«Θέλω να μάθω αν μπορώ να συνταξιοδοτηθώ», είπε η Μαρί, αφήνοντας το επενδυτικό της αρχείο στο γραφείο μου και κάθισε απέναντί μου. Ήταν χαρακτηριστική για πολλούς προσυνταξιούχους παντού, προσπαθώντας να καταλάβει πότε θα μπορούσαν να σταματήσουν να εργάζονται.
Όταν ήμουν οικονομολόγος, πολλοί από τους πελάτες μου, όπως η Marie, πίστευαν ότι αυτή ήταν μια εύκολη ερώτηση και περίμεναν μια γρήγορη απάντηση. Αντίθετα, πήραν ο ερώτηση που δεν περίμεναν από εμένα: Πόσα θα ξοδεύετε ετησίως στη σύνταξη;
Οι κενές πολιτείες ήταν μια κοινή απάντηση. Ένας άλλος ήταν ο τρέχων ετήσιος μισθός τους. Πολύ λίγοι άνθρωποι μπορούν να απαντήσουν ικανοποιητικά σε αυτό το κρίσιμο ερώτημα. Το βρίσκουν πιο εύκολο και πιο ενδιαφέρον να μιλήσουν για τις αποδόσεις των επενδύσεων και το χρηματιστήριο. Ωστόσο, οι δαπάνες είναι ο μυστικός παράγοντας που μπορεί να σας οδηγήσει στη συνταξιοδότηση ευτυχώς για δεκαετίες.
Το ξεχασμένο συστατικό της συνταξιοδότησης
Εν μέσω του υψηλότερου πληθωρισμού των τελευταίων δεκαετιών και των πρόσφατων περιστροφών του χρηματιστηρίου, πώς μπορείτε να προετοιμαστείτε καλύτερα για τη συνταξιοδότηση; Κοιτάξτε τις δαπάνες σας τώρα, για να σας βοηθήσουν να σχεδιάσετε ένα καλύτερο μέλλον.
Λίγοι προσυνταξιούχοι (ή οι σύμβουλοί τους) γνωρίζουν πόσα ξοδεύουν. Μια συζήτηση για δαπάνες δεν είναι τόσο σέξι όσο μια συζήτηση για το χρηματιστήριο. Η πρόσφατη άνοδος του πληθωρισμού και τα αυξανόμενα επιτόκια μπορούν να λειτουργήσουν υπέρ και εναντίον σας στα χρόνια της συνταξιοδότησής σας, αλλά είναι σε μεγάλο βαθμό εκτός ελέγχου σας.
Οι επιλογές δαπανών σας, από την άλλη πλευρά, είναι στον έλεγχό σας. Αν δεν ξέρουμε πόσα ξοδεύουμε σήμερα, δεν μπορούμε να σχεδιάσουμε πόσα θα μπορέσουμε να ξοδέψουμε στη συνταξιοδότηση, ειδικά για τα δύο μεγαλύτερα έξοδα, τη στέγαση και την υγειονομική περίθαλψη.
Οι τυπικές εκτιμήσεις δαπανών συνταξιοδότησης από 60% έως 90% του τρέχοντος εισοδήματος είναι πολύ απλοϊκές όταν πλησιάζετε στη συνταξιοδότηση. Ο πραγματικός αριθμός εξαρτάται από το προσωπικό σας στυλ δαπανών.
Μην αισθάνεστε συγκλονισμένοι στη σκέψη να δημιουργήσετε ξανά αυτόν τον αριθμό. Μπορείτε να απαντήσετε σε αυτήν την ερώτηση χωρίς να εισάγετε όλα όσα ξοδεύετε σε ένα πρόγραμμα λογισμικού.
Καθορίστε τον αριθμό των δαπανών σας
Το να κατανοήσετε πού πάνε τα χρήματά σας σήμερα είναι κρίσιμο για να προετοιμαστείτε για τα έτη συνταξιοδότησής σας. Εστιάστε στον καθορισμό αυτού του αριθμού πριν ελέγξετε στη συνέχεια το χρηματιστήριο. Ως Πιστοποιημένος Χρηματοοικονομικός Σχεδιαστής, απαντούσα πάντα στην ερώτηση συνταξιοδότησης του πελάτη μου: «Ας δούμε τι ξοδεύετε».
Εάν είστε πέντε έως 10 χρόνια από τη συνταξιοδότηση, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τις τρέχουσες δαπάνες σας μείον τις μεγάλες αποταμιεύσεις που συγκεντρώνετε ως σημείο εκκίνησης. Με μια αριθμομηχανή στο χέρι μαζί με πρόσφατα φορολογικά έντυπα, λογαριασμούς ακινήτων και δηλώσεις επενδύσεων, θα έχετε μια καλή εκτίμηση του τι χρειάζεστε.
Πάρτε ένα μολύβι, χαρτί και τις φορολογικές σας δηλώσεις
Εδώ είναι η διαδικασία πέντε βημάτων μου:
- Δείτε την πρόσφατη φορολογική σας δήλωση Έντυπου 1040. Θα εμφανίσει μια πλήρη εικόνα εισοδήματος, πέρα από τον μισθό σας, συμπεριλαμβανομένου του εισοδήματος από επενδύσεις, της διατροφής και του εισοδήματος προσόδου. Στη γραμμή 9 θα είναι ο αρχικός αριθμός ετήσιου εισοδήματος που θα χρησιμοποιηθεί.
- Στη γραμμή 16, βρείτε το ποσό που έχετε πληρώσει σε ομοσπονδιακούς φόρους. Βρείτε τους κρατικούς φόρους που έχετε πληρώσει στο έντυπο του κράτους ή στο W-2, εάν δεν υποβάλετε ένα έντυπο φορολογίας εισοδήματος. Επομένως, προς το παρόν, αφαιρέστε αυτά τα ποσά από το εισόδημά σας. Θα εξακολουθείτε να πληρώνετε φόρους κατά τη συνταξιοδότηση, αν και συνήθως όχι τόσο - κάτι που θα εξετάσουμε λεπτομερώς αργότερα.
- Τώρα βρείτε τις ετήσιες αποταμιεύσεις σας. Για συνταξιοδότηση, αυτά βρίσκονται στο W-2 ή στο Πρόγραμμα 1 του 1040 σας. Εάν κάνετε αποθήκευση σε λογαριασμό Roth ή μεσιτείας, οι ετήσιες καταστάσεις σας θα δείχνουν αυτό το συνολικό ποσό για το έτος. Αφαιρέστε όλες τις οικονομίες από το αποτέλεσμα στο βήμα 2.
- Από το σύνολο των αποταμιεύσεών σας στο βήμα 3, αφαιρέστε τυχόν χρήματα που παρακρατούνται σε λογαριασμούς κολεγίων ταμιευτηρίου με έκπτωση φόρου για τα παιδιά σας ή που θα χρησιμοποιηθούν για την εξόφληση φοιτητικών δανείων, εάν θα πληρωθούν μέχρι τη στιγμή που θα συνταξιοδοτηθείτε.
- Τέλος, αφαιρέστε από το αποτέλεσμα του βήματος # 4 τυχόν άλλα μεγάλα ποσά που ξοδέψατε για ειδικές εκδηλώσεις, όπως ένα ταξίδι που γίνεται μια φορά στη ζωή σας ή ένα επετειακό πάρτι.
Τώρα έχετε μια αρκετά καλή εκτίμηση για το πόσα ξοδεύετε ετησίως, η οποία ονομάζεται επίσης εκροή σας.
Εάν έχετε ένα σπίτι και σκοπεύετε να μείνετε σε αυτό αφού εξοφλήσετε το στεγαστικό σας δάνειο, αφαιρέστε τις πληρωμές κεφαλαίου και τόκων από τη μηνιαία εκροή σας. Μην αφαιρείτε φόρους ή ασφάλειες που μπορεί να περιλαμβάνονται στο ποσό που στέλνετε στην εταιρεία στεγαστικών δανείων κάθε μήνα — θα πρέπει να κάνετε αυτές τις πληρωμές.
Λάβετε υπόψη ότι αυτός ο αριθμός είναι το αφετηρία για την κατανόηση των δαπανών σας. Αυτός ο αριθμός προ φόρων θα είναι ο αρχικός σας οδηγός για να δείτε τα συνταξιοδοτικά σας περιουσιακά στοιχεία και να υπολογίσετε πόσο καιρό θα σας συντηρήσουν. Μην αφήσετε το γεγονός ότι πέρυσι ήταν μια ασυνήθιστη χρονιά να σας σταματήσει από αυτή τη διαδικασία. ψάχνουμε για μια εκτίμηση. Αυτό είναι ένα σημείο εκκίνησης, καθώς οι δαπάνες ποικίλλουν κάθε χρόνο.
Δείτε επίσης: Προγραμματίστε για μεγαλύτερη διάρκεια ζωής — και προετοιμαστείτε να εργαστείτε περισσότερο
Έσοδα έναντι δαπανών
Για να δείτε πόσα θα λάβετε από την Κοινωνική Ασφάλιση, μεταβείτε στο SocialSecurity.gov και κάντε κλικ στο κουμπί «Η κοινωνική μου ασφάλιση» για να ανοίξετε ή να δημιουργήσετε τον ηλεκτρονικό σας λογαριασμό, ο οποίος θα σας επιτρέψει να δείτε το μηνιαίο ποσό που θα λαμβάνετε στη σύνταξη. Θα πρέπει να είστε εξοικειωμένοι με αυτή τη δήλωση και να επαληθεύετε ότι οι πληροφορίες για το εισόδημά σας κάθε χρόνο είναι σωστές.
Γενικά, είναι καλύτερο να περιμένετε έως ότου γίνετε 70 ετών — ή τουλάχιστον όσο αργά μπορείτε να περιμένετε — προτού αρχίσετε να εισπράττετε Κοινωνική Ασφάλιση γιατί όσο πιο αργά ξεκινάτε, τόσο περισσότερα λαμβάνετε κάθε μήνα. Όταν αποφασίσετε την ηλικία στην οποία θέλετε να συνταξιοδοτηθείτε και το ποσό που θα λαμβάνετε κάθε μήνα, αφαιρέστε αυτό το ποσό από τις δαπάνες σας.
Εάν έχετε ένα συνταξιοδοτικό πρόγραμμα καθορισμένων παροχών — δηλαδή μια σύνταξη που σας εγγυάται ένα συγκεκριμένο χρηματικό ποσό κάθε μήνα — ή/και μια πρόσοδο, αφαιρέστε το ποσό που θα λάβετε από τις ανάγκες σας. Μην αφαιρείτε από τις ανάγκες δαπανών σας τα χρήματα που περιμένετε να λάβετε από ένα πρόγραμμα IRA ή 401 (k).
Τώρα έχετε σε σημερινά δολάρια έναν εκτιμώμενο αριθμό δαπανών για να προγραμματίσετε τη συνταξιοδότηση. Υπάρχουν άλλοι τρόποι για να ανακαλύψετε πόσα ξοδεύετε, αλλά αυτός είναι ένας τρόπος για να ξεκινήσετε και να έχετε μια πρόχειρη εκτίμηση για να εξετάσετε εάν έχετε αρκετά για να συνταξιοδοτηθείτε. Αυτό μπορεί να σας βοηθήσει είτε μιλάτε με έναν οικονομικό επαγγελματία είτε εισάγετε πληροφορίες σε ένα πρόγραμμα λογισμικού.
Όταν πλησιάζετε πιο κοντά στη συνταξιοδότηση, μπορείτε να προσαρμόσετε τον αριθμό με βάση πιο συγκεκριμένες πληροφορίες σχετικά με το πού θα ζήσετε, το ακριβές κόστος της ασφάλισης υγείας ή τις αλλαγές που θέλετε να κάνετε.
Διάβασε: Οι συνταξιοδοτικοί αποταμιευτές εξαπατήθηκαν από την ανοδική αγορά;
Μυστικό για τη βιωσιμότητα
Γνωρίζοντας το αναμενόμενο ποσοστό δαπανών σας στη συνταξιοδότηση, είναι πιο εύκολο να απαντήσετε σε αυτήν την ενοχλητική ερώτηση πότε μπορείτε να περιμένετε να συνταξιοδοτηθείτε χωρίς να αλλάξετε σημαντικά τον τρόπο ζωής σας ή να διακινδυνεύσετε να ζήσετε περισσότερο από τις αποταμιεύσεις σας.
Για παράδειγμα, εάν έχετε εξοικονομήσει 500,000 $ για συνταξιοδότηση σήμερα και θέλετε να συνταξιοδοτηθείτε τον επόμενο χρόνο σε ηλικία 67 ετών, γνωρίζοντας ότι ξοδεύετε 20,000 $ ετησίως πέρα από το εισόδημά σας από την Κοινωνική Ασφάλιση σημαίνει ότι μπορείτε να συνταξιοδοτηθείτε άνετα. Εάν ξοδεύετε 50,000 $ ετησίως πέρα από το εισόδημά σας από την Κοινωνική Ασφάλιση, τότε καλό θα ήταν να αναβάλετε τη συνταξιοδότησή σας και να αυξήσετε τις αποταμιεύσεις σας ή να προετοιμαστείτε να μειώσετε τις δαπάνες και να μειώσετε τις προσδοκίες σας για τα χρυσά σας χρόνια.
Η επιτυχία της συνταξιοδότησης είναι να έχεις μια συνδεδεμένη και συνειδητή ζωή. Εστιάστε σε όλες τις πτυχές του σχεδίου σας πέρα από τις δαπάνες: Έρευνα έχει διαπιστώσει ότι οι σχέσεις, τα χόμπι και ο τρόπος ζωής κάνουν την ευτυχισμένη υγιή συνταξιοδότηση όσο και τα χρήματα.
Χρειάζεται να κάνετε αλλαγές; Επικεντρωθείτε στις συνήθειες δαπανών τώρα. Έχουν τον μεγαλύτερο αντίκτυπο στο τι θα ξοδέψετε στη συνταξιοδότηση.
Όσο λιγότερα ξοδεύετε, τόσο περισσότερα μπορείτε να εξοικονομήσετε και τόσο πιο άνετα θα ξοδεύετε λιγότερα στη συνταξιοδότηση. Είστε πρόθυμοι να κάνετε συμβιβασμούς με τον τρέχοντα τρόπο ζωής σας; Για παράδειγμα, μειώστε το μέγεθος σε ένα αυτοκίνητο ή κάντε σκι μόνο κατά τη διάρκεια της εβδομάδας που οι εκπτώσεις αφθονούν, προσαρμόστε τα έξοδα διαβίωσής σας και αποκτήστε έναν συγκάτοικο.
Εφαρμόστε αυτήν την προσέγγιση βήμα προς βήμα ετησίως είτε ετοιμάζεστε για συνταξιοδότηση είτε έχετε ήδη συνταξιοδοτηθεί. Θα έχετε τις πληροφορίες που θα σας παρακινήσουν να μάθετε να ζείτε με λιγότερα, δημιουργώντας μια πιο βιώσιμη συνταξιοδότηση.
Η συνταξιοδότηση, όπως και το μεγαλύτερο μέρος της ζωής, δεν έχει εγγυήσεις, οπότε φροντίστε να κατανοήσετε όλους τους παράγοντες που την επηρεάζουν. Η μακροπρόθεσμη ασφάλειά σας εξαρτάται από αυτό.
Η Christine D. Moriarty, CFP, έχει πάνω από 25 χρόνια εμπειρία στην καθοδήγηση ατόμων, ζευγαριών και ιδιοκτητών επιχειρήσεων στα οικονομικά τους. Η εστίασή της ήταν η διασταύρωση συναισθημάτων, συμπεριφοράς και χρημάτων. Ζει το όνειρό της στο Βερμόντ και χαίρεται να κάθεται με ένα φλιτζάνι ιρλανδικό τσάι και ένα καλό βιβλίο. Βρείτε περισσότερα στο Moneypeace.
Αυτό το άρθρο επανεκτυπώνεται με άδεια από NextAvenue.org, © 2022 Twin Cities Public Television, Inc. Με επιφύλαξη παντός δικαιώματος.
Περισσότερα από το Next Avenue:
Πηγή: https://www.marketwatch.com/story/when-can-you-retire-this-beginners-guide-can-help-you-find-the-answer-11659108503?siteid=yhoof2&yptr=yahoo