Ποιο είναι το βέλτιστο ποσό για να συνεισφέρετε στο πρόγραμμά σας 401(k);

Υπάρχουν πολλοί τύποι λογαριασμών συνταξιοδότησης εκεί έξω, αλλά ο 401(k) μπορεί να είναι απλώς ο πιο βολικός.

Χορηγός του εργοδότη Σχέδιο 401 (k) σας επιτρέπει να συνεισφέρετε αυτόματα στον λογαριασμό σας από κάθε μισθό, να επενδύετε σε κεφάλαια που ελέγχονται από επαγγελματικό επίπεδο και, στις περισσότερες περιπτώσεις, να αναβάλλετε το φόρο εισοδήματος σε αυτό το εισόδημα για αργότερα στη ζωή σας.

Πολλοί εργοδότες έχουν αντίστοιχη συνεισφορά σε 401(k) ως επίδομα εργαζομένων – αρκεί να βάλετε μόνοι σας κάποια μετρητά. Αλλά πόσα πρέπει να βάλετε και τι μπορείτε να κάνετε για να αξιοποιήσετε στο έπακρο το 401(k) σας σε μεγάλη απόσταση; Εδώ είναι τι πρέπει να ξέρετε.

Βρείτε το συνταξιοδοτικό σας πρόγραμμα αποταμίευσης Πόσο μπορείτε να συνεισφέρετε στο 401(k);

Η Εσωτερική Υπηρεσία Εσόδων ορίζει το όριο συνεισφοράς για 401(k)s ετησίως. Αυτό το όριο ποικίλλει ανάλογα με την ηλικία σας, αλλά για το 2022, οι περισσότεροι Αμερικανοί μπορούν να συνεισφέρουν έως και 20,500 $ καθ' όλη τη διάρκεια του έτους. Εάν είστε 50 ετών και άνω, το όριο ανέρχεται στα 27,000 $ (αυτό επιτρέπει στους εργαζόμενους που πλησιάζουν στη συνταξιοδότηση μια συνεισφορά κάλυψης).

Αυτό είναι απλώς το όριο προσωπικής συνεισφοράς σας, ωστόσο. Μπορείτε τεχνικά να υπερβείτε αυτά τα ποσά – έως και 100% της αποζημίωσής σας ή 61,000 $, όποιο είναι χαμηλότερο – εάν ο εργοδότης σας συνεισφέρει επίσης στον λογαριασμό. Ορισμένοι εργοδότες προσφέρουν μια αντίστοιχη συνεισφορά, που σημαίνει ότι για κάθε δολάριο που συνεισφέρετε στον λογαριασμό σας, θα συνεισφέρουν ένα αντίστοιχο ποσό μέχρι ένα συγκεκριμένο όριο.

Σύμφωνα με ένα αναφέρουν από τον όμιλο διαχείρισης επενδύσεων Vanguard, οι περισσότεροι εργοδότες με αντίστοιχες παροχές θα συνεισφέρουν 50 σεντς στο δολάριο για έως και 6% της αμοιβής του εργαζομένου. Έτσι, εάν κερδίσατε 50,000 $, ο εργοδότης σας θα συνεισέφερε έως και 1,500 $ ετησίως, υπό την προϋπόθεση ότι συνεισφέρατε τουλάχιστον 3,000 $ μόνοι σας (50,000 x 06).

Πώς συσσωρεύονται οι συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις σας; Πόσο πρέπει να συνεισφέρετε;

Στην ιδανική περίπτωση, θα επωφεληθείτε από το μέγιστο όριο συνεισφοράς της IRS στον λογαριασμό σας κάθε χρόνο. Αλλά αν αυτό δεν είναι δυνατό οικονομικά, ξεκινήστε συνεισφέροντας αρκετά για να μεγιστοποιήσετε τη συνεισφορά του εργοδότη σας. Εάν δεν είστε βέβαιοι για το τι είναι αυτό, επικοινωνήστε με τον διαχειριστή παροχών της εταιρείας σας. Μπορούν να σας καθοδηγήσουν στην πολιτική αντιστοίχισης συνεισφορών και να σας καθοδηγήσουν σχετικά με τον τρόπο ρύθμισης των συνεισφορών.

Η ιστορία συνεχίζεται

"Συνεφέρετε το μέγιστο που επιτρέπει ο προϋπολογισμός του νοικοκυριού σας, έως τις μέγιστες ετήσιες εισφορές που επιτρέπονται από την IRS", λέει Ντανιέλ Μίλαν, διευθύνων εταίρος στην Cornerstone Financial Services. "Τουλάχιστον, εάν η εταιρεία σας προσφέρει έναν αγώνα, θα πρέπει να συνεισφέρετε τουλάχιστον το ποσοστό που απαιτείται για να λάβετε τη μέγιστη αντιστοίχιση, καθώς αυτά είναι δωρεάν χρήματα που αφήνετε στο τραπέζι, εάν δεν το κάνετε."

Προσοχή όμως. Η εταιρεία σας ενδέχεται να αλλάζει την πολιτική αντιστοίχισης κατά καιρούς, επομένως φροντίστε να ελέγχετε ετησίως με τον διαχειριστή του σχεδίου σας. Θα θελήσετε να επωφεληθείτε πλήρως από τυχόν συνεισφορές του εργοδότη όσο είναι οικονομικά εφικτό.

401(k) εναλλακτικές

Εάν είστε σε θέση να μεγιστοποιήσετε τις συνεισφορές σας (και του εργοδότη σας) 401(k) και εξακολουθείτε να έχετε διαθέσιμα διαθέσιμα κεφάλαια, μπορείτε να εξετάσετε το ενδεχόμενο να συνεισφέρετε σε άλλους λογαριασμούς εκτός από το 401(k).

Ορισμένες επιλογές περιλαμβάνουν:

IRAs: Τόσο παραδοσιακά όσο και Roth IRAs μπορεί να είναι έξυπνες επιλογές. Αυτά σας επιτρέπουν συνεισφέρουν έως και 6,000 $ ετησίως (περισσότερο αν είστε 50 ετών και άνω) και δημιουργήστε πλούτο για τη συνταξιοδότηση. Η διαφορά μεταξύ των δύο έγκειται στη φορολογική τους μεταχείριση. Με τα παραδοσιακά IRA, πληρώνετε φόρους κατά την απόσυρση, ενώ οι εισφορές Roth IRA είναι μεταφόρων, που σημαίνει ότι πληρώνετε πρώτα φόρους για το εισόδημα και μετά κάνετε τη συνεισφορά. Αυτό σας επιτρέπει να αποφύγετε τους φόρους όταν κάνετε ανάληψη χρημάτων αργότερα.

Λογαριασμοί Ταμιευτηρίου Υγείας: Με α Hsa, μπορείτε να διαθέσετε χρήματα προ φόρων για να τα χρησιμοποιήσετε για έξοδα υγειονομικής περίθαλψης – συμπεριλαμβανομένων των φαρμάκων, των προμηθειών πρώτων βοηθειών, των εκπτώσεων της ασφάλισης υγείας και άλλων δαπανών που σχετίζονται με την υγεία (όπως τα τεστ Covid, για παράδειγμα).

Ασφάλιση ζωής: Εάν έχετε σύζυγο ή εξαρτώμενα άτομα, η διάθεση επιπλέον κεφαλαίων για ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής θα μπορούσε να είναι οικονομικά σοφή. Φροντίστε να μιλήσετε με έναν ασφαλιστικό πράκτορα εάν επιλέξετε αυτήν τη στρατηγική, καθώς υπάρχουν διάφοροι τύποι πολιτικών που πρέπει να σκεφτείτε.

529 σχέδια: Α σχέδιο 529 σας επιτρέπει να συγκεντρώσετε κεφάλαια για τις μελλοντικές δαπάνες κολεγίου του παιδιού σας. Ορισμένα σχέδια επιτρέπουν ακόμη και στο παιδί σας να χρησιμοποιήσει τα χρήματα για εμπορικές σχολές και άλλα έξοδα μόλις φτάσει σε μια ορισμένη ηλικία. (Αυτό διαφέρει ανάλογα με την πολιτεία, ωστόσο, επικοινωνήστε με έναν οικονομικό επαγγελματία στην περιοχή σας).

Μπορείτε επίσης να μιλήσετε με έναν οικονομικό σύμβουλο, ο οποίος μπορεί να σας βοηθήσει να καθορίσετε την καλύτερη στρατηγική για τον προϋπολογισμό και τους στόχους συνταξιοδότησης. Μπορούν να παρέχουν καθοδήγηση για επενδύσεις, εξοικονόμηση και προϋπολογισμό εξατομικευμένη για τη συγκεκριμένη κατάστασή σας.