύσεων αποσύρεται κάθε χρόνο. Αυτό επιτρέπει σε έναν συνταξιούχο να περιορίσει αργά τις επενδυτικές αποταμιεύσεις του ενώ εξακολουθεί να κερδίζει κέρδη ή ανατίμηση επενδύσεων στο υπόλοιπο υπόλοιπο.
Ποιος είναι ο κανόνας δαπανών 50%/30%/20%;
Μια δημοφιλής μεθοδολογία προϋπολογισμού για τον προγραμματισμό δαπανών είναι η χρήση του κανόνα 50%/30%/20%. Αυτός ο κανόνας ορίζει ότι το 50% των δαπανών ενός ατόμου πρέπει να αφορά τις ανάγκες. Στη συνέχεια, το 30% μπορεί να δαπανηθεί σε επιθυμίες, ενώ το άλλο 20% πηγαίνει σε αποταμιεύσεις. Καθώς ένα άτομο τερματίζει τη σταδιοδρομία του και μεταβαίνει στη συνταξιοδότηση, το μερίδιο του 20% που πηγαίνει στην αποταμίευση μπορεί να χρειαστεί να μετατοπιστεί προς τις ανάγκες, ειδικά λαμβάνοντας υπόψη ειδικές κατοικίες ή ιατρικούς λόγους.
Η κατώτατη γραμμή
Μπορεί να είστε απόλυτα ευτυχισμένοι να ζείτε με λιγότερα χρήματα κατά τη διάρκεια της συνταξιοδότησης και να αφήνετε περισσότερα στα παιδιά σας. Ωστόσο, το να επιτρέψετε στον εαυτό σας να απολαύσει μερικές από τις απολαύσεις της ζωής - είτε πρόκειται για ταξίδια, για τη χρηματοδότηση ενός νέου χόμπι ή για να κάνετε τη συνήθεια να γευματίζετε έξω - μπορεί να σας προσφέρει μια πιο ικανοποιητική συνταξιοδότηση. Και μην περιμένετε πολύ για να ξεκινήσετε: Η πρόωρη συνταξιοδότηση είναι όταν είναι πιθανό να είστε πιο δραστήριοι.
Πηγή: https://www.investopedia.com/articles/personal-finance/021816/when-its-time-stop-saving-retirement.asp?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo