Αυτό το άρθρο δημοσιεύθηκε αρχικά στις bankrate.com.
Ένα πιστοποιητικό κατάθεσης χωρίς ποινή (CD) και ένας λογαριασμός ταμιευτηρίου παρέχουν ένα ασφαλές μέρος για να κερδίσετε κάποιους τόκους στα χρήματά σας και επιτρέπουν την εύκολη πρόσβαση στα κεφάλαια. Και οι δύο αυτοί λογαριασμοί μπορούν να σας φανούν χρήσιμοι εάν χρειαστεί να κάνετε ανάληψη μετρητών σε έκτακτη οικονομική ανάγκη. Ίσως μπορείτε να βρείτε υψηλότερο ποσοστό με ένα CD χωρίς ποινή από ό,τι με έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου, αν και αυτά τα CD συχνά συνοδεύονται από ορισμένους περιορισμούς σχετικά με την ανάληψη και την κατάθεση χρημάτων.
Δείτε τι πρέπει να γνωρίζετε για τα CD χωρίς ποινή και τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου για να σας βοηθήσουν να αποφασίσετε ποιο είναι καλύτερο για εσάς.
Τι είναι ένα CD χωρίς ποινή;
CD χωρίς ποινή προσφέρονται συνήθως από τράπεζες και πιστωτικές ενώσεις και οι όροι τους κυμαίνονται συνήθως από αρκετούς μήνες έως περισσότερο από ένα χρόνο. Σε αντίθεση με τα χρήματα σε ένα τυπικό CD, τα χρήματα σε ένα CD χωρίς ποινή μπορούν να αποσυρθούν πριν από τη λήξη της περιόδου, χωρίς η τράπεζα να χρεώσει πρόστιμο.
Οι τράπεζες ενδέχεται να επιτρέψουν την πρόσβαση χωρίς ποινή στα χρήματα σε ένα CD χωρίς ποινή, ξεκινώντας περίπου μια εβδομάδα μετά το άνοιγμα και τη χρηματοδότηση του λογαριασμού.
Δεν περιλαμβάνουν όλες οι τράπεζες που προσφέρουν CD την ποικιλία χωρίς ποινή στη σειρά τους. Ορισμένες τράπεζες που προσφέρουν επί του παρόντος CD χωρίς ποινή περιλαμβάνουν Συμμαχία τράπεζα, Citibank και Marcus από την Goldman Sachs. Ορισμένες τράπεζες απαιτούν μια καθορισμένη ελάχιστη κατάθεση όταν ανοίγετε ένα CD, ενώ άλλες δεν επιβάλλουν καμία τέτοια απαίτηση.
Πλεονεκτήματα ενός CD χωρίς ποινή
Ρευστότητα: Μπορείτε να κάνετε ανάληψη των χρημάτων από ένα CD χωρίς ποινή πριν από τη λήξη της περιόδου χωρίς κυρώσεις. Αυτό μπορεί να αποδειχθεί χρήσιμο εάν σας πλήξουν ξαφνικά έξοδα, όπως ιατρικό λογαριασμό ή μεγάλη επισκευή αυτοκινήτου.
Εγγυημένο ΑΠΥ: Σε αντίθεση με έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου με μεταβλητό επιτόκιο, ένα CD χωρίς ποινή κερδίζει ένα σταθερό ποσό ετήσια ποσοστιαία απόδοση (APY), το οποίο μπορεί να είναι ένα όφελος για τους αποταμιευτές που επιθυμούν να γνωρίζουν ακριβώς πόσο ενδιαφέρον θα έχει κερδίσει ο λογαριασμός όταν λήξει η περίοδος.
Ασφάλεια: Τα χρήματα σε ένα CD χωρίς ποινή που φυλάσσεται σε ομοσπονδιακά ασφαλισμένη τράπεζα ή πιστωτική ένωση θα προστατεύονται έως και 250,000 $ ανά κάτοχο λογαριασμού.
Μειονεκτήματα ενός CD χωρίς ποινή
Περιορισμοί απόσυρσης: Μερικές αναλήψεις από ένα CD χωρίς ποινή ενδέχεται να μην επιτρέπονται. Εάν πρέπει να κάνετε ανάληψη ορισμένων χρημάτων από τον λογαριασμό, θα πρέπει να αφαιρέσετε όλα τα χρήματα και να κλείσετε τον λογαριασμό.
Καμία προσθήκη κεφαλαίων: Συνήθως δεν μπορείτε να καταθέσετε πρόσθετα χρήματα σε ένα CD χωρίς ποινή αφού ανοίξετε και χρηματοδοτήσετε τον λογαριασμό.
Χαμηλότερα ποσοστά από τα παραδοσιακά CD: Σε αντάλλαγμα για ρευστότητα, τα CD χωρίς ποινή συχνά πληρώνουν χαμηλότερα επιτόκια από τα παραδοσιακά αντίστοιχα.
Πότε να επιλέξετε ένα CD χωρίς ποινή
A CD χωρίς ποινή μπορεί να είναι καλύτερη επιλογή από ένα παραδοσιακό CD, εάν πιστεύετε ότι υπάρχει πιθανότητα να χρειαστείτε πρόσβαση στα κεφάλαια πριν από τη λήξη της θητείας.
Μπορεί επίσης να είναι μια καλή επιλογή εάν βρείτε ένα που πληρώνει υψηλότερο APY από αυτό που προσφέρουν διάφορες τράπεζες για τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου τους. Επιπλέον, ένα CD χωρίς ποινή μπορεί να είναι επωφελές για τους αποταμιευτές που προτιμούν ένα εγγυημένο ποσοστό απόδοσης.
Τι είναι λογαριασμός ταμιευτηρίου;
A αποταμιευτικός λογαριασμός είναι ένας καταθετικός λογαριασμός που προσφέρεται από τράπεζες και πιστωτικές ενώσεις. Τα χρήματά σας σε έναν τέτοιο λογαριασμό θα κερδίσουν ένα μέτριο ποσό τόκων και πολλοί λογαριασμοί ταμιευτηρίου έχουν χαμηλές ή καθόλου ελάχιστες απαιτήσεις κατάθεσης.
Αυτοί οι λογαριασμοί είναι ένα καλό μέρος για να αποθηκεύσετε το ταμείο έκτακτης ανάγκης, καθώς και χρήματα που μπορεί να χρειαστούν στο σχετικά εγγύς μέλλον για πράγματα όπως οικογενειακές διακοπές ή προγραμματισμένη επισκευή σπιτιού.
Οι λογαριασμοί ταμιευτηρίου κερδίζουν μεταβλητά επιτόκια, που σημαίνει ότι τα επιτόκια μπορούν να αλλάξουν από την τράπεζα ανά πάσα στιγμή. Μπορείτε να μετακινήσετε χρήματα μέσα και έξω από τον λογαριασμό ταμιευτηρίου σας εύκολα, αλλά Κανονισμός Δ περιορίζει τον αριθμό αναλήψεων ή μεταφορών εκτός λογαριασμού σε έξι ανά μήνα.
Πλεονεκτήματα ενός λογαριασμού ταμιευτηρίου
Ρευστότητα: Είναι εύκολο να μετακινήσετε χρήματα μέσα και έξω από έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου, καθιστώντας τον ένα καλό μέρος για ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης ή βραχυπρόθεσμους στόχους αποταμίευσης.
Έντονη: Τα χρήματα στους λογαριασμούς ταμιευτηρίου κερδίζουν απόδοση, επομένως τα χρήματά σας θα αυξάνονται με την πάροδο του χρόνου.
Ασφάλεια: Εφόσον ένας λογαριασμός ταμιευτηρίου βρίσκεται σε ομοσπονδιακά ασφαλισμένο χρηματοπιστωτικό ίδρυμα, τα κεφάλαια προστατεύονται έως και 250,000 $ ανά κάτοχο λογαριασμού.
Μειονεκτήματα ενός λογαριασμού ταμιευτηρίου
Όρια στις αναλήψεις: Ενώ οι λογαριασμοί ταμιευτηρίου είναι ένα καλό μέρος για χρήματα που μπορεί να χρειαστείτε σε περίπτωση έκτακτης ανάγκης, ο κανονισμός Δ περιορίζει τον αριθμό αναλήψεων ή μεταφορών εκτός λογαριασμού σε έξι το μήνα.
Μεγαλύτερες αποδόσεις μπορούν να βρεθούν αλλού: Οι λογαριασμοί ταμιευτηρίου είναι ένα ασφαλές μέρος για να κερδίσετε ένα μέτριο επιτόκιο, ωστόσο μπορούν να ληφθούν σημαντικά υψηλότερες αποδόσεις από άλλα χρηματοοικονομικά προϊόντα, συμπεριλαμβανομένων ορισμένων CD.
Πότε να επιλέξετε έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου
Ένας λογαριασμός ταμιευτηρίου μπορεί να είναι καλύτερη επιλογή από ένα CD, εάν σκοπεύετε να κάνετε πολλαπλές αναλήψεις ή καταθέσεις με την πάροδο του χρόνου. Επιπλέον, το APY ενός λογαριασμού ταμιευτηρίου μπορεί να αυξηθεί κατά τη διάρκεια ενός περιβάλλοντος αυξανόμενου επιτοκίου, ενώ τα CD σταθερού επιτοκίου δεν θα δουν τέτοια αύξηση επιτοκίων.
Μπορεί να πληρώσει για να ψωνίσετε για έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου που κερδίζει υψηλό ποσοστό. Για παράδειγμα, λογαριασμοί ταμιευτηρίου στο διαδικτυακές τράπεζες συνήθως κερδίζουν ποσοστά που είναι πολλαπλάσια από τον εθνικό μέσο όρο.
Σύγκριση CD χωρίς ποινή και λογαριασμούς ταμιευτηρίου
Υπάρχουν διάφορες ομοιότητες και διαφορές μεταξύ των CD χωρίς ποινή και των λογαριασμών ταμιευτηρίου.
Δείτε αυτό το διαδραστικό γράφημα στο Fortune.com
Τα κεφάλαια τόσο σε CD χωρίς ποινή όσο και σε λογαριασμούς ταμιευτηρίου είναι ασφαλισμένα έως και 250,000 $ ανά καταθέτη, ανά ασφαλισμένη τράπεζα, ανά κατηγορία ιδιοκτησίας, όταν οι λογαριασμοί είναι σε τράπεζα που είναι μέλος του Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC). Ομοίως, τα χρήματα που κατατίθενται σε αυτούς τους τύπους λογαριασμών σε μια πιστωτική ένωση προστατεύονται όταν το ίδρυμα είναι ασφαλισμένο από την Εθνική Διοίκηση Πιστωτικής Ένωσης (NCUA).
Η κατώτατη γραμμή
Τα CD χωρίς ποινή και οι λογαριασμοί ταμιευτηρίου ενδέχεται να έχουν ανταγωνιστικά ποσοστά απόδοσης. Καθένα επιτρέπει επίσης την εύκολη πρόσβαση στα χρήματά σας χωρίς κυρώσεις, καθιστώντας τα ένα κατάλληλο μέρος για να κρατήσετε το ταμείο έκτακτης ανάγκης σας.
Το αν τα χρήματά σας είναι καλύτερα σε έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου ή σε ένα CD χωρίς ποινή εξαρτάται από την προσωπική σας οικονομική κατάσταση. Αν και μπορεί να βρείτε ένα CD χωρίς ποινή που κερδίζει υψηλό ποσοστό απόδοσης, είναι σημαντικό να γνωρίζετε τους περιορισμούς του σχετικά με την ανάληψη και την κατάθεση χρημάτων πριν το επιλέξετε έναντι ενός λογαριασμού ταμιευτηρίου.
Αυτή η ιστορία παρουσιάστηκε αρχικά στο Fortune.com
Περισσότερα από το Fortune:
Η αμερικανική μεσαία τάξη βρίσκεται στο τέλος μιας εποχής
Τα 5 πιο συνηθισμένα λάθη που κάνουν οι νικητές της λοταρίας
Άρρωστος με μια νέα παραλλαγή Omicron; Να είστε προετοιμασμένοι για αυτό το σύμπτωμα
Πηγή: https://finance.yahoo.com/news/no-penalty-cd-vs-savings-130000778.html