Τι είναι η ασφάλιση υψηλής καθαρής αξίας;

Η ασφάλιση έχει σχεδιαστεί για να σας προστατεύει οικονομικά σε περίπτωση που συμβεί το χειρότερο. Εάν έχετε συγκεντρώσει σημαντικά περιουσιακά στοιχεία, μπορείτε να εξετάσετε το ενδεχόμενο να αγοράσετε ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο υψηλής καθαρής αξίας για να καλύψετε τα υπάρχοντά σας και την περιουσία σας. Η ασφάλιση υψηλής καθαρής αξίας, γνωστή και ως ασφάλιση υψηλής αξίας, έχει σχεδιαστεί για άτομα που χρειάζονται κάλυψη πέρα ​​από αυτό που μπορεί να προσφέρει ένα τυπικό συμβόλαιο. Εργασία με α οικονομικός σύμβουλος μπορεί να σας βοηθήσει να λάβετε απαντήσεις σχετικά με το ποια είναι η καλύτερη ασφάλιση για την οικονομική σας κατάσταση και τους μακροπρόθεσμους στόχους σας.

Ορισμός Υψηλής Καθαρής Αξίας

Καθαρή αξία είναι η διαφορά μεταξύ των περιουσιακών στοιχείων και των χρεών σας. Ο όρος «υψηλή καθαρή αξία» χρησιμοποιείται για να περιγράψει κάποιον που έχει καθαρή αξία άνω του μέσου όρου. Σύμφωνα με τα πιο πρόσφατα στοιχεία της Federal Reserve Survey of Consumer Finance (SCF), η διάμεση καθαρή αξία των νοικοκυριών στις ΗΠΑ είναι $121,700 ενώ η μέση καθαρή αξία είναι $748,800.

A άτομο υψηλής καθαρής αξίας (HNWI) είναι κάποιος που έχει τουλάχιστον 1 εκατομμύριο δολάρια σε ρευστά περιουσιακά στοιχεία. Το ανώτατο όριο για την υψηλή καθαρή θέση συνήθως ορίζεται μεταξύ 5 και 10 εκατομμυρίων δολαρίων. Άτομα με περιουσιακά στοιχεία άνω των 10 εκατομμυρίων δολαρίων μπορεί να ταξινομηθούν ως πολύ υψηλή καθαρή θέση, ενώ άτομα εξαιρετικά υψηλής καθαρής αξίας (UHNWI) έχουν συνήθως 50 εκατομμύρια δολάρια ή περισσότερο σε ρευστό πλούτο.

Τι είναι η ασφάλιση υψηλής καθαρής αξίας;

Ασφάλιση υψηλής καθαρής αξίας ή υψηλής αξίας ασφάλιση είναι κάλυψη που έχει σχεδιαστεί για πλούσια άτομα και οικογένειες. Τα όρια κάλυψης για αυτό το είδος ασφάλισης μπορεί να είναι υψηλότερα από τα τυπικά σας ασφαλιστήριο συμβόλαιο ιδιοκτητών σπιτιού. Αυτό προορίζεται να αντικατοπτρίζει τις μοναδικές ανάγκες εκείνων με υψηλότερη καθαρή αξία.

Ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο υψηλής καθαρής αξίας μπορεί να καλύψει διάφορα ακίνητη περιουσία, Μεταξύ των οποίων:

• Πρώτες κατοικίες, δεύτερες κατοικίες και εξοχικές κατοικίες

• Ενοικιαζόμενα ακίνητα

• Συλλεκτικά αντικείμενα, κειμήλια και αντίκες

• Κοσμήματα

• Καλές τέχνες

• Συλλογές κρασιών

• Vintage οχήματα

• Μοτοσικλέτες, RV και καρότσια γκολφ

• Πολυτελή οχήματα

• Γιοτ και βάρκες

Η ασφάλιση υψηλής αξίας μπορεί επίσης να περιλαμβάνει υψηλότερα όρια κάλυψης για προσωπική και επαγγελματική ευθύνη. Οι πολιτικές μπορούν να καλύψουν το κόστος αντικατάστασης για προσωπικά αντικείμενα, με υψηλότερα όρια για πράγματα όπως κοσμήματα, αντίκες ή έργα τέχνης. Εάν το σπίτι σας καταστραφεί από μια καλυπτόμενη εκδήλωση, μπορεί να εγγυηθείτε κάλυψη ακόμη και αν το κόστος υπερβαίνει τα όρια της πολιτικής.

Η ιστορία συνεχίζεται

Τα ασφαλιστήρια συμβόλαια υψηλής αξίας μπορούν επίσης να προσφέρουν ειδικές επιλογές κάλυψης που δεν περιλαμβάνονται πάντα στα τυπικά συμβόλαια των ιδιοκτητών σπιτιού. Για παράδειγμα, αυτό μπορεί να περιλαμβάνει κάλυψη για:

• Απώλειες που σχετίζονται με πλημμύρες

• Χαλασμένα τρόφιμα που προκαλούνται από υλικές ζημιές ή διακοπή ρεύματος

• Ζημιές που προκαλούνται από συκοφαντία, συκοφαντία ή δυσφήμιση

• Ζημιές που σχετίζονται με κατάσταση απαγωγής ή λύτρων ή εκβιασμού

Με άλλα λόγια, αυτό δεν είναι το τρέχον ασφαλιστήριο συμβόλαιό σας. Αλλά είναι κάτι που πρέπει να λάβετε υπόψη εάν ζείτε σε ένα σπίτι υψηλής αξίας.

Τι είναι ένα σπίτι υψηλής αξίας;

Σε γενικές γραμμές, α σπίτι υψηλής αξίας είναι ένα που έχει αξία 750,000 $ ή περισσότερο. Τα σπίτια υψηλής αξίας μπορεί να έχουν ιδιαίτερα χαρακτηριστικά ή ιστορίες που τα ξεχωρίζουν από άλλα σπίτια.

Για παράδειγμα, ένα ιστορικό σπίτι που βρίσκεται σε μια πολυτελή γειτονιά που έχει διατηρήσει τις αυθεντικές μαρμάρινες σκάλες και τους κρυστάλλινους πολυελαίους μπορεί να θεωρηθεί υψηλής αξίας. Τα παλαιότερα σπίτια που έχουν χρησιμοποιηθεί ως σκηνικό για σκηνικά ταινιών ή μετρούν διασημότητες μεταξύ των προηγούμενων ιδιοκτητών θα μπορούσαν επίσης να έχουν μεγάλη αξία.

Με νεότερα σπίτια, μερικά από τα χαρακτηριστικά που μπορούν να προσθέσουν αξία περιλαμβάνουν πισίνες, υδάτινα στοιχεία, υπερσύγχρονα εξαρτήματα και αναβαθμισμένες ανέσεις. Τα εξωτερικά κτίρια, όπως ένας ξενώνας ή ένα γκαράζ 30 αυτοκινήτων, μπορούν επίσης να βοηθήσουν στην αύξηση της αξίας του σπιτιού.

Οφέλη από ασφάλιση υψηλής καθαρής αξίας

Υπάρχουν ορισμένα πλεονεκτήματα που σχετίζονται με την ασφάλιση υψηλής καθαρής αξίας που δεν τα έχετε πάντα με τα τακτικά ασφαλιστήρια συμβόλαια ιδιοκτητών σπιτιού. Μερικά από τα οφέλη περιλαμβάνουν:

• Υψηλότερα όρια κάλυψης για τα υπάρχοντα και την ευθύνη

• Εγγυημένη κάλυψη κόστους αντικατάστασης

• Πρόσθετη κάλυψη για την πληρωμή των εξόδων διαβίωσης εάν δεν μπορείτε προσωρινά να ζήσετε στο σπίτι

• Κάλυψη ιατρικών λογαριασμών

• Κάλυψη επαγγελματικού ακινήτου

• κλοπή ταυτότητας και προστασία απάτης

• Κάλυψη για ζημιές από πλημμύρες ή νερό

Φυσικά, υπάρχει μια προειδοποίηση, καθώς θα πληρώσετε περισσότερα για αυτού του είδους τα οφέλη. Πόσο κοστίζει η ασφάλιση υψηλής καθαρής αξίας; Η απάντηση εξαρτάται από πολλούς παράγοντες, όπως:

• Εκεί που βρίσκεται το σπίτι

• Πόσο χρονών είναι

• Είτε έχει κάποια διάκριση ως ιστορικό ακίνητο

• Τα είδη των ανέσεων που διαθέτει το σπίτι

• Είτε υπάρχουν πρόσθετες κατασκευές, όπως γκαράζ ή σπιτάκι πισίνας

• Τι είδους υπάρχοντα υπάρχουν στο σπίτι και η αξία τους

Σύμφωνα με το Insurance Information Institute, ο μέσος ιδιοκτήτης σπιτιού πληρώνει 1,272 $ σε ασφάλιστρα για ασφάλιση ιδιοκτητών σπιτιού. Μπορείτε να πληρώσετε δύο έως τρεις φορές αυτό το ποσό ή περισσότερο για μια πολιτική υψηλής καθαρής αξίας, ανάλογα με τα όρια κάλυψης.

Είναι η ασφάλιση υψηλής καθαρής αξίας η ίδια με την ασφάλιση ζωής;

Όταν μιλάτε για ασφάλιση υψηλής καθαρής αξίας, συνήθως μιλάτε για ασφάλιση περιουσίας. Οι πολιτικές υψηλής αξίας προορίζονται κυρίως να καλύπτουν πράγματα που κατέχετε, όπως σπίτια ή τιμαλφή.

Ασφάλεια ζωής είναι ένα ξεχωριστό προϊόν που έχει σχεδιαστεί για να σας καλύπτει σε περίπτωση που φύγετε από τη ζωή. Σε αυτήν την περίπτωση, η ασφαλιστική εταιρεία θα καταβάλει επίδομα θανάτου στον δικαιούχο ή στους δικαιούχους που αναφέρονται στο συμβόλαιο. Στη συνέχεια, θα μπορούσαν να χρησιμοποιήσουν αυτά τα χρήματα όπως τους βολεύει για να καλύψουν τα έξοδα διαβίωσης και τα εκκρεμή χρέη ή να πληρώσουν τα έξοδα κηδείας και ταφής.

Χρειάζεστε ασφάλεια ζωής εάν έχετε υψηλή καθαρή αξία; Ακόμα κι αν είστε πλούσιοι, η ασφάλεια ζωής μπορεί να είναι ένα πολύτιμο εργαλείο για εσάς οικονομικό σχέδιο. Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε την ασφάλιση ζωής για να προσθέσετε στον πλούτο σας εάν συσσωρεύετε χρηματική αξία με το συμβόλαιό σας. Η ασφάλεια ζωής μπορεί επίσης να διατηρήσει περισσότερο από τον πλούτο σας για τις μελλοντικές γενιές μόλις φύγετε από τη ζωή.

Πώς να αγοράσετε ασφάλιση υψηλής καθαρής αξίας

Το πρώτο βήμα για την αγορά ασφάλισης υψηλής καθαρής αξίας είναι να προσδιορίσετε εάν τη χρειάζεστε πραγματικά, κάτι που θα εξαρτηθεί από τους οικονομικούς σας στόχους και τα τρέχοντα επίπεδα προστασίας. Εάν έχετε αποφασίσει ότι χρειάζεστε ασφάλιση υψηλής αξίας, το επόμενο βήμα είναι να βρείτε τι να συμπεριλάβετε στο συμβόλαιό σας για να το κάνετε όσο το δυνατόν πιο ολοκληρωμένο. Θα μπορούσατε να ζητήσετε τη συμβουλή του χρηματοοικονομικού σας συμβούλου, αλλά είναι επίσης καλή ιδέα να μιλήσετε με έναν ειδικό ασφαλιστικών υπηρεσιών υψηλής αξίας.

Ένας ασφαλιστικός πράκτορας που είναι έμπειρος στην κάλυψη υψηλής καθαρής αξίας μπορεί να σας καθοδηγήσει στις διάφορες επιλογές και να σας βοηθήσει να δημιουργήσετε ένα συμβόλαιο που να καλύπτει τις ανάγκες σας. Μπορεί να θέλετε να μιλήσετε με περισσότερους από έναν πράκτορες, ώστε να έχετε πολλαπλές προσφορές για σύγκριση.

Η κατώτατη γραμμή

Η ασφάλιση υψηλής καθαρής αξίας δεν είναι κάτι που χρειάζονται όλοι, αλλά εάν έχετε υψηλότερη καθαρή αξία, είναι σημαντικό να προστατεύσετε τα περιουσιακά σας στοιχεία όσο καλύτερα μπορείτε. Η κατανόηση του πώς λειτουργεί αυτή η ασφάλιση και τι προστατεύει μπορεί να σας βοηθήσει να αποφασίσετε εάν είναι κατάλληλη για εσάς. Ωστόσο, η κατάστασή σας θα είναι μοναδική, επομένως είναι σημαντικό να βεβαιωθείτε ότι έχετε λάβει υπόψη σας πώς τα περιουσιακά σας στοιχεία και μακροπρόθεσμο σχεδιασμό επηρεάσει τυχόν ασφαλιστικές αποφάσεις.

Συμβουλές οικονομικού προγραμματισμού

• Σκεφτείτε να μιλήσετε με τον οικονομικό σας σύμβουλο σχετικά με την ασφάλιση υψηλής καθαρής αξίας και εάν είναι κάτι που πρέπει να έχετε. Εάν δεν έχετε ακόμη οικονομικό σύμβουλο, η εύρεση ενός δεν χρειάζεται να είναι δύσκολη. Το δωρεάν εργαλείο του SmartAsset σας ταιριάζει με έως και τρεις χρηματοοικονομικούς συμβούλους που εξυπηρετούν την περιοχή σας και μπορείτε να συνεντεύξετε τους συμβούλους σας χωρίς κόστος για να αποφασίσετε ποιος είναι κατάλληλος για εσάς. Εάν είστε έτοιμοι να βρείτε έναν σύμβουλο που μπορεί να σας βοηθήσει να επιτύχετε τους οικονομικούς σας στόχους, Ξεκινήστε τώρα.

• Η ασφάλιση είναι μόνο ένα μέρος του παζλ κατά τη δημιουργία του οικονομικού σας σχεδίου. Είναι επίσης σημαντικό να λάβετε υπόψη και άλλα στοιχεία, όπως π.χ Φορολογικού σχεδιασμού και σχεδιασμός περιουσίας. Η δημιουργία μιας διαθήκης, για παράδειγμα, είναι ένα από τα πιο θεμελιώδη βήματα για να διασφαλίσετε ότι τα περιουσιακά σας στοιχεία μεταβιβάζονται στους κληρονόμους σας σύμφωνα με τις επιθυμίες σας.

Πηγή φωτογραφίας: ©iStock.com/praetorianphoto, ©iStock.com/xavierarnau, ©iStock.com/amoklv

Ο ορθοστάτης Ασφάλιση υψηλής καθαρής αξίας εμφανίστηκε για πρώτη φορά σε Ιστολόγιο SmartAsset.